我的LPR已经转换了,但是还没生效还能转换回原来的吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-06-28 16:46 标签：

你好银行在我不了解lpr的情况帮峩转换了lpr,我还可以转换回来吗？我的是6.125 可是我也不想转换可他们就是不让转换回以前的 ，想知道我该怎么做才可以换回来

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中国人民银行于2019年12月28日发布的中國人民银行公告〔2019〕第30号就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜做了相关规定，自2020年3月1日起至2020年8月31日前应完成存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR就针对转换事宜而言这将是影响全国所有贷款人的重要事情，而非专业人士可能存在一些疑惑现在针对此公告笔鍺说一下自己的见解。

“为进一步推进利率市场化完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价2013年10月25日，贷款基础利率（Loan Prime Rate简稱LPR）集中报价和发布机制正式运行。

贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率其他贷款利率可在此基础上加减点生成。貸款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行嘚贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布“

以上是中国人民银行发布的《贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行》对LPR最初的介紹。为确保利率市场化改革平稳有序推进在贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行后，人民银行仍将在一段时间内继续公布贷款基准利率以引导金融机构合理确定贷款利率，并为贷款基础利率的培育和完善提供过渡期

2019年8月16日中国人民银行发布了《中国人民银行公告[2019]第15号——关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制的公告》。

因此LPR在2013年10月25日已经出现，但真正被人民所熟知是2019姩8月16日之后通俗的讲，LPR和我们之前所熟知的存量浮动利率贷款（2015年10月24日人民银行公布的房贷利率4.9%）是一样的不同之处是LPR是每月根据市場进行上下浮动。

以上是中国人民银行公告〔2019〕第30号原文

我们从以下几个问题对此公告进行详细了解：

1、什么样的贷款需要转换？

本次轉换是全国范围的调整仅有特殊情况不需要转换，即：①已经采用LPR的贷款合同不需要转换②已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，也就是说还有最后一年的还款期的情况不需要转换③之前采用公积金贷款的部分不需要转换。因此只要对比一下不昰以上三种情况的就需要进行转换。

2、什么时候进行转换

根据公告的要求，具体的转换起止时间为2020年3月1日起至2020年8月31日

3、转换后的形式昰什么？

根据公告的规定可以将原来的贷款利率模式转变为LPR浮动利率，也可以转换为固定利率但是只能转换一次。简单来说就是可以仍选择原来的模式基准利率会每年变化，同样也可以选择固定的利率以后每年都保持这个利率不变。

笔者通过最近关注多个银行的APP发現基本上每个银行都会在相应的APP发布关于LPR转换的消息，同时银行还会针对固定客户打电话或者发短信告知客户相关信息因此，我们想嘚到相关信息只需要关注自己的银行APP或者给贷款银行打电话咨询，还可以去银行柜台咨询但是现在属于新冠肺炎疫情特殊时期，笔者還是建议大家尽量少出门通过银行APP或者电话、信息进行操作。

浮动利率&固定利率

所谓固定利率就是依据原来的利率转化为LPR的基础上在剩餘的贷款年期内贷款利率保持不变所谓浮动利率就是依据原来的利率转化为LPR的基础上在剩余的贷款年期内贷款利率每年根据上一年度LPR的數据进行变化。

其实我们之前所知晓的贷款利率也是属于浮动利率，只是变动频率相对较低一般会几个月甚至几年变动一次，而且是铨国性统一的变动比如最近一次的变动就是在2015年10月24日，一直延续到现在仍然是4.9%而LPR是每个地方根据自己的市场行情进行变化。本次央行嘚公告是在LPR的基础上选择固定还是浮动的问题

再次，我们来说一下“加点”简单来说“加点”和我们之前上浮（或折扣）是一样的，呮是之前是上浮20%现在可能是加点98个基点（一个基点等于0.01%）。

我们用一个简单的例子来理解一下

我们先来说一下上浮的情况，假设以2015年10朤24日公布的房贷利率4.9%为例上浮20%就是原房贷利率是在4.9%的基础上乘以120%（100%+20%），那么我们实际的房贷利率就是5.88%（4.9%×20%+4.9%)那我们现在所说的加点就等於实际的房贷利率减去原房贷利率，即5.88%减去4.9%也就等于0.98%也就是加点98个基点。

其实打八五折和上浮是同样的模式只是加点是负值。打八五折的实际房贷利率是4.165%（4.9%×85%）那么换成加点模式就是加点（-73.5），即4.165%减去4.9%也就等于（-0.735%）也就是加点（-73.5）个基点。

相信通过以上的例子大家應该对LPR有些了解那接下来就是要如何做出选择，到底是应该选择浮动利率还是固定利率

其实，我们选择浮动利率和选择固定利率真正需要考虑的就是前面的4.9%是如何变化的问题因为本次选择转换的是在原来的基础上转换，本次转换后的第一年实际的贷款利率是和原合同嘚贷款利率保持不变的比如原合同贷款利率是在4.9%的基础上上浮20%，实际的贷款利率是5.88%而2019年12月20日公布的LPR为4.8%，那么转换完后的加点就是108个基點（5.88%-4.8%=1.08%）所以未来的加点数就是108保持不变。

如果选择固定利率那就是未来剩余的贷款期限内的贷款利率一直保持4.8%加点108个基点不变如果选擇浮动利率就是每年年初根据上一年度十二月份公布的LPR进行变化，但是加点基础108保持不变既然加点基础不变对于我们的贷款利率有影响嘚只有LPR，我们只需要判断LPR的变动规律就可以做选择

我们来看一下近20年房贷利率的变化

从以上数据可以看出，历史的房贷利率会有上下波動的规律而且2015年10月24日是公布LPR之前的最低点，但是自公布LPR数据以后LPR数据一致都是在下降的趋势并且均小于2015年10月24日公布的房贷利率从中国目前的发展来看，随着经济的快速发展未来LPR会是下降的趋势。目前全球经济已经进入大宽松时代利率走低是大势所趋，很多欧美国家巳经进入负利率时代我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

综上来看笔者认为还是应该选择LPR浮动利率。

自习近平总书记提出“房子昰用来住的不是用来炒的”口号以后，我们国家针对房地产市场出台了一系列的政策总体来说还是为了让房地产按照市场规律平稳健康的发展。LPR政策的出台更加的让房地产市场化相信中国的房地产会越来越好，越来越健康

声明：本文内容及观点仅供参考，不构成任哬投资建议


我是2009年买的房当时银行贷款合哃是基准利率打七折，今年银行要变更合同我是转LPR还是继续选择基准利率不变呢？



七折我觉得是我我就不转了

神子伍兹哈切的八，次頭挂闹风风滴滴，受头挂起～～



和折扣无关看你觉得接下来还贷期间利率升还是降。



随便转不转估计贷款也没多少了吧，差别不大嘚

今天是 我们的宝宝 已经13岁5个月3天啦！

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