P2P网贷平台现集中倒闭潮&门槛过低成根本原因
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原标题：伪P2P平台挂羊头卖狗肉 仅花10万便可建网站圈钱
　　编者按：10月份以来，一路高歌猛进的P2P平台突然成为众矢之的，两个多月的时间，已经有约40家P2P平台出现挤兑、倒闭等问题。在越来越多的P2P平台岌岌可危的情势下，整个P2P行业遭遇到了严重的信任危机。那么，P2P这种模式究竟是否还值得投资者信任？在P2P这个“大概念”之下，还有哪些分支是高危动作？在劣币、良币混生的情况下，投资者又该以什么标准做出选择呢？
　　深圳市的张先生已经三天没有吃过一顿正经饭了，近一个月来他不停奔波于浙江省、湖北省、安徽省三地。在这些地区的三家P2P网贷平台上，他总共投入了约200万元资金，如今，张先生面临的结果很可能是血本无归。“早点去也许还能讨回部分钱，去晚了就真的什么也没有了。”张先生告诉《证券日报》记者，他在一家P2P平台宣布提现困难后的第五天后赶到现场，发现公司早已人去楼空。“办公场所内能搬走的都被投资人搬光了，听说老板的车也被投资人扣了，当地警方已经介入调查，但情况很不乐观。”
　　与张先生有同样遭遇的还有北京市的马女士，幸运的是，马女士的大部分投资已经在P2P平台倒闭前两天及时提出来了。“就差两天，现在想想真是九死一生，我已经打算把所有钱都存在银行了。”马女士心有余悸地向记者说道。
　　伪P2P网贷平台风险大
　　据第三方资讯平台网贷之家的监测数据显示，自2013年4月份以来，出现提现困难的网贷平台多达70家，这其中就包括马先生投资的位于浙江省湖州市安吉县的“家家贷”、湖北省孝感市的“天力贷”、安徽省铜陵市的“铜都贷”。
　　“这是一个连锁反应。”网名为“勤恳的牛”的资深网贷投资人对记者表示，“近几个月来，P2P网贷平台的集中倒闭潮，一定程度上导致投资人信心崩溃，纷纷 挤兑 ，很多平台一时无法应对大批资金撤离，资金链一下就断裂了”。
　　然而，一位资深互联网金融分析人士却对此说法不以为然。“真正的P2P平台是纯中介形式的，投资人的每一笔投资都对应一个或多个真实的借款标的，在借款人还款之前投资人是不可以提前提现的，即不存在所谓的 挤兑 ，导致平台资金链断裂的说法。”
　　据《证券日报》记者了解，目前出事的平台大多都涉嫌“假标”、“自融”、“拆标”，即网站上所发出的借款标的是虚构的，投资人的钱大多被平台老板肆意挥霍或用于满足自有企业的融资需求。并且，标的都存在金额和期限的错配，将大额标拆成若干个小额标、将长期标拆成若干个短期标，来吸引更多追求短期高收益的投资人。这种借新还旧、庞氏骗局式的运营模式一旦启动，当后续新资金不能及时注入时，资金链断裂就是其必然结果。
　　这是P2P网贷的本来面目吗？网贷之家合伙人石鹏峰在接受记者采访时表示，真正意义上的P2P网贷是指个人之间通过网络平台进行的借贷行为，借款人在网贷平台上发布借款需求，投资人通过网站将资金借出。网贷平台只起到居间撮合的作用，而向投资人收取的服务费和向借款人收取的手续费是其最主要甚至唯一的利润来源。投资人的资金通过第三方监管账户直接转入借款人账户，网贷平台本身不应做资金池。但是，目前倒闭的这些平台均无一符合这些特征，基本都是披着P2P的外衣，进行集资自融以及放贷，赚取高额息差的伪P2P平台，投资它们具有极高的风险。
　　上述观点也得到了记者的进一步证实。一位前网贷平台工作人员向记者透露，他此前任职的“某商贷”向借款人收取的年化利率普遍高达70%，最高甚至达到90%，记者登录该平台网站看到，投资人投标获取的年化收益率仅在30%左右，两者息差达到40%。
　　行业乱象丛生原因多
　　据第三方网贷记账管理系统网贷之星数据统计，进入2013年以来，新网贷平台以平均每天两家左右的速度成立上线。到目前为止，活跃的网贷平台约有600家，而一年前这个数字仅为200家，2011年底时仅有十几家。
　　据一位不愿具名的业内人士指出，造成网贷行业乱象的根本原因在于门槛过低。“中介的、自融的、高息揽储放贷的、集资诈骗还债的、有实力且按规矩做事的、没实力只想圈钱跑路的，所有人都来搞网贷，能不乱吗？”
　　记者就此事联系到一家专做网贷系统模板的公司，工作人员表示，客户想成立网贷平台其实非常简单，该公司可以从平台注册、系统开发、客服人员培训及系统后续维护提供一条龙服务，不需要客户具备任何金融相关从业经历和资质。这一套下来最少只需花费10万元。
　　记者随机点开了几家网贷平台，发现其所展示的前端页面和使用的系统确实都大同小异，有些甚至一模一样。记者又在国家工商局网站上查询了几家网贷平台公司的经营范围，发现大多都是企业管理、投资咨询、经济贸易咨询等模棱两可的表述，对于从事民间借贷等相关业务没有清晰的认定。
　　“除了入行门槛低之外，监管缺失也是造成目前网贷乱象的重要原因。”和信贷CEO安晓博向记者表示，目前监管部门对P2P行业的态度比较暧昧，没有说你合法，也没有说你不合法，很多别有用心的网贷平台就钻了这个空子，把自己包装成P2P的模样肆意圈钱，但它们根本不属于P2P。
　　事实上，央行副行长刘士余此前曾表示，对于互联网金融的监管是个世界性难题，大多数人都希望有监管，但是如何监管、哪个部门监管，还需要大量的调查和研究。“如果没有完善的制度规范和监管，以其发展速度，互联网金融可能瞬间就成为一个野蛮生长的怪物。”
　　从业人员门槛需提高
　　对于P2P行业，也不是完全没有好消息。日，中国小额信贷联盟正式对外发布了《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，人人贷、拍拍贷等55家P2P机构签署了行业自律公约。
　　11月25日，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行对P2P行业未来的发展提出了一些界定意见，这被业界解读为监管层准备将P2P行业纳入监管的信号。令人鼓舞的消息来自12月3日，由央行下属中国支付清算协会发起成立的互联网金融专业委员会的75家会员单位中，P2P行业公司占据了10个席位，分别是宜信、人人贷、陆金所、红岭创投、拍拍贷、翼龙贷、合力贷、开鑫贷等，其中人人贷还当选了首届互联网金融专业委员会副主任单位。
　　刘士余指出，互联网金融是新兴、富有活力和创造性的业态，从全球富有代表性的互联网金融业务发展来看，互联网金融业务具有小额、快捷、便利的特征，因而具有显著的包容性，解决了许多传统金融体系不能很好解决的问题，与传统金融体系相互渗透，相互促进，相得益彰，共同构成广义的金融体系。
　　同时，他也强调，目前对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。
　　黎明之前总有黑暗，上述会员单位之一的北京合力贷总经理刘丰对记者表示，“由于我国国情特殊，国内征信体系不完善，P2P网贷平台应重点着力于提供必要的风险管理和资金流动辅助服务，如建立风险鉴别工具或引入风险管理机构，接入资金流动的通道，建立贷后风险管理机制等等”。
　　他认为，目前监管部门态度不明朗的主要原因可能是担心所出台的政策会妨碍金融创新，不利于行业发展，也担心政策的有效性和可行性。因此，更多是希望先靠行业自律，自行摸索发展，暂时根据现行的法律法规进行约束，时机成熟后再出台切实可行的监管办法和政策。“作为行业从业人员，我们希望国家早日出台监管办法，至少先出台一些最基本的准入门槛。”
　　对于P2P行业的未来展望，刘丰说：“P2P借贷行业应该是这样一个淘汰过程，首先是根本不入流者出局，然后是经营不善者出局，最后是竞争失败者出局，剩下的才是真正的强者。”
(责编：李栋、乔雪峰)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved广州P2P平台首现提现困难 易成次级资产“接盘侠”
来源：财经综合报道
作者：广州日报
　　年底现兑付高压 12月以来问题平台已达49家
　　年底兑付高压之下，P2P平台提现困难潮开始蔓延至向来以保守著称的广州P2P行业。昨日，记者获悉，在广州本地已有一个从事商圈贷款的平台出现提现困难，但知情人士称该平台由于债权人较为集中，在连夜开会协商决定以债转股方式将危机爆发时机暂时延后。而除了此平台之外，广东本周已连续有2家平台出现提现困难。
　　业内人士指出，临近年末是中小企业风险很容易集中爆发，而这部分高风险企业又是P2P行业的主要客户，再加上股市“吸金”P2P资金供给端乏力，因此“年关”将是P2P行业资金链断裂的高发期。
　　广州有P2P平台提现困难
　　昨日，有知情人士向记者透露，广州已有P2P平台出现提现困难。他指出，该平台主要从事商圈贷款，而当期待收资金近7000万元。不过，昨日记者并未在该平台网站看到相关公告，在向其客服咨询时，对方表示只是因“最近提现笔数很多，财务手动对账，处理需要一定时间”。
　　而上述知情人士指出，由于大额债权集中在四五个人身上，大额债权人的资金额大约4000万元左右。而经过前日连夜开会后，该平台已与几个主要债权人达成一致，以债权转股权的方式“自救”。
　　而除此之外，本周广东还有两家P2P平台提现困难。深圳的平台银通贷发布声明称，从现在其至日，投资者需以“可用余额须续投95%，方可提现5%”。位于梅州的平台金豪利也在声明中指出，“由于近期股市挤兑，加之网贷界雷声不断，造成11月初以来，金豪利资金每天净流出过百万元，提现率达到95%以上，超过了金豪利准备金所承受范围”，因此对投资者限制提现。
　　P2P行业资深人士曾良S指出，年底资金面紧张、中小企业还款能力恶化是P2P平台出现提现困难的主要原因，再加上在股市“吸金”效应之下，供给端资金有出无进，使得平台的资金链断裂风险进一步加大。
　　易成次级资产“接盘侠”
　　除了提现困难之外，P2P跑路、倒闭潮在年末也频频爆发。根据网贷之家的统计数据，进入12月，网贷行业似乎迎来新一轮“倒闭潮”，截至目前本月问题平台已经高达49家，多数平台因为出现提现困难而被曝光。此外，其数据显示，P2P平台年终兑付形势严峻，（交易量）前二十位的平台未来30日累计待还金额达80亿元。
　　网贷之家指出，近期P2P资金面主要面临三方面的考验：一是投资人年底回款意愿变强；二是借款人在宏观经济下行背景下偿债负担加大，因此违约风险也增大；三是平台临近年底催收压力增大，资金面紧张。
　　广州e贷创始人对记者表示，现在不少平台都普遍依赖小贷、担保等类金融机构获取转介项目，而没有自建资产，缺乏独立风控能力，因此很容易成为这些机构次级风险的转嫁平台，一旦系统性风险来袭，这些P2P很容易暴露出流动性风险。
　　投资提醒
　　年底防范“圈钱准备跑路”的平台
　　广东南方金融创新研究院特约研究员罗浩杰指出，投资者应坚持分散原则，不要把所有资金放到同一个平台甚至同一个项目，在期限选择上也要混合配置短、中、长期项目。而对于一些小平台在短时间突然发布大量高息、短期的项目，投资者则要特别警惕，这些很可能是“圈一笔就跑”的平台。
　　其建议，投资者最好选择透明度高的平台，而判断平台靠谱与否，除对股东背景、项目融资主体等进行考察之外，还可以从以下三个方面简单“测试”：一是客服电话在上班时间应随时能打通，比如说在三声之内能够应答；二是客服人员是否具备解答问题的专业能力，比如项目的风控手段、以何种方式保障投资者本息安全、合同的公开程度等；三是能否实地考察公司的经营场地，尤其要看平台的注册地和办公地是否保持一致。(周宇宁)
(责任编辑：UF029)
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客服邮箱：P2P行业平安夜前不平安 当天12家平台提现困难或暂停运营
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摘要: 　　临近年关，火爆的P2P网贷平台也进入了问题高发期。23日当天，P2P行业再次惊爆新闻，12家P2P平台出现提现困难或者暂停运营的情况。根据网贷之家研究院数据，今年年底P2P网贷平台的问题爆发如期而至。截至23日，12月P2P问题平台数已达62家，单月数量已接近去年全年76家问题平台的总数。
　　　经济导报
　　临近年关，火爆的P2P网贷平台也进入了问题高发期。23日当天，P2P行业再次惊爆新闻，12家P2P平台出现提现困难或者暂停运营的情况。根据网贷之家研究院数据，今年年底P2P网贷平台的问题爆发如期而至。截至23日，12月P2P问题平台数已达62家，单月数量已接近去年全年76家问题平台的总数。
　　其中，广东、山东单日各爆“二雷”，广东银通贷、金豪利待收超4亿，山东两平台待还款金额相对较小，约为8700万元。据相关投资者反馈，此前金豪利恶意屏蔽历史借款发标记录，且降息厉害，造成人气流失严重。而银通贷的待收不断飙升，并狂发大额天标。
　　山东两平台则仅表现为提现困难，并向投资者发布道歉公告以及限制提现规则。就目前其网站动态来看，其问题处理态度得到了投资者的相对认可。25日金泰财富发布的30万借款标，上午即被投资者满额认购。
　　难过的年关
　　“单日12家平台跑路，此消息确实对P2P网贷投资者，甚至让同业平台都心惊胆战。”红岭创投山东负责人车建生认为，其直接原因在于年底的集中兑付高潮来临，一些平台对项目的拆标和期限错配遇到资金提现高峰，最终导致资金断链。但根本原因在于平台盲目扩张而忽视了平台自身风控能力和资金错配的把控能力。
　　网贷之家数据显示，2014年11月底P2P网贷行业贷款余额高达896.41亿元，是2013年年末的3.34倍。网贷之家预测，截至2014年底行业贷款余额将达到千亿大关，严重考验P2P平台的兑付风控和兑付能力。
　　车建生表示，临近年底整个行业资金收紧，不断爆出的投资公司等机构跑路的消息，使投资人变得更加敏感，资金有避险的强烈需求。此外，近期股市波动较大，以及高杠杆股票配资也引发了近期网贷行业的动荡。
　　网贷之家首席运营官石鹏峰则表示，当前问题平台集中爆发这一现象，除了平台没有规范操作，存在期限错配等高危动作以及定位于自融的平台以外，也体现出行业的周期性特征。
　　“从大环境来看，在实体经济增速下降的态势下，中小企业发生问题的可能性在增加，影响了P2P网贷平台的资产质量。多种因素的叠加作用下，加之年底是资金需求紧张期，对于一些风控能力不够的平台来说确实是一个难过的年关。”车建生分析，年底这一波问题爆发潮属于正常的行业发展，不必过于恐慌。
　　山东两平台并未“一走了之”
记者注意到，部分平台虽因自身风控能力不足而导致资金紧张以致提现困难，但平台并未“一走了之”，表现出积极应对危机的态度。
　　多位接受导报记者采访的平台表示，困难是暂时的，多为时间错配造成的，实际坏账率并不高，希望投资者减缓恐慌性提现。
　　山东P2P平台美嘉创投23日公告称，“因为临近春节，我平台提现数额比较大，还有因运营操作不当致使本平台资金暂时有未回收款项，为保障大家的资金能够安全过冬，经美嘉领导人统一决定暂停美嘉线上一切业务，对平台所有投资人的待收提现款开始清盘。”
　　导报记者注意到，美嘉创投暂时规定平台每天给予投资人提现额的百分之一处理提现，逾期款平台每天付千分之一的利息。截至公告前，美嘉创投已撮合融资2054.73万元，为客户赚取收益13.55万元，已按时还款1434.42万元。按此计算，未还款量为620万元左右。
　　此外，24日山东泰安另一家P2P网贷平台金泰财富也发出“特殊时期提现公告”，“由于本市年底借款人到期续借，造成大量资金错配，同时近期股市大量吸金，也影响本平台投资人大量提现。加之他方平台跑路影响，造成至11月初以来金泰财富提现率达到80%以上，超过了金泰财富风险储备金的承受范围。”
　　导报记者注意到，金泰财富目前已撮合融资4435万元，待还款总额约为2477万元。目前的“特殊时期提现规则”为，提现金额限制在5%-15%之间。回款额在1万元以上的，需要续投95%，即可提出5%。
　　实际上，上述山东两家P2P平台均在今年9月上线，运营不足3个月。与美嘉创投不同的是，目前金泰财富并未停止或减少付息，也并未停止运营。从其网站动态来看，投资者的认购热情仍在。25、26日该平台仍在“发标”，融资总额为70万元。其网站25日数据显示，在25日上午该标的即已满额认购。
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2013年P2P网贷成交额破千亿，面对巨大的投资理财市场，各路诸侯纷纷进入，预计2014年行业平台总量可以达到三千家。 理性审视P2P行业四大模式优劣 　　理性审视P2P行业四大模式优劣 　　然而风光无限掩盖不了行业野蛮生长所带来的提现困难、倒闭、跑路潮。例如：3月14日，运行3年多的“老平台”中宝投资因涉嫌经济犯罪被衢州市公安局立案调查，公司被关停；4月08日，号 称全球最大的P2P平台**被爆出一笔高达8亿元的坏账，其前信贷经理曾爆料**局部坏账率曾高达15%； 4月14日，“高息平台”钱海创投因经侦处调查而被停止运营；4月23日，运营数年的“大平台”**城被爆涉嫌非法集资。截至今日，全国已爆出一百多家问题平台。面对铺天盖地的负面消息，众多投资者陷入空前的恐慌之中。
　　名气平台就一定安全吗？ 　　大平台就一定安全吗？ 　　老平台就一定安全吗？ 　　担保类平台就一定安全吗？ 　　高息平台就一定安全吗？ 　　低息平台就一定安全吗？ 　　上述所说种种，皆非判断平台安全与否的主要依据，否则就不会爆出相应的问题平台，投资人也不会血本无归。 　　下面就各种P2P模式展开大讨论，投资者需明白各种模式存在的问题。 　　第一种，信用贷款撮合模式。 　　这种模式以拍拍贷等为代表，完全的国外P2P模式。美国和英国的P2P之所以可以此生存发展，缘于国外征信体系完善，贷款人（贷款人以中低收入群体为主）所有交易记录，都将被纳入社会诚信信息系统，所以P2P一端的贷款人若违约，在社会上将寸步难行，这也就是纯信用模式能在国外发展的原因。
　　在中国，由于居民个人征信体系并不完善，国家对不良征信记录的个人并没有建立起完善的社会约束机制，再加上贷款人在P2P平台上的交易记录并未纳入央行征信系统，所以坏账率是真实存在且偏高的，这些坏账足以吞噬P2P平台的利润；而且，针对国内信用贷款业务，没有任何机构能够比银行（银行尚且有2%左右的坏账）拥有更专业的信息优势、审核机制和约束机制。所以做信用贷款模式的P2P公司，所谓的信用贷款坏账率为零或者比银行低这一说法值得商榷。 　　很多平台只是通过提取风险准备金为投资人提供保障，但一旦坏账率超过平台的利润率，随着平台成交金额的不断扩大，窟窿也在不断放大，一旦后续资金不足以支撑资金的提现，平台很快就会轰然倒塌，投资者将陷入血本无归的悔恨之中。
　　第二种，平台+一般担保模式。 　　进入2012年，众多网贷平台开始与一般担保公司结合。这种模式是网贷平台寻找一些贷款项目与投资者对接，然后由平台关联的一般担保公司(平台往往与担保公司有着千丝万缕的联系)提供担保。由于一般担保公司在风险控制能力和担保实力不足，高坏账率不可避免。大家可以理性分析下：平台的利润率有多高？借款者能承担的利率又有多高？高比例的坏账率是促使网贷平台倒闭跑路的直接原因。去年倒闭的很多平台就是此种模式，他们大多数涉嫌发假标、自融、诈骗。 　　第三种，平台+融资性担保公司或小贷公司。 　　此种模式相比于第二中模式又更加进步了。在目前的金融环境下，担保公司和小贷公司往往不缺项目，缺的就是资金。所以平台主要是通过融资性担保公司或小贷公司介绍项目，然后由项目推荐方进行担保。很多网贷平台在借款项目的第一还款来源上常常描绘不清，而在第二还款来源方面，则是用劣质资产（变现能力差）进行反担保（注：之所以为劣质资产，是因为企业已经将优质资产抵押给相应的金融机构）。作为投资人，要回归理性，认清项目的实质风险，不能唯融资性担保公司或小贷公司担保就万事无忧。同时，该种模式下的很多平台，在信息披露方面则是犹抱琵琶半遮面，至于为什么要遮面，就是投资者需要思考的问题了。
　　第四种，优质债权或受益权项目+融资性担保回购担保模式。 　　该模式以瑞银贷为代表，其开创了P2P网贷的全新运营模式。针对P2P网贷平台在风险控制方面的劣势，其放弃了直接对接原债务人，只做信息中介方。瑞银贷寻找已经拥有优质债权项目的第三人，将其债权直接拿到网贷平台部分转让，并承诺到期回购，同时引入第三方融资性担保公司对债权转让方提供回购担保，最大程度的降低投资人的风险。 　　这里面区别其他网贷平台的特点在： 　　所有债权项目均为优质债权（所谓优质债权，就是有明确的还款来源，同时有良好变现能力的抵质押物），以此区别其他平台转让的信用贷款或劣质资产做成的劣质债权，从源头上保障投资人的安全；由实力强大的第三方融资性担保机构对债权转让及回购方的到期回购提供连带责任担保，更进一步保障投资人到期能够拿回本息。瑞银贷在整个项目信息上做到全披露和全透明，区别于部分平台存在的借款标造假问题。
　　在4月21日举行的介绍防范打击非法集资有关工作情况新闻发布会上，处置非法集资部际联席会议办公
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月21日，在银监会举行的新闻发布会上，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君列举了P2P网贷涉嫌非法集资的三种情况，其中“资金池”排在首位。 　　什么是P2P资金池？如何判定一家平台是否涉及资金池？《每日经济新闻》记者采访了多位业内人士。 　　债权转让模式引争议/ 　　“冠群驰骋是民间资本中介服务平台，服务于借款人和出借人两端。平台先有借款人，也会有一个最大的出借人刘广东（公司CEO），是刘广东先将大量闲置资金借给借款人，出借人购买刘广东手里的债权，然后跟借款人形成债权债务关系。”当《每日经济新闻》记者以投资者身份咨询时，冠群驰骋一位客服人员介绍。
　　恰恰是这一模式，近日在业界引起较多争议。一位不愿具名的P2P机构人士指出：冠群驰骋是债权转让模式，这不是P2P点对点撮合模式，平台也不只是信息中介那么简单。虽然这个过程中，投资人的资金都进了CEO个人的账户，而不是平台账户，但也属于变相建资金池。 　　所谓债权转让，指借贷双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者。点融网联合首席执行官、共同创始人郭宇航向记者指出，个人账户各种情况都会发生，把所有风险押在个人账户上，是一种高风险的运营模式。 　　在积木盒子联合创始人魏伟看来，关键不是看资金在谁名下，要看有没有第三方对它进行监管，是否违规，平台有没有不经过任何第三方准许就可把资金随意转走的可能。
　　但网贷之家总经理朱明春指出，合法合规的模式是：第一是P2P点对点，平台做信息中介；第二种就是上述债权转让模式。 　　对于资金池的嫌疑，上述冠群驰骋客服人员这样解释：“涉嫌并不等于违法，冠群成立5年多，在全国有300多家分支机构，在首都就有30多家，倘若真的违法，有关部门早就有所行动。” 　　“平台应该是信息中介”/ 　　“判断P2P是否涉及资金池，就是要看投资人放款的资金是否流进了P2P平台，看平台是不是点对点的撮合中介。如果平台参与了交易，归集资金进行再匹配，这个过程中就会造成信息、债权和资金的错配。出现错配的平台，设资金池的可能性非常大。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。
　　他归纳了P2P资金池的三种模式：一是平台先归集投资人的资金，然后再寻找借款人把钱贷出去；二是平台把借款需求打包成理财项目，再把投资人的资金归集到平台账户，然后进行资金的匹配；第三种就是上面所说的债权转让模式。 　　魏伟对《每日经济新闻》记者指出，资金池的概念和债权分拆打包没有关系，其标准定义就是资金流动是否先于信息流动，简单说就是投资者的资金先流到平台指定的账户，然后再去匹配项目。资金池的风险在于，有一段时间投资者对自己的资金是失控的，因为平台有能力动用这笔钱。当然如果有第三方机构进行监管，风险会稍小一些。
　　“银行是用活期或者固定年化利息吸纳存款，然后再去放贷，资金池模式和银行的传统模式很像，用期限或金额错配的方式做借贷业务。”郭宇航指出。 　　朱明春指出，一些P2P公司采用线下充值方式，即投资人直接通过银行转账转到平台、公司账户或者公司法人账户，这种方式本身就有资金池嫌疑。因为这部分资金在借款人还没有形成交易之前，就会在平台账户上停留。另外一种是，没有资金托管，使用第三方支付方式充值，充值完成后，第二天资金就会转到平台账户上面，这也存在资金池嫌疑。 　　《每日经济新闻》记者查阅部分P2P网站发现，今年以来陆续有多家平台关闭了线下充值，不过还有部分平台仍在操作。比如三信贷、全诚贷、招金贷、好想贷等。
　　“这种线下充值模式只是部分地方政策不允许，但公司所在地山东还没有这个说法。”全诚贷的一位工作人员解释说。 　　银行介入第三方托管/ 　　一直以来，资金的安全托管始终困扰着P2P行业的发展。 　　“首先应该坚定P2P平台不能建资金池这一基本规范，其次要对P2P平台拆标、错配等现象进行严格监管和整顿。另外，监管层也可以协调银行等第三方对P2P平台用户的资金提供托管服务。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。 　　事实上，去年底央行人士便明确建议建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。其后虽然吸引了众多第三方支付公司的参与，但传统银行迟迟未有行动。不过《每日经济新闻》记者发现，进入2014年，银行也渐渐涉足P2P资金托管业务。
　　“目前国内绝大部分P2P网贷平台资金都只进行了托管，并没有有效监管。由银行参与投资者资金账户监管，这对互联网金融的行业自律及P2P网贷行业的安全规范有重要意义。”红岭创投董事长周世平曾指出。 　　朱明春亦指出，银行的介入说明其对这个行业业态、模式已经比较认可，这有利于P2P行业阳光化、正规化、健康化发展。
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P2P网贷行业尽管近期集中曝出风险事件，但各方机构却热情不减。　　继汇付天下宣布针对P2P行业的托管账户系统升级激活投资者的闲置资金后，北京海科融通支付公司也盯上了这一领域，昨日（4月23日），该公司副总裁崔毅龙向《每日经济新闻》记者透露：“目前大量的第三方公司都在做余额理财，我们公司相关产品也正在研发和规划中。” 　　此外，P2P网贷平台点融网也将携手新浪“微财富”于5月份推出P2P理财产品，收益率最高可达12%。　　P2P余额理财受青睐/ 　　近期汇付天下宣布针对P2P平台用户，宣布推出货币基金产品“生利宝”，在P2P平台托管账户中搭载理财通道。　　“在给P2P托管的过程当中，第三方支付公司发现，P2P平台投资人肯定是追求比银行存款要高的收益率，但很多平台缺产品和标的，甚至在某一个时间段就没有标的，这对于投资者的资金来讲，就成为了‘站岗’资金。所谓‘站岗’资金就是投资人有部分闲置资金放在账户里，没有对应标的，但又随时需要投标。”汇付天下金融机构事业部助理总经理钟红波指出。　　崔毅龙也认为，P2P余额理财主要是给
“站岗资金”做增值服务，对于第三方支付公司来讲，提供这样的增值服务，对用户和合作伙伴有很大吸引力。做余额理财的时候，第三方支付公司要注意资金安全性的问题，保证用户投标和提现都能随时拿走资金。　　无独有偶，昨日北方地区一家第三方支付机构内部人士亦向《每日经济新闻》记者透露：“公司也在做P2P余额理财，目前正在内测完善之中。公司将推出一个投资理财金融服务平台，主要是为公司商户提供金融增值服务，对接的公司目前还在洽谈中。具体来说，就是做一个中介平台。” 　　上述内部人士进一步透露，公司的运作模式，比较像陆金所理财频道模式。记者查阅资料发现，今年2月陆金所新上线理财频道，主要提供委托贷款债权转让服务及定向委托投资居间服务。其中，委托贷款债权转让服务就是指委托贷款债权人将委托贷款资产通过陆金所网络平台向债权受让人转让，预期年化收益率比同期理财产品收益高。简单地讲，也是为债权出让人和债权受让人提供中介服务的模式。　　点融网牵手“微财富”/
　　P2P行业的火爆也吸引了理财平台积极与之合作。4月22日，新浪正式发布“微财富”平台。据介绍，它是基于新浪支付微钱包账户的一个理财产品平台，今年5月，将与安邦保险、点融网等一起，为新浪和微博用户定制保险和P2P理财产品，收益率在6%~12%左右。　　点融网人士昨日告诉《每日经济新闻》记者，公司的确今年5月将和新浪理财产品平台 “微财富”合作推出一些专门订制的产品。　　“今年3月份新浪支付曾拿到基金支付牌照，4月份新浪仓石获得基金销售牌照，这一切的动作都在为‘微财富’平台的推出做准备。而和新浪这一理财平台合作，除了能进一步推广公司的品牌之外，更大的意义在于能够通过有影响力的平台，帮助投资人鉴别纯粹的P2P模式，起到普及宣传和风险意识教育的作用。”点融网联席总裁兼创始人郭宇航指出。　　网贷之家联合创始人朱明春亦指出，目前很多理财平台和P2P机构合作推理财产品，主要因为目前互联网金融，尤其是P2P行业很火爆，大家都很重视，且意识到P2P或成为将来百姓理财一种普遍的途径。
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4月21日，在银监会举行的新闻发布会上，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君列举了P2P网贷涉嫌非法集资的三种情况，其中“资金池”排在首位。 　　什么是P2P资金池？如何判定一家平台是否涉及资金池？《每日经济新闻》记者采访了多位业内人士。 　　债权转让模式引争议/ 　　“冠群驰骋是民间资本中介服务平台，服务于借款人和出借人两端。平台先有借款人，也会有一个最大的出借人刘广东（公司CEO），是刘广东先将大量闲置资金借给借款人，出借人购买刘广东手里的债权，然后跟借款人形成债权债务关系。”当《每日经济新闻》记者以投资者身份咨询时，冠群驰骋一位客服人员介绍。
　　恰恰是这一模式，近日在业界引起较多争议。一位不愿具名的P2P机构人士指出：冠群驰骋是债权转让模式，这不是P2P点对点撮合模式，平台也不只是信息中介那么简单。虽然这个过程中，投资人的资金都进了CEO个人的账户，而不是平台账户，但也属于变相建资金池。 　　所谓债权转让，指借贷双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者。点融网联合首席执行官、共同创始人郭宇航向记者指出，个人账户各种情况都会发生，把所有风险押在个人账户上，是一种高风险的运营模式。 　　在积木盒子联合创始人魏伟看来，关键不是看资金在谁名下，要看有没有第三方对它进行监管，是否违规，平台有没有不经过任何第三方准许就可把资金随意转走的可能。
　　但网贷之家总经理朱明春指出，合法合规的模式是：第一是P2P点对点，平台做信息中介；第二种就是上述债权转让模式。 　　对于资金池的嫌疑，上述冠群驰骋客服人员这样解释：“涉嫌并不等于违法，冠群成立5年多，在全国有300多家分支机构，在首都就有30多家，倘若真的违法，有关部门早就有所行动。” 　　“平台应该是信息中介”/ 　　“判断P2P是否涉及资金池，就是要看投资人放款的资金是否流进了P2P平台，看平台是不是点对点的撮合中介。如果平台参与了交易，归集资金进行再匹配，这个过程中就会造成信息、债权和资金的错配。出现错配的平台，设资金池的可能性非常大。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。
　　他归纳了P2P资金池的三种模式：一是平台先归集投资人的资金，然后再寻找借款人把钱贷出去；二是平台把借款需求打包成理财项目，再把投资人的资金归集到平台账户，然后进行资金的匹配；第三种就是上面所说的债权转让模式。 　　魏伟对《每日经济新闻》记者指出，资金池的概念和债权分拆打包没有关系，其标准定义就是资金流动是否先于信息流动，简单说就是投资者的资金先流到平台指定的账户，然后再去匹配项目。资金池的风险在于，有一段时间投资者对自己的资金是失控的，因为平台有能力动用这笔钱。当然如果有第三方机构进行监管，风险会稍小一些。
　　“银行是用活期或者固定年化利息吸纳存款，然后再去放贷，资金池模式和银行的传统模式很像，用期限或金额错配的方式做借贷业务。”郭宇航指出。 　　朱明春指出，一些P2P公司采用线下充值方式，即投资人直接通过银行转账转到平台、公司账户或者公司法人账户，这种方式本身就有资金池嫌疑。因为这部分资金在借款人还没有形成交易之前，就会在平台账户上停留。另外一种是，没有资金托管，使用第三方支付方式充值，充值完成后，第二天资金就会转到平台账户上面，这也存在资金池嫌疑。 　　《每日经济新闻》记者查阅部分P2P网站发现，今年以来陆续有多家平台关闭了线下充值，不过还有部分平台仍在操作。比如三信贷、全诚贷、招金贷、好想贷等。
　　“这种线下充值模式只是部分地方政策不允许，但公司所在地山东还没有这个说法。”全诚贷的一位工作人员解释说。 　　银行介入第三方托管/ 　　一直以来，资金的安全托管始终困扰着P2P行业的发展。 　　“首先应该坚定P2P平台不能建资金池这一基本规范，其次要对P2P平台拆标、错配等现象进行严格监管和整顿。另外，监管层也可以协调银行等第三方对P2P平台用户的资金提供托管服务。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。 　　事实上，去年底央行人士便明确建议建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。其后虽然吸引了众多第三方支付公司的参与，但传统银行迟迟未有行动。不过《每日经济新闻》记者发现，进入2014年，银行也渐渐涉足P2P资金托管业务。
　　“目前国内绝大部分P2P网贷平台资金都只进行了托管，并没有有效监管。由银行参与投资者资金账户监管，这对互联网金融的行业自律及P2P网贷行业的安全规范有重要意义。”红岭创投董事长周世平曾指出。 　　朱明春亦指出，银行的介入说明其对这个行业业态、模式已经比较认可，这有利于P2P行业阳光化、正规化、健康化发展。
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为什么不能实地催收、起诉老赖、债权转让，为什么
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5万以上的老赖不值得实地催收吗？不值得起诉吗？山东的慧聪老赖太多了啊
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到拍拍贷近一年，帮助过不少人，也认识了不少朋友。
目前我的坏账已达到2500元，我希望各位有坏账的拍友联合起来向坏账及老赖宣战。
1，要求拍拍贷开发坏账转让及交换功能
2，今后借款加上债权转让及交换的条款
比如我有2500元的坏账，我希望至少可以转换成福州借款人的坏账，这样我至少有能力去找他！有个女的福州的借了2万不还，我希望我的坏账可以向她收还。
如果各位拍友赞同我的建议，希望支持，大家一起讨论看看如何实现
我的财务状况:
(我还没有来得及填写不动产信息)
我的每月收入: ￥
我的每月总支出: ￥
房屋、住宿: ￥,
保险、汽车: ￥,
电话、手机、网络: ￥,
其他支出: ￥
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借款目的：投资公司理财，以房产抵押，车辆质押等方式放款。确保每笔资金更加安全。
公司简介：盛百汇投资有限公司是经国家工商局登记注册的专业民间理财融资公司，公司拥有一批高级经济师、现代金融管理专家、房地产营销、评估专家，员工来自房地产、金融、法律等领域，是一支稳健、高素质、优秀的团队。
本公司专责国内民间资金借贷、投资、融资理财、管理咨询、不动产投资经营等业务，本公司概不违法吸储，也不自行放贷，主要为借贷双方牵线搭桥，帮助有闲置资金的客户分析投资环境，选择合适、安全、可靠的投资渠道，为有钱人提供创造更多财富的机会，为缺钱人解决燃眉之急。为充分确保放款人的合法权益，当借款人无力偿还本金时，我公司确认在收到放款方书面索赔通知，并与放款方签订债权转让合同、法取得核定抵押财产、依抵押物的抵押权后，在7个工作日内承担先行代偿责任。
本公司凭借纯洁至诚的经营理念，于服务中始终贯彻诚信服务、永续经营的企业宗旨，成功树立专业操作、以人为本，规矩稳健、公开公平的品牌形象。公司致力于发展成为国内最大、最专业的民间借贷服务公司。
欢迎需要理财的朋友对本公司的真实情况进一步落实。
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拍拍贷优势
什么是拍拍贷_p2p债权匹配系统_ 债权转让拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。
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