就在前不久，银行存款利率又双叒降了：1年期、2年期、3年期、5年期存款利率已经降到1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。这样一算，10万存1年利息只有1650，存3年只有7800，存5年只有13250。图啥呢？图收益又低，又能锁死5年？照这么降下去，0利率时代还远吗？毕竟已经有很多前车之鉴了，如德国、法国、日本、荷兰、瑞典、比利时...都已经出现过0利率。作为一个储户来说，我只想问：还能投资点啥？近几年的投资环境，行情多差，相信大家都有目共睹：P2P 清盘，8000亿血汗钱血本无归；包商银行破产，银行不再是“安全”的代名词；恒大财富违约，半生积蓄被迫成了恒大的房款（恒大提出以房抵债）；河南村镇银行暴雷，40余万储户的钱取不出来；基金、股票跳水式大跌，陷入被套和割肉的两难......我们都希望能预测未来社会、经济的发展方向，使自己的财富搭上发展的快车；但血淋淋的事实，却告诉我们一个道理：理财有风险，投资需谨慎！不过，即使利率下行已经成为不可逆的趋势，但我们“长期储蓄”的需求一直在啊，总不能眼睁睁看着手里的钱在慢慢贬值吧！投资怕亏损，拿手里又怕缩水，那我们还有没有“保本增值”的两全之法？一、2023年，如何合理规划理财投资？不得不承认的是，如今投资环境确实不景气。但倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。不能因为利率下降，我们就不买余额宝、不买银行理财了，手中的钱，还是得有个好去处。纵观当前的各种理财渠道，其实都有各自的特点和作用。大师兄建议，大家该买还是买，但是要注意，分散配置。如何分散配置呢？比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：如图所示，我们可以把我们的钱分为 4 份：“要花的钱”（10%）：这笔钱是专门用作短期消费，用于维持基本生存的钱，所以流动性一定要高，例如放银行卡、余额宝之类的活期理财方式。“保命的钱”（20%）：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，用确定的小笔开销应对人生未知的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。可以看到，至少30%的钱，属于资产配置中的“防御性”资产，这笔钱我们就不要随意动用了。“生钱的钱”（30%）：这笔钱用来为家庭创造更多财富，一般可以投资基金和股票；但同时高收益也意味着高风险，我们需要做好已交保费可能亏损的心理准备。“稳健升值的钱”（40%）：这笔钱的主要目的是给未来提前准备一笔钱，用于养老或孩子教育，但安全性一定要高，比如国债、银行存款。往外投资的钱，占了家庭资产的70%，这笔钱也是对抗通胀的主力，我们要合理占比，平衡好收益和风险的对冲能力。关于上面提到的一些理财方式，我也做了详细的对比分析，看看哪些适合你∶按照收益高低可划分为：低收益、中收益、高收益三档。这些可能是大家生活中接触较多的理财方式，但或许你还不知道这类产品—“增额终身寿”。增额终身寿本质上是一种寿险，保身故和全残，但它更是一种现金流规划工具：“终身锁定利率、终身复利增值”，非常适合用来对资金进行一种长期规划。下面，大师兄也会详细介绍。二、增额终身寿是什么？有什么优势？增额终身寿其实很好理解，我们可以把它拆解为三个词：增额、终身、寿险。增额：保额会增加，基本保额每年会按3.5%左右的利率复利增值；终身：保障期限，可以保一辈子；寿险：保身故和全残。综上，增额终身寿，其实就是一种“保额会增加”的终身寿险。不过，与一般寿险不同，增额终身寿除了保障功能，还有另一个功能——“理财”，因为它的保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会越来越高。以某款增额终身寿为例，我们来看看现金价值的增值曲线：30岁女，每年交3万，交10年，共缴费30万。到40岁，交完保费时就有 34.7 万；到50岁时，现金价值达到 48.3 万，是所缴保费的1.6倍；到60岁时，现金价值达到 69 万，是所缴保费的2.3倍。越往后，收益越高，活的越久，领的也越多。所以，增额终身寿其实又是一种现金流规划工具，相比保障，更适合用来理财；而且，与买基金、存银行相比，增额终身寿还具有以下优势。1、能锁定长期收益赚钱难，守钱更难。为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，钱放哪都不太行的样子，收益也越来越低。例如：余额宝利率从2013年的6%跌破到现在的2%；银行一年期存款利率也从1990年的10%跌到现在的2%；基金、股票就更不用说了，顺时吃肉，逆时放血，也可能一年兜兜转转又回到原点。纵观过去30年，利率一直在下行，未来如何，不得而知，但可以明确的一点是能“保本增值”的理财赛道越来越少了。不过，增额终身寿算一个。增额终身寿能终身锁定利率：无限接近3.5%复利增长，所谓复利，就是利滚利，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。增额终身寿的收益不会受到影响：即使市场利率出现波动，这类产品的收益还是按原先规定的领取，具体能领多少，也白纸黑字写进了合同里。以某款产品为例，每年交5000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：交完保费时就已经创造了一定的收益，而且会随着时间变化不断的增加。所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。而且，放眼投资市场，已经很少有能锁定终身利率，且能复利增长的理财产品了。2、保单足够安全前阵子，河南村镇银行破产一事，让中国老百姓对银行的安全性产生了信任危机。正像一名受害者所说：“自己是本着对银行的天然信任，才把精打细算攒下来的辛苦钱都存了进去”。始于安全性，败于安全性。对所有的投资者来说，“安全性”是大家在投资理财过程中最在乎的一件事，即使不能赚的盆满钵满，也必须保证已交保费的安全。而根据《存款保险条例》中规的定，银行存款最安全的存款上限只有50万。那么增额终身寿，作为一种保险产品，它的安全性又要如何保证？（1）保单合同受法律保护上面我们也提到过，这类产品的收益都白纸黑字写进了合同里，合同具有法律效益，是受法律保护的，所以保单合同承诺的收益一定能给到。（2）保险公司经营受银保监会监管监管是发现问题的眼睛，保险公司在运营方面，时刻受到银保监会的3大监管，从而保证保险公司不会轻易破产：保险资金运用监管：保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。偿付能力监管：偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标，银保监会每个季度都会查证，如果偿付能力不达标，可能就得暂停开展保险业务。保险公司的再保险机制：保险公司其实也会给自己买保险，这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。只要保险公司够安全，我们的保单就一定能100%刚兑。（3）保险公司破产，也会有其它保险公司接盘即便保险公司经营不善，有破产或解散风险时，银保监会一般会接管保险公司，代为经营。而当银保监会接管 1～2 年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。这一点，《中华人民共和国保险法》第92条也做了明确规定：就拿“安邦”来说，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会在接管安邦 2 年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。所以，说保险是当前最安全的金融工具之一，并非浪得虚名。它上有国家兜底，下有银保监会层层把关，对于增额寿保单的安全性，大家可以把心放在肚子里。如果你打算买增额终身寿，但又不太放心，可以随时请教大师兄。3、从长期来看，增额寿的资金灵活度高细心的朋友可能发现了，在这里我加了一个词——“从长期来看”。为什么呢？因为增额终身寿其实存在前期流动性较差的缺陷。因为它需要一定的时间来使得“现金价值＞所交保费”（最快也要4-5年），所以前期增额终身寿的现金价值反而是“亏钱”的。但是，只要度过前期的几年，当现金价值超过保费后，它的灵活性就体现出来了。下面我们讲讲增额寿灵活性体现的两个方面：①首先，增额终身寿的领取年龄很灵活。只要在保单持有期间内，任何时间段想用钱，你都可以通过“减保取现”的方式从账户上领钱。②其次，增额终身寿的领取金额很灵活。一般每个年度，只要不超过保单现金价值的20%，都可以随意领取（也有的没有减保金额限制），不论是2万、3万、或是5万，都可以。以某款增额终身寿为例，来看看资金的具体规划：可以看到，蓝女士在每个年龄段都用弘运增利解决了不同的用钱需求。44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。所以，根据增额终身寿独有的领钱规则，它可以灵活用于教育、养老、买房买车或短期资金调用等方面。如果说你想给未来攒一笔钱，同时你能接受它前期流动性较差的缺陷，那我非常建议你把增额终身寿作为资金规划的一种配置。三、增额终身寿，能帮我们解决什么问题？上面，我们了解了增额终身寿的含义及优势，但大家可能对它的作用、功能可能还一知半解。下面，我们一并讲清楚，增额终身寿到底能帮我们解决什么问题。我们一个个来看：1、给自己或孩子买——养老/教育以我们同事小刘为例，她现在有一个 2 岁的儿子，希望在儿子 18~21 岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。而剩下的钱可以继续在保单增值，退休时退保作为自己的养老金。于是，她购买了一份增额终身寿，每年交10万，交3年：可以看到，小刘这个方案，不仅可以做到长线收益，还可以灵活提取：46~49 岁：在儿子 4 年的大学期间，小刘通过减保每年领取 5 万作为儿子的学费和生活费，共领 20 万。保单里剩余的钱还会继续增值。60 岁：小刘退休，可以选择将保单退保，届时可以一次性领取 50 万左右，和老伴开始养老生活，保单结束。小刘的这份计划一共领取了 70.1 万，是已交总保费的 2.3 倍。我们计算过，在小刘 60 岁时的IRR 达到 3.47%，收益还是挺不错的。一份保单，同时满足两个目的，而且做到专款专用，收益安全稳定。当然，这份增额寿，小刘女士也可以改为给孩子投保。2、存钱党可以买——强制储蓄疫情时代，明显感到大家的消费欲望降了很多。非必要不外出，随之引发的连锁效应的是“非必要不消费”，除了必要的衣食住行外，像一些高消费场所：KTV、酒吧、桑拿浴室......精神消费：音乐会、演唱会......都节制了很多（当然开的也少）。由于经济环境不稳定、不确定因素太多，大家“存钱”的数量却陡然上升，手里有一笔稳定的现金流才是最大的安全感。但存钱渠道又成了重要挑选战地，存银行吧，利率持续下行，且很容易控制不住的“今天存、明天取”；买理财产品吧，又不放心。而增额终身寿却可以完美解决这两大难题，安全性无需多说，再受制于它前期流动性较差的缺陷，也能帮我们强制储蓄一段时间。比如，每年交个1万块，交20年：到 60 岁时：正逢退休，可以一次性领 10 万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。到 61~73 岁：也可以用作自己自己的退休金，只需要每年从保单中领出 3 万块钱来补贴养老生活即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。交20万，能领到49.2万，不仅没有挥霍掉，还为养老准备了一笔钱。3、高净值人士可以买——财富传承增额终身寿用作财富传承的好处是：不涉及遗产分配，不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。因为增额终身寿有“指定受益人”功能，可以定向传承，把钱留给想留的人。具体可以这样操作：买增额终身寿时，把自己设置成投保人和被保人，身故受益人可由自己指定。当被保险人百年归老的时候，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。4、未婚人士可以买——隔离婚前财产相信很多人都曾在影视剧中，看过这样“狗血”案例——主人公遇人不淑，不仅错付了感情，最终还落了人财两空的下场。其实，艺术源于生活。婚姻破裂确实会牵扯到财产分割，按照《民法典》的规定，如果是夫妻共同财产，会由双方协议处理，协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。对共同财富的定义，法条规定如下：那怎样才能保护好手中的财富，让自己不在危机发生时处于被动呢？增额终身寿就有这样一个功能——“隔离婚前财产”。如果在婚前买入增额终身寿，并完成所有交费，这份保单复利增值的钱就属于个人财产。这样后面无论结婚或离婚，这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂，保单里的现金价值也都是掌握在自己手里，不需要做财产分割。5、企业主/老板可以买——资金周转创业失败、生意萧条，面对生活中众多至暗时刻，我们可能急用一笔钱进行资金周转。但如果我们投资出去的钱被套牢了，就很难进行资金流转。比如股票基金，如果被套了，割肉又舍不得，等待反弹更不知道何年马月。这种情况下，我们就不得不四下借钱，或者找靠谱的机构进行贷款，但也无疑会遇到贷款利率高、现金流难找等问题。但增额终身寿则可以很好的解决此类问题，它除了能减保取现，急用钱需要资金周转的时候，还可以通过“保单贷款”的形式贷出一大笔钱。保单贷款，本质上贷的是自己的钱，它只是以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。具体能贷多少，能贷多久，条款中也有明确规定，以某款增额终身寿为例：它最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。保险公司衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不影响征信，对大家来说既能有保障，又能解燃眉之急。而且，保单贷款还有两个好处：（1）贷款利率相对较低我专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，可以供大家参考：可以看到，增额终身寿的保单贷款利率一般在 4%-6% 之间，这个贷款利率虽然不是最低的，但相比一些网贷、商业贷，还是偏低的。像支付宝的借呗，微信的微粒贷，等互联网借款平台，贷款年利率已经在 9%~20% 之间。而且，如果买的是弘运增利，贷款利率比银行都低，大部分银行一至三年的贷款利率是4.75%。（2）保单贷款期间，现金价值依然复利增长钱贷出去，但现金价值的增长不会受到影响。只要在 6 个月内将已交保费与利息还上，就不会影响现金价值的增长；当然有的产品，只还利息不还已交保费也是不影响的，不过到后期总利息会比较大。大家可以根据自身情况选择还款方式。总之，增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……如果有以上任何需求，都可以通过增额终身寿来解决。中场休息！文已过半，关于“理论”部分的内容已经全部介绍完毕！如果你都已经看到这里了，不妨双击屏幕点个赞，大师兄码这么多字真心不易，也可以收藏起来，日后多多研习~~下面就是关于增额终身寿的“实操”了，怎样在琳琅满目的产品中选出最好，我们拭目以待。一口气读完，拿捏增额终身寿。四、怎么挑选一款好的增额终身寿？增额终身寿作为一类轻保障、重储蓄的产品。其实在挑选的过程中也很简单，主要看“储蓄”功能孰强孰弱。说白了就是要看“钱”的增值环境，现在投入一笔钱，将来要用的时候，哪款产品能创造更高的收益。所以，判断一款增额终身寿的好坏很简单，主要看这 3 点就够了：1、首要看——现金价值（收益高低）现金价值，说白了，就是我们现在买的这份保单，它未来能值多少钱。比如当下购买一份10万元的保单，20年后翻2倍成20万。具体值多少，我们在购买增额终身寿后，保险合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应的数字就是我们能拿到手的钱。所以，衡量增额终身寿好坏的第一步，就是去对比现金价值的高低。我也计算了几款产品的现金价值和收益率，大家可以做个参考：以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，万年禧的收益可以说是一马当先。60 岁时的收益率就能达到3.49%，现价价值有 65.4 万，是已交保费的 2.6 倍，也是众产品中收益最高的，那在选择的时候自然也是优先万年禧了。不过，不同的缴费期，现金价值的增长也会有所不同，我们要具体情况具体看待。2、其次看——现金价值＞所交保费的时间在现金价值相差无几的情况下，我们可以看哪款产品“现金价值＞所交保费”的时间较快；现金价值＞所交保费越快的产品，我们前期面临损失的焦虑感就会越小，退保时能拿到的钱也就更多。同样的，我们拿上面几款产品来看：以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例，有的产品第7年就能使“现金价值＞所交保费”，有的产品则需要10年。如果在现金价值差不多的情况下，“现金价值＞所交保费”的时间越快越好，我们若是想退保，面临的损失就越小。总之，买这类产品，我们首要的目的是财富增值，所以大家还是要以收益为主，“现金价值＞所交保费”的时间相对次要。3、最后看——加减保规则（产品灵活度）加保，其实就是在原有的基础上增加保额；比如我们买了一份增额终身寿，每年交1万，交5年，如果后面有闲钱了，在这5年的缴费期内还可以额外加进去一定的保额继续增值。减保，就是减少保额，也就是部分退保；比如我们需要用钱的时候，每年通过减少2万、3万的现金价值拿出来用。不得不说，加减保规则极大的提高了增额终身寿这类产品的灵活度。我们再来详细看看他们的特点和作用：（1）加保① 特点一：长期锁息我们都知道增额终身寿现在的预定利率是3.5%，即使5年后，或者10年后，不管利率怎么下行，只要还在缴费期内，我们仍然可以按3.5%的预定利率往原来的增额寿账户里继续追加金额。② 特点二：加保的保费按首年投保时的年龄计算什么意思呢？比如我们投保增额终身寿时，是5万交5年，第5年加保1万，那增加之后相当于整个保单变成6万5年交的保单。相当于最后加保的 1 万省去了 5 年的投资时间差，但最后创造的收益却是翻了倍，加保可以帮我们变相增加增额终身寿的收益率。（2）减保减保就容易理解了，就是我们需要用钱的时候，通过退保部分现金价值进行取现。这就为我们以后的资金运用创造了一个非常灵活的条件。不过，减保也是有限制的，以某款产品为例：要在投保5年后；每年只能申请1次减保；每次减保金额不能超过基本保额的20%。总归而言，这两个功能还是挺实用的，减保大多产品都有，但加保就很少有产品支持了，毕竟面对未来大概率继续下降的利率风险，保险公司还是顶着巨大的投资压力的。五、目前为止，有哪些优秀的增额终身寿？都说授人以鱼不如授人以渔，大师兄把“鱼”和“渔”都分享给你。前面我们科普了增额终身寿的运作原理以及挑选攻略，下面我们代入实操，看看哪款产品更值得买。为了能让大家买到收益高的产品，我从线上、线下进行了产品汇总，最终通过irr的测算锁定了这 6 款：1、收益整体较高——恒大万年禧在当前市场中，万年禧的收益可以说是一马当先；以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，60 岁时的收益率就能达到3.49%，现价价值有 65.4 万，是已交保费的 2.6 倍，也是众产品中收益最高的。看重收益的朋友，可以优先考虑它。不过购买的时候也有2处需要留意：现金价值＞已经保费的时间较慢，不管是趸交、3年交，还是5年、10年交，都需要10年，也就是说，我们现在投入一笔钱，得等到10年后才是赚的，而其余几款快一点的只需要六七年。它不支持加保，灵活性差一些，后续有闲钱不能继续投入，只得另行购买；不过如果是资金充足想一次性趸交的朋友，则不用顾虑这一点。综上，如果大家不建议这两点的话，恒大万年禧则是增额终身寿的第一选择，毕竟收益可是出类拔萃的，真银白银能进我们口袋的。2、10年交收益更高——康乾1号益利多康乾1号益利多由国联人寿承保，推荐它的理由主要有以下 2 个：① 缴费期限按10年交的话，收益比万年禧还高：如果按10年交，在60岁时的时候，康乾1号益利多的收益率是3.486%，万年禧的收益率为3.473%。② 支持加减保，规则更宽松：加保不需要重新健康告知，即使产品停售也不影响；减保则没有比例限制，在新规改革后，像这样规则宽松的产品已经寥寥无几了。总之，我个人还是蛮喜欢这款产品的，不仅收益高，加减保规则也更宽松；就以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年”为例，万年禧在80岁时的现金价值是130.1W，康乾1号益利多在80岁时的现金价值是130W，相差无几。更何况，按10年缴费的话，收益还要高于万年禧。所以，如果大家一方面看重高收益，另一方面又在乎加减保，那康乾1号益利多更值得选择。3、没有地区要求，全国都能买——长城人寿平型关上面提到的2款产品，万年禧和康乾1号益利多虽然收益率很不错，但都有投保地区的限制。而长城人寿平型关由于是线上产品，没有投保地区的要求，全国各地都能够买，这也是它最与众不同的地方。 不过，它的收益率要差上一些。总之，有利有弊，如果是由于地区所限，买不了万年禧和康乾1号益利多的，这款产品则是备选。六、关于增额终身寿的常见疑问文章写得太长，有些疑问可能没办法在文中帮大家解答。所以在结尾，我又开了一个答疑板块。只要是大家有疑问的，我都会筛选出来，帮大家一并解决。如果你还有没被解决的问题，欢迎在评论区留言告诉我们。1、增额终身寿和年金险到底有什么区别，哪个更好？保险中的储蓄险主要有两类：增额终身寿、年金险。因为都有储蓄增值的功能，所以也会被一直拿来比较，哪个更好？哪个收益更高？其实，他俩的用途比较相似，但产品自身的差异还是蛮大的，我们来详细对比下：在安全性方面，因为增额终身寿和年金险都隶属于人寿保险，所以都会受到银保监会的监管，安全性都是极高的，承诺的收益也一定会给。所以，他俩的主要区别是在“收益性”和“灵活性”上。收益性不同：增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益最高不会超过3.5%；年金险前中期收益率较低，但后期较高，一般能达到4%左右。灵活性不同：增额终身寿在保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活；但年金险灵活性较低，多数产品都不支持加减保。所以，从他们的产品特性上也能看出，如果这笔钱明确要用于养老或者教育，更建议买年金险，现在存钱，在特定的年龄段取钱；如果对这笔钱还没有明确的规划，那就选增额终身寿，毕竟可以根据用钱需求灵活加减保，返还已交保费的时间也更快。2、增额终身寿保终身，中途身故还能领到钱吗？可以的，把心放在肚子里。增额终身寿本身就是寿险中的一种，所以在任何时候身故，都能赔到一笔钱。不过在不同的时间点身故，赔的钱也会不一样。比如在 18 岁前身故，一般会按照已交保费与现金价值的较大值来赔，现金价值在合同中会有，这里就不具体演示了。而在 18 岁后身故，主要分为交完保费前和交完保费后两种情况：（1）交完保费前，身故怎么赔？如果还没交完保费就身故，一般会按照以下两者的较大者来赔：合同的现金价值：保单上可以看到现金价值表。已交保费 × 给付系数：给付系数条款中有约定，大多产品都一样，18-40岁——160%；41-60岁——140%；61岁及以上——120%。下面，我们以某款产品为例，看看这两种情况哪种赔的更多：结果也很明朗，如果还没交完保费就身故，“累计已交保费×给付系数”是赔的最多的。（2）交完保费后，身故怎么赔？如果已经交完保费，身故会按照以下三者的较大者来赔：合同的现金价值已交保费 × 给付系数有效保额：在投保增额终身寿时，会有一个初始的保额，即“有效保额”，这个保额会按照固定的利率复利递增，一般是 3.5%，不同产品也会有差异。下面我们接着用上面的例子来给大家演示：45岁前，均是“累计已交保费×给付系数”赔付最高；45岁时，现金价值反超，所以就按现金价值赔。不过不同的产品，这三项的数值也会不同，具体以实际投保的情况为准。写在最后2023年，受客观因素影响，全球利率下行，投资环境严峻——这是事实。以至于很多人吐槽——今年的钱太难赚了。确实，在当前大环境之下，无产和富人受到的影响相对较小。最受煎熬的，反而是手上有点余钱的“中产”。这类人，既有向更高阶层跃进的野心，同时要提防阶层滑落的风险。我身边就有许多开店做生意的朋友，因为国内疫情原因，闹得血本无归，辛苦多年，一夜回到解放前。有句话叫，“赚钱是本事，守财是智慧。”对绝大多数人来说，让财富无风险的保值增值，或许才是最明智的选择。而当前存贷款利率一降再降，好的赛道真的越来越少了。而增额终身寿险，可能是当前较为稀有的、能长期锁定利率、风险较低的一种选择。好了，就写到这儿吧，不知不觉，又码了一万多字，希望这篇文章能带给大家一些启发~如果觉得文章对你有帮助，记得点赞+收藏哦~如果以上内容没有解决你的问题，可以随时找大师兄，我会尽我所能帮你解答：）保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。朋友们，还有这些10W+精品内容，可以阅读学习哦：50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2023年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2023年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

2021.01.26更新一点点终于搞定了宜*贷，自20年3月决心断供至今，逾期前两个月经历了各种催收，威胁，恐吓，6月份委托律行给我发律师函，说我涉及“贷款诈骗”已经在我户籍地报案，不时将会有民警上门核查。然后换所谓的律师给我打电话，还是那一套“贷款诈骗”。我直接问他，我从未在宜*贷那贷过款，何来的“贷款诈骗”？他说你这是否认你贷款的事实吗？你知道会坐牢的吗？我说，你叫什么名字？哪个法学院毕业的？我真替你的老师和学校感到丢脸，替你的律行感到丢脸！你们宜*贷就一中介，促成我和出借方的，这是贷款？你连事情都搞不清楚，好意思给我打电话？说完我就挂断了。之后我就拒听了他们所有电话，直到10月我才开始偶尔接听一下，我就一个说法，金额合理我就还，从一开始他们说还整数60000，到5万，到4万.........到昨天，2021年1月25日，还本金+1000利息。本来我是只想还本金的，但无奈那小姐姐声音好听，说哥你就给1000利息嘛，毕竟这钱你都借了两年半了，给点利息意思一下嘛。？？？好吧，我答应了。2018年9月借的，用了两年半最后还本金+1000利息。值了。20.4.20已更新，在文章最后！注：从未想过会写这么长的文章，几个月来一点一点增加到现在这个数量，建议酌情阅读，同时建议正在网贷中徘徊的朋友认真阅读，应该会有帮助！首先，拒绝以贷养贷，这点必须做到，否则不要抱任何幻想！继续下去，一定是万丈深渊！然后不要 幻想可以快速上岸，认真赚钱还进去才是硬道理！家里有能力帮到你的另说！第二，这不是教程，只是我个人的真实经历以及一些本人的应对方法，你怎么做与我无关，只是说说我是怎么做的！并且很乱，想到什么说什么！第三，以下所说的所有与催收、客服进行的行为，均只能拖得一时，不是解决问题的根本办法，唯一的办法是努力工作，想办法提高收入，尽力尽快还清债务！个人真实经历，目前依然在还贷的深渊中挣扎，但比起9个月前，现在可以说已经轻松很多，虽然征信已经黑了，但恢复只是时间问题。既然征信是保不住了，那就尽力保住通讯录，保住在朋友心中的形象，保证不让催收骚扰到家人和朋友、同事！这是我目前在做的。本人从事某个产品销售，2016年特别的穷。小孩出生，老婆没有工作，可以说每个月都是仅仅够花，没有任何钱能存下来，眼看就要过年了，完全不知道怎么办，压力是肯定大，但没钱归没钱，也没欠任何钱！17年1月份工作突然爆发，销售量大增，当月收入接近4万，原来一个月也就4000左右的工资，但因为我所做的行业，提成需要一两个月才能发下来，还是没钱过年，想着反正提成最迟也就两个月能下来了，一时大胆就听了同事的建议，在平安i贷上贷了5000，从此就慢慢陷下去了，到17年中开始办理各种信用卡，18年年中开始接触各类网贷，好在完全没碰714之类的高利贷。个人欠款最高的时候是今年1月份，信用卡、网贷全部加起来需要还接近30万。一切都是个人乱消费引起，加上给家用，另外父母在不知情的情况下要了几万，一发不可收拾！一个月一大半都是还款日！要命的不是钱，我知道迟早能还上，最担心被爆通讯录，一个月接近2万的还款额的那种累，提心吊胆怕被爆通讯录的那种累，相信逾期的朋友一定体验过。标注的金额均为最低还款额。正题吧，当你发现你无法还还款时，相信已经是欠下了你月收入20–50倍左右的本金甚至更多，一定不要慌，你要做的第一件事就是整理分类欠款！我是将信用卡分一类，网贷分一类，并且计算清楚，贷了多少，每个月还多少，本金是多少，利息是多少，利率是多少，还欠多少，还要还多久！这必须分类，目的是理清楚，并分清缓急轻重。尽力保住信用卡，一旦被停卡就跟网贷差不多了，只能还，不能用！我是这样整理的，有多笔已还清！注：下面标注的部分利率为：（前期费用+还款总额-本金）/本金/分期年数=得出！他们很鸡贼，合同把利率写得很低，多出部分说是手续费、管理费、服务费之类的！请记住，所有前期费用、后期管理费、手续费之类的，都算在利息之内！图片计算是5月份，多笔已还清！本人月收入不稳定，但现在平均能到1万多点，（有时候还能赚点外快），比起之前4000的工资好了很多！除掉家用，平时开车的油钱后，根本不够还的。但拖了这么久下来，部分也还清了，现在压力是越来越小，虽然每个月还是不够还，但估摸着再拖个3个月，我每个月的收入足够填平还款额了！再过个月左右就会有余。明年的这个时候我应该可以跟宜*贷讨论提前还款的问题了，估计能省个小一万！网上有很多的上岸教程，有的让保住征信，优先还信用卡，我觉得没错，但请不要完全按照他们说的做，一定要根据自身情况选择。我首先爆发的是光大信用卡，一个账单出来最低4000+，刚好孩子生病，完全没办法还，一拖一个月，降额到1000，这个时候我更加不敢还，因为我还进去就没的用了，孩子奶粉及家庭日常开支是必须保证，第二期逾期后被冻结，开始尝试与客服协商还款，但花的时间太长了，当征信上显示连续3个月逾期，建行以征信异常为由停了我的卡！这简直雪上加霜！紧接着，平安也将额度降到1000元，我已经完全没办法，只能一边逾期一边与银行客服沟通。既然征信肯定是保不住了，我就优先保证一部分有暴力催收的可能的网贷能正常还款，以免催收打去给我的亲朋戚友。有人说网贷收取高利息，可以不还，或者拖着，其实我贷的都是合法合规的网贷，利率都在36%以内，不还是不可能的！有人说年利率36%是不合法的！错了，虽说法律上24%-36%部分不受保护，但也没有任何规定说明它违法。法院对24%-36%部分是不反对也不支持！如果你已经按36%的利率还了一部分，那么这部分的利息你是不能要回的！没还部分你倒是可以要求取消或者减免！看到这里，部分朋友先不要高潮啊！往下看，你唯一可以要求他们减免24%-36%部分利息的情况是什么时候？是你有足够的钱可以一次性偿还的前提下才能去沟通，因为即使你沟通成功了，你有钱还吗？你总不能这边要求减免利息那边又继续分期吧？不可能的！如果你的信用卡已经逾期，且无力还款，请立刻联系银行，进行协商还款，根据规定，持卡人是有权向银行提出定制个性化还款协议的，最长可分60期，且可免除利息及手续费。但请注意，法律上没有规定说银行一定要和你定制个性化还款协议，他们有权拒绝的！所以跟银行沟通的时候，一定要实话实说，把情况说清楚！不要向银行承诺你做不到的事情！语气也要尽量真诚，毕竟是你欠银行的钱，没人逼着你去办信用！目前已经成功协商了光大的，分了20期。一个月还1000+，而且免息。虽然经历了很长时间的协商，但好在已经成功了！平an的，呵呵，4月开始协商，一直用两个理由来打发我，刚逾期一天的时候，我打电话去申请协商，客服表示我的卡现在是逾期状态，属于异常状态，没法申请，请还清最低还款后再进行协商，我马上开始周转，还了最低之后立刻去电再次申请，但恶心的来了，客服表示，卡片目前是正常的，既然是正常的，就不存在协商的问题。nmd，把我气得快吐血了！但也毫无办法，之后再逾期，再申请，还是那句话，先把最低还了再协商！然后还是不行！现在已经逾期两个月，9月中有了转机，我致电银监局后，客服回复可以分期，但要等待下个账单出来后（注意，这可能是诡计！），也就是9月23日-9月30日之间去电客服即可申请分期，但不能免利息，重新分期除了要付之前的利息外，未来也会产生利息及手续费，我表示接受！23日我去电银行，客服一开始表示不可分期，我说我有录音可以证明之前你们已经明确答应可以分期，客服立刻表示那行，给你分个24期，不含这个的账单，也就是先还1600+余下的分24期，每期约还750+，但因为之前光大的已经协商每月还1000+，加上其他的还款，我觉得有点吃力，我说能不能分36期，并将这个月的1600多也算入分期，因为我现在没法还这1600多！客服立刻拒绝！没办法，我只能接受24期了，客服说你稍等，现在为你办理，1分钟后，客服说：不好意思，您综合评分不足，不能分期！在我据理力争之下，依然失败，客服说什么都不答应分期，直只说给您反馈问题，您注意接听电话！然后拖了10天，来电还是以劝我还最低为好！最后说再帮我去申请一下，2天后回电，说可以分期了，24期，并且比之前的要优惠，免掉了所有利息及手续费，未来也不用支付利息，但不能再次逾期，否则将取消分期，并要求一次性还清！！建行协商分期：没得商量！客服都很不耐烦表示，没办法，无权办理，你要找负责你这卡的分行协商！分行：不行！办不了！你自己跟催收协商！建行的催收很文明，没有任何语言上的攻击，但很难沟通，就是没办法办分期！一直重复一句话，进行下一个流程你会很麻烦，我们会安排人去你家家访，当面协商！我说随时欢迎，正好可以再协商一下！招商也是因为征信的原因停卡，逾期中，协商中！其他银行卡，目前正常，我能保住的都尽力保住了！起码还进去还能花!说说网贷部分：拍拍贷额度有18000，但我只贷了1000救急，因为36%的利率，看着都怕。其实我早想一次性还清了，但看了一下提前还款，只比分期少了1块多，算了，慢慢来吧，我也懒得打电话区跟他们扯这几十块钱！113块还是没问题的！微乐分有10000的额度，3月份的时候一个月要还1000+，现在只剩下一笔3800的分期，每个月还300+，而且微乐分逾期前七天都不会有人工催收，都是电话自动提醒！8-10天客服会提醒，但没有暴力催收，并且客服曾无意中告诉我说20号前还是不上征信的（不确定是腾讯自家的征信还是人行征信，反正我的微信信用分711分一直没掉过！）。白条、金条都已经加起来有16000+额度，前期每个月1800左右，现在也已经差不多，还400左右就OK，但金条催收会偏暴力！等下说说！百度钱包有两笔，一笔20000，一笔1500，一个月还2000多一点点，20000的那笔刚刚还清。百度钱包客服比较好说话，虽然不会答应你延期还款，但他们会说帮我标注一下让催收看到！催收看到后不会再为难，表示月内还清就行！36*有两笔，逾期3天内电话提醒，7天人工催收，且暴力！等下说！目前剩下3期！宜人贷，这是最严重的，也是我最怕的，罚息10%，暴力催收！恐怖恐怖，我逾期两次，都是一天，现在都怕！说说暴力催收吧！这事是最可恶的！当你开始逾期，请一定要开启通话录音，为此我换了一台安卓手机。录音是为了保护自己，我欠钱逾期没还，是我的错，但不代表你可以对我进行攻击，不代表你可以违法催收！应付催收，首先你要懂的什么是催收可以做的，什么是他们不能做的！催收一般都是委托的第三方，有问题可以首先向贷款平台或者银行投诉，这是你的权利，不要认为你欠钱就不能发声！第一：催收可以在联系不上欠款人的时候联系你申请信用卡或者贷款时所填写的紧急联系人，未经你同意就联系通讯录上的电话，是不合规的！如果他们在能联系上你的时候去联系紧急联系人或者通讯录，请保存证据，并向相关的平台或者银行投诉！第二：即使你欠钱，催收也没权利对你进行人身攻击，我被催收骂过，威胁过，恐吓过！但只要投诉，一般都能解决！请一定要录音，因为他们会不承认！录音才能有证据！第三：催收向户籍所在地、工作地址、居住地等发函件，这些函件你必须接收，因为你没看之前是分不清这些函件是催收函还是律师函，甚至是法院的通知函！但这些函件必须用挂号信的方式寄出的，如果你不在老家，或者你不想让同事代签，可以下载一个菜鸟裹裹，绑定手机号后能随时了解是否有人给你寄函件，寄往老家的，可以在显示派送人之后联系派送人，让他们帮你转寄到你的所在地！然后到我遇到的暴力催收：首先：某东金条，催收力度很大，中午11点半打电话来，给半个小时，必须在12点前还款，而且是全额，理由是我逾期了，根据合同，他们有权取消分期！我说我还也只能还账单显示的金额4200多，而且没办法保证一定能按她的要求在半小时内还！我要求他们给我3天时间，他们立即拒绝。必须12点前还，然后他们12点整向我的户籍所在地发了函件，菜鸟果果上12点准时显示！两个小时后再次来电，说你不还是吧，那你等着我们上门哈，到时候我们在沟通沟通，我说随时欢迎！之后加了我微信，说钱你不用还了，等着我们上门，等着我们做下一步的处理！也会联系我的第三方，工作地址等核实我的情况！我说你们私自窃取我的通讯录是违法的，她笑而不语，让我等着！我不太能完全的表达当时催收的那种威胁的语气！但我当时非常愤怒，然后催收再次来电，继续表示让我不用还钱了，等着他们上门就行！我说你是代表某东方面的对吧！她说是！OK，我立刻联系了某东客服，我把经过说了一遍，并且说你们委托的第三方威胁我，对我进行恐吓，你们就不管管吗？客服表示已经委托了第三方，客服现在无权过问。我又问，催收表示会联系我的第三方，我这第三方联系人是你们提供的吗？客服立刻否认！我说既然催收说他们全权代表某东，你也说了已经委托了他们，行，那我就按照你们的要求，现在不还了，你们的代表多次表示让我不用还了，那我就不还了，而且是你们要求我别还的，那么在这一刻起，到我想还的那一天结束，我都不能接受有任何的利息或者罚息，因为是你们要求的，客服表示需要核实，让我等电话！两天后，客服回复，表示没有发现我所说的情况发生，我知道他们肯定会否认，我说我有电话录音和微信聊天记录。客服让我发到一个指定邮箱。再过了两天，客服回点，给我道歉，说虽然是催收不对，但钱还是得还的，我说钱我肯定会还，但现在我会按照你们的要求，暂时不用还，而且不能接受逾期利息，正常利息也不能接受。一直到逾期的第62天，没有催收或者客服收给我打过电话。当时我手上已经有5000块钱，我还是担心这个逾期费用，主动联系了某东客服，想不到的是，客服非常痛快答应免除这两期的利息以及这60天的逾期费共差不多300块。于是我就还了。三个月后，我金条又逾期了一个星期，催收来电，我表示明天收到钱就能还了。催收一口拒绝，一个小时内不还就联系我的第三方，上门催收，找我的村委会，让村委会协助还款。通知我的邻居，让我的邻居都知道我欠钱不还，找我单位领导，让同事都知道。我说你知道你那样做是违法的吗？威胁也就算了，催收居然能说出我的一个很久不用的收货地址，这让我彻底愤怒。联系客服，质问为什么催收会知道那个地址，我从未在金条借钱的时候填写过该地址。客服表示应该是从关联的账户数据上获取的，比如我购物时的地址！我立刻警告她，这地址我仅使用一次，你们未经我允许就私自将我的私人信息给第三方，这是违法行为，我要报警。听到我要报警，客服居然说我们也有法务部，做事肯定是合理合法的！我说行，我再问你一次，我电话有录音，也算留个证据，你们把我私人信息给第三方，允许催收进行威胁催收是合法的对吧？客服马上改口说，您先别着急，我先反馈一下，尽快给你回电。我并非是一定要死磕到底，所以我答应了让他们尽快回电。第二天一早就来了电话，表示抱歉，并且表示会停止对任何第三方进行催收(亦可能是停止第三方催收），到目前为止，即使逾期都没有任何催收电话进来！白条：跟金条差不多，但说话比较注意，最多打打擦边球，没有明确的威胁。好在金额不大，能还就还了，不能还就拖个两三天也就还了！光da银行信用卡催收：一开始给了发了彩信，图片是一张贴在别人家门口的催收函，估计是想给我看看他们是怎么对欠款人进行催收的，我回了电话，他正在吃东西，这次挺好说话，说什么时间内还就行了（应该是8天内！），我没敢肯定答应，因为那个时候资金根本转不动，完全不敢保证什么时候能还！催收让我尽力周转！8天后，我还了1500进去，差1000没还上！催收立刻变脸，各种辱骂，威胁！骂了什么就不说了，大概都懂对吧！后面我说了一句：我又不是欠你的钱，你至于这么激动，这样骂人吗？好戏来了，催收居然说：对啊，你现在就是欠我的钱，银行那边不要你了，把你的欠款卖给我了，现在你是欠我的钱，我不骂你骂谁？你等着坐牢吧！然后我在三问他银行真的把账卖给你了？客服说是的，你被银行抛弃了，赶紧还钱！联系客服投诉，暴力催收，你们在违法，你们知道吗，你们不让他给我道歉，我马上就报警！还有你们是否把我的欠款转让给他了？还有这个催收用手机号给我打电话的，你们没有客服电话吗？随便来了一个号码都知道我的一切信息？客服表示抱歉，但未了解事情的经过，需要核实！第二天给我回电：你好，我们没有委托任何的第三方对您进行催收，您所说的暴力催收不存在！呵呵，我就知道他们可能会玩这招！我说：您也先别急着否认，我有彩信记录，电话录音，第一个电话催收明确表示他是受你行委托对我进行催收！虽然第二个电话开始对我进行辱骂之后不在承认是你行的，但他能准确说出我在你行办理的信用卡的尾号，该卡所欠金额，最低还款额，我个人信息，上午我还了1500，这些信息催收一清二楚，如果你不承认这是你们委托的第三方，那就是你们把我的个人信息，卡信息泄露给第三方！那我就报警！客服马上就表示再落实一次！两个小时后客服来电：非常抱歉给您带来了不好的体验，的确有可能（还是不直接承认）是第三方催收给您打的电话，但没办法落实，因为无法找到通话记录（催收用手机打的）。我说行，那我现在就报警，有人冒充你们的工作人员，可能是诈骗！客服马上说：您先别着急，以后有这些电话，您不必理会，一切以我行的客服热线为准( 那个5位数的），其他号码打过来都不能代表我行，您不必理会！我说您确定？客服：确定！之后再没催收来电，后来还清了最低！36*的催收：4月份逾期七天，一来电就要我还钱，要求我在下午四点前还，否则爆通讯录，真的直接说爆第三方联系人，期间各种诱导我说“不还钱”这三字，厉害！我说没问题（下午3点会有一笔钱到账），我会在四点前还进去！下午三点，我刚收到钱还进去，我两个朋友分别来电，问我发生了什么？说这个公司的催收打电话给他们了，让提醒我还钱！立刻找客服投诉，质问为什么催收会有第三方电话，我填写的资料从未提供过这两个电话！催收凭什么在约定时间之前就拨打第三方电话？你们有什么权利是偷取我的通讯录？你赶紧给我去落实你们的催收一共打了几个第三方电话，什么别是谁！否则我报警!傍晚7点左右，客服来电,说催收打了三个电话，除了你说的那两个还有一个是尾号**叫**的人。我说这三个人我都没填写过，这样是否承认你们偷取我的通讯录了？客服立即否认，说不会上传我的通讯录，说这三个号码可能是催收从大数据上获取的！本公司不会未经您同意就获取你的通讯录！并且一直道歉！呵呵，又是这套！但也只能这样了，后来再也不敢逾期超过三天！最恶心的来了：宜*贷，说在前面，这公司的利息并不高，本人所借的年利率13.13%，此利率合法合规。他们一般额度较高，且分期数较长！只要按时还款不逾期，就不会有任何问题。但一直听说这个公司的催收非常恐怖，所以一直不敢逾期，他们会在还款日前三四天开始短信提醒，前两天会有电话自动提醒！前一天就会有人工打电话来问是否能准时还钱，还款日当天就分早中晚三个电话来问还钱的事！4月的时候实在钱不够还，就逾期了一天！逾期第一天早上8点来电话，因为我是9点上班的，而且住得近，一般是8点30才会起床，所以这个电话没接到！催收立刻打到了我朋友那去，说作为我的朋友是有义务提醒我还钱的！10点打电话给我，我说会在一点前还进去，但前提是你们必须跟我朋友道歉，你们凭什么去骚扰别人！不道歉我就拖着，反正电话你们也打了，还怕什么？然后客服打了电话给我朋友道歉我才还了钱！5月也逾期一天，但没有打我通讯录的电话（不确定，可能打了，但我不知道!）。他们的催收很强硬，两次都没有跟他们硬碰，还了就算了！而且很坑的是，这公司的贷款，一旦逾期，不论多久，只要过了还款日当天晚上的12点，他们就要收账单金额的10%作为违约金(罚息) ！这也是一开始我为什么说最怕这家公司的原因。罚息重，爆通讯录！下面说说，一些个人所知道的事情吧，看看或者对你有帮助！1、出借方、银行是有权委托第三方对你进行催收的。信用卡申领协议或者贷款协议都有写！2、催收是可以打你电话进行催收的！根据规定，如果多次无法联系上你，他们是有权拨打紧急联系人进行了解您的情况的！3、在能联系上你的情况下，他们是无权联系紧急联系人或者第三方联系人的！4、出于保护隐私，他们在联系你的紧急联系人的时候，是不能说出 你所欠的金额的！5、APP大多会要求获取联系人权限，这个时候他们会上传你的通讯录，但如果未经你同意，他们就是窃取，是违法的！要求获取联系人权限不代表你同意了上传通讯录！6、APP在首次使用是要求获得通话记录权限的，你同意之后，这个权限会一直在。部分APP在你使用的时候会再次上传你的通话记录，这样他们就能随时获得你最新的、最常联系的，多次联系的联系人信息！从而能令他们快速准确的知道你的常用联系人！7、他们是有权往你的居住地、户籍地寄送通知函的，但收件人必须是你！8、欠款额5万以上是可能要坐牢的噢！9、会不会被起诉？要看很多情况，金额太小，懒得理你。金额一般，一般也不会，毕竟起诉是会耗费人力物力的！花1000起诉你让你还1500，不合实际啊！5万是分界线，5万以上是真的有可能会坐牢！但银行肯定不想你坐牢，因为他们只想你还钱，你坐牢了谁还？即使起诉你了，法官也会尽量以调解为主！10、不怀好意的催收，是可能是诱导你说一些不该说的话的，比如诱导你说“不还了”“不想还”“不配合工作”之类的！这种情况一定要分辨清楚，说清楚你只是暂时无力处理！表达出你还钱的意愿！11、正规的贷款，如果跟催收无法沟通，第一时间找客服！跟客服协商！12、你是有权不接电话的，因为合同上并没有说一定要接电话！但你又不能一直不接电话，因为他们会以无法联系本人而去联系紧急联系人！13、请去了解一下“恶意拖欠”“恶意透支”是指什么，因为这些是违法的！14、网上有人说每个月还个一百几十进去就可以表达你的还款意愿，别傻了，根据规定，经过两次有限催收且超3个月未足额还款的，均可能是“恶意拖欠”！这里的足额，最低要求是“最低还款”！写在最后，欠债不可怕，千万不要想不开！十年前的人均收入是多少？现在是多少？10年后是多少？努力赚钱就行！如果你借的是正规贷款和信用卡，这些的利息不会太离谱，你也可以尽力去协商，定制一个你可以负担的还款方案！超过36%利息的高利贷是不合法的！直接报警就刚好，还不还以后再说！有空再更吧！10-23更新：1、有人说我的利息计算方法有问题，应该计算复利！复利这东西也就自己看看好了，银行、平台都不会承认，法律上也不支持！如果非得计算复利，所有银行的信用卡都超过了36%！老老实实用年利息除本金才对！2、有人说我有这个时间码字，不如打份长工！我想问下，所谓的长工是什么？我已经不在原来那做销售，我现在有独立办公室，管理着一个不小不大的团队每天正常工作8小时，然后加班4小时！周末双休，但我都会回到公司处理业务！每天我办公桌上堆满各种文件，必须当天做完！做完了，遇到一些比较远的业务，手下坐公车太浪费时间，我只要能挤出时间的，我都会去！我得留时间回家带我的小孩玩玩，陪陪老婆，这是我作为父亲以及丈夫的责任！我不知道从哪能再抽得出时间兼职！而且这个文章前前后后我花了一个星期才写完！我现在的收入，不能算很高，但高中学历的我平均一个月10000+，已经很不错，而且这只是在目前公司业务未上正轨的情况下，待上了正轨，我相信我能很轻松的应对这些债务！我相信我已经足够努力！19-12-16，有空了，更新一点谈判经历！希望能帮到更多人！因为51信用卡公司被查暴力催收，紧接着又有多个网贷公司被查，我想他们在这个风头之下也是不敢太嚣张的！趁着这个时候，我开始对各个网贷进行反协商，还钱这个事情我说了算！ 一个一个来！ 一、你wo贷这个是我是在微博钱包里面的办卡速贷申请的，借款、还款等操作都是在微博进行。借款7000元，当时我已经算出来年利率是36%，当时非常急钱用，也没管那么多，就借了！这个利息我本人是知道的，我也愿意按照这个利息是还钱！ 一般按照平均还款来算，我每个月应该是还7000*1.36÷12=793.33元，但事实上不是，他们的模式是钱两期还款1226.74元，相当于前两期已经把你借的钱的三分之一还了会去，然后第三至第十二期还705.94元，加起来利息还是36%，虽然很恶心，但没办法，只能按照他们的要求来还！转折点是第10期，我钱一时没周转过来，逾期了，第三天，催收打电话来要求我还款，不还的话后果自负，我问什么后果，他说可能会联系你所在的公司，你的家人，你的邻居！这句话彻底把我激怒！我立刻联系微博客服投诉暴力催收、威胁我！微博客服表示与他们没关系，他们只是提供了入口！让我找你我贷客服沟通，我说我所有操作都是在微博完成，你们怎么没关系？微博客服说没办法给我提供服务，挂了我电话！我没有立刻联系你我贷客服，我知道我只有电话录音的情况下很难申诉成功！我先去他们下载了我借款的借款协议、服务费协议，认真看了一遍！找出了一下问题：1、合同标注利息为12%2、合同注明了借款服务费为8.88%，分两期还。3、合同注明了贷后服务费为6%，也是分两期还，多以前两期还款额特别的高！4、合同注明了，如果借款人因为逾期发生需要催收人员上门催收的话，每次上门收费2000元。5、合同利率12%+服务费8.88%+贷后服务费6%=26.88%。我还款利息为36%，可是合同只有26.88，剩下的9.12%去哪了？我找遍了所有协议，均找不到！我立刻联系了你我贷客服，并发生了争吵。随后又一个自称你我贷贷后主管的人联系了我，并表示他们的一切收费都是合法合规的，如果要求提前还款，可以做出适当减免，余下四期期共可以减去163元！我立刻拒绝并表达了我的观点，我表示第一你们的催收对我进行了威胁催收，这是法律三令五申严禁的！我有录音，我随时可以去报警，向扫黑除恶办公室举报！第二，你们的利率是36%，但受法律保护的只有24%之内，余下未还部分的24%-36%利息部分我有权拒还！第三，合同所有的利息及服务费加起来只有26.88%，但我还款利息加起来是36%，余下的9.12%你们违法收取！第四，你们合同表示上门催收要收2000服务费，这已经是不合理条款，我有权提出你整个合同都无效！第五，你们前两期就把借款额的三分之一收了回去，这是变相的砍头息！这个所谓的主管立刻就否认了，表示合同合法，他们甚至有权提出1分不减并让我一次性结清！我说行，你喜欢怎么样就怎么样，所有协议我都打印还了，电话也录音了，还款记录也打印了，我不跟你谈，我先去报警再说，这个钱怎么还，后面再说！但现在我肯定是不会还的！然后这个主管说，可以为我特殊申请一下，但必须要我现在就答应无论能申请减免多少都得接受！我说怎么可能呢，我不可能答应的，你先去申请，合理就继续谈，不合理我就报警！很简单！5分钟不到主管就回了电话，说可以做出特殊处理，为我减免500块，但要提前结清，并且必须在明天下午3点前还钱！我直接拒绝了他，你这多收我的9.18%的钱都不只这个数，我不可能接受，我们法院见吧！主管问我想怎么还？让我给个数字，行就行，不行再协商！我说我借了7000，还了9期共7402元。我只能接受年利率表24%，也就是每个月140块的利息。9期利息一共1260元，加上本金共8260元，减去已经还的7402，我再还858元就行！这是我能接受的最大金额，不行的话我们让法院判我该还多少钱！反正我是赢定的，你看着办！主管说我毫无诚意协商，这个数字不能接受！让我多加一点，不然就不谈了！我说行啊，加一点，加两块钱，给你860！爱谈不谈！主管气得直接挂了电话！反正我是不打算还了，他们能接受就接受，不能接受我也不可能继续还钱！大不了报警，谁怕谁呢！我想他们肯定会给我回电话的，因为合同不合理，他们肯定怕！我争取的也不是肯定要860块，我想1000块也是能接受的，相当于减去了1100多块钱！只要他们答应不超过1000，我就提前还！结果第二天他们换了一个女的打电话来，表示接受860块这个数字！让我充值进去，后面的他们操作就行！减去了1300块，差不多就是最后两期的钱！ 二、第二个开刀的是平*普惠的i贷。总额度8500块，分了很多笔循环借的，剩下3200未还，我早已对他们35.98%的利率不满，立刻研究合同，30分钟不到，我已经发现这综合息费理包含了每期1.26%的所谓“财产保险”是不合规的！按照规定，保险类产品是不能强制销售或者捆绑销售的！但你要借他们的钱 ，就必须连着这个所谓保险！ 直接客服电话，首先表达不认可年利率24%-36%的部分，要求立即停止收取这部分利息！客服肯定是说合法的! 我说没事，我电话录着音，我再说一遍，我要求你们立即停止收取超过24%的利息，你不懂的话，你可以先咨询一下你们的法务部再给我回电!然后让他把电话转到平*保险，报身份证号码之后让她报出所有我名下的保险，最后计算出居然有接近2000块的保险。我立即表示这些保险都是在我不知情的情况下被你们强制性捆绑销售的，这是不合法的，我要求你们立刻停止违法行为，并退还所有我支付的保险费!客服表示不可能，这些保险都是在我贷款的时候有明确表达的，是合法的！我说我借款的时候只按了一次确认，但却有借款协议、担保协议、保险合同等多份合同，明显是不合理的！但客服却一再坚持这是合法的，不可能退还！最后我只能挂电话！ 之后我上网查了一下，明确谈判方法之后再次致电，问我表示我的确不知道利息里包含了保险，这是我不知情、未经我允许就强制性捆绑销售的，肯定是不合理的，如果你坚持合理的话，那我只能向保监会投诉！然后我表示既然我购买了这个保险，那请你们提供发票，我需要用这些发票作为证据进行投诉！客服表示需要反馈，会尽快回复！第二天，客服回复，可以退还所有保险费合计1987.36元，直接退到我卡上！然后剩下的3200块待还额里再减掉200块保险费，最后加了1000块还清！完毕！ 三、第三个开刀的是36*,36*这个借条吧，其实利息很良心，真的找不到任何突破点，就是催收恶心，但有这个严打暴力催收的助威下，我还是冒着风险博了一次，我博他们在这个时候应该不敢爆通讯录，我直接放弃还款，在逾期第三天的时候开始接到催收电话，催收很客气，我账单目前只剩下1200多未还，一期只要还400多一点就好了，我直接跟催收说目前没有钱还，只能等等看，我一直拖到第十三天，催收终于对我进行威胁，表示今天之内不结清，将会逐一对亲朋好友进行短信通知，并会上门催收，找不到人就去居委会。哎哟，等你这句话太久了，我说你这是在违法催收，我随时可以去报警，我电话也录着音，现在严打，我一告一个准，你信不信？我这样说是为了防止这孙子真的爆通讯录，立刻挂断电话转电客服投诉，并要求他提供这个催收人员的身份信息，我要去报警！然后开始跟客服据理力争，违法就是违法，我逾期你可以起诉我，你威胁我，我可以报警收拾你！你们的行为对我造成了身心上的伤害，你们需要赔偿！客服当然不愿意，我说要不你起诉我让我还钱，要不我不还了，我先报警！第二天客服来电，表示不会有任何赔偿，我立刻说那不用谈了，材料我已经准备好，我现在就去报警，至于欠款问题，以后再说！随即挂断电话！我没有真的去报警，而是等着他们来电，20分钟不到就来了电话，可以做出适当减免，提前还款+减免可以减去200元！我说500，否则免谈！而且这是赔偿，不是减免，你搞清楚了！客服没答应，表示需要反馈！再次来电，沟通过之下，减免了400！还了800多一点了事！ 三、拍拍贷明写着36%的利息，所以我当时只借了1000应急，只有4期共计453.3未还，打电话去要求减免24%-36%部分的利息，也就120块，否则不还了！最后减掉了80块，也懒得跟她扯！ 至此，已经有3家网贷经协商后减免还清，共减免4000+元！ 还有两三个还在沟通中，所欠的也不多，我有能力一次性还清，但超过24%的利息我一定会争取，不合理的我也一定会争取，我感谢他们在我经济困的时候愿意借钱给我，但他们违法催收我就一定会追究！之前我没钱提前结清，只能忍声吞气，但现在不可能，我已经还得差不多了，剩下的在我的经济能力之内，我就一定要争取回来！该还的我一分不少 ，不该还得我一分不给！有空再说后面的谈判结果！20.4.20更新从未想过会写这么长的回答，只是一点点增加到了现在这个数量！
24小时评论数百，赞同翻了十倍，着实吓到我了！本来已经不打算更新了，但看了一下评论，有觉得我厉害的，有觉得我在浪费时间的，有说不值得同情的！我觉得还是再更新一下吧，回复一下评论！ 我为什么写这个文章。答，为了提醒一下各位欠网贷的人，不要害怕，不要想不开，万事都有解决方法！另外，文章发出至今，已有20+位欠款人通过私信与我沟通，部分已经达到减免的结果，最多的那个按我说的去做，最后及贷减免了7000+。减免成功的人所有减免的金额全部加起来已经超过8万余。我相信我是能帮到人的，没协商成功的最少也安心了不少。同时我相信这篇文章会对不少徘徊在绝望边缘的人有帮助！ 另外说对一些我没有回复私信的人说声抱歉，我实在没有更多的时间一个一个的回复，一个一个的说怎么去协商！ 神评合集：赶紧去工作吧？找一份稳定的工作吧？有这个脑子干嘛不好好工作？向家里坦白，寻求帮助！答：文中我已经说过我现在的工作非常稳定，收入不错，我现在的收入已经足以让我平掉月还额！我早已跟家人说清楚，但我没要家里帮忙，钱我自己能还清. 我为什么会欠下这么多钱？答，原因前面已经说的很清楚，没钱过年，小孩要养，提成未发。就借了第一次，然后收入提高了，反而支出更大，越欠越多。加上利息一直叠加，最后到达了这个数字。 说我不值得同情？答，我不需要各位同情，我写这文章的意思是回答问题的女主，用我自身的经历说一下怎么做！我深刻了解到自己的错误，所以文章第一句我就说“拒绝以贷养贷”！ 说我不想还钱还有理了？答，是的，我是有理的！我从没想过不还了，我也是合情合理合法的争取自己的权益，催收们各种威胁，各种爆通讯录，各种人身攻击，我逾期归逾期，我可没违法，但催收在违法！我欠钱我就要任他们攻击了吗？法律面前人人平等，我逾期，我愿意接受合理的惩罚，比如罚息，上征信。催收违法，我维护自己有错？阴阳合同，不平等规定，这些东西我之前不懂，现在懂了！ 说我牛逼？答，不，我反而觉得自己很可悲。真的，你试过就知道了！
说我文章里说的减免的钱也没多少啊。对，少的几十块，多得数千块，很多后面协商成功的我没写出来，信用卡的利息，逾期一天0.05%，一个月的就1.5%，带上违约金，这很恐怖了，但现在都已经免息分期了，前面的利息也减免了，没仔细算，但加起来应该超过3万！ 网贷的，零零散散加起来也有2万了吧，加上信用卡的，省了5万块钱，你觉得多吗？多少人打工一年也存不了5万？实话说，对我来说省了这5万块钱，已经非常幸运了！ 说替催收感到难受的。 答，呵呵，虽然我认同部分催收还是有好人，但催收这个行业，谁强势谁赚钱这个定律是不变得！最少目前是不变的！网贷的不说，就连银行委托的催收也是各种暴力催收，你觉得网贷的催收会好？我举个例子，哪家银行就不说了，他们是这样跟我说的：鉴于你逾期时间较长，我们需要去到你村委会核实你是否因为吸毒，赌博等违法行为导致失去还款能力，需要向你的亲友核实你的收入情况。另外，因为你逾期，导致我银行的不良资产率上升，从而导致信用卡下卡率下降，这个责任也是需要你负责的!我们已经准备好全部资料起诉你，最后问你一次，下午5点前能不能全额还款？不能的话，就不用多说了，等着坐牢吧！ 上面这些话有什么问题我就不说了，你自己想一下，这家银行信用卡我逾期本金是3000元！对，你没看错，3000元，三千元，叁仟元！不是三万，更不是三十万，我说这张卡额度不高，能还的我一定优先还了，但我现在的确周转不过来，能不能多给我一个星期时间？我保证一个星期内还清，否则我愿意接受一切后果！催收：不行，必须在今天下午五点前！不还的话我就走流程了！然后我问什么流程，他就说了上面那些话！呵呵！请问，如果是一个心理承受能力差点的小女生遇到这种威胁会发生什么？当她被爆通讯录之后，面对亲友的“提醒”会是什么后果？ 网贷里有通情达理的吗？答，有，但我不会告诉你是哪家，这是去年我通过某手机自带的钱包功能里面提供的入口申请的，金额10000元，12期，月利息1.8%，月还1013.33元，还到第十期逾期了。大概一个月，他们催收打电话来，挺好说话，我如实说明我的情况后，催收建议我直接联系客服协商！之后联系客服，客服表示会帮我反馈，之后就没有催收给我打过电话了。大概半个月左右，客服回复已经帮我申请了特殊减免，免除所有利息。我以为是免除最后三期的利息，但是最后发现是免除十二期全部的利息，前面还的利息全部计入本金。前面九期本金及利息还了9120元，剩下3期应还3040元，最后还了880元就结清了，也就是说我借这10000块钱用了11个月，最后一分钱利息都不用给！大写的良心！最重要的一个评论：答主现在怎么样了？答，目前所有信用卡都已经分期成功，网贷只剩下一个没还清，其他的都经过协商减免后还清！没还清的这个是宜*贷，这家公司有多强势，你们随便上网搜一下就知道了，多轮协商均没有结果！现在逾期67天，前两个月受疫情影响，加上其他的网贷协商成功，提前还了，已经没有多余的钱还宜*贷，本想着要是能协商成功，找人借也要还进去，结果根本协商不了！之后就被爆了通讯录，我手机通讯录里面有备注名字的人他们都打了一遍！你可以上网查一下，逾期一天就被爆通讯录的大有人在，他们的催收力度可以用变态来形容！现在一个月，所有信用卡总还4776.41元！这个对我的收入来说，一点问题都没有了，宜*贷这个，协商成功了我就会提前还清！感谢各位的关心！.......断......更......线......

95年 女目前还负债将近13万然而我的负债都是因为他，一个极不负责的男人一个害得我一年半没有自己新买过一件衣服的男人我不恨他只怪自己单纯，怪自己瞎眼，让自己沦为如此境地记得那一年我刚刚上大学，不是什么好学历，普通的大专生，那一年追求者很多，自认为容貌不算差，外加性格阳光开朗，身高也算是比较出众，追求者中不乏很多优秀的男生可我却选择了这样一个，相貌普通，能力普通，家庭普通的男生所有闺蜜都说我委屈了可我不觉得，因为他对我好，百分之一百的好对我掏心掏肺，我能感受到自己无时无刻被在乎，被呵护的快乐所以我喜欢他非常非常喜欢，像他爱我一样的爱他(后来知道，他其实更爱他自己）我家境算是不错，他较差，所以我从没问他要过什么稍微贵一点的礼物，最多也就是一条百来块的裙子或者一瓶几十块的乳液我也会偶尔送他一些小礼物日子平凡但快乐后来毕业，也就是我噩梦的开始他父母非常喜欢我，一直希望我们可以尽快结婚，拿了二十多万让我们去买房，付首付，房子写我们两个的名字我父母则说既然如此，我们出装修和买辆10万左右的私家车，前提是必须是两年后再买房再结婚主要是想让我们多了解，确定能一起白首到老后再结！双方都同意过了几个月男友突然想做生意和朋友合伙创业，称想给我更快乐的生活 心是好的，可我并不同意，一个初出茅庐的大学生，没什么社会经验，也没有熟悉的项目，仅仅为了创业而创业而他，却像着了魔，死磨硬泡，非要和其同学做生意被迫无奈同意，当然用的还是其父母给的买房的钱那个时候我们躺在床上憧憬未来，他说：宝贝，我们以后一定能过的很幸福，我要让你做个小富婆，想买什么买什么当然，我也很高兴，也希望如此可事情哪有那么简单呢我没有任何做生意的头脑，他又是合伙生意，两个人和对方一个人，所以统一意见，我不参与，继续工作他们两个连最基本的预算都没弄清楚，刚开始就严重超支（原谅我并不想说他们在做什么，糟心事太多，只想好好表达我是如何负债）后续很自然的资金断裂，管理能力也是不足，很快撤出他则不甘心，一个人继续干然而却不告诉我，自己偷偷办了很多张信用卡，还有各种借呗360借条依旧抵不住他的亏损，档租，工资，水电，进货后来开始问我拿，一直告诉我还不错，只是资金压住回不来我们在一起多年，我也相信他，他刷光了我招商5W
光大3W
广发4W 借呗2万 微粒贷1W 我存的钱2万他一共用了我这么多有人说我傻，这么多钱也给他 我承认我傻因为我从不相信他会骗我 他一直和我说他的生意很好 我坚信不疑，后来，这个我十分相信的男人，再也填补不了他的窟窿，选择了消失我至今不知道他的钱具体用在那里，因为他不理我，任何人都不理，电话也是空号了当然，欠我的钱只能我还我曾经大哭过，为什么他要这样对我后来我淡然了，没什么我瞎而已。。。。
现在我自己还这些钱我没有找他父母，因为我知道他父母所有的钱都给了他我也没有找我的父母，因为我花了一辈子父母得钱我不想如今24岁了，依旧啃老所以我自己还现在的工作是一名运营商客服每天接听电话，月薪七千左右刨去1000元房租，500元生活费 其余全部用来还债 整整一年半多，我没有买过一件新衣服，没做过一次美甲，没有买过一瓶护肤品都是捡闺蜜的是的，我有几个好闺蜜，只有他们知道我的事他们买衣服的时候，会给我也买一件，我们身材都一样，身高差不多，他们觉得不喜欢的衣服，如果我喜欢，我也会拿来穿当你的心透亮了，人也是透亮的，穿别人的衣服没什么的包括护肤品，我都是用闺蜜的 感谢她们一直很宠我，过节会给我发很大的红包，两百块钱的那种也经常请我吃饭，每次我都接受，从不推脱，遮遮掩掩因为他们是我一辈子的朋友，一辈子的，每一笔恩情，我都记得 如今的日子过的很苦，很委屈，经常想不明白，凭什么我要受到这样子的伤害为了省钱我每天早上六点半起床去菜市场买菜，回来以后放冰箱，热一下昨晚的剩饭，吃完就上班每次买菜都不超过十块钱，都是素菜，这十块钱还是一天三顿的，买好了菜晚上到家做饭，留出第二天中午带去公司的，加上第二天早上的也就是说我每天三顿都吃一样的菜，并且早上也当正餐吃，只是吃的少，一个月生活费一共300 再留出两百元买姨妈巾之类的生活用品这样子的生活已经一年半了一年没有自己买过零食了水果都是淘宝上搜索的非常便宜的，二三十十斤的，放冰箱里吃一个月早上坐地铁上班，晚上走路45分钟下班，为了省下3元的地铁费我虽然抱怨命运，让我遇上渣男但我却从不认命公司里好几个男生对我献殷勤，我都当做看不见沟通的话，拒绝在下班以后所有人都以为我高冷其实不是 我只是不想拖累人家，都是年纪轻轻，正值贪玩的年纪面对着一个负债累累，过着比狗都差的生活再漂亮的女生，都会变的不可爱吧慢慢来吧当一切都变得更好了我会擦亮眼睛找一个有担当的男生然后两个人，平凡，快乐的走上一辈子想想就觉得开心一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一感谢各位的关心 我知道很多人说我蠢说也就我这种能如此被骗我接受，但是我不后悔在我眼里两个人在一起就要掏心掏肺，完全信任对方即使以后，我也会如此，傻就傻吧我相信也一定会找到一个如此对我的2023.9.8被更新多年前的回答，说实话好写很多哥哥姐姐们如今已经快要30岁了老了。。。。这么多年的青春，就这样浪费了感慨时光流逝若没有这些事，也许我会和你好吧