二,人民银行各清算中心负责审核数字证书申报资料,申报资料中的行名行号信息应及时..
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中国人民银行办公厅关于印发全国支票影像交换系统
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全国支票影像交换系统业务处理办法（试行）
文章来源：支付结算司
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&2013 Baidu“支票影像交换处理系统”——让票据在网络高速运行
文／本刊编辑部
&日，中国人民银行宣布，由中国人民银行建设的全国支票影像交换系统（简称CIS）正式在北京、天津、上海、广东、河北、深圳6地试点运行。这就意味着，从这一天开始，6地之间企事业单位和居民个人签发的支票可以互相通用。此外，中国人民银行将于2007年6月底前完成全国支票影像交换系统在全国的建设推广，届时支票将可在全国范围内通用，实现“票据网络高速运行”。
　　时至今日，该项目已在全国六城市运行半年，运作现状如何？半年来，此项通用技术有没有新的突破？人民银行为此有没有新的方案调整？带着这许多疑问，本刊记者对运用该项技术的相关银行、软件供应商进行实地采访，全面了解该项技术成果的现状，关注人行在全国推行“支票影像交换系统”之后，票据流通的现状及发展趋势，从而推动该项技术的稳健安全发展，实现支票全国通用，降低票据流通成本，带动经济全面发展。
　　名词解释
　　支票影像交换系统：全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。
　　根据人行规划，未来我国将形成以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，电子交换、卡基交换、票据交换并存的支付清算体系。中国人民银行在立足中国国情、借鉴国外先进经验的基础上，决定建设以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，通过实行支票截留，改革支票清算模式，实现支票全国通用。
　　中国人民银行对影像技术使用的安全、各当事人的法律责任、支票影像提入行的处理流程等问题进行了研究论证，完成了我国支票全国流通的业务和技术方案并组织实施，其中影像技术与票据截留是实现支票全国流通、降低票据交换成本、加快资金清算速度的重要手段。所以，中国人民银行要求各商业银行实现“通过传递人行的票据影像实现票据提入提出”的业务需求。
　　为此，本刊记者实地采访了几家商业银行和该项软件的技术供应商，首先从技术发展角度做一简单介绍，下面是本刊记者对话深圳银安科技发展有限公司的技术总监程昊先生的相关总结，一并表示衷心感谢。
　　一、该项目的目的主要包括以下几点：
　　1.配合人民银行建设全国支票影像交换系统，实现纸质支票截留，并利用支付系统网络将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用；
　　2.支票影像提入的电子验印功能；
　　3.支持各种票据影像提入提出模式；
　　4.具有良好的可扩展性，充分考虑各商业银行的个性化业务需要。
　　二、深圳市银安科技公司及程昊先生本人是国内最早开发“全国支票影像处理系统”（简称“全国票影处理系统”）的先行者之一，该系统的设计主要遵循如下几大原则：
　　1、安全性原则
　　针对支票清算业务处理和系统运行风险，系统在设计时需考虑采取必要的手段防范系统运行风险，确保数据传输安全。
　　为确保影像交换系统的系统安全性，“全国票影处理系统”严格按照人民银行的业务需求，应用了MQ中间件，特定报文格式、电子签名系统证书等技术，保障了系统的应用安全。
2、高效性原则
　　“全国票影处理系统”需要不间断的处理大量的影像信息及人行的相关交互信息，对系统处理及网络传输压力较大。许多商业银行都有“每天处理上万票据，甚至上十万票据”的业务量需求。
　　因此，“全国票影处理系统”在设计时充分考虑了数据压力问题，在前置接收、自动验印、柜员审核等多环节，应用了队列等待、负载平衡、多点并发等技术，合理分配系统资源，确保系统的稳定、高效运行。
　　3、标准统一原则
　　由于支票影像业务的资金清算通过小额支付系统处理，因此，“全国票影处理系统”的建设考虑到两个系统基础数据及业务标准等方面的一致性。
　　4、多种方式兼容原则
　　因为各地商业银行具体情况的差异，所以“全国票影处理系统”从设计之初，就考虑到兼容现有已知的各种票据处理形式，例如实物票据传递、磁介质方式间连交换、网络直连交换等。整个系统可以根据各地商业银行改造的阶段不同，实现不同的功能
　　根据以上原则，在2006年7月，程昊先生和他的研发团队就成功实现了“全国支票影像处理系统”的间连交换模式，该模式以“间连”处理方式接入“人行影像交换系统”，直接解析人行的磁介质传递的CIS包后进行审核、验印等处理，而无需人行的外挂软件处理影像支票。其接口部分的网络架构简图如下：
　　在2007年初，该项技术又有深入发展，“全国支票影像处理系统”跨入直连交换模式时代，该模式以“直连”处理方式接入“人行影像交换系统”，直连人行前置机交换标准的CIS报文。该系统性能稳定、功能完善，完全满足了人民银行相关的技术需求。其接口部分的网络架构简图如下：
　　其中直连模式下，“全国票影处理系统”在商业银行行内系统中实现影像交换系统接口部分的流程框架图如下：
　　说明：
　　1、前置机与交换系统之间传输所有CIS直联分中心所要求的数据报文；
　　2、行内票提中心与前置机之间传输包含影像图像的数据报文及一部分关于业务处理的申请（查询）报文（例如CIS304业务状态查询报文等）
　　3、行内综合业务系统或后台管理PC与前置机之间传输关于管理或业务处理的申请（查询）报文（例如CIS406系统停运/启运/故障/恢复通知报文等）
　　三、整个系统实现的功能主要包括以下几方面：
　　1、提入票据影像的审核
　　提入票据的数据中分为支票业务和通用业务两种，其中支票业务主要处理跨行和行内支票影像交换业务。根据支票的提出行和提入行所在地区不同还可细分为全国业务和区域业务。通用业务支持其它类型的借记业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、银行本票等的影像传递处理，该系统已经充分考虑其适应性和可扩充性。
　　柜员通过票提系统对提入影像做基本审核：票面记载的银行机构代码是否为本行机构代码；支票的大小写金额是否一致；支票必须记载的事项是否齐全；出票人签章与预留银行签章是否相符（验印）；与客户约定使用支付密码的，其密码是否记载正确；持票人是否在支票的背面作委托收款背书；电子清算信息与票据影像内容是否相符；出票人账号、户名是否相符；出票人账户是否有足够支付的款项。等多个方面进行处理审核。这部分的处理，系统可根据相关银行的具体业务需求进行调整。
　　系统会将最终的处理结果根据各银行的具体需求输出成为相关的报表。
　　2、提出票据影像的录入
　　系统可对行内提出的实物票据进行票据影像采集，并由柜员完整录入下列事项：支票号码；出票人开户行行号；出票人账号；出票人名称；收款人开户行行号；收款人账号；收款人名称；出票日期；支票金额；支付密码，等内容。
　　3、行内报文发起
　　票提中心可对包括综合业务系统、小额支付系统、前置机等行内系统发起各种业务报文（如记账报文、退票报文、提出报文等），同时也提供各种业务报文的接收接口。
　　4、CIS报文转换和通讯
　　对于行内系统发起的业务报文，系统负责进行严格的格式和业务检查，并转换为CIS的报文格式，转发到人行影像交换系统分中心。对于系统从人行影像交换系统分中心接收的业务报文，接口系统负责将CIS的报文格式转换为行内系统可识别的指令格式，转发到行内票提中心、后台管理PC或综合业务系统。
　　系统可以很好的实现“人行CIS包的完整传递解读和提出的完整打包，拒绝受理通知书、退票理由书、业务查询书、业务查复书、止付申请书、止付应答书”等一系列的CIS报文处理，很好的与人民银行的票据影像交换系统进行对接。
　　这部分报文转换和通讯模块，支持7×24小时连续运行，每个工作日的运行时间为上一工作日16：00至当前工作日16：00。影像系统的日切时间和小额支付系统日切时间保持一致在了解了该项技术的发展现状后，记者采访了广东周边的几家商业银行，下面是从商业银行一线行员处发来的信息。
　　2006年7月，中山市农村信用联社引进“全国支票影像处理系统”的“间连”处理模式，无需人行的外挂软件，直接解析人行的磁介质传递的CIS包。同时，对全社范围的原有印签识别系统进行了改造，建立了全社统一印签库，对全社的提出、提入票据实现集中处理，形成了含影像支票和实物票据（进账单，汇票，支票银行单证等）的票据集中处理系统。
　　系统兼容处理了实物票据和人行影像数据，同时应用了OCR识别和印鉴识别等先进技术，实现了票据自动处理，自动识别，流水线式业务审核，自动记账。该系统上线后，中山市农村信用联社领导和业务部门给予软件供应商银安科技一致好评，大大节省了全社的交换票据的处理时间和人力，提高了全社交换票据处理的效率。
　　2007年五月，中国工商银行广东省分行营业部选用深圳银安公司，和广州图腾公司一起开发广东省分行营业部的“全国支票影像交换处理系统”。该系统是目前影像交换票据量最大的票据交换处理系统之一，每天处理“交换提入支票影像”一万多张，峰值近两万张。
　　该系统采用直连方式，与人行直接交换CIS包，自动值守处理。目前该项目已成功上线运行。
　　软件供应商在该项目中做到不改动中国工商银行广东省分行营业部原有的验印系统和印鉴数据库，直接调用银行原印鉴数据库做支票影像印签识别，大大节省了银行的投资。另外在过渡期间，先期投产的银安公司“支票影像交换处理系统”的“间联”模式，每天在生产环境下顺利处理500张的人行提入影像支票，性能稳定。
　　记者简评
　　随着全国支票影像交换系统的推广，各商业银行间交换提入的将不再是一摞摞堆积如山的纸质票据，等待人工一张张处理，而仅是一张数字光盘或是高速便捷的网络数据传输，等待计算机将票据影像自动导入并完成审核记账等全面处理。在人民银行的目标规划下，这已不再只是一个梦想，这个美丽的梦即将在今年得以实现！
　　为此，做为商业银行本身，做为一名金融科技工作者，让我们记住这些名字：北京鑫万佳科技、汇冠金财科技、深圳银安科技、方正奥德、紫枫科技、深圳银之杰科技、深圳银信科技、江苏万佳科技、广州金电科技、广州中联、珠海金联安科技、上海微软公司等，感谢他们为金融业发展所做出的贡献！让我们一起努力，为银行业票据发展的春天共同努力。再次感谢对本次采访给予大力支持的各家商业银行及软件企业和相关工作人员，推动金融发展，需要每位金融工作者的全力支持。
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