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第三方支付平台的监管问题
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第三方支付平台的监管问题
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p2p第三方支付平台有哪些
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2013年被称为元年，在互联网金融的大潮中，P2P网站如雨后春笋般诞生。据不完全统计，2010年P2P网站仅有20家左右，今年年底，P2P网站总数则有可能突破800家，全年成交额也将会达到1000亿元。
近期全国出现了倒闭潮，超过10%的平台所有者&卷钱跑路 &
。P2P贷款风险之大让很多投资人望而却步。然而，P2P平台在给个体工商户和小微企业的融资方面发挥了重要作用，特别是我国有5千多万家小微企业和个体工商户，占全国企业数量的95%、GDP的60%以上，而这部分企业目前正遇到贷款难的瓶颈和互联网电商的发展将会使小微企业的贷款覆盖率大幅提升，从目前的12%上升到2020年的30%-40%。P2P网贷平台将有很大的发展空间。因而，P2P平台在快速发展的过程中如何有效的规避风险是亟待解决的问题。
p2p第三方支付平台有哪些
随着近期P2P屡屡成为媒体&头条&，其受关注度日益提升。这不仅仅因为P2P的发展速度惊人，也是由于P2P行业参与者的良萎不齐，倒致该行业发生的高风险问题。就在不断有P2P公司陷入风险泥沼之时，第三方支付企业适时地伸出援手，纷纷推出针对P2P的定制产品，大有成为P2P公司&防火墙&之势，那p2p第三方支付平台有哪些，可信度高吗?
分析P2P贷款平台倒闭的案例不难发现&设立资金池&是平台倒闭的主要原因。资金池的模式是指平台上众多借款方把钱汇集在一起形成一个池子，由P2P平台统一调拨以匹配贷款标的。资金池的存在使得平台所有者可以轻易地&卷钱跑路&，制造假账以掩盖平台运营风险，或者制造庞氏骗局。因而，中国人民银行提出了对于互联网金融监管的五大原则里明确指出，发挥P2P网贷平台的&中介&功能，不得变相搞资金池。然而，对资金池的监管并不容易。一些P2P平台使用银行托管的模式，即把平台资金放入银行进行托管。但这种模式并没有真正避免资金池，因为平台上的钱还是汇集进入了&单一&银行账户，个体投资人并没有自己独立的账户。其次，钱的使用依然通过P2P平台，即由平台向银行提供文书后，银行方可进行支付或放款。这种模式实际上是一种被银行托管(或监管)的资金池模式。
&彻底&摆脱资金池的方式应是由投资人向贷款人&直接&付款而不经过P2P贷款平台。具体来讲，借款人和贷款人分别在第三方支付平台上设立账户，借款人通过第三方支付平台把钱划转至贷款人的账户，这样的P2P平台并不具备汇集和调拨资金的功能，只发挥中介的作用。这种模式即P2P+第三方支付的模式。同时，由借款人直接支付给贷款人的方式可以保证不同的贷款项目不被混淆，P2P平台更无权动用投资人的任何资金，因而从机制上避免了资金池的形成。另外，第三方支付对P2P平台起到监管作用，第三方支付可以根据资金的走向和贷款标的的变化来判定贷款的&合规、合法性&。举例来讲，如果同一贷款人在贷款快到期时进一步扩大贷款额度，这很有可能是&借新还旧&的表现，即&庞氏骗局&。加之，每笔贷款在第三方支付平台上留下支付凭证，很容易对虚假标的或诈骗行为进行事后的调查取证。也就是说，第三方支付的存在使得政府对P2P平台的监管变得更加容易，自发地避开了资金池，提升了平台的透明性。另外，投资人的利益获得了更大的保障，投资人也很容易辨识这种P2P+第三方支付的模式，即在P2P平台注册后，必须在第三方支付平台上也注册资金账户，并通过第三方支付实施资金转移。
对于P2P行业的风险，监管层也进行了未雨绸缪的监管。日前，央行相关负责人首次明确了P2P公司的业务红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗，而这让看到了商机。
总之，与第三方支付结合是目前P2P发展的大势所趋。特别是，在目前我国民间金融立法还不完善的条件下，对于P2P这样具有服务小微企业的优点同时又有高风险缺点的机构，与第三方支付的融合增强了监管的便利性以及P2P平台的透明性和稳定性。P2P+第三方支付必将成为具有中国特色的、服务小微企业的贷款模式加以普及。
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??????提示：点击上方&长江徽银金融集团&↑免费订阅日前，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《指导意见》可以说是第一次正式明确了“网络借贷”的合法地位，其为金融创新画出底线的同时，也指出了方向，行业将迎来新的时代。其中《指导意见》中第十四条对客户资金提出了银行托管的要求，那么——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)《指导意见》的出台，从业人员纷纷拍案叫好，然而在《指导意见》中第十四条，对客户资金提出银行托管。据了解，目前大面积平台都应用于第三方支付，对此，第三方支付应该何去何从?P2P网贷平台是否会联姻银行，能否出现大面积与银行合作?大部分网贷平台并非银行托管在《指导意见》中第十四条中显示除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，这是否代表更多的网贷平台要加速与银行联姻?爱钱帮联合创始人王吉涛告诉记者，和银行托管是大势所趋，对于普通投资者而言，资金安全才是首位，投资者最放心的金融机构当属银行。据网贷之家数据显示，目前大部分平台的资金托管并非传统的银行金融机构，更多的是通过第三方资金托管。从目前P2P资金第三方托管的方式来看，主要分为银行托管和第三方支付机构托管。然而，实现银行托管的平台并不多，除人人贷、宜信、你我贷等为数不多的平台外，其他实现资金第三方托管大多平台多是与第三方支付机构合作。记者在采访过程问及第三方支付平台对《指导意见》中关于银行资金托管P2P行业时，部分支付从业人员告诉记者，对第三方支付平台影响很大，很多平台目前都在该支付公司进行资金托管。据了解，目前仍有大部分P2P网贷平台还没有接入银行托管，甚至都还没有第三方托管。由于P2P网贷行业历经野蛮生长，很多传统银行对P2P网贷平台避之不及，不想冒巨大的风险，对其客户资金托管业务避而远之。第三方资金托管：打铁还需自身硬据了解，目前银行托管的互联网金融平台的资金，采取的依然是和第三方合作的模式。对此，中国政法大学李爱君教授指出，《指导意见》明确了存管机构是银行金融机构和审计。谈到对第三方支付平台的影响，李爱君表示，影响是一定有的，对一直在规定框架内走正道的企业，从来不会越过红线的机构影响不会很大。据第三方支付从业人员透露，《指导意见》可能对一些企业的影响会比较大，能够在一定程度上促进行业规范有序发展。2013年是互联网金融的发展元年，其历经野蛮生长，面对跑路潮、诈骗潮等层出不穷的复杂状况，第三方支付一直默默“看护”网贷平台。大成律师事务所律师肖飒称，3年来，第三方支付平台也积累了相应的经验，对于传统银行而言，接受互联网金融平台托管具有借鉴意义。肖飒建议，不要将第三方支付公司一脚踢开，可以采取战略性合作，找到其发展空间。第三方资金托管，对网贷平台有经验，是其特有的优势，据了解，不少投资人反映第三方支付的体验度并不好，也拖住了其发展的空间。“注册平台多，手续繁琐复杂，体验度有待提升。”很多投资网贷平台的投资者告诉记者，对于银行托管的平台更加放心，资金安全就好。爱钱进的张辉认为，联姻银行并非坏事，目前尚处于难点。银行需要开发独立的系统和收费制度来满足P2P平台特定需求，例如更为高效的服务体系以响应P2P网贷“小额、交易量大、响应迅速”的交易模式，并对其服务制定合理的收费标准，从而不对平台造成极大的成本负担。如果托管不严谨、问题弊端不断，投资者对其信任度缺失，也让其在无形中流失了客户。肖飒建议银行也要多借鉴第三方支付公司，实现二者双赢，而非独占领地。张辉认为，《指导意见》的规定并不意味着P2P平台会在短时间内终止与第三方支付机构的合作。因为第三方支付机构市场化程度较高，技术灵活、清算速度较快、费率低，可以很好满足P2P网贷小额、高频、响应速度快的需求(例如充值和提现到账T+0)，提供给投资者很好的用户体验。因此，就现阶段来说，第三方支付机构与传统银行比起来，其自身优势依然存在。李爱君教授指出，《指导意见》明确了存管机构是商业银行，是对消费者权益保护的体现，对投资者资金安全的最有力的选择。在现有的机构中，银行是最安全的存管机构，因为，我国的对银行的监管制度相对最完善和严格，银行的内部治理结构和偿债能力都相对最强，相对于第三方支付平台，银行的实力与技术会更有优势，对于互联网金融行业的发展也是利好的。银行托管：想要牵手不容易据邦帮堂董事长寇权介绍，《指导意见》中对银行存管制度态度的明确，改变了以第三方支付机构构建P2P平台资金托管体系的行业现状，将对第三方支付机构在P2P行业的资金托管业务造成冲击。寇权预测，《指导意见》下发后，势必会有越来越多的银行对互联网金融企业开通资金托管服务，而没有进行银行资金托管的P2P平台不具合规性，将很难在行业中立足。随着监管的推出，越来越多的网贷平台都开始着手与银行合作，由于银行的自身定位，其成本也会相应提升。“《指导意见》的出台，久旱逢甘霖，从业者终于可以找准自身的方向，稳步寻求着落点。”王吉涛告诉记者，和银行合作P2P的成本可能会略高于第三方支付，但如果体验度好，对行业的可持续发展是一个好事。据支付从业人员介绍，目前第三方支付托管金额不等，统一账户网站公示的年服务费是5万，托管10万;第二种是对每家平台一年托管金额10万元，每笔另收款项。对于P2P网贷，资金托管于银行意味着清算成本的提高。“目前，第三方平台托管的费用大概是1万收2元，如果资金托管于银行，在此基础上普遍要贵出2-3倍。”网贷从业人士透露。资金成本的提高只是一部分，由于银行是传统的金融机构，其资金流动较慢，很难做到“T+0”，对于不少平台对客户承诺的当日取现，还存在一定难度，“不利于客户的取现，容易失去核心竞争力，流失部分客源。”网贷从业人员称。随着成本的提升、资金流动只是一方面，想要和银行牵手并非易事。记者在采访已经与银行进行资金托管的平台时，开鑫贷、你我贷的从业者告诉记者，目前与银行托管并不收取手续费。据行业人员透露，想要与民生银行牵手入门门槛极高，其需要满足注册资金超过5000万元，且是实际缴纳资金，高管人员要求无不良行为记录(包括无银行信贷严重逾期记录、无被开除公职记录等)，仅注册资本金一项，已将大部分网贷平台拒之门外。而记者根据网贷之家数据发现，目前注册资本超过5000万元，实际缴纳资金5000万元的平台只是一小部分，高门槛只能让想要合作的平台望而却步。张辉告诉记者，从银行角度而言，还需要监管机构和自身制定一些更为细化标准和规则来规范与合作P2P平台的运营风险和道德风险。在介入P2P资金清算和存管环节后，从法律的责任和义务范围，银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。企业融资反而加倍?互联网金融的发展，是时代的产物。中小微企业融资难、融资贵一直是老生常谈的话题。企业周转资金失灵，企业主第一时间转而向银行申请，然而批准率之低让借款者望而生畏。随着互联网金融的崛起，越来越多的中小企业自寻出路，向P2P网贷平台投向橄榄枝。而P2P网贷也是各取所需，满足了企业融资，给中小企业的融资带来资金机会。清算成本的提升，并不一定利于平台的可持续发展。为了保证一定利润，只能暂时牺牲投资者的利益。肖飒指出：“并不一定会像很多人预计的集体放弃第三方支付机构，更多的平台仍旧会保持观望，也要多和银行合作沟通，更加了解行业的发展。”《指导意见》中提出网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。而清算成本提高，势必会挤压平台的盈利，如果平台保持盈利，只能多收利益，企业的融资成本反而提高。不同资产端类型不同，利润点也很不一样，网贷平台虽然是信息中介，却也在做金融，没有盈利，不利于平台的未来发展。
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