除了余额宝银行理财和大额存款哪个更划算单，还有哪些稳的理财？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-09-13 02:50 标签： 银行理财和大额存款哪个更划算
学了太多基金股票知识但是又看不懂了。我倒是建议，多在债券基金身边溜达溜达。毕竟这类基金1年2年可能才出现一次大的回撤，你如果运气不错能看到半年一次大回撤（比如我债券基金的好处就是，他的收益比余额宝和银行利息高，而且不会像主动基金一样有高购买手续费，甚至赎回限制也不高。我自己手里有闲钱基本上都是放在债券基金里，上个图以免多说无益。我不是大佬，只是代表普通人中的一种。这里的图也就是五、六万的收益，大概也就半年把，平均下来每个月也就200左右，足以应付你每个月水电费啥的。
先说结论：有，但都有其他限制条件。按照你举的例子，都是几乎没有回撤的货币类产品。这类产品的特点，储蓄和流动性的属性很强。但这两者又有点差别：余额宝是公募基金类产品，采取摊余成本法的关系其净值比较稳定。但基本可以做的T+1日内赎回，把其定义为日常使用的现金流。大额存单是存款，直接背靠银行信用兜底，实在不行还有监管把关的，基本可以说无本金风险。但其一般要求3年等期限，如果提前支取就只能获得活期利率。所以两者均属于低风险，几乎无回撤的产品，但流动性要求差距还是很大的。基于此分析，你期望的稳的“理财”（理财这个定义很不精准哈）是本金有基本保证（要有金融机构信用兜底），但对流动性要求不高的（期限可长可短),收益率比活期高就行。（不可能三角）7天同业存单指数基金，公募基金其主要投资于同业存单，适合风险偏好低、收益要求不高、追求低波动的投资者。该类产品可以理解为最终风险在于银行信用。增额终身寿，一般是有效保额的3.0%复利增长，但建议持有期限越长越好，至少5年以上（具体分产品，不同产品保本周期不一样，提前过早减保有亏损本金的风险），产品的最终风险可以理解为保司信用。券商收益凭证。可以理解券商兜底的票据，一般有固定期限，不同期限不同券商不一样。可以理解为类似“借给券商一笔定期的钱”。储蓄式国债，这个不用多说了。国债信用！！！但就是现在利率也不高了。而且银行销售的额度还有限。以上不构成投资建议，仅代表今日个人观点，不保证未来不会变。投资者有投资需求请联系相应金融销售机构详询。最后如果提高点点风险偏好，在基金和银行理财里面也可以找到一些适合的收益高点的产品。后续有时间再续整理基金和银行理财的低风险偏好的选择方案。等如果高赞再追加更新吧。谢谢就酱！————————————————————7月24日补充 续更一银行理财篇一、什么是银行理财？这里就不说官方定义了，一般认为的银行理财，分为银行自行管理发行的理财产品和由银行理财子公司发行的理财产品。而银行理财子公司也是近几年“资管新规”后的新事物，本质上是将原有原银行自营管理发行的理财产品交由设立的子公司进行发行管理职责（类似于之前的基金子公司），主要目的是在与银行主体形成风险隔离，避免风险的外溢。二、为什么去年12月理财净值下跌？先看主要原因，以国债期货为例，债市大幅调整（调整的原因就不在此文讨论了），而主要配置都在债券上的理财产品必然受到一定的影响。这就是理财产品实际调整的直接原因。一、什么是银行理财？这里就不说官方定义了，一般认为的银行理财，分为银行自行管理发行的理财产品和由银行理财子公司发行的理财产品。而银行理财子公司也是近几年“资管新规”后的新事物，本质上是将原有原银行自营管理发行的理财产品交由设立的子公司进行发行管理职责（类似于之前的基金子公司），主要目的是在与银行主体形成风险隔离，避免风险的外溢。二、为什么理财净值下跌？先看主要原因，以国债期货为例，债市近期大幅调整（调整的原因就不在此文讨论了），而主要配置都在债券上的理财产品必然受到一定的影响。这就是理财产品实际调整的直接原因。因”资管新规“后理财产品净值化，事关大家持有体验的净值就更直观的展现客户面前。而债券市场大幅调整的影响也是从利率债>公募债>私募债（交易活跃度）的影响传递，而债券价格的波动现在都将直接反应在产品净值上。过去理财采用的摊余成本法对于此类短期波动的抵御能力远高于净值法（鸵鸟策略）。打个比方，A产品，100元净价买入了到期收益率4%的债券，按照摊余成本法（不考虑影子定价）的情况下，在该债券到期前如果债券净价跌到80元，该产品仍然闭眼不挂并以100元估值，而这个时候净值法的话该产品的对于此债券估值就会变成80元估值。如果产品都是持有到期（无信用风险），并完成兑付的话，净值走势如下。所以我们可以理解为，理财产品以前其实净值也波动，但波动的时候不告诉你。现在净值化后一旦波动就直接展示并告知客户。其实这样更方便客户直观真实的了解产品的真实风险。那么我们可以将净值的回撤大致分为两类，一类真回撤（净值不会回归的）；一类叫假回撤（净值会回归的）。是否回归的关键因子（不考虑信用风险）是是否能持有到期。这里还需要区分利率债与其他债券，一般利率债是作为交易债券，主要赚取的资本利得,也就是交易价差。那么如果产品是主要持有利率债导致的回撤的话，那么此类回撤基本可以认为是真回撤了。而对于其他债券来看，关键是否是能否持有到期。这里就需要关注所持有的产品是否是封闭式产品，封闭式的话假回撤的概率就大幅提升了。而如果持有的是短期的定开类产品，是否能持有到期的因子，还需关注在开放期的流动性问题。如果该债券持有到期日大于产品开放日，而在开放日面临净赎回的话，此产品对于该债券能否持有到期就会受到流动性影响（因为需要准备兑付资金需减少持仓）。所以同步要关注其他理财产品的赎回情况。三、银行理财的固有印象为什么理财产品下跌会大惊小怪呢？1、银行理财在投资者心中类保本的形象仍需转变。在一般投资者的心目中，银行理财仍然属于安全资产，背靠银行信用，有类刚兑的固有印象。2、投资者真实心理风险偏好与实际净值化理财产品风险偏离。近年资本市场大幅波动，基金市场收益惨淡，大量投资者风险偏好极具收缩，将更多的头寸放入银行理财产品当中。在初期投资的时候，投资者普遍对于银行理财的心理预期是稳稳的幸福，而一旦净值出现波动将加大对此的担忧。3、销售人员对于理财产品的有效解释不足。传统银行客户经理受限专业能力及对于传统理财产品存在路径依赖，要么过度放大理财产品风险，要么粗略的介绍产品风险，不能提前拉齐投资者对于理财产品的风险准确预期。四、银行理财怎么选仅就产品大的形态分类而言，银行理财（专指公募类固收型）仍然是金融市场中风险低的资产。这里特指公募类“固收型”理财，因为理财的投资范围描述比较宽泛，一般很难去判断准确的底层资产。因为银行受限于整体声誉及客群风险偏好低等考量，对于自营理财和子公司理财的投资标的风险偏好是大大低于券商、基金、信托等机构的。而理财相比于券商、基金而言，其能投资范围中包括的非标资产可以大大稳定资产组合的净值表现。恰恰非标资产也是银行理财的优势投资品种，最大的优势就是“非标资产”，简单的比喻就是类借款和贷款类资产，此类资产一般利率较高且因为没有市场成交，其估值稳定，只采用“摊余成本法”估值。其正是产品估值稳定的利器。但是投资者仍需明确理财产品净值化的方向和趋势，未来更多理财产品的风险不能整体而论，将根据每只理财产品的具体投向和策略而定。就如同都是基金，也不能说货币基金和权益基金的风险就是一致的。因此
公募类 、固收型 、摊余成本法或混合估值理财可以考虑，其中银行自营优于理财子，发达区域城商行理财子优于股份制银行理财子优于四大行理财子。后续有时间再续整理基金的低风险偏好的选择方案。继续等如果高赞再追加更新吧。谢谢就酱！公众号同号争取每天回答一个投资理财问题，不想你亏钱的金融老司机。

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