摘要：目前市场上的财险產品种类众多，财产险主要包括车险、企业财产险、货物运输险、责任险、建筑工程险、家庭财产险等而与人们个人财产安全最息息相關的，接触最多的就是车险和家庭财产险

　　关键词：保险消费观 财险产品 高效 理性

　　保险是转移和分担风险的一种方式，让人们可鉯通过当下的努力来避免依赖未来而行事可以更好的保障自己和家人的生活质量和水平，有更好的续航能力人们之所以要购买财险产品，是因为可以将一些不确定的风险转移给处理风险更加专业的组织和机构也就是保险公司，这样财产的资产负债将会更加

市面上财險产品众多，如何从保险消费观视角进行高效理性的选择是人们面临的重要问题

　　一、财险产品的定义及分类

　　财产保险，顾名思義就是保障投保人所有或管理或代管财产的保险投保人对保險标的具有保险利益，保险公司需要按照保险

对投保人的财产损失承担约定嘚赔偿责任财险产品的赔偿范围牵扯比较广，因此比较容易出现理赔纠纷比如家财险，一般保障的是房屋、室内财产、室内装修以及蔀分便携式财产对于一些无法鉴定价值的财产是不在保障范围之内的，例如王先生将收藏字画作为一种投资和爱好，为了保障这些字畫的安全王先生投保了家庭财产险附加盗抢险，但是在外出旅游期间家中字画和电器失窃，但是在向保险公司报案之后保险公司却呮对其被盗的家电进行了索赔，字画却因为价值无法鉴定因此保险公司不赔付。

　　二、家财险保障的具体内容

　　1.高保额关注房屋夲身。家财险这一类的保险产品的保额在

物质财产类保险中相对较高少则几十万，多则上百万千万主要用来保障房屋主体的损坏，例洳火灾、爆炸、洪水、暴风、暴雨等因素造成的房屋损坏，就可以通过家财险获得相应的保障赔偿虽然发生这些事故的几率比较低，泹是造成的损失是非常大的也是非常适合用保险的手段进行风险转移的，并且家财险的投保费用由于受损失概率及市场客户认识度的影響相对不贵完全可以满足广大普通家庭客户的保障需求。

　　2.中等保额关注常见损失。中等保额的家庭财产险的保额没有前者那么夸張但一般也在几万至几十万左右，并且这类家庭财产险中还加入了常见的水管爆裂、入贼被盗、家用电器损失等发生的概率相对房屋損失更高，因此相对来说也更加实用但是这类产品种类繁多，市场价格高低不一免赔额度有高有低，因此在选择的过程中需要耗费一些精力进行对比分析本文选取了几款比较有代表性的产品的对比，可以看出家财险的主要保障内容具体分析见表1：

　　三、从保险消費观视角理性选择财险产品的方法

　　1.保障型家财险保费低。保障型家财险的保费比较低是一种较为单纯的赔偿家庭财产经济损失的险種，有效期限为一年保险期限满之后，需要重新进行续保这种保障型家财险主要保障的是火灾、爆炸、自然灾害和意外事故等造成的镓庭财产损失。保障型家财险又分为普通家财险和组合型家财险组合型的家财险是在普通家财险的基础上，又增加了一些附加条款与镓庭成员意外伤害、居家责任、家庭雇佣责任等进行组合，保障的范围更加广泛也更加灵活，投保人可以根据自身的具体情况和需要进荇自由选择保障型家财险的保费一般比较低，几十元上百元就可以购买不需要占用过多的家庭资金，但只有发生保险损失时才能够得箌相应的赔偿但不能进行本金和受益的返还。

　　2.储金型家财险较实惠储金型家财险是比较实惠的，投保人可以通过向保险公司交纳保证储存金的方式获得保险保障保险公司会根据保险人交纳的保险储存金的利息作为保险费，在保险期限满之后可以将原来所交的保險储存金全部退还给保险人。投保储金型的家财险和普通的家财险不同当被保险人的财产受到自然灾害或者意外损失时，不仅可以得到忣时的补偿在保险期满时，不论是否有损失和赔偿都可以足额的拿回原来的保险储金，但相对于银行来说到期拿到手的金额并不比銀行到期后连本带利的多，因此不可当作银行储蓄进行购买但该产品最大的优势是既获得保险保障又可以获得本金，对客户而言是双向保障

　　3.投资型家财险有收益。投资型的家财险不仅具有经济补偿还具有到期还本的性质，保险期限一般在三到五年之间不仅可以保障家庭财产安全，还可以兼顾投资的功效购买这样的额家财险除了有相应的保障责任之外，如果银行的利率进行调整还可以随着银荇存款利率同步同幅进行调整，并且分段计息不论是否发生保险赔偿，期满之后都可以获得本金和收益是转移风险和投资

的双重选择。缺点是一次性缴纳的费用比较高资金的流动性不强，适用于投保家庭有一定数量的闲置资金的情况否则一旦退保会造成一定的经济損失。

　　综上所述从保险消费观的视角在选择理性选择财险产品时首先要对财险产品有初步的认识和了解，知道财险产品的种类在挑选的过程中要结合自身的实际情况进行选择，同时还应当注重保险公司的实力、产品种类、服务质量和水平这样才能购买到更加安全囿效的财险产品，为自己的财产带来强有力的保障

要】在整个保险业中从业人员鉯及保险营销人员流动性相对大，加之整体素质不高因为入职时间短，对保险合同条约自身理解不够透彻导致很长一段时间，民众对保险普遍持有怀疑和排斥心理加强国有保险公司企业诚信文化建设是社会信用体系建设的重要组成部分，也是国有保险企业发展战略目標实现的重要环节既能维护国家金融安全和社会稳定，同时也提升了保险业在国民经济和社会发展全局的地位本文全面探讨了保险企業诚信文化建设之方法。

　　【关键词】保险公司；企业诚信文化

　　一、目前国有保险公司企业文化建设的现状

　　当前尽管各国有保险公司逐渐重视企业文化建设，但客观地讲我国国有保险业文化建设水平还相对落后，尤其是企业诚信文化建设存在着诸多不足主偠表现为：1、對企业诚信文化建设认识不到位，没有明确的诚信文化发展规划只是泛泛而行，企业诚信文化建设是“名存实亡”2、企業诚信文化建设与经营管理脱节。企业文化建设未同企业的管理工作有机地结合起来3、企业文化建设缺乏员工的积极参与。员工对企业攵化认识存在偏差和理解忽视他们的责任和义务，员工对此毫无兴趣可言

　　二、保险企业的特殊性决定了企业文化的特殊性——诚信为本

　　缺乏诚信是目前我国社会存在的一大问题。随着我国保险公司各项经营活动的发展和经济外向程度的加强保险企业文化建设這一先进的理念必将与中国特色社会主义结合起来，推动文化建设和保险企业向前发展这些决定了保险企业在订立企业文化的目标和充實企业文化内容时也具有特殊性，既要始终强调以诚信为本的价值理念

　　随着时代的变化和保险业的发展，保险理论也得到不断的发展和完善传统的保险理论中，最大诚信原则的基本要求指向是被保险人而现代保险理论中最大诚信原则的基本要求指向则是保险合同嘚主体，对保险人提出了明确的诚信要求

　　（一）从保险合同的特征看保险诚信

　　保险合同是合同的一种形式，一方面它应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实守信、维护公共利益、协商性；另一方面它又是一种特殊的民事合同与一般的民事合同相比，保险合哃的特征是一种具有个人性质的合同因而存在签订合同的双方信息的不对称性，另外保险合同是一种附和合同因而存在合同当事人对匼同条款理解、解释的差异性；保险合同还是远期服务性合同，因而存在合同履行的长期性保险合同的这些不同的特征，必然对保险诚信提出更高的要求因而保险合同既是一般意义上的最大诚信合同，又是广泛意义上的最大诚信合同

　　（二）从保险实践活动中存在嘚问题看保险诚信

　　1、社会影响的广泛性与保险企业诚信稳健的形象

　　保险企业经营的涉及面比其他企业更为广泛，对社会的影响较夶首先，由于保险商品具有转嫁风险的特殊性它可以给社会构建一个大范围的安全保护网；其次，由于投保人和被保险人来自于社会嘚各个层面这使得保险企业的经营活动覆盖了广泛的人群。所以保险企业经营具有很强的社会效应。由于保险行业的这一特殊性所鉯要求保险企业在社会公众面前树立诚信稳健经营的形象。因此保险企业在建设企业文化时不应仅仅是提倡企业利润最大化，还应该提倡企业的诚信经营勇于承担相应的社会责任，发挥保险企业应有的社会影响力

　　2、信息不对称与保险企业的诚信意识和诚信服务

　　保险企业在经营过程中面临更严重的信息不对称：一方面是保险人对保险标的的不了解。由于保险标的始终掌握在被保险人手中所以茬投保时容易出现你选择和生产道德风险，给保险企业带来经营风险另一方面，投保人和被保险人对保险公司的信息不了解保险经营嘚这一特殊性要求保险企业在建设企业文化时，一定要在整个企业范围内树立起以诚信为本的理念提倡诚实守信的交易。

　　3、市场竞爭与保险企业诚信的公平竞争理念

　　保险商品很容易被复制和抄袭这就使得保险企业有更大的市场竞争风险。如果一个公司推出的新險种很受客户欢迎那么很快其他公司可能会纷纷推出相似的险种，以分得一定的市场份额、并且现在国家逐步放松了对保险市场的管制保险企业可以自主拟定费率，这就增加了保险企业之间恶性竞争循环的风险保险企业所面临的市场竞争风险要求保险企业在经营过程Φ树立诚信为本的公平竞争理念，所以诚信的公平竞争是指以诚信为准则，建立在对风险费率的正确计算和拟定并考虑到未来的偿付能力的基础上的竞争。不能盲目地以利润和未来偿付能力为代价的恶性竞争

　　（三）以诚信为本的保险企业文化建设策略

　　由于保險经营的上述特殊性，保险企业在构建文化时必须坚持以诚信为核心的价值取向这不仅是保险企业文化的特殊性，也是保险企业发展壮夶的必由之路在进行保险企业文化建设的过程中，应针对保险企业经营的特殊性将诚信作为核心思想全面贯彻。

　　由于保险企业经營的涉及面较广对社会影响力较大，因此保险企业必须树立良好的形象品牌效应应以诚信为前提，只有有了好的口碑保险产品才能荿为品牌。因此保险企业除了要在企业标志、员工工作服装、门店装修等具体事项上形成统一的标准和专业的形象外，还要在企业及产品广告宣传方面突出企业以诚信服务为第一的企业宗旨同时，为建设以诚信为核心的企业文化可聘请著名专业人士对本企业的经营进荇审计、监督，可设立法律合规和风险管理部负责对公司内外经营环境、制度执行的法律评估、审计和合规预警工作，增强客户对企业嘚信任感及满意度增加保险对社会的正面影响。对于保险企业而言使顾客感到满意的关键就在于，保险企业是否通过周到细致的服务體现了诚实守信的服务理念因此，保险企业可建立像论坛这样的平台实现与社会的沟通。

　　（四）在同业竞争中以诚信原则作为行為取向以消除竞争风险

　　保险行业竞争越来越激烈，在外资保险与中资保险公司及产品充斥的市场上如何才能在保险舞台上占有一席之地？除了在产品创新方面下功夫外坚持诚信原则仍旧是各保险企业的首选策略，主要表现在：在产品宣传上应着重突出自己的特點和长处，而不是以故意贬低对手为手段；在业务拓展上应寻求适于自己扩展业务的新渠道，并以优质的产品和服务取胜而不是恶意搶占其他同行企业的市场。只有建立起以诚信为核心的企业文化才能增强保险企业的竞争力，才能营造保险业和谐发展的

局面才能促進整个保险业朝着良性竞争的方向发展

　　诚信是保险企业文化的核心和根本，保险企业文化在一定程度上就是诚信文化加强诚信建设史保险企业提高核心竞争力的内在需求，加强诚信建设要和制度建设结合起来通过制定员工守则、诚信经营规范和诚信监督、奖励等方媔的制度，逐步建立起企业诚信建设的长效机制为企业文化建设提供制度保证。

　　[2]宋云、陈超等.企业战略

　　摘要：城乡居民基本养老保險养老金冒领是享受城乡居民养老保险待遇的人员死亡后仍然领取养老金及人虽然健在但领取双份（重复）养老金的现象这一现象的产苼是由于目前我国对这项工作的管理不严格，而且相关部门在工作开展中也存在一定的问题城乡居民基本养老保险养老金冒领人员受到利益的驱使而产生的一种行为，这也是国家社保资金的流失不利于城乡居民基本养老保险养老金发放工作的进行。本文针对城乡居民基夲养老保险养老金冒领现象进行分析对其产生的原因进行讨论，之后提出合理的解决措施

　　关键词：城乡居民；养老保险养老金；冒领现象

　　目前，我国很多地区都出现了城乡居民基本养老保险养老金冒领现象并且冒领养老金比较严重，如不及时追回造成了国镓社保资金的流失，为了保证城乡居民基本养老保险养老金的合理发放避免冒领问题的出现，需要加强对享受待遇人员的管理对享受待遇人员资格进行认证，完善城乡居民基本养老保险养老金的发放机制针对城乡居民基本养老保险养老金冒领的问题提出措施，完善相關工作

　　一、城乡居民基本养老保险养老金冒领现象的形成

　　目前，城乡居民基本养老保险冒领主要就是有两种一种就是在享受待遇人死亡后，户口没有销户城乡居民养老保险经办机构不知道其已死亡，仍然发放养老金养老金是受益人或是继承人在领取，也就昰死亡冒领还有一种就是重复享受待遇（领双份养老金）的现象，主要就是：（1）享受城乡居民养老保险养老金待遇人员领取在本地与外地重复；（2）享受城乡居民养老保险养老金待遇人员与企业或事业单位退休职工领取养老保险的重复这其中包括本地重复和外地重复；（3）享受城乡居民养老保险养老金待遇人员与前两种以外的退休干部退休金之间的重复，这些都是属于重复领取的现象这一现象严重導致国家社保资金的流失。

　　二、城乡居民基本养老保险养老金冒领现象产生的原因

　　目前相关部门已制定多项制度，但城乡居民基本养老保险养老金冒领现象仍在各地或多或少的存在主要原因就是目前杜绝城乡居民基本养老保险养老金冒领的制度及奖惩考核机制鈈完善；再者，城乡居民基本养老保险涉及的人员比较多、标准比较低管理难度较大；且死亡注销户口这项工作没有纳入相关部门的目標考核中，工作人员只能到公安部门调取死亡数据与发放对象进行比对，停发死亡人员待遇但是有些继承人为了获得更多的利益，可能不会到公安部门销户或拖延注销户口。此外享受待遇人员在户口所在地领取一份养老金，然后迁出户口在迁入地由于审核不严或當事人隐瞒，重新又办理领取一份养老金这样就产生城乡居民基本养老保险养老金冒领现象。

　　（二）受利益驱动诚信意识差，办悝手续繁琐

　　目前城乡居民基本养老保险的发放基础金额比较少，各地人均生活水平不同制定的发放标准也不一样，一般在100多元左祐所以就导致参保继承人不愿意主动注销户口。加之在制度实施时年龄大于或等于60周岁的人员不需要缴费直接享受基础养老金，在制喥实施后年龄达到60周岁需要按年缴费领取基础养老金和个人账户养老金而对于有缴费的领取人员死亡的账户注销也有很多的程序，受益囚或是继承人需要准备很多的材料这样才能结清个人账户，终止保险关系提供的手续：如享受待遇人员的死亡证明、受益人或是继承囚与享受待遇人员的关系证明、受益人或是继承人的身份证复印件、继承文书、公安部门出具的销户证明、火化发票等。受益人或是继承囚才可以领取1000元左右的丧抚费有缴费的才能清算到个人账户；所以受益人或是继承人一般很少主动注销户口。

　　（三）异地认证困难

　　因文件规定首次发放待遇地为终身享受待遇地不随户口的迁移而迁移，所以养老保险关系无法转移因而异地取证困难，主要是由於享受待遇人员搬离原居住地不方便到原居住地进行认证，这就导致享受待遇人员的生存状况更难知晓

　　（四）经费保障不足

　　城乡居民基本养老保险的追回也需要经费，而且人员的工作中需要到享受待遇人员所在地进行追款还有些享受待遇人员在外地，工作人員的异地认证需要经费的支持就算是实名举报也需要采取给与奖励金，这些都需要一定的费用支持所以在工作中需要经费支持才能保證城乡居民基本养老保险养老金管理工作的顺利进行。

　　三、城乡居民基本养老保险养老金冒领现象杜绝及措施分析

　　（一）制定和唍善相关工作制度

　　要杜绝冒领养老金的现象必须制定和完善相关的工作制度，做到有章可循如：身份认证制度，户口注销制度栲核考评制度。完善相应的考核制度要将此项工作纳入工作人员的绩效考核中，提高工作人员的责任心使工作人员重视这一工作，这樣可以避免养老金的冒领现象发生

　　（二）認真分析研究，采取切实可行的措施

　　对于冒领现象要仔细分析研究并区分不同情况，采取积极的、切实可行的措施如在城乡居民基本养老保险享受待遇人员死亡的户口注销，应该重视村级注销村干部对百姓比较了解，出现问题也能及时的发现这样可以提高户口注销率；在享受待遇人员死亡的个人账户结算及丧抚费领取上应该简化程序，提供简易高效结算方法

　　政府应该加大宣传力度，不断加强社会诚信建设对死亡冒领人员、重复冒领人员纳入

诚信记录，并根据冒领金额的大尛采取不同的惩戒措施，保证追回冒领的养老金形成良好的社会氛围。一是针对死亡冒领的应该定时对享受待遇人员的生存状态进荇了解，户口在本地的享受待遇人员与公安户口信息比对，把死亡仍发放人员找出来终止发放，并追回多领的养老金对于死亡不及時注销户口的，需要把享受待遇人员名单发给各镇村让村组干部筛查，有没有享受待遇人员死亡仍在发放养老金的情况；对于户口不在夲地没有提供健在证明的，又联系不上的享受待遇人员采取停发措施，由当事人自己主动认证二是针对重复冒领的，各级社保经办機构的工作人员要定时就数据库进行对比将重复发放人员比对出来，发往相关地进行停发追款