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王宇宏的创业故事，俨然互联网行业的老兵新传。
2004年，这位在互联网世界扑腾了多年的创业者，看准了大宗商品的标准化与交易量大等特点，创办了一家大宗商品领域的B2B（企业对企业的营销关系）企业—金银岛（北京）网络科技股份有限公司（简称“金银岛”）。
十年后，经历大宗商品价格起落、部分重点行业供求形势转变，金银岛商业模式也几经调整，但最终确立为集现货交易平台、专业内参资讯、中小企业供应链融资、互联网金融为一体的全方位电子商务平台。
金银岛的商业模式如何演变？如何与金融机构合作开展供应链融资？其中风险如何把控？如何创新推出供应链金融的“变种”？
商业模式初成
从北京大学心理系毕业后，王宇宏却成为中国第一批触“网”的人，并目睹了互联网在中国的迅速兴起。经历搜索引擎、支付系统等试错后，王宇宏发现，“概念太早，市场不成熟，融资渠道有限，没法做平台烧钱”。
直到2004年，王宇宏判断电子商务的发展机会来了，他随即创办了大宗商品O2O平台—金银岛。他说，“当时我还不知道淘宝，就觉得电子商务未来有两个方向：一是消费品，一是大宗商品。而大宗商品量大，标准化程度高，我觉得能够做大，适合互联网行业，所以切入进来。”
而在当时，风险投资在中国并不发达，王宇宏必须考虑“盈利模式”，而他首先想到的是，提供资讯和报告。金银岛转载很多大宗商品信息—不同于一般行业信息网，金银岛还提供收费的资讯和报告。比如，如果用户在金银岛要获知《山东国产重油报价汇总》，就需要额外付费。
这些付费报告由分析师根据资讯来撰写。金银岛大数据负责人钟健介绍，目前金银岛有分析师逾300名，累计付费用户80万，每年的数据就可以卖到近1亿元。而资讯的数据直接来源于大宗商品市场主体，金银岛目前自有及合作的仓储近400家，这些仓储也成为公司收集市场信息和数据的巨大优势。
王宇宏介绍，通过近10年的积累，金银岛的专业资讯报告已形成了庞大的数据库。2009年，金银岛与世界最大的能源信息服务商Platts实现了系统对接。
王宇宏也考虑过，是否用“免费”的方式吸引更多用户？他的结论是，这些付费的资讯和报告的读者，本就是特定的人群，金银岛收费时可能有10万读者，免费可能也就15万读者，免费的意义并不大。
所以，提供资讯和报告不仅仅是“导流”工具，更是金银岛的商业模式之一。但如果金银岛停留在这里，它就类似于大宗商品领域的彭博。
显然，王宇宏想做的更多。
金银岛又开始尝试现货交易。客户从浏览大宗商品的新闻，到付费买资讯和报告，再直接通过金银岛的渠道来达成交易—这是一个非常顺畅的场景。
在设计现货交易方式时，金银岛设计了“硬信用（force credit）”交易机制（类似于支付宝）。即金银岛设立一个第三方监管账户，买方把钱打到监管账户，随后卖方发货。待双方确认交易达成后，监管账户对钱款解冻，将款付给卖方。而金银岛会从交易中收取部分佣金。
在B2C领域，客单价往往不超过一万元，一家大型网站的信誉即可作为担保。但一批石油、煤炭、化工用品的货物，单价却动辄以百万元、千万元计，所以，这些货款一开始就是支付到银行的监管账户；而货物则保存在与金银岛合作的仓库里，买卖双方的交割往往在仓库完成。
因此，金银岛的商业模式要“重”得多。
2009年，金银岛获得达晨创投一亿元投资。这是2008年金融危机以来国内电子商务领域最大的一笔中小企业融资。这笔投资由原达晨创投合伙人傅哲宽（现为启赋资本创始合伙人）负责。傅哲宽非常看好产业互联网，在此领域投资了近30家相关项目，金银岛就是他投资的第一家产业互联网公司。
这发生在金银岛成立五年后，彼时中国互联网产业发生日新月异的变化，王宇宏在1998年前后和小伙伴们的设想商情查询（类似于搜索）、无纸办公、电子订货、电子购物、电子转账、虚拟MIS（虚拟信息管理系统，类似于云信息）大多变为现实，只是那是“别人的商业模式”。
2014年末，王宇宏打趣说：“我选了一个最晚成功的领域。我们的流水比不上淘宝，卖石油、煤炭的做不过卖衣服的。”
而这背后，隐含的是中国电子商务行业的发展逻辑。嘉御基金董事长卫哲认为，中国电子商务行业发展经历四个阶段：非主流人群购买非主流产品、主流人群偶尔购买主流产品、非主流人群购买主流产品、主流人群购买主流产品。据此逻辑，卫哲在近年投资了房和车等垂直领域的电商公司。
主流人群购买主流产品，并不限于消费品领域。在B2B领域，企业的采购、销售人群也都开始用互联网渠道来对接，于是投资界也开始关注产业互联网，而新兴的B2B公司纷纷拿到融资，用互联网和移动互联网的方式，来取代传统的上下游联系方式，去掉中间环节，并提高效率。
王宇宏告诉记者，2010年、2012年，常青藤基金和鼎晖先后以买老股的方式，成为金银岛的股东—因为金银岛一直不差钱。
傅哲宽告诉记者，他们在投资金银岛时，后者已经有了优质B2B平台的基础：20多万会员，线下交易量过千亿。在傅哲宽看来，创始人王宇宏“是很聪明的那一类人，能做成大事”，因而决定投资。
同时，傅哲宽也发现金银岛存在的问题。因为以远期现货交易业务来说，虽然金银岛交了20%的保证金，还算是现货交易，但是政策当时将这一类定性为变相期货。傅哲宽说，“这一块如果要上市，要么拿牌照，要么剥离出去。”
后来，王宇宏听取了傅哲宽的建议，将远期现货交易业务剥离，开始围绕金银岛平台探索新的服务及盈利方式。尽管这让金银岛失去部分交易流水，利润也随之缩水。
试水供应链融资
2006年，金银岛的一个塑料贸易商会员要向中石油采购塑料，金银岛尝试为其融资，最终由深圳发展银行发放1000万的贷款，这笔钱直接付给中石油；中石油发来的塑料放在金银岛监管的仓库，贸易商销售时分批赎货，销售货款回到金银岛的监管账户。这笔交易不但为金银岛带来了20万左右的服务费，更为金银岛带来了新的商业模式。
2009年，金银岛开始和建设银行合作推出“e单通”，即金银岛与建设银行、指定物流商三方系统对接，为金银岛的交易客户办理全流程网上操作的短期融资服务。截至发稿时，“e单通”累计放款366亿元。
王宇宏表示，中国建设银行在互联网金融的业务拓展颇为领先，金银岛因此实现了信息流、资金流、物流的“三流合一”，在对产业链的整合与全程监管过程中实现资金流、物流的闭环运行。
金银岛官网信息显示，只要企业是成立18个月以上的金银岛会员，具备相关行业资质，在金融机构无不良信用记录，具备一年以上交易记录并且记录良好，就有资格申请融资服务。在融资模式上，主要有预付款融资、仓单融资、订单融资、应收账款融资、股权质押融资、1+N模式融资等。
比如，订单融资指购销双方签订合同后，金银岛合作的金融机构为买方提供贷款支持，并汇入监管账户，卖方把货发到金银岛认证的交割仓库。买方分批偿还贷款本息，赎货销售；如果买方买货是用于继续加工，那么买方也可以分批将产成品，代替此前贷款购买的原料，放入金银岛认证的仓库。为了避免大宗商品跌价带来的损失，金银岛采用“盯市结算”制度，即如果标的货物的市值大幅下跌，金银岛会要求货物所有方补钱或者补货，以控制市场风险。
而1+N模式融资指以中心企业为1，围绕它的上下游N个公司来做融资。比如某矿山估值10亿，围绕其值得信任的上下游企业做融资时，由该矿山做担保，向金银岛及合作金融机构为矿山的上下游企业融资。这一融资模式利于中心企业管控和润滑自身供应链。
2011年，金银岛陆续与广发银行、招商银行、中信信托、宏源证券、中能国投等金融机构开始供应链融资业务的合作。而与不同金融机构的合作方式亦有区别。与银行合作时，通常做借贷业务。
广发银行总行环球交易服务部肖均根介绍，广发银行2014年初开始和金银岛合作，目前融资总额过亿，单笔融资约为2000万到3000万。最开始，双方合作的一些流程会在线下完成，2014年11月双方做纯线上贷款的对接。
肖均根说，“日，一位客户通过我行的在线供应链，办理了在线出账。整个过程从客户发起提交到款项到账，总共才5秒钟，金额是535万，这是我们的第一笔纯线上贷款。这首先得益于我行在线供应链整个架构和设计，还是比较先进的。其次，得益于金银岛的配合。传统线下业务，客户要跑到银行办手续，这次放款这么快，客户非常惊讶，满意度也很高。”
为何与金银岛合作贷款可以做到“秒杀”？肖均根解释，“金银岛作为一个平台，交易数据，包括物流、资金、历史交割信息都可以看到，并且这些信息都是电子化、标准化的，可以和银行共享。银行原来比较担心信息不对称，或数据造假等，而与金银岛合作可以极大避开这些问题，相当于金银岛承担了供应链或产业链核心企业的责任。而且金银岛自身的IT交易系统，可以直接和银行对接，整个贷款流程完全以电子化方式进行，效率很高。”
肖均根指出，广发银行乐于与金银岛合作也因为，“认同他们”BAST”风控系统，银行做参考，甚至很多地方超过了银行。这也是我们和他们进行深度合作的基础，如果没有这个风控模型，我们可能就会觉得风险比较大。”
中能国投已为金银岛提供近3亿的供应链融资，董事长汤丹松在接受21世纪经济报道记者采访时也表示：“金银岛的”BAST”风控模型是他们十几年来积累的结果。有这个风控模型，银行才会跟他们合作。”
逐鹿“P2B”
2014年10月，金银岛投资成立的P2B平台金联储上线，主要专注于产业链金融服务，“P2B 指Person-to-Business”，即私人面向（非金融）企业贷款的一种互联网金融企业。金联储沿用了公司的“BAST”风控模型。
金银岛的金联储业务，本质上是供应链金融的变种。在供应链金融业务中，金银岛主要承担中介的功能，利用合格客户贷款的需求信息，让金融机构为他们放贷；而在金联储中，金银岛是找到个人投资人出资，向其客户来提供贷款。这一业务模式，让金银岛从传统金融机构的合作方，变身一家互联网金融公司。
金银岛先行出资1亿元建立安全保障金账户，由银行提供监管，每月出具资信报告。平台上线4个月，交易额已超过3亿元。
而在产品设计上，金联储借鉴了“支付宝”等“宝宝”类产品的思路：投资起步价低（100元）、0手续费、提现当天到账、投资即计息等思路。
对于金联储的上线，傅哲宽称之为“金银岛必须要做的事”。傅哲宽说，“金银岛以前做B2B的供应链融资，银行是一个重要的资金提供渠道。而当人们的互联网金融意识提升后，资金量其实非常大。所以现在金银岛供应链融资一方面与银行继续合作，另一方面又多了P2B的模式，吸引社会上的资金，这个渠道做起来以后或许会更稳定，不受银行的制约。”
傅哲宽认为，金联储P2B业务做起来以后，不但能够提升金银岛的话语权，而未来在大宗商品电商领域，也会极大地增强金银岛的竞争优势。
一位熟悉王宇宏的人士表示，“金银岛下一个目标应该非常清晰，就是上市。上市对金银岛来说，将会是一个大的提升。”而王宇宏则认为，下一步需要力推金联储的P2B业务和金银岛所有的大宗商品现货交易所。他认为，金银岛的主要业务之一是大宗商品交易，通过这个交易所，能进一步把大宗商品的交易标准化。(来源：21世纪经济报道)
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这家伙很懒，什么都没写！
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金银岛分拆金联储专事互金 或将A股上市
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摘要: 在网贷平台一片混战之际，大宗产品O2O电商平台金银岛也加入了战局。不过，金银岛并没有选择日趋“红海”的P2P，而是选择了尚处“蓝海”的P2B。相比P2P的个人对个人，P2B则是个人对企业，对资产端的门槛更高。因此， ...
在网贷平台一片混战之际，大宗产品O2O电商平台金银岛也加入了战局。不过，金银岛并没有选择日趋“红海”的P2P，而是选择了尚处“蓝海”的P2B。相比P2P的个人对个人，P2B则是个人对企业，对资产端的门槛更高。因此，至少在目前，P2B的竞争远不如P2P那般激烈。 据悉，为了与现有传统金融业务相区隔，金银岛还专门为P2B业务分拆出一家名为金联储的公司。日前，金银岛董事长王宇宏接受《证券日报》记者采访时表示：“为了有助于提升估值，将来上市时将主打互联网金融概念”。 公开信息显示，达晨、鼎晖、马云等都是金银岛的投资人。“这些都是国内顶级的投资人了，我们要想再融资非常容易”。王宇宏透露，定位于大宗产品O2O的金银岛早已实现了盈利，符合A股上市标准，“只是之前以互联网金融的概念没法上市”。 王宇宏也提及，由于P2B的融资利率较高(通常在8%-12%左右)，而银行的贷款利率较低(通常在7%左右)，因此，同样是作为居间，金联储的收益率要低于金银岛。“金联储和金银岛的竞争，就跟微信跟QQ的竞争一样，良性竞争，不知道谁会革谁的命，就看市场运作了。”公开数据显示，金联储上线三个月以来，成交额接近两亿元。“金联储今年的目标是冲百亿元”，王宇宏表示。 在互联网金融相关政策明朗后，已经获得网络银行牌照的BAT们，进入P2P/P2B领域是早晚的事，且现有P2P平台很多也在从事着P2B业务。王宇宏认为，2015年将成为P2B的元年，会有大量公司一拥而上。不过，王宇宏认为，金联储胜出的关键在于风控能力。 事实上，金联储的P2B业务，可谓是脱胎并服务于金银岛的产业金融链。金银岛在全国有200多家大宗产品交割仓库，借款端用融资所购买的大宗产品都将放在这些仓库中，且24小时实施监控。换言之，哪怕借款端跑路了，这些货品还在。据王宇宏透露，这是凭借着这种风控方式，当年钢贸商大规模跑路的风潮并没有影响到金银岛。 那么，投资方马云旗下的蚂蚁金服，是否会与金联储形成竞争呢?“虽然我们服务中小企业，但是这些从事大宗产品的中小企业，年营业额至少都在几千万元以上，算是中小企业中的高端用户。我们不会服务于淘宝的商家，因为我们很难低端到这个程度”。王宇宏表示。事实上，正是由于服务这些高端的中小企业，也使得金联储的成本得以降低。 不过，王宇宏也认为，由于宏观经济增长放缓，中小企业融资需求在2015年将大幅下降。“现在是下行周期，会淘汰掉很多企业，经过一轮洗礼以后，整个产业又会往前发展，多少年了，周而复始。”
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