来源：蜘蛛抓取(WebSpider)
时间：2023-12-18 23:47
标签：
中邮消费金融是什么
来源｜零壹财经作者｜子元 Amanda3月25日，邮储银行（601658.SH）发布了2019年年报，披露了旗下中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮消费金融”）业绩情况。财务数据显示，中邮消费金融2019年总资产306.54亿元，同比增长30%；净资产34.34亿元，同比增长11%；净利润3.49亿元，同比增长72%。我国消费金融行业规模已达到“万亿级”，在过去的一年，向“下沉市场”不断延伸和拓展线上场景。在“强监管”的推动下，一批违法放贷、暴力催收机构被出清，持牌消费金融公司逐渐居于主导地位。如今，中邮消费金融在业界较早发布了2019年业绩数据，可以看出其盈利能力不断提升。同时，突发疫情也更考验整个行业的风控能力，面对未知的挑战，中邮消费金融更需不断优化自身的普惠金融发展路径。一、净利润增长超七成：营收稳健增长，累计发放贷款710亿元财务数据显示，中邮消费金融2019年总资产为306.54亿元，较2018年增长30%；净资产为34.34亿元，较2018年增长11%。借助邮储银行这一核心股东，中邮消费金融的线上获客效率较高，并推动其消费信贷规模的扩张，从而实现资产增长。图 1：2018-2019年中邮消费金融总资产和净资产（单位：亿元）数据来源：2018-2019年邮储银行年报，零壹智库同时，中邮消费金融2019年营业收入为37.25亿元，较2018年增长78%；净利润为3.49亿元，较2018年增长72%，增幅达到七成以上，表现出稳健盈利能力。图 2：2018-2019年中邮消费金融营业收入和净利润（单位：亿元）数据来源：2018-2019年邮储银行年报，零壹智库从观察到的用户数量与贷款规模来看，中邮消费金融的运营状况保持稳健。在贷款规模上，累计发放贷款710亿元，同比增长57.9%；在用户规模上，截至2019年末，全渠道注册的用户数较2019年，同比增加近54%。图3：2018-2019年中邮消费金融的个人消费贷款余额测算（单位：百万元）资料来源：2019年邮储银行年报据零壹智库计算，邮储银行合并财务报表显示，合并报表个人消费贷款余额为2.017万亿元，银行的个人消费贷款余额为1.987万亿元。子公司发放的个人消费贷款余额应为303.15亿元。图 4：2018-2019年中邮消费金融累计发放贷款和贷款余额（单位：亿元）数据来源：2018-2019年邮储银行年报，零壹智库从行业整体业绩水平看，2018年19家消费金融公司平均总资产规模为199亿元。其中，捷信、招联、马上、中银、中邮和兴业消费金融6家公司高于平均水平，且排名前6的公司总资产规模达2962亿元，占19家总资产规模的79%。图 5：2018年消费金融公司总资产情况（单位：亿元）数据来源：根据各消费金融公司股东年报，零壹智库注：海尔、晋商、苏宁、长银、幸福消费金融公司为资产合计数据2018年，中邮消费金融总资产和净利润分别位列已开业消费金融公司的第5名和第6名。图 6：2018年消费金融公司净利润情况（单位：亿元）数据来源：根据各消费金融公司股东年报，零壹智库二、科技战略助力提质增效：获批加入同业拆借市场，产品服务多元化2019年，我国消费金融行业将发展重心向“下沉市场”迁移，众多持牌消费金融公司从中挖掘出海量的潜在客群。在发展战略上，中邮消费金融坚持“科技引领业务创新”的发展原则，通过金融科技来赋能业务发展，以此来应对日益增多、争相申请消金牌照的竞争对手。借助金融科技，中邮消费金融的线上消费贷款规模日益攀升，并在2019年11月获准加入全国银行间同业拆借市场，进一步丰富了公司资金来源及拓宽了融资渠道，有效降低融资成本，缓解其资金端的压力。零壹智库统计发现，目前我国共14家消费金融公司获批全国银行间同业拆借。在提升客户体验方面，通过对客服机器人“U邮”的优化训练，中邮消费金融已建立了24万的海量问答知识库，匹配率达99%确保了24小时可高效解答客户疑问。在不断优化线上客服与人工热线双轮驱动的服务模式下，为客户提供优质的服务体验，以实际行动践行普惠金融。例如，中邮消费金融打造智能客服机器人“邮小妹”与人工坐席相互结合构建新一代智能客服系统，为客户提供涵盖咨询、营销和业务办理等流程的一站式金融服务平台。“邮小妹”可从大量真实、有效、基于实际业务的超级数据中学习，自我进化，不断提高识别准确率，并支持24小时无间断高效率地为客户解答各种问题。图 7：中邮消费金融智能客服系统资料来源：《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》，零壹智库在产品体系上，中邮消费金融从2015年11月成立之日起，不断探索O2O的展业模式。经过近5年的发展，消费金融业务覆盖面和场景布局也更加多元化，打造以消费信贷产品为核心的“中邮钱包”APP，旗下拥有“邮你贷”、“邮你花”、“邮你购”三大产品体系，提供小额信贷、信用扫码付、特色商城等多元化服务，深入家装、旅游、租房、教育、婚庆、文化、3C等消费场景。同时，加强渠道合作实现互惠共赢，通过与BATJ等互联网平台合作，提高了获取高质量资产的能力。表 1：消费金融公司典型渠道模式资料来源：《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》，零壹智库在近两三年互联网金融高速发展的推动下，我国消费金融服务模式也在不断迭代升级，对于各类新技术、新场景都在探索之中。因此，更需要战略落实、队伍建设、系统开发等方面保持稳定。过去的一年，多家持牌机构都发生了管理层更替，其中中邮消费金融两位副总经理王晓敏、顾云峰获批上任，而总经理一职目前仍空缺。由此看来，消金行业更需要稳健运营，团队和领导对于公司战略实施的保障机制更加重要。三、智能风控布局：实施中台战略转型，反欺诈治理能力不断提升2019年，中邮消费金融加强对于云计算、大数据、区块链和人工智能等金融科技投入力度，优化完善智能风控体系。通过科技赋能，中邮消费金融提升了整体消费金融产业链的反欺诈能力，保障业务合规运营。随着线上获客与经营场景的不断拓展，获取高效金融服务的用户规模快速激增，然而其中隐藏着一批金融欺诈团伙，相应的金融欺诈手段也在不断升级。因此，中邮消费金融借助各类前沿技术，全面实施贯穿产品规划、营销、审批、贷中、贷后的全生命周期风险管理，尤其是在中台与后台业务上，实现了多项智能风控技术应用创新。在中台业务方面，中邮消费金融在2019年实施中台战略转型，构建出可做出智能决策的数据中台，实现以数据驱动营销获客、风险控制和营运管理等多领域创新。在后台业务方面，中邮消费金融重点聚焦于大数据应用能力建设，推出了自主研发的知识图谱风险检测平台。此外，为提升反欺诈水平，中邮消费金融建设了欺诈案例库，并制定相应的反欺诈策略，打造了数据驱动的反欺诈体系，用于保证账户安全、打击伪冒、交易欺诈、个人欺诈和团伙欺诈，保障资产质量。以前端反欺诈系统为例，上线后月均拦截异常进件超3200笔，拦截异常申请超1.4亿元，有效应对当前层出不穷的欺诈手段。四、“跨界合作”机制：保障贷后催收合规，重塑普惠金融生态圈在“强监管”的政策指引下，2019年各类暴力催收事件被严格查处，使持牌机构更加注重个人隐私保护与合规经营。中邮消费金融采用“跨界合作”的方式，在贷后催收、生态圈重塑方面，构建出一条全新的发展路径。在贷后催收方面，中邮消费金融实现了“司法+金融”协作。2019年3月，中邮消费金融率先与广州互联网法院就司法信用共治平台的搭建签订合作协议；2019年5月，中邮消费金融也与互联网仲裁服务商仲财通达成合作，使用网络仲裁完成合规催收，实现线上批量仲裁的创新。在生态圈重塑方面，持牌消费金融公司普遍采用拓展合作伙伴的方式，不断探索数字化经营模式。中邮消费金融在2019年采用校企合作的方式，实现了产学互动、产研合作的良性循环。2019年12月，中邮消费金融与暨南大学信息科学技术学院达成合作，建立开放、共享平台，在人才培养、产学研合作和大学生创新实践与教育等方面展开深入的协作，从而提升科技创新速度，拓展更为广泛的合作伙伴，形成独特的金融生态圈。在保障合规经营、智能风控的前提下，中邮消费金融将打造便捷化、高质量的普惠金融服务。五、小结在“促消费”的政策指引下，我国消费金融行业呈现出爆发式增长态势，其中消费金融公司占据着较大的市场份额。本次中邮消费金融在业界较早披露2019年业绩表现，从总资产306.54亿元、营业收入37.25亿元、净利润增速超七成等指标可以看出，展现出“头部效应”。需要注意的是，突来的疫情也对整体消费金融行业获客、催收等环节带来挑战，未来更需发挥科技在智能风控中的作用，并运用“跨界合作”思维，才能在激烈的市场竞争中取胜。End.
当前，建设数字中国是推进中国式现代化的重要引擎,也是构筑国家竞争新优势的有力支撑，推动发展数字金融成为建设数字中国的重要一环。当数字金融站在时代“镁光灯”下，我们除了关注“完成时”，更应将目光聚焦在“进行时”和“将来时”。目前，金融数字化转型的特点和新趋势是什么？面对哪些新机遇和挑战，怎样把握和应对？如何推动数字金融更好地赋能实体经济，助力数字经济？广州日报全媒体记者专访中邮消费金融董事长王晓敏，把脉数字金融高质量发展。【谈成效】数字金融的便捷性为用户带来兼具“普”与“惠”的金融服务广州日报：近几年，金融加快数字化转型，请问您如何评价当前的转型水平或成效？金融数字化转型包括哪些方面？王晓敏：随着数字金融转型的快速发展，金融业以数据驱动为核心，积极构建智慧生态化新格局。其主要成效是能够利用数字金融的便捷性为用户带来兼具“普”与“惠”的金融服务，真真实实地通过数字金融转型为广泛客户群体带来更有温度的金融服务。数字金融的出现，打破了传统金融机构高门槛局限，进一步促进了金融服务的平等性与可得性，大大延伸了普惠金融服务“触角”，让普惠金融落到实处。在当前扩内需促消费大背景下，发挥了积极的社会效益。我认为金融数字化转型主要包括三方面：一是客户服务方面，要提高中低收入人群的金融服务可得性，填补金融服务空白，实现对商业银行零售金融服务的差异化补充。同时，通过积极开展数字化建设，不断优化风险定价机制，降低贷款利率，使更多的人能够负担得起正规金融服务，从而激发更多的消费活力，帮助释放潜在的消费需求，增强消费对经济发展的推动作用。二是业务流程方面，公司发掘和建立了许多有效的客户触点，借助创新技术和工具，以数字化和智能化的方式，提供高效的业务交易，以改善客户体验。在运营过程中，公司需要强化客户相关数据应用深度，精准客户画像，以提供更个性化的产品和服务。三是智慧生态建设方面，将数据与新的隐私计算技术相结合，实现数据生产要素、企业服务对象、企业产品服务的整合和创新，提升公司生态能力，加深对场景的渗透，以便为客户提供更加精准的金融服务。广州日报：目前金融机构数字化转型呈现哪些特点？王晓敏：目前金融机构数字化转型主要呈现两大特点：一是线上获客及营销成为主流。随着数字化转型的加速，各金融机构不断加大科技投入，提升线上服务能力，探索科技赋能下的“线上+线下”全渠道获客新方式；二是科技能力是数字化转型的关键抓手。在数字化转型过程中，各金融机构都在加大科研与技术人才的投入，提升科技赋能业务的能力，促进业务高质量发展。【谈机遇】能够拥有或整合更丰富的数据 就能占据领先地位广州日报：目前金融数字化转型呈现哪些新趋势？王晓敏：数字化转型呈现三大趋势：一是持续丰富客户体验的场景和生态。当前金融场景化的生态建设已成为各金融机构数字化转型发展重点，这将逐步实现对不同用户个体更加精细的定制化服务，提升用户体验。二是新技术的研究和运用持续加速。金融行业不断加强创新技术如AI、隐私计算、区块链等的研究及应用。AI技术赋能金融机构渠道获客、客户运营、风险管理及资产保全等能力；隐私计算技术则将“数据不出域，可用不可见”成为可能，使金融机构能够合规地进行数据分析和共享；区块链技术保证了数据归属及可溯源，提高数据共享的透明度和安全性。这些新技术的应用在提升客户体验、提高业务效率以及降低运营成本等方面发挥了重要作用。三是组织及人才建设力度不断增加。数字化转型成功与否与企业内的组织关系、人才能力密不可分，越来越多的金融机构设立了专门组织，不断完善数字化转型人才培养体系，以支撑数字化转型工作的推进。同时在公司战略层面进行了数字化转型的顶层设计，建立了更有效的协作及奖励机制，促进数字化转型有效落地。广州日报：在您观察看来，金融数字化转型面临哪些机遇，该如何把握？王晓敏：金融数字化转型的趋势在于通过数据驱动实现智慧生态化。在数字经济中，数据已经成为核心资产，它通过流动实现价值创造。数据的生产者同时也可以是流量的提供者，谁能够拥有或整合更丰富的数据，谁就能够占据领先地位。数据和场景密切相关，对于金融机构来说，机会在于通过数据挖掘发现更多生态场景，基于数据和场景进行整合，以构建全新的竞争优势。对于金融科技公司而言，要解决金融数字化转型中的技术挑战，建立数据共享的金融科技平台，协助金融机构进行数据整合和共享，将有助于在数字化转型过程中抓住机遇。现阶段金融数字化转型突出的特点是“强监管、分布式”，当下政策鼓励挖掘数据价值，而数据的存在是跨行业的、分布式，需要进行数据融合；同时监管趋严，对数据安全和数据质量的要求持续提升。广州日报：金融数字化转型面临哪些挑战及痛点？如何应对和解决？王晓敏：金融机构要充分释放数据要素价值会面临几个挑战：一是数据确权与溯源，二是数据价值评估与数据资产计量，三是数据安全与共享。关于如何解决上述挑战，我司目前也在积极探索中。一是数据确权与溯源。最重要是保护数据所有者的权益，企业数据确权实践尚处于探索阶段，各地的规定也各不相同，我们会积极参与法律法规的进一步完善；另外，基于我司前期的调查研究，区块链技术是解决此问题的一个重要的技术手段。区块链的开放性、自治性、去中心化的特点，天然就适合数据交易溯源，它可以对数据构造出某种程度的“唯一性”。二是数据价值评估与数据资产计量。最近国家财政部制定并推行《企业数据资源相关会计处理暂行规定》，数据资产“入表”已势在必行。对于企业而言，如何评估企业内部和外购数据的成本、效益，每个行业或企业的评估标准是否一致，能否作用于市场流通的估价，这一系列问题都将成为数字化转型的一大课题。三是数据安全与共享。“数据不出域，可用不可见”的隐私计算是该问题的技术突破口，隐私计算可以构建数据可信流通范式。通过在保证原始数据不出域的前提下，对数据进行分析计算，可以保障数据以“可用不可见”的方式进行安全流通，实现持有权和使用权相互分离，让之前不愿或不敢开放的数据可以被安全开放。近期，中邮消费金融借助隐私计算技术，与金融科技公司、运营商以及第三方数据提供商等异业机构展开合作，深度整合数据和业务场景，不断增强我司在营销获客和风险管理等领域的能力。未来，中邮消费金融将积极参与行业数据生态系统的构建，探索从数据使用者到数据提供者的角色转变。这将使我司更好地适应蓬勃发展的数字经济，实现更广泛的数据价值共享和创新。【谈赋能】以客户为中心实现便捷的个性化金融服务 消费金融生态向智慧化发展广州日报：数字金融也在进一步赋能数字经济发展，在您观察来看，数字金融对数字经济发展产生了怎样的影响？请问贵司有什么创新或亮点举措？王晓敏：党中央高度重视数字经济发展，政府工作报告中多次提及构建数字经济新发展。一方面，数字经济具有可持续创新性，有利于抢占先机创造新的经济增长点改造提升传统产业。另一方面，数字经济具有强渗透、广覆盖的特点，可推动各类市场主体加速融合，降低经济运行成本，提高全要素生产率，构筑国家竞争新优势。数字金融是数字技术在金融行业的实践产物，对数字经济的发展也产生了深远影响。经济是机体，金融是血脉，二者共生、共融，数字经济与数字金融相互依存、相互促进。一方面，数字金融承担着助力变革、深化服务、支持数字经济与实体经济融合发展的使命任务。另一方面，数字经济的蓬勃发展，对数字普惠金融发展有显著促进作用。为支撑消费金融在数字经济时代的发展，中邮消费金融制定了包含“数据驱动、智慧决策、连接生态”的“向智慧生态化转型”的数字化愿景，强调通过发挥数据资产的价值实现业务和管理上的智能决策，同时以数字化手段建立自身合作生态圈，形成消费金融数据和场景生态。在金融科技层面，数据驱动无疑已成为其中不可或缺的基础：第一，赋能消费金融生态化建设。通过数据的全面拉通和应用，进行内部数据资产的管理和价值挖掘，为消费金融的各个环节提供完善的数据支持，重塑业务流程，以客户为中心实现便捷的个性化金融服务；同时与外部合作伙伴进行数据合规共享和协同，共同构建可持续发展的数字化消费金融生态，赋能业务全面发展。第二，赋能消费金融生态向智慧化发展。中邮消费金融通过夯实云计算、隐私计算、AI技术等基础能力赋能智慧生态化建设，不断强化与外部生态的合作，进一步促进数字经济时代的消费金融生态发展。云计算实现资源池化和充足的算力基础，高效驱动智慧化进程；隐私计算实现与外部合作伙伴的安全、合规的数据联合应用方式，有效提供数据生态建设的必要技术支持；数字员工、智能机器人、大语言模型和智能反欺诈等AI技术的广泛应用，长效推动消费金融生态的智慧创新。【谈未来】构筑金融智慧决策大脑
着力智慧生态化建设广州日报：贵司在数字化转型方面，接下来，有哪些计划和目标？王晓敏：中邮消费金融数字化愿景是智慧生态化，它有三层含义。第一层面向客户，我们要以客户为中心，围绕客户的各类生活场景，利用数据与技术，成为最懂客户的消费金融公司，为客户提供所需的产品及服务。第二层面向合作伙伴，我们以数据为关键生产要素，与产业上下游相关伙伴建立联盟，通过互利互惠的创新合作模式，共同经营优质客户。第三层面向员工，通过进一步完善各数字化业务平台，促进数据驱动业务流程流转，扩大AI技术的研究及运用范围，为员工创造更加便利、快捷、舒适的环境，帮助其释放创造力。为此，我们将从三方面着手，一是进一步夯实数据基础建设，为数据驱动提供高质量基础保障。打造更牢固的数据基础底座，拉通从业务到数据的架构体系，设计更友好的数据服务界面，提供标准化数据和服务，为公司内部以数据驱动业务流程提供基础保障。二是强化数据智能分析和应用，构筑金融智慧决策大脑。在业务流转上，通过深挖数据价值，辅以人工智能分析，更明晰客户需求，为客户提供更精准的金融服务和更友好的客户体验。在经营决策上，锚定业务目标，以各维数据为基础，实时分析业务问题和发展趋势，辅以决策模型提供经营决策建议。三是通过数据拉通链接业务场景，构筑更加完善的消费金融生态。在数据驱动和智慧决策的基础上，进一步提升金融科技的应用和创新水平，连接包括金融机构、消费者、电商平台、支付平台、数据提供商等相关行业的合作伙伴，将金融服务嵌入到消费场景中，逐步构筑消费金融生态，为合作伙伴赋能，为不同消费者提供无处不在的定制化金融服务。同时，通过数据共享和交换，打造良好的信用信息共享平台，共同完善风险防控体系，逐步完成以数据驱动为基础，智慧决策为应用的智慧生态。文/广州日报·新花城记者 王楚涵、林晓丽海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP
出品|WEMONEY研究室
文|刘双霞
8月30日晚，邮储银行在2023年中期业绩报中披露了旗下中邮消费金融有限公司（简称“中邮消费金融”）业绩数据。今年上半年，中邮消费金融业绩实现稳步增长，总资产突破500亿元。
上半年，中邮消费金融实现营业收入32.94亿元，同比增长约11.93%；实现净利润2.50亿元，同比增长约30.89%。截至报告期末，其总资产达533.16亿元，净资产56.38亿元。
资产规模和业绩稳健增长背后，与中邮消费金融坚持精细化运营策略分不开。
当下，消费金融行业已步入存量竞争时代。不同于以往外延式扩张，精细化运营成为制胜关键。而精细化运营的核心是洞察风险，降本增效；洞察客户，增加客户粘性。换言之，消费金融公司破局关键在于加大自营业务和产品投入，建立独立自主的风险管理模型，并对客户差异化需求进行合理满足。
可以预见，数字化价值在未来消费金融市场的竞争中将被持续放大。
01 自主风险管理支撑起业务底座
在持牌消费金融机构的发展历程中，“自主风险管理”从来没有像今天一般如此引起重视。这背后，既有监管不断完善的因素，也受行业发展阶段的影响。
7月伊始，互联网贷款新规过渡期正式结束。
在互联网贷款新规的要求下，银行、消费金融公司等不得再将核心的风险管理业务进行外包。在完成整改业务的前提下，建立独立自主的风险管理体系成为包括银行、消费金融公司等在内的发力重点。
除了监管要求，行业竞争加剧也倒逼消费金融公司加强自主风险管理。目前，全国已开业31家消费金融公司，服务范围覆盖全国。截至2022年年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。
伴随行业马太效应加剧，“自主风险管理”成为消费金融公司得以生存发展的“生命线”。
今年3月，原银保监会非银部发文明确指出，消费金融公司自主风险管理能力不足，风险管理成本被动抬升。
在风险管理不自能自主的情况下，消费金融公司不能积累客户数据资源，无法对客户真实风险水平进行验证，也不能通过对基础数据的运算分析提升自身风险管理模型有效性，打造核心风险管理能力。
随着市场需求逐步恢复，消费金融公司需整合自身资源构筑核心能力，壮大科技风险管理能力，实现自主可控。
作为持牌消费金融机构，中邮消费金融自2015年成立以来便坚持对自营业务进行优化创新，持续提升自主风险管理能力和自主研发能力，优化金融服务环境，增强了自身核心竞争力。
据悉，中邮消费金融自主研发了新核心系统，推动金融服务的自动化、智能化。同时，较早开始探索建设数据中台之路，数据中台2.0已经在业务提效、数据决策、风险防控等方面发挥成效。
目前，中邮消费金融数字化转型正从全面系统化向智慧生态化演进中，并取得了显著成效。
据披露，中邮消费金融已建成了“1+2+3”架构的数字化风险管理平台，“1”是指一个智能决策中心，“2”是数据中台和AI中台两个中台，“3”是指模型平台、变量平台和策略分析平台三个平台，其贯穿“数据、变量、模型和策略分析”风险决策全流程，支撑精细化风险管控和精准决策。
02 获客能力激发增长动能
除自主风险管理之外，获客成本的快速攀升以及用户运营困难是消费金融行业的另一大痛点。
原银保监会指出，消费金融公司围绕消费场景自主构建业务渠道，获取客户的能力与意愿不足，除头部少数公司依靠多年品牌声誉积累的客户与渠道，具备一定自主获客能力与客群细分能力外，多数消费金融公司依靠以头部互联网平台为代表的助贷机构推荐获客。
而随着助贷业务收紧，持牌消费金融公司的自有获客能力及场景运营搭建正受到前所未有的考验。
联合资信今年1月发布的研报称，股东资源优势有助于消费金融公司自营业务的开拓，未来线上线下业务融合发展将是行业新业态。
中邮消费金融建立了“自营+协同+合作”互联网获客体系，其中协同渠道以邮储银行手机银行和邮政业务合作为核心，服务下沉长尾客户。积极探索农村地区客户服务创新形式，为农民客群提供线上、小额的消费金融产品，联合开展营销活动，打造了与时俱进的乡村振兴数字金融产品体系。另外，还为受自然灾害影响的客户提供信贷支持计划、再分期、延期还款、展期、息费减免等多元化的纾困方案，更好地服务了实体经济，更全面的解决了客户困难。
据悉，中邮消费金融展业初期即面向互联网开展业务，确立科技为先战略，注重科技赋能业务发展。中邮消费金融依托先进的数字化技术手段，建立了一套智能营销运营服务体系，实现对用户行为的智能化评估，从而能为用户定制专属个性化金融产品服务。
同时，中邮消费金融构建了智能客户服务能力，实现多渠道统一客户体验，基于人工智能技术提供精准的个性化服务和自助服务，有效提升客户满意度。
目前，中邮消费金融拥共有超100个应用系统，且90％以上为自主研发，这些系统可以每日审批上百万笔贷款，处理效率在5年中提升了30倍，公司内贷款自动审批率高达98％，为用户提供高效、便捷的金融服务。
03 数字化转型道阻且长
当前，发展数字经济是我国经济转型迈向高质量发展阶段的核心战略。近年来，多家消费金融公司均将数字化作为业务发展的重点，持续增强数字化运营能力和风控能力建设，加速推进数字技术与消费金融的有机结合，致力走出一条科技驱动业务提质增效的稳健道路。数据显示，2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的比例为96.17%。
不过，在数字化转型过程中，消费金融行业仍面临从战略到执行、成本投入、业务与科技协同等多方面挑战。
具体而言，为支撑数字化转型，需要投入大量的技术和人力资源，建设和运营人工智能、大数据和云计算等技术平台。为满足数字化转型需要，需要建立与之相匹配的组织架构、创新机制和数字化人才培养体系。
同时，消费金融公司需要根据精准的风险预测和数据分析来制定个性化的信贷决策，数字化转型的一大问题就是如何确保数据质量和数据量的真实和可靠性。
此外，消费金融机构还应关注数据安全、用户隐私保护、消费者权益等方面。
中邮消费金融不断加大信息科技投入，从2018年上线网络反欺诈系统“中邮星网”到2021年上线自主研发的新核心系统，再到2022年与广东工业大学成立“联合创新工作室”，促使大数据、云计算、人工智能同金融科技深度融合，有力推动数字化转型和科技创新，大大提升了金融服务的可得性和安全性。
以自动化、智能化为目标，加速深入推进业技融合，中邮消费金融充分发挥金融科技在降低金融风险和服务提质增效等方面的积极作用，更安全地满足了人民群众多样化的金融服务需求。其中，通过深化AI能力服务，上线20个基于图像的风控模型，并升级OCR身份证识别技术，有效提升欺诈识别的覆盖面和精确率；对数据中心进行扩容，加强信息安全管理，以及信息及网络安全基础能力建设，进一步保障业务持续稳定运营。2022年全年实现网络安全零事故，重要信息系统可用率达99.99%。
在中邮消费金融的规划中，下一阶段，以“向智慧生态化转型”为数字化愿景，致力“打造一流用户体验，改善现有业务和管理经营流程，实现新客户高速增长和新业务的高质量增长，打造与业务增长相匹配的风险管理能力，融入、连接数字化生态体系”。
道阻且长。在行业竞争激烈、监管趋严等复杂严峻的形势下，消费金融公司要具有全闭环的数字化能力，既要着眼于技术层面，如科技赋能、技术运用、产品创新和体系完善，更要重视思维策略、组织体系、和经营模式的同步变革，实现科技和业务形成闭环一体化，推动自身业务和行业高质量发展。返回搜狐，查看更多
责任编辑：
