&土豪水&扎堆瓶装矿泉水价差20倍 国产高端水陷鏖战
　　原标题：“土豪水”扎堆 依云成往事 “卖水翁”竞争 水仗战意浓
　　不少80后有过这样的共鸣：大学时代在包里装上一瓶依云矿泉水，多少能因小资范儿而显得卓卓不群。和康师傅、雀巢薄软的塑料瓶体相比，它蓝粉交映的LOGO配色甚至也化身某种阳春白雪的符号。
　　但现在走近普通超市的矿泉水货架，依云已不再是“高洋上”的唯一代名词。记者注意到，目前售价20元/L左右的矿泉水品牌将近20种，价格是汽油的3倍以上，食用油的约1.5倍。而在精品超市，比油还贵的高端矿泉水能够铺满整排货架。
　　和其它奢侈品一样，“土豪水”也滚动着高毛利的逻辑，而水中商机让多家上市公司动心“打水仗”。前有方大特钢、北大荒跻身跨界“卖水翁”，近有恒大地产足球营销的触角延伸，上周广药集团也宣布要做“水生意”，而此时，死对头加多宝的钻井机已经进驻昆仑山6年之久。国产水战，箭在弦上。
　　瓶装矿泉水身价差20倍
　　一番英语交流过后，新加坡留学生李铭辉和同伴晓玥从货架上捧走了四瓶750ML的巴黎水，他们需要到收银台为这几个绿色玻璃瓶买单93.2元，价格显然比对面货架上的一些葡萄酒还要贵不少。
　　“在国外喝惯了，熟悉了这种带酸味和气泡的口感，与一般水的味道完全不一样。”李铭辉告诉记者，超市里的售价已经比酒吧、餐厅的便宜大约2/3，“现在每天都会喝上1-2瓶，如果朋友来开party，就会拿来辅助一顿西餐。”
　　一家外资咨询公司市场研究人士姚先生也对记者表示，口感是他依赖“水黄金”的原因，据他介绍，每天喝圣培露的习惯已经维持了十多年。“圣培露口感带点咸味，和农夫山泉、雀巢那些水比起来最大的口感优点是清冽、不沉闷。”在超市里，一瓶500ML装圣培露矿泉水的售价是11.6元。
　　尽管对平时与父母同住的姚先生而言，圣培露并不是日常用水，只是作为一种饮品点缀，但对口感的情有独钟令他每天中午都要去久光买一瓶放在案头。在他供职的咨询公司内，不少白领都消费进口矿泉水。
　　不过，记者也注意到，巴黎水和圣培露都属于天然有气矿泉水，所以口感上与普通矿泉水的差异比较明显，其实际功能更接近于类似香槟的饮料，而在同样不带气的矿泉水之间，口感的差异并不那么突出，价格却也是云泥之别。
　　比如一瓶1.5L农夫山泉天然矿泉水售价是2.5元，同样容量的雀巢优活售价2.4元，康师傅矿物质水售价略低，是1.6元。而1.5L依云矿泉水在大型商超的价格是24.9元，是农夫山泉和雀巢优活的近10倍，圣碧涛矿泉水750ML 售价15.3元，折换成1.5L容量大约报价30元左右，达到了农夫山泉的12倍。
　　达能旗下的巴马泉矿泉水价格更高，一般500ML售价就要15元，折算成1.5L容量售价达到了45元，比农夫山泉要高出18倍，是雀巢优活的18.75倍；　普娜矿泉水500ML售价11.6元，是相同容量的农夫山泉将近14倍。此外，同样来自法国的富维克矿泉水1.5L装售价也超过了20元。
　　就算是价格“第二梯队”的一些高端矿泉水品牌，与农夫山泉等普通品牌相比，差价也达到了10倍。如意芮福、澳泉等矿水泉1.5L装的售价都在15元左右。
　　圈内公认最贵的天然矿泉水则是产自捷克的萨奇苦水。每月仅有15000瓶的饥饿营销直接将它1L装的价格抬到了198元，接近普通矿泉水的100倍。
　　原标题：“土豪水”扎堆 依云成往事 “卖水翁”竞争 水仗战意浓
　　标榜水源地爆炒概念
　　“撇开一部分消费者主观口感的体验，更多人其实很难分辨出不同水源之间的差别，还是将高端矿泉水作为一种身份的标签。”瑞典一款进口水中国区总代理邹先生对记者坦言。
　　在蹲点超市观察的一个小时时间里，记者发现前来选购饮用水的消费者基本都是直奔普通水区域，随手拿起一瓶水便离开，就算有驻足高端水的消费者也都是好奇打量，真正促成的交易凤毛麟角。
　　据邹先生透露，许多进口矿泉水在普通商超渠道并不赚钱，“有些是因为超市要搞进口食品区，就需要一些比较知名的进口矿泉水品牌来‘撑场面’，这类进场费是友情性质的，高端水最真实的销量还是餐饮和会所为主。”
　　某超市采购部门经理罗先生也告诉记者，高端矿泉水销售额仅占瓶装水总销量的5%左右，高端水的另一主要消费是商务会议用水，销售大概占总量的15%，“还有一些茶友采购高档矿泉水泡茶，所以高档会所卖得不错。”
　　“进口水价格高的直接原因是仓储、关税成本很高，至于品质优劣之分，保健功能强弱，很难说清。”邹先生代理的矿泉水售价是13元/500ML，“像依云这样的品牌一批次进口就是几千吨的量，我们每进口一批次也至少是1个20尺的集装箱，因为不可能像农夫山泉那样的国产矿泉水动销那么快，所以在淡季库存压力很大。”
　　和其它奢侈品消费心态大同小异，记者采访的高端矿泉水消费者也几乎都能对品牌故事如数家珍。面对记者时，姚先生就能颇专业地道出渊源：“发源于意大利温泉度假村，原水冲破岩层到达泉眼需要30-40年，充分矿化。”主攻经济学的他还变身“化学达人”，对矿水泉里的化学原理头头是道。
　　而水源地的稀缺性正是众家高端矿泉水的共同卖点，概念也不外乎火山、雪山、温泉。不过，据记者了解，我国并没有根据水源地的不同来区分饮用水品质优劣的标准，所以水源地概念遭到不少专业人士质疑。
　　“有无污染、矿物质和微量元素的含量、硬件加工的工艺等，究竟高端水用什么标准来衡量，实际上还是一个空白。”中国营养与健康协会常务理事李定文对记者分析。在2009年10月实施的矿泉水行业新规里，对高端矿泉水这一新兴的细分领域也没有一个明确界定。
　　同济医学院公共卫生学院教授吴志刚也认为，标榜水源地独特性的新概念只能证明其水源的安全性，而不能证明其它功效。“矿物质及微量元素的摄入主要通过均衡的饮食，通过饮用矿泉水来补充矿物质几乎可以忽略不计，饮用水最根本的用途就是解渴，其他的衍生功能大多是厂家的营销策略。”
　　上市公司身影浮动
　　值得一提的是，记者调查发现，当下活跃在市场上的几款高端矿泉水都不是草根背景，投资建厂和后期宣传的高昂成本，使看上去很美的高端矿泉水吻上各路资本脸。凭借水源地故事才能支撑的高价策略，让故事的讲述者最后也只能归结于实力雄厚的大财团。
　　一直在台前与广药为王老吉的品牌归属拼个你死我活的加多宝就是“水世界”的潜行者。早在2007年，记者搭车经过青海格尔木，可供观览玉珠峰北坡全景的西大滩就已因为矿泉水开采而改头换面。原本是小吃餐饮店集散地的西大滩已经成为加多宝的矿泉水工厂，当地人大多在领取补偿后迅速举家搬迁。
　　根据公开资料，加多宝当时注资的昆仑山矿泉水有限公司一期工厂投资金额达到了5000万美元，项目早于2007年6月就在昆仑经济开发区立项，水源地148亩，在产能方面计划总生产规模为年产2000万箱矿泉水，首期工程年产500万箱，2008年11月份正式投产高端矿泉水品牌“昆仑山”。
　　记者在超市看到，昆仑山现在的售价是每瓶350ML5元，在整个国产高端水市场算得上老面孔，从外形上看，它则是刻意借用了不少国际品牌钟爱的“长脖子”瓶态。尽管记者从业内听到的说法是昆仑山经营多年还没进入盈利周期，但上周，素来不睦的广药集团还是宣布，明年将开卖白云山纯净水，未来会否在高端矿泉水市场贴身肉搏，引人遐想。
　　市面铺货较多的另一高端国产矿泉水“国水”的背后，则站着农业大股北大荒。据悉，2012年3月，黑龙江相关领导前去五大连池调研，给上市公司北大荒下了“在建一个矿泉水生产厂”的提议，于是，北大荒吸纳了国经财富投资管理有限公司、华农农资连锁股份有限公司和营口港务集团有限公司三大股东及30位自然人股东共同投资，总投资高达11亿元人民币，年产天然矿泉水达到100万吨。
　　方大特钢11月8日的公告也显示，拟在贵州镇宁注册设立一家生产、销售瓶（罐）装天然饮用水的全资子公司并持有其100%股权。虽然至今尚未在全国范围内开售，但从它在公告中强调“来源于贵州镇宁自治县喀斯特地貌群山之中”，“水源属露头自涌泉，周边无工业污染”等要素可以推断，这也会搅动国产高端矿泉水市场。
　　“找什么？恒大冰泉？”记者蹲点超市矿泉水货架前，听到的这样的询问似乎应证了刚刚起步的恒大地产颇有先声夺人之势。日前在对阵首尔FC的决赛场上，恒大球员红色的球衣上统一印上“恒大冰泉”的广告攻势不是一场徒劳。为了尽快丰满现实，在快消行业毫无经验积累的许家印也在不惜血本地急于在各地招兵买马，对销售人员的薪酬底薪报出了6000元高价。
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　　国产高端水陷入鏖战
　　从上世纪90年代开始就逐渐被进口水商分割的高端矿泉水市场，终于也让国货们动了心。资深鉴水师陈安全告诉记者，过去在普通品牌水里，最贵的当属蒸馏水，“因为要特别经过一道蒸馏处理，使所有物质的含量降到零，价格次贵的是天然矿泉水，一般最多是经过一道杀菌处理，再次是矿物质水，由人工添加了矿物质，最便宜的是纯净水。通常就是将河水或者自来水放在灌装车间里纯化处理。”
　　高端矿泉水则是一场价格逆袭。记者注意到，普通超市里屈臣氏1.5L装蒸馏水的售价约是5.5元左右，由于爆炒水源地的神奇概念，多数高端矿泉水都能比它卖得出价钱。
　　目前在商超渠道里，国产高端矿泉水的数量也开始走出上扬曲线。记者走访了沃尔玛、家乐福、大润发等多家超市和一些私人会所，发现陈于架上的国产水加起来已有5、6种。其中格莱雪冰川水300ML零售价达到了15元，价压多数进口矿泉水，5100西藏冰川矿泉水1.5L装的售价也达到了19.9元，国水含气矿泉水350ML就卖出了7.5元的高价，巴马丽琅矿泉水500ML零售价是8元，与许多进口水价格持平或者略低。
　　价格相对稍低的是510ML售价5.5元的昆仑山矿泉水和500ML售价5元的阿尔山矿泉水，但据欧睿信息咨询有限公司提供的研究报告，这两款也能跻身高端矿泉水行列，根据报告，高端矿泉水售价一般不低于5元/500ML。
　　一夜春风拂过，千树万树品牌盛开。据记者调查，国内高端水生意突然兴旺似乎就在不经意的眨眼工夫，细究背后，则是令人艳羡的暴利支撑。尽管高端水究竟利润几何截止到目前尚无确切数字，但中投顾问曾出具研究报告称，国内矿泉水的平均利润率仅为3.85%，高端矿泉水的利润率能达到普通水的6到7倍。广东省瓶装饮用水行业协会会长罗坦还曾表示，国产高端水平均单瓶利润率高达30%-40%。
　　“所谓高端矿泉水其实并没有多少生产工艺，重点在于天然水源，经过简要的加工后便可直接将水灌瓶，不需要什么生产线处理，和普通饮料相比，这种高端饮用水生产制作链条更短，最昂贵的德国灌装线也就是1000万元一条，唯一比较花钱的地方是确保安全地长距离封装运输，而对于水源地在中国的国产水来说，这一点更有优势，所以差不多售价的情况下，肯定更赚钱。”传统饮料行业一位圈内人对记者直言。
　　而低端矿泉水的利润空间则压缩得厉害，远没有高端水那般耀眼，所以对许多“后来者”吸引力有限。记者获悉，普通矿泉水瓶仅母料成本就要0.2元左右，加上制作和运输，最轻的15克塑料瓶平均价格需要0.4元左右。
　　“西藏5100”的资本畸恋
　　如果对照《中国居民日常饮水指南》，其实恒大地产、北大荒、方大特钢的终端水产品都只能算作“二流”—普通天然矿泉水，而真正的“一流”是加多宝主营昆仑山所在的等级类别：无污染水源的高海拔天然雪山冰川矿泉水。
　　在国产市场上，还有另一家专做冰川水的公司则一路以不可思议的增长奇迹吸引眼球，作为国内高端矿泉水登陆资本市场的第一股，其业绩曲线和发家史笼罩着神秘光环。它就是西藏5100水资源控股有限公司。
　　对大多数人来说，与“西藏5100”的第一次邂逅发生在火车站的凭票免费兑换，这一点似乎就足以证实5100深陷于铁路利益网织的庞然大物。330ML一瓶市场售价高达8元的西藏5100，在整整4年时间内都是由铁路系统提供8成销售渠道。
　　2006年才取得采矿权并建成第一条生产线的西藏5100，将整个身价性命都押宝在唯一产品上。此后数年，博鳌论坛、世博会等各种充满官方色彩的活动上，总能看到这种透明的蓝色瓶子。在发迹不足6年的时间里，其市场份额已强势钳制住大牌依云，并以此为筹码成功赴港上市。
　　资本的神奇发酵，都与紧密相连。中铁快运甚至还许诺在年间向西藏5100购买7.5万吨328毫升装瓶装矿泉水，西藏5100则同时免费向中铁快运提供另外7.5万吨330毫升装瓶装矿泉水。这笔交易价值大约达到了6.6亿元。
　　拥有如此庞大且垄断的排他性销售渠道，背靠铁老大的西藏5100，三年就在2亿旅客间做足了广告。这也令5100的利润轻松实现1190万元、4740万元和1.15亿元的三级跳，年均利润率达40%更让同类产品望尘莫及。
　　尽管在原铁道部部长刘志军下马后的2011年7月，上市仅半个月的西藏5100便遭遇致命一击：在中铁快运新签订的采购合同中，西藏5100的销量猛烈削减了2/3，但就在舆论纷纷倾斜，为5100钱景担忧之际，这家背景神秘的公司又奇迹般地咸鱼翻身：因为前期在铁路系统的狂轰滥炸，零售销量站稳脚跟的西藏5100去年利润还是同比增加了10%。
　　无论是与资本你侬我侬的亲密接触，还是走下神坛后的起死回生，西藏5100身上都标记着强烈的中国式烙印。
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　　拼抢渠道贴身肉搏
　　除了西藏5100这样的特殊发迹路径，这场由上市公司为主体、战火浓郁的“水仗”，更多见的是短兵相接的渠道厮杀。由于国产高端矿泉水市场全是以大财团作为背后推手，所以这些跨界操刀往往需要支付极昂贵的渠道铺设成本。
　　金元证券医药行业高级研究员谭权胜就对广药跨界卖水持观望态度。“药企利用高端的质量形象实施跨界战略，从品牌延伸的角度是好事，而药食同源也确实容易为消费者接受，但考虑到水、果汁的营销特性，如果广药集团没有在渠道、品牌方面做好准备，贸然进入陌生领域还是有很大风险。”谭权胜认为，如果要做大健康产业，广药集团必须结合目标群体的需求，在自身优势产品上进行延伸，“如果这样盲目跟风卖水，要重新开辟渠道和品牌，还是会比较吃力，甚至不排除影响主业的可能。”
　　即使是本身就在快消行业滚拼多年的加多宝也无法潇洒应对。昆仑山事业部总监邱春华坦言，开发高端渠道的难度整体要大很多，“高端渠道的开发成本高，谈判周期比较长，对销售人员的综合要求也比较高。”由于投入产出比较低，它还被迫在渠道探索后退出了五星级酒店。
　　虽然已在短时间内做好了各种筹建工作，为投产铺平道路，甚至已在球场和网路上展开双重广告攻势，恒大的长白山之旅亦前路难定。不可否认的是，2011年10月，万达集团就曾联手中国泛海集团、一方集团、联想控股等四家民营企业，同样决意在吉林白山市靖宇县投资110亿元建设中国最大的千万吨级矿泉水项目，当时的规划是首期投资25亿元，建设周期为两年，年产150万吨矿泉水，但至今未有具体产品面世，具体建设讯息也如泥牛入海。
　　志起未来营销咨询集团董事长李志起表示，即使是资金十足的大财团，要打造一个市场认可度较高的高端矿泉水品牌，也还需要耐性。“目前国内缺乏可信的数据标准，对于矿泉水成分和有效含量，消费者大都抱着将信将疑的态度，另一方面矿泉水品牌建设缺乏亮点，仅靠广告战和高价格，难以建立真正可与外资抗衡的高端矿泉水品牌。”
　　东方艾格饮料分析师陈静则告诉记者，将来高端矿泉水的发展趋势将像现在的高端液态奶一样，水源跑马圈地将成为最重要的砝码。其中又以长白山水源的争夺最为激烈。据悉，长白山已探明并通过技术鉴定的矿泉水水源达180多处，其中，允许开采量在年产10万吨以上的矿泉水生产基地就有47家。
　　不止有万达、恒大这样的地产大佬强势介入，韩国NAPIA、康师傅、亚洲富恒等多家巨头也在此布局。有数据显示，2008年时，以长白山矿泉水为主导的吉林省瓶装水产量就已经达到229万吨，同比增长114.5%，高出全国平均水平90多个百分点，占全国瓶装水总增量的23%以上，近几年态势更盛。(记者　劳佳迪　报道　制图　任萍)
　　（新闻晚报 劳佳迪　　制图　任萍）
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【信用卡风险控制】&卡王&PK&卡神&
时间: 02:36:04|
来源：中顾法律网
【信用卡风险控制】"卡王"PK"卡神"
　　中国卡王：教你同时玩转196张信用卡
　　打开你的钱包，里面有多少张信用卡?如果你以拥有十几张信用卡而自豪，小编就要说：不要得意!带你见识下玩转196张信用卡的“中国卡王”梁禹。
　　梁禹其人：
　　1977年出生的梁禹是一个小老板，名下拥有多家实业公司，且目前在某金融服务机构任职，而收集各种信用卡则是他的最大爱好。
　　中国“卡王” 玩转196张信用卡
　　30岁出头的梁禹被业界的朋友公认为中国信用卡“卡王”：他拥有196张信用卡，且张张都是被激活的。为了“养活”这些信用卡，梁禹每天不停刷卡，一天不刷浑身难过，也因为信用卡，他的生活变得快乐无比。
　　信用总额度近260万元
　　2005年，在朋友介绍下，梁禹办了属于他的第一张信用卡——中国银行长城卡，信用额度为3000元。因为平时消费较多，梁禹每个月都能刷满3000元的信用额度，因此，他的信用卡刷满6个月后，由于信用记录优良，信用额度很快一路提升，6000元—15000元—30000元—50000元。5万元的额度相当于目前中国银行金卡的最高额度。
　　在梁禹看来，拥有信用卡特别是白金信用卡，是一种身份的象征。比如他拥有一张工商银行白金卡，这张卡是他2007年通过扬州工行办理的，这张卡的含金量就比较高。
　　工商银行白金卡的目标客户群为世界500强企业的中高层的管理人员，受到邀请才能办理此卡。梁禹说：“工行白金卡当时在全国发卡量是5000张，扬州当时只有6个人拥有此卡。其中4个是大集团企业的老总，我是第6个拥有此卡的人。”
　　在梁禹所有信用卡中，额度最高的为一张银黑色的兴业银行白金信用卡，为20万元。较大的有两张：工商银行白金卡和建设银行的白金卡，额度为15万元。其余各家银行信用卡，额度从14万元至5万元不等。
　　目前，梁禹近200张信用卡的信用总额度近260多万元。
　　从来没有过忘记还款
　　梁禹每天都要刷卡，不刷卡浑身都难过。“哪怕是去超市买瓶氺，也要刷一下。”他说，为了刷卡，不管是吃饭的地方，还是HAPPY，他都会事先打听好，要是不可以刷卡，立马换地方。
　　尽管拥有196张信用卡，而且天天刷卡，梁禹从来没有一笔信用不良记录。梁禹随身带有一个小本子，每页都密密麻麻地记录着每着张卡的卡名，消费日期和还款日期。因为天天都刷卡，梁禹每天都能收到各家银行寄来的对账单。对账单上少则十几笔记录多则几十笔。百密也有一疏，为了防止这几率很小的一疏，梁禹除了通过网银还款，还把每张信用卡都绑定到了对应的银行借记卡上。
　　梁禹隔一段时间就带着身份证去人民银行查他的信用记录，为的就是防止银行系统误差。
　　经常蹭同事的 “白食”
　　因为梁禹有的信用卡可以打折，所以，一般来说，同事晚上要去哪边吃饭，都会叫上他，同事看上的就是他可以打折的信用卡。“我有宁波银行闲人卡，透支额度为5万元，许多地方吃饭可以打五折。”梁禹说，就是因为他有信用卡，所以，他经常“蹭”同事的饭吃。
　　为了养卡，刷卡，梁禹还经常白费脚力与同事一起逛街，“即使不一起逛街也是等到同事快要付账的时候，我赶过去付账。”梁禹说一来因为自己要养卡，二来因为他有许多商场的联名信用卡可以打折。因此，同事也乐此不彼。
　　另外，梁禹家里两处房子装修的时候，也是拿着各大银行的信用卡购买建材，家电和一切用品。“帮朋友刷卡，为的就是循环使用，提高信用额度。”梁禹说，“卡都是‘养’出来的，而且会越养越肥。”不过，梁禹声名，帮朋友刷卡，纯属个人乐趣，并不是为了套现，与现在外面的所谓的急用钱的“帮人刷卡”有本质的区别。
　　刷卡积分高可兑换轿车
　　梁禹拥有的196张信用卡中，金卡信用卡有几十张，白金信用卡为十多张。据了解，目前，每家银行金卡的年费约为200元左右，不过，因为梁禹刷卡比较“勤快”，所以，几十张金卡的年费一般都能免掉。而白金信用卡的年费很难免除，白金信用卡的年费从2000元至3000元不等。梁先生十多张白金信用卡加起来就是三四万元。
　　不过，三四万元的投入，肯定会带来三四万元甚至更多的产出。“拿我信用额度最高的兴业银行白金卡来说，我每年交两千多元的白金卡年费，但是，我可以享受到包括一定次数的高尔夫球场的免费使用，个人及家属的免费体验。预约南京任何一个医院的专家和本人及机场的贵宾通道36000元的反馈。”梁禹说。
　　因为不断刷卡，梁禹手中一些信用卡的积分累计已经达到几千万分，如果兑换，都可以兑换到轿车，不过，因为已经拥有两辆轿车，所以，他也就没有兑换。除此之外，梁禹的家里拥有一大堆刷卡刷来的各种礼物。
　　“这些都是银行寄过去的，一些还要跑到银行去拿的礼物。我懒得跑。”梁禹说。不过，梁禹对这些并不在意，他觉得刷卡就是刷一个快乐，并不在意银行反馈什么。
　　每张信用卡都有身份证
　　为防止遗失，梁禹每办好一张信用卡，都会把信用卡卡号及密码输入电脑。“万一遗失，报上卡号，就可以挂失了。”梁禹说，因为卡多，他怕万一遗失哪一张，只要查询一下卡号，就可以向银行提出申请。
　　梁禹的每张信用卡都有身份证。尽管每个月都有银行还款单，但是他很少去银行。即使申办银行信用卡，也很少上门。因为梁禹跟各家银行的信用卡部门都很熟悉，所以，银行要出什么新卡都会提前通知他。
　　玩卡就是在烧钱
　　为了收集并“养活”这么多信用卡，梁禹每年至少花费十多万元。除了每年的三四万信用卡年费外，梁禹还要拼命消费，以提高信用额度。因为达不到一定数额的消费，银行是不会给任何一张信用卡提高额度的。“为了刷卡，我不知道多花了多少冤枉钱，买了很多没用的东西……”，梁禹无奈却又喜悦地说。
　　冲击吉尼斯记录
　　拥有近200张信用卡，梁禹并不满足。他的短期目标是，在一年的时间内，把手中的信用卡数量扩大到300至500张，当总持卡量达到1000多张的时候，梁禹就去申请吉尼斯世界记录。
　　然而，对于梁禹来说，吉尼斯的梦想还是他奋斗的第一步。梁禹的方案听起来很具有计划性：“申请吉尼斯世界纪录后，我准备会同相关部门领导发起成立信用卡卡友协会，广交卡友，并为他们服务。以后我还要与某家银行合作，发行联名信用卡，你相信我能成功么?”
　　目前银行并没有规定个人申请卡数，所以如果梁禹信用保持良好，继续申请卡数并没有问题，至于申报吉尼斯记录纯属个人喜好。不过，信用卡毕竟风险较大，在人行关于信用卡条例出台之前，想与银行联名发卡，各行可能还会比较谨慎。
　　[提要]本文主人公则是一位31岁的“新上海男人”李梧桐，他是上海一家小型金融机构的财务总监，也是全家的CFO，他同样也善于运用信用卡来为自己“赚钱”。
　　将近两年前，我国台湾地区一个27岁的女孩杨蕙如，曾通过巧妙运用信用卡红利点数及电视购物优惠，并从中套利，大赚发卡银行的钱，被人誉为女“卡神”。
　　本文主人公则是一位31岁的“新上海男人”李梧桐，他是上海一家小型金融机构的财务总监，也是全家的CFO，他同样也善于运用信用卡来为自己“赚钱”。
　　虽然杨蕙茹和李梧桐运用信用卡的方法殊异，但却可以被称为“志同道合者”，因为他们都有一个理念，那就是让银行为自己“打工”。
　　李梧桐说，理财包含了两个层面的含义，一个是理自己的钱，一个让别人(主要是银行)的钱为自己理财，不懂得用银行的钱，就不懂得理财。
　　上海卡神让银行为我打工
　　理财是什么?
　　听完李梧桐的故事，记者真正赞同了一句话：理财，更多时候代表了一种生活态度。
　　家庭资金“中央集权制”管理
　　“他们二人，外加双方父母，六个人的资金全归李梧桐一个掌控。他就是家里的‘中央银行’，是真正的CFO，全家六人都使用李梧桐名下的信用卡，所有的生活消费都是刷卡，还款也由李梧桐一个人管理。全家集中起来搞投资的钱，每个月他还给双方老人和老婆发月度财务报告，这个男人，真的很精细!”
　　最初听到李梧桐的故事，是在朋友聚会上。李是朋友所在一家金融机构的财务总监，让人啧啧称奇的是，他在家中对各方面资金也完全实行流程化管理，力求实现家庭财务的全面均衡和增值。
　　“我当初是这样思量的，理财理财，一定要尽可能多地筹集资金。如果资金量太少，投资收益的效果会比较差。由于前几年主要精力和财力都放在买房子上了，每月房贷还款支出比较多，没什么余钱可以用于搞其他投资理财，所以如果仅凭我们俩的工资去投资积累，很难见成效。而且如果能集中力量凑到一定额度的资产规模，就可以一下子跨过很多门槛，包括投资上享受规模效应带来的好处，包括充分享受到银行的各种贵宾服务。”初见李梧桐，他首先提出了这个概念。
　　“2006年六七月间，我觉得投资的大好机会已经来临。可是，怎么才能最便捷地筹集到资金?我们自己手里的钱并不多，于是想到了老人。因为老人的理财意识比较差，也不太懂投资理财。而我本身对于财会、财经方面的知识和了解，毕竟是有一定基础的。老人和我，一个是有钱没出处，一个是有能力没钱，正好互补。所以，有次在饭桌上，我就对父母说，让他们把积蓄拿一部分出来由我给他们来理财，当然我是极力自己会注意风险的。”李梧桐1999年毕业于一所知名的财经院校，1995年已经是“股民”队伍中的一分子。
　　2006年7月，李梧桐获得了来自父母的第一笔“融资款”5万元，全部买入上投摩根中国优势股票型基金。两个月后，李梧桐又说服了妻子，获得了来自岳父岳母的“融资款”5万元，同样买入一些股票型基金。2006年底，他又获得了父母给的3万元“委托理财款”，买入一只债券型基金。
　　“虽然那时候我觉得股票的机会很大，但毕竟是老人的辛苦钱，股票上升态势又过快，所以老人给的钱，我全部放在基金里。只有自己的一点余钱才去买股票。”
　　李梧桐告诉记者，他的性格，是从不打无准备之仗。比如在买基金这个问题上，他会实现比较个家基金公司的历史业绩、公司规模和基金经理人的素质，先把准备投钱的基金公司圈定。而基金公司一旦选定后，由于各基金公司通常都会有股票型基金、平衡型基金、债券型基金等不同层级的基金产品线，因此只要根据个人实际的需求，选择某一个具体的基金品种就可以了。
　　活用信用卡，让银行为自己打工
　　“我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作，还要充分利用银行等‘他人’资金，要让银行的钱为自己打工。同时，如果想要理好财，一定要注意资金的时间价值，要把资金使用的时间成本降到最低，从而可以相对提升资金的收益水平。”
　　正是基于这两点考量，李梧桐选择了信用卡，这个看起来再普通不过的金融工具，来为自己“赚钱”。
　　“信用卡是理财的必由之路，不会用信用卡，理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。
　　他认为，理财包含了两个含义，一个是自己的钱，一个是别人(银行)的钱，不懂得用银行的钱，就不懂得理财。
　　信用卡理财的优点非常突出，它可以让你的资金使用情况更加明晰，更加有计划性，还可以帮助你节约时间，利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”，并可以充分调动各方面的资金，日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱，以及买一些货币市场基金，赚取收益。
　　李梧桐使用的第一张信用卡，是广发银行的“南航明珠卡”。
　　“刚开始觉得自己经常要出差，所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐回忆到。但是他后来发现，这张卡需要每消费15元人民币才能累积一个航空里程(广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程)，而且至少要积累到2万个航空里程后，才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。而南航的2万个航空里程积累下来后，只能换取一张B区(飞行里程在公里范围内)的经济舱单程机票，或是A 区(飞行里程在0~1000公里范围内)的经济舱来回程机票。也就是，大约需要消费30万元，才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件，让他觉得没有太大的吸引力，并最终注销了这张卡。
　　有了第一次的“失败经验”之后，李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过2个多月的比较后，这一次，他选择了民生银行的信用卡(目前这张卡专供李梧桐父母用)。
　　“我特意选择了民生银行的普通信用卡，而没有选择联名卡，因为我发现，民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。”
　　李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡，最打动他的并不是民生银行信用卡本身，而是民生银行的借记卡。
　　那时候(2005年)，民生借记卡推出了“钱生钱”计划，也就是活期储蓄账户上余额达到约额以后，它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款，存款期限和比例可以由客户自行选择。
　　“对于我这个比较注重资金时间价值的人来说，这个功能让我心动。那时候，好像推出类似服务的银行产品还很少。”
　　同时，民生银行另一个吸引李梧桐的地方，是其强大的网络银行功能。
　　“民生银行网点数量不是很多，但网银真的不错。很多银行卡的网络银行不能只出跨行转账，有些网络银行虽然能够支持跨行之间的转账汇款，但手续费不是很低，通常都按照一个固定比例来收取手续费。而民生银行网络银行的跨行转账，不论你每次转账多少金额，都是均一价，每次2元，而且同城和异地的其他银行都能适用。这样一来，对于手中有多张借记卡和信用卡的人而言，使用民生网络银行的这个特点，就可以节约不少时间和转账的手续费用成本，可以顺顺利利在多家银行之间划钱。”
　　而且，民生银行网络银行，还有一个“预约转账”的功能，我现在每天，就是临睡前，把明天需要的转账事项通过这个功能做一个预约，第二天早上9点半，钱就会准时、自动从民生的借记卡上转至我需要用钱的那些账户上。比如，要买个股票、买个基金、还个信用卡欠款什么的，都可以轻松搞定。
　　相关链接：上海各网上银行跨行转账功能及手续费标准
　　李梧桐的第三张信用卡，是兴业银行的单币信用卡，信用额度为5万元。
　　他说：“我这张兴业的卡外形比较特别，是一张漂亮的异型卡，所以我开始就想好给老婆用。而且作为中小银行发行信用卡的典型代表之一，积分回馈活动很不错，经常都会收到他们的短消息邀请，特别促销活动送的礼品都有几分价值。我和老婆就曾通过刷这张卡消费，获得过手持吸尘器、西门子无绳电话等家用物品。而且，兴业银行对缴付保险费也是支持积分的。很多银行对保险费的缴纳都不愿意计算积分，因为我自己知道，每代缴一笔保险费，银行通常只能赚到3毛钱，如果还给个人客户算信用卡积分，对银行而言根本就是亏本买卖。”
　　第四次，李梧桐中国银行的长城信用卡。因为之前三张卡都是中小银行的，但某些场合小银行的信用卡很吃亏，甚至不能使用。特别是去外地尤其是境外很多地方，国内小银行的信用卡不容易连接信号，所以就办了一张中国银行这家大银行的，作为备用。
　　“但额度上我只申请了1万元的，因为办长城卡是绝对不能冲着积分换礼去的，所以也不是经常用它，只是临时救个急。1万元也就差不多了。”
　　接着，李梧桐选择了一张光大银行的信用卡，信用额度为5万元。由于业务上的关系，光大银行愿意给李梧桐一张10万元额度的白金卡，“但是被我挽拒了。”
　　在李梧桐看来，10万元额度的白金卡，需要自己每年付一笔不菲的年费(2000元)，5万元额度的金卡年费则可以免，而且10万元额度的一张白金卡，一旦发生丢失问题，风险太大，不如保守一点。
　　此外，为何又会选择一张光大的信用卡呢?
　　“因为我发现，和兴业银行一样，光大银行信用卡同样支持保险缴费积分。”由于工作上的原因，李梧桐有时候会帮朋友先垫缴一些保费，通常一笔就是三千到五千元左右，这样他就用光大信用卡先刷卡支付保险费，获得积分;然后朋友们会在事后把钱直接打到李梧桐民生银行的借记卡账户中，民生银行那边就会进入“钱生钱”，获得定期收益;同时，数十天免息期过去之际，他就用民生银行网络银行的跨行转账功能，将光大银行的信用卡欠款还清。
　　第六次，李梧桐申请了招商银行的一张信用卡。“大家都说招商银行的信用卡好，那么多人在用，我也想体验体验，招行的信用卡到底有什么好?”用了一阵下来，李梧桐觉得招商的信用卡，并不是很适合自己。
　　“招商信用卡20元钱换一分，积分换礼没有什么优势。而且我这张卡额度只有15000元，并不适合我调动资金的需求。”于是，李梧桐注销了这张招行信用卡，“但是注销以后，我的钱夹里还是留下了这张卡。为什么?因为我发现，招商信用卡的特约商户量很大，而且和特约商户联合搞的优惠活动折扣率比其他银行的都要高，有时候甚至可以享用半折价格，或者商户本身会对招商信用卡客户现场送礼。”
　　于是，你会看到一个用招行信用卡“揩油”的年轻人，如果碰到在招行特约商户吃饭、消费，李梧桐会在买单前出示他的招行信用卡，并告诉服务生：“我是招行信用卡用户，但因为我这个月消费已经超过信用额度了，所以我只能用别的卡来刷了。但招行的折扣优惠还是给我享用下吧。”李梧桐发现，绝大部分招行特约商户都能接受他这个“借口”。
　　随后，李梧桐又申请了一张建设银行的信用卡，5万元信用额度。这次办建行的信用卡，主要是因为在建行办了一张理财金卡，成为了建行“乐当家”的贵宾客户。这张信用卡，李梧桐给了在外地生活的岳父岳母日常使用。
　　“老年人都比较节约，又心疼孩子，逢年过节就算给他们孝敬些现金，他们也不舍得花。教他们使用信用卡后，不少问题得到了解决。比如，在消费上他们慢慢变得大方了。因为以前拿现金买东西毕竟觉得心疼，眼看着一张张百元大钞都出去了，但刷卡消费，他们也算不清到底花了多少钱，对消费金额基本没啥感觉，所以愿意花钱了，花钱完了心情也比较轻松愉快。而且，如果他们哪个月信用卡消费少了，我就会打电话劝他们，多花点，对自己好点，想买啥买啥。毕竟女婿这张卡里有5万元，他们也觉得，成，女婿每个月给了他们5万元消费额度，看来女婿还是有点钱了，那就花点，享享福吧。同时，因为所有的消费账单都是寄到我这里，而且如果额度较高的消费，银行就会短消息通知到我手机上，因此如果一旦发现老人那边的信用卡消费有什么异常情况，比如同样一笔消费有了两次纪录，我就可以跟老人沟通核对，看看是不是出现了安全情况。”
　　2007年，李梧桐又办了自己的第八张信用卡，这是一张中银保险和中国银行联名的“长城·中银保险卡”。因为李梧桐经常出差，也属于“空中飞人”一族，这张卡免费赠送的高额意外险让他心动。在成功申请了“长城??中银保险联名信用卡”后，即可获一张中银保险自由自在保险卡，包括航空意外保障30万元，轮船火车意外保障15万元，汽车意外保障11万元，其他意外保障10万元，意外医疗保障3000千元。在首次刷卡消费后，还可免费获赠常年的百万元保额的超值保险套餐。其中包括航空旅客意外保险保额80万元，信用卡盗用保险保额1万元，航空行李丢失险保额500元，家庭财产综合保险保额20万元，室内财产盗抢险保额5000元，家庭第三者责任险保额1万元，家庭保险意外险保额3万元，大件商品购物运输险保额1万元和一次免费车辆救援服务等其他增值服务。
　　用了这么多张卡，李梧桐觉得最大的收获，就是解决了自己日常的流动性支付需求问题，从而把自己和爱人的工资收入都可以先拿去投资理财，获取一定的收益。
　　当然，这个精明的信用卡持有人，也从银行方面获得了一些直接来源于信用卡消费的好处。毕竟，平常事无巨细都刷卡的李梧桐和家人，信用卡积分已经很不错了。况且，碰到公司里招待客人吃饭等场合，李梧桐也会用自己的信用卡来支付，然后凭发票回公司报销，这样也累积了不少积分。三个电水壶，四个电风扇，一个无绳电话，一台收音机，一个手持吸尘器，一个小音响，两条蚕丝被……这些都是李梧桐的“开卡礼”和刷卡“积分礼”。他还说：“其实我的积分基本上没有兑换礼品，因为想累积在一起，今后可以换个大一点的礼物。”看来，李梧桐是一门心思，准备在信用卡上“捞分”了。
　　相关链接：
　　李梧桐选择信用卡的“标准”
　　通常不要选规模太大、客户数量太多的银行。用大银行的信用卡，感受不到自己被尊重，积分方面也不实惠。大银行，不怕没客户，很多功能和服务都很程式化，创新和特色服务不够多。
　　通常也不要选规模太小的银行，主要是潜在风险比较大。不如要选资产优质，有创新精神和能力的中等银行。
　　李梧桐的用卡心得
　　使用多张信用卡，不妨对信用卡账单日进行归拢处理。由于李梧桐的工资是在每月15日发，因此他把自己名下的几张信用卡账单日都修改为每月15日或每月1日。大部分银行信用卡都提供账单日的个性化修改服务，只要打个电话到银行服务热线就可以，如果实在不接受账单日修改的，也就作罢了。
　　善用“游戏规则”。比如，携程网上买机票并不是市场上最便宜的，但李梧桐办了一张东航的“常旅卡”，用自己的信用卡付东航的机票钱，信用卡可以获得正常积分，并获得赠送的航意险;东航常旅计划也可以积分;通过携程网上买机票，又可以参加携程网的会员积分累积里程换机票活动，相当于“一次付钱，三次积分”，获得了消费带来的最大积分效应。
　　善用信用卡替代现金。日常消费，小到一颗口香糖，大到上万元的家庭用品，都刷信用卡。信用卡可以帮助你记录每一笔消费，让你看到自己的钱到底花到哪里去了，当然50~56天的免息期，更可以帮你留存出日常的收入去做投资和理财。通常，李梧桐钱包里的现金都在500元左右。
　　利用小软件进行家庭现金管理
　　“对于一个家庭而言，除了消费习惯的培养外，现金管理也是很重要的。现金管理做得好，可以让自己理财更轻松。”
　　当初，办了建设银行理财金卡后，李梧桐去建行办理个人理财和储蓄业务，就不用排队了，省下不少时间。同时，购买建行的理财产品也有费率上的优惠。李梧桐还发现，建行网络银行网上买基金费率也比较优惠，申购费为千分之六，赎回费为千分之五，所以，他后来选择了通过建行理财金卡来买一部分基金公司的基金。
　　同时，他也是中国银行“中银理财”的VIP用户(50~200万元金融资产总额)。中银理财这个贵宾用户资格，给李梧桐带来了不少便利和实惠。首先当然是不用排队了。同时，在异地存取款，这个贵宾资格可以全免手续费。李梧桐自己出差到外地需要存取款，或是亲戚朋友在外地需要汇款或存款到任意一个中国银行的储蓄账户中，只要报上李梧桐的贵宾客户号码，就都可以享受免手续费待遇了。中银理财的理财功能也很强大，炒A股、炒港股，都可以在这里实现开户。而且，中银理财的客户经理，对客户的关心比较多，经常会和李梧桐做一些沟通。不过，李梧桐发现，中国银行网上银行买基金费率上没有折扣，买基金可选范围虽然很广，但上投摩根等公司的基金还不支持。所以，李梧桐还是要支持一下建行的理财金卡，因为在那里，他可以买到自己心仪的上投摩根基金。
　　同时，李梧桐每天都利用家庭理财小软件和网络银行配套，熟练地进行着自己的现金管理。
　　作为专业的财务管理人员，李梧桐还是很注重成本控制的。比如，对经常用的家庭理财软件《财智5.0》，他只使用免费版本，而不会申请付费版本。
　　“相对更复杂一些的付费版本而言，我觉得免费版本已经足够满足我日常的家庭财务管理需求。所以，我不求大求全，只求实用。”
　　基金、银行卡、现金、家庭其他资产，甚至包括固定资产和大宗物品，都被李梧桐放入了这个家庭理财软件中，家里买了哪些基金，情况怎么样;家里有哪些信用卡，又都处于什么状态;家里的活期存款、定期类存款怎么样;家里的房子、家电、电脑和其他大宗物品有哪些，都可以在这个软件中一目了然。
　　每次信用卡账单寄来后，李梧桐还会根据账单把相应的情况输入这个电脑软件中。
　　而他手中的3套房子，一套苏堤春晓自己居住，一套安远路的房子和另一套小房子都出租了，每过3个月，这个家庭财务软件就会发出提醒：“李梧桐，你该收房租了!”让他省心不少。
　　而李梧桐家庭整个的现金和金融资产管理流程，不妨听他说说看：
　　“我有4张借记卡，分别是民生银行、建设银行和中国银行的，另外1张工资卡也是中国银行的。平常，我所有的钱都归笼在民生银行的借记卡中，利用它的‘钱生钱’计划进行小额收益的累积，同时一部分放在货币市场基金中。如果需要进行投资，我会在头天晚上利用民生银行网络银行把钱预约转到中行或建行的借记卡中，第二天早上9点半，转账顺利。无论是买基金，还是买股票，都来得及。”
　　真是，鼠标轻轻一点，家庭资金随意调拨，人生财富滚滚而来。
　　图1：李梧桐的家庭资产管理流程
　　信用贷款，别样的好处
　　“我一直说，理财千万不能只理自己的财，一定要用别人的钱，主要是银行的钱。”遵循着这个原理，李梧桐目前又开始打起了银行信用贷款的“主意”。
　　他发现，现在已经有越来越多的银行开始向客户提供不需要抵押或物的个人信用贷款。包括外资的渣打银行的“现贷派”、荷兰银行的个人信用贷款计划，也包括中国银行等中资银行提供的信用贷款服务。
　　“因为我个人资产还不是很多，还没到一定的层次，所以我觉得目前人民币的储蓄和理财业务，我不会把自己放到外资行去做，外资行收费普遍比中资要高。”
　　2007年11月中旬，中国银行通知李梧桐，他的30万元信用贷款已经批下来了，可以拿去用了。
　　“银行的信用贷款，像中国银行给我是7.2%一年，这是贷款的利息成本。而目前市场的无风险收益型产品，比如含有打新股投资内容的债券型基金，年收益在13%~15%左右，这两者之间有6%~8%的收益差。等于说，我只要跟银行借到一笔信用贷款，然后放到债券型基金上去，就可以获得接近10%的一个收益。我如果每年申请一个一年期的信用贷款，就可以让银行为我打工。”
　　“从我的角度来说，我是不赞成拿房产做贷款的。按揭贷款也好，房产抵押贷款也好，它的利息是叠加复利计算的，而且贷款期限又长，贷款利率水平现在又很难获得优惠利率，了，甚至还要上浮。”
　　李梧桐认为，申请个人信用贷款，对他而言要轻松得多。而且，一个人不用怕贷款，更不用怕向银行负债，随着银行征信系统的不断完善，有借有还的客户有一个良性的信用循环，更容易受到银行的青睐。所以，他今后也还会继续通过这个途径，让银行为自己服务。
　　实际上，无论是使用信用卡，还是申请银行信用贷款，只要把握还钱的节奏，自己可使用的资金就会越来越多，信用记录也会越来越好。这就是他的想法。
　　注重家庭资产配比
　　在让银行充分为自己打工的同时，李梧桐也非常注重控制自己整个家庭的资产配置比例。
　　作为双方都是独生子女的家庭而言，让双方父母和自己进行“4+2”的联合理财，李梧桐认为是个不错的方法，对老人和年轻人而言可以达到优势互补。
　　但是，在这样的一个联合理财模式下，家庭资产的风险控制上，应该更加严格一些，因为家里有老人，所以投资理财上不敢太冒进。
　　目前，李梧桐夫妇在上海有三套房产，其中一个小套间是李梧桐1999年第一份工作时单位分配的产权房，目前用于出租;一套苏堤春晓自住，贷款尚未还清;一套安远路房产是贷款购买的目前用于出租，贷款刚刚还清。股票和基金投资方面，李梧桐2007年1月已经把自己的个股都出空，目前所有金融资产表现为基金，他准备长期持有这些资金，只不过将来继续投入些资金(如最近拿到手的信用贷款和未来的收入结余)，并适当调整比例。股票型基金包括上投摩根中国优势，华安中小盘(由华安宏利转过来的);平衡型基金虽然看重了2个但一直没买到(现在很多好的基金都不放开申购，买不到)，债券型基金目前已有的是华夏复兴和中银债券;而货币型基金主要买了上投货币和华安富利。
　　他说：“按我自己的规划，是希望股票型、平衡型、债券型和货币型基金能够达到3：3：3：1的配比，就比较理想了。但因为现在很多好基金买不到，所以还没有完成这个规划。而一些好的基金，我已经买的，是坚决不愿意卖出的，现在卖出以后很可能就买不回来了，所以我就占个位置。”
　　“如果只是一对年轻的夫妻两个人理财，那我觉得可以配置为5：4：0：1的比例，可以激进一些，尽快赚取较多的投资收益。”
　　“而我有了这笔30万元的信用贷款后，打算把自己的基金投资比例调整为4：4：1：1。今后，如果还有可能，我还会再申请一些信用贷款，看看还有没有一些其他投资渠道，可以进行多元的理财。”
　　“总之，理财的资金，一定要防‘冻’，一定要保持资金的流动性，比如利用信用卡，比如买点货币市场基金，都是办法。理财的资金要让它流动起来，千万不能断掉成为‘死’钱。”
　　李梧桐说，以动制“冻”，方显理财奥妙。
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