第三方聚合支付付支付的好处是什么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-08 05:47 标签： 第三方聚合支付
第46篇原创，2022.6.22在与商户接触中发现，很多人因为不了解支付行业对聚合支付存在误解，网上的文章也有很多谬误。我比较擅长把专业的东西通俗化，把复杂的事物简单化，今天就整理一些常见问答希望对大家有帮助。后续如还有疑问可私信或评论，我再收录进正文。文末关联文章推荐阅读。1、聚合支付就是线下的聚合收款码吗？答：不是。聚合收款码只是聚合支付在线下场景的典型应用形态，并非全部，还包括线下的pos扫码、线上场景的聚合支付等。2、什么是聚合支付呢？答：聚合支付就是收单侧支付机构或银行通过银联/网联来连接微信、支付宝等多个账户侧支付机构的集成支付产品（我给的定义）。主要指微信支付和支付宝，其他账户侧支付机构市场占有率太低了。微信支付-机构服务商支付宝-机构服务商3、什么是账户侧支付机构，什么是收单侧支付机构？答：自己有支付牌照（业务类型含互联网支付）+自己有面向C端用户的App+App有钱包功能+对其他机构开放间连API接口 = 账户侧支付机构（我给的定义）。反之，就是收单侧支付机构。广义上的收单侧支付机构是包含账户侧支付机构的，账户侧支付机构大约占收单侧支付机构的5%。4、什么叫第四方支付？答：看本文顶部的第三方支付产业图谱可知，中国的第三方支付产业形成了一个比较成熟的四方架构，有四个参与方。其中第四方，就是图中的收单外包服务机构，简单地说就是支付公司的代理商，他们没有支付牌照，但可以代理支付公司的产品，也可以基于支付公司的接口做进一步的技术开发。合规的第四方有的做聚合收款台码，有的提供聚合支付接口，有的推广收银机、pos。也有违规的第四方，即套取挪用支付公司的接口，超约定业务范围使用，打造自己的支付结算平台，违规二清，大多从事黑灰产。5、聚合支付是第四方才有的吗？答：当然不是。最早的聚合收款码是第四方先做起来的，但收单侧支付机构、银行本身就可以做聚合支付，只要有相应的技术开发能力就行。所以，你如果是合规的业务需要聚合支付接口，优先找收单侧支付机构即可。找银行也可以，不过做这个业务的银行比较少，银行对商户资质和交易体量的要求也比较高，他们图的是资金沉淀。找少数优质聚合支付服务商也行，注意必须是有在中支清协备案https://rose.pcac.org.cn/platform/publicInfo/recordPublic。6、聚合支付与直连的微信和支付宝有什么区别？答：聚合支付本质是间连，所以问题本质是间连和直连微信支付宝的区别，我以前专门写过一篇文章，文末有链接。①产品能力、费率有差异；②聚合支付的商户号是收单侧支付机构或银行开的，不是用微信支付商户平台或支付宝商户平台。7、聚合支付有什么优缺点？答：存在即合理，合理的基础是差异化价值。优点：资金归集（不同支付方式交易资金汇总在一个商户号），手续费费率低，抗投诉性稍强；缺点：缺乏部分直连的产品能力（比如微信商家转账到零钱、委托扣款、原生App支付等），纯线上场景套用线下类目费率容易被风控，换线上类目费率会比直连略高。8、聚合支付的收单资金安全吗？答：合规通道就安全，不合规通道就危险。比如支付公司的聚合支付接口就是安全的；银行的聚合支付接口也是安全的；有在中支清协备案的聚合支付服务商也基本靠谱。一般都是标准T+1结算，低风险商户可申请D+1结算，极少数行业优质商户满足“3090”要求可申请D+0结算。不合规的聚合支付就是非法第四方支付平台，他们可以不做商户资质、业务审核等各种违规操作。以前听过一个商户说花了2万元接入费实现商城对私结算，结果半个月就被风控限制了！真是很傻很天真啊。支付公司要比很多中小银行更安全。支付公司收单资金集中存在央行备付金账户接受资金流和信息流监管，基本不可能出问题；即使万一出现问题，还有整个第三方支付行业的共同担保基金托底。而商业银行的收单资金是自己在管理，虽然也有监管但难免有漏洞。近期（2022年上半年）河南有些地方性小银行发生储户资金线上线下都无法提取，储户因维权反而健康码却被莫名赋红码、黄码的新闻应该有看过吧。9、一个平台里面，聚合支付可以和直连通道并存吗？答：同一个平台里面，可以既对接间连聚合支付接口，又对接直连支付接口，相互没有影响。只是收单资金的商户号不一样，由不同的持牌支付公司负责结算。10、一个平台（比如App）有多种支付方式就是聚合支付吗？答：界面显示有多种支付方式可选择，跟背后使用的是直连还是间连通道没有直接关系。不管是直连支付接口，还是间连聚合支付，都可以实现多种支付方式并存。直连和间连，在公众号、小程序、网页、主扫、被扫上用户的支付体验是一样的，App上除外。11、如何从交易凭证判断是否聚合支付？答：微信支付的交易凭证可判断：不管是线上支付，还是线下扫码支付，每一笔微信支付后微信都会推送一个交易凭证消息，点击可查看详情。如果交易凭证详情里面有显示“清算机构”，就是间连聚合支付。从“收单机构”名称可以看到接口是哪个支付公司或银行提供的。（支付宝也一样，每一笔支付订单，支付宝App会推送一个“支付消息”，点击可查看详情）如果交易凭证里面没有显示“清算机构”，就是直连的微信支付通道。从“收单机构”名称可以看到就是账户侧支付机构自己，即微信支付的企业主体“财付通支付科技有限公司”。12、什么叫商编轮巡？答：简单地说就是商户平台的每一笔支付交易会在一个隐秘的商户池里面做轮巡，可以降低单一商编被AT（阿里支付宝和腾讯微信）支付风控的概率，延长平台使用寿命。应用场景：①合规的聚合收款码如果被用于异地收款，达到一定笔数或比例就会被风控限制，这时用商户池轮巡的聚合收款码，则可大大缓解这种问题。②用户投诉比较多的平台，用商户池商编轮巡则可实现分散投诉，降低风控概率的效果。需要强调的是，商户池轮巡是一种严重违规行为，少部分支付机构（具有银行卡收单牌照，线下门店商户数量庞大）有这种服务，但只能偷偷地做，不敢光明正大。（电销机器人行业也存在类似情况，就是有一个电话号码池子，每次自动呼出用不同的号码，实现降低号码被标记的频率，提高电话接通率，延长电话号码生命周期。）13、哪些商户推荐用聚合支付？建议详细阅读另外一篇文章待续……欢迎提问，欢迎咨询合作客观视角独立分析，如有用请点个赞，欢迎私信或评论交流～关联阅读：>>直连和间连微信支付/支付宝的区别>>有了微信和支付宝，还要其他支付公司干啥？>>总结:适合走微信、支付宝间连通道的商户特征>>这个支付分账解决方案可以搞定99%的业务需求
融合了多种支付通道的支付工具就是聚合支付。一般而言，支付宝支付、微信支付、百度钱包……都有他们各自的扫码支付路径，线下商店要想囊括各种支付工具用户，就要在柜台上摆一溜的二维码，然后手机里要装上一排的收款软件。但是，安装了聚合支付软件，就很方便了，只需要一个软件、一个二维码摆台，就可以将各种支付工具用户一网打尽。严谨点说，聚合支付是相对之前的第三方支付而言的，是对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间，而聚合支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。在没有支付许可牌照的情况下，聚合支付通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。发布于 2022-03-21 17:03

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