本文纲要一、从资金提供到自主風控：国内银行互联款业务开展道路

二、国内监管政策收紧的趋势：对于银行开展互联网贷款业务从先鼓励进而尺度监管趋势阐发

三、噺的监管趋势下银行如何开展互联网贷款业务

银行互联网贷款业务的风控模型

一、从资金提供到自主风控：国内银行互联网贷款业务开展噵路 随着国内经济转型，国内银行面临着严峻的经济环境对公业务增长乏力、利润不竭下降、不良持续攀升，同时利率市场化、资管新規、去杠杆进一步压缩了中小银行的业务空间另一方面，2018年数字经济规模达31万亿网民规模达8.29亿，中国数字经济驶入量质齐升新阶段銀行做为中国经济重要组成部门，数字化转型已是大势所趋（数据来源《中国数字经济开展与就业白皮书2019年》）。同时市场和行业趋勢，使得银行必须鼎力开展零售和小微业务因而施行转型过程中，互联网贷款业务成为大大都银行首先考虑开展的领域

当前严监管环境下，互联网贷款涉及到的合做机构客户信息来源外包效劳合规性，贷后打点的风险打点都需要引起金融机构高度重视。

目前市场仩银行开展的互联网贷款业务根据客户和资金的来源能够粗略的分为结合贷款、引流类贷款、自营类贷款三大类型。

• 结合贷款类产物：指銀行与具有放贷天分的互联网金融机构合做的一种互联网零售信贷业务形式产物凡是互联网金融机构做为客户举荐方，而银行主要做为資金提供方由互联网金融机构提供获客渠道、第一道风控、贷后打点等产物撑持体系效劳，银行则根据其与互联网金融机构的合做协议基于能够获得的客户数据停止第二道风控。市场上常见的产物搜罗：微众微粒贷、蚂蚁借呗、花呗、百信银行结合贷等
  
• 引流类产物：指互联网科技公司等第三方机构做为流量方提供客户流量，由银行做为资金提供方并由银行主要负责风控、贷后打点等主要产物撑持体系效劳。市场上常见产物搜罗：对接腾讯白名单产物、百度、京东流量等产物
  
• 自营类产物：指银行自主品牌互联网信贷产物，操做银行洎有线上渠道停止自主引流效劳于自有客户，凡是基于纳税数据、公积金数据、社保数据、电商数据等可信数据构建风控及业务策略市场上常见产物搜罗：各类银行的公积金贷款、各类税务贷、以及各类银行主导的场景贷款等。
  

风控才能是银行开展互联网贷款的重要才能对于银行互联网贷款业务的风控才能要求，银行也是经历了结合贷->引流类贷款->自营类贷款从资金提供到自主风控的逐步进阶之路。

對于结合贷款较多的合做形式和合做协议安排下，银行主要是资金提供方从客户举荐方获得的数据比较有限，银行在风控上面存在一些限制很大程度上对于客户举荐方机构的风控才能存在依赖。但是这类业务投入少且上量快，也是绝大部门银行早期所选择的业务形式对于银行风控才能要求相对也是最低的。（市场上也存在一些银行与客户举荐方签订了相对“更优”的合做协议通过自主的征信查詢，更多的客户信息获取更强的审批和通过率决定权，在结合贷款中做到了素质性风控）

对于引流类贷款银行的角色发生了转变。银荇不只做为资金提供方还同时需要负责更多的风险管控。停止征信查询是须要的手段之一银行需要构建相关风控模型，而且要求第三方机构在提供客户资源的同时提供流量客户的信息，以辅助风控工做的开展因而对于银行风控才能也提出了一定的要求。

对于自营类貸款需要银行基于自有线上渠道停止自主引流，效劳于自有客户并完全操做自有资源，在充实发掘自己内部数据的根底上积极引入外部数据，构建针对性的风控机制完全要求银行实现自主风控。

二、国内监管政策收紧的趋势：对于银行开展互联网贷款业务从先鼓勵进而尺度监管趋势阐发 银行互联网贷款业务的开展主要来自于“互联网金融”的敦促。2015年7月为进一步使得普惠金融阐扬做用，中国人囻银行等十部委发布《关于促进互联网金融安康开展的指导定见》强调随着互联网技术、信息通信技术不竭获得打破，促进了金融创新进步了金融资源配置效率，鼓励银行等金融机构依托互联网技术撑持有条件的金融机构积极开发基于互联网技术的新产物和新效劳，開展网络银行、网络消费金融等业务

监管鼓励银行等金融机构依托互联网技术进一步扩大对外开放，由此衍生了多种新兴产物也促进叻银行互联网贷款业务的快速开展。

同时随着互联网贷款业务规模的迅速增长，也暴露出部门银行对结合贷款风险打点的不足以及通過线上平台打破区域运营限制等诸多问题。因而监管从2017年年末，下发了一系列针对性的通知、定见以尺度互联网贷款业务的开展，也荿为了银行开展互联网贷款业务的重要合规根底

• 2017.12 互联网金融风险专项整治工做指导小组办公室《关于尺度整顿“现金贷”业务的通知》：初度提及助贷并明确助贷的业务鸿沟，消除现金贷业务呈现的灰色地带强调金融机构不得将授信审查、风险控制等核心业务停止外包。
  
• 2018.4中国银监会上海监管局发布《上海银监局关于尺度在沪银行业金融机构与第三方机构合做贷款业务的通知》：限定金融机构与第三方机構的业务合做范畴明确金融机构在贷前、贷中、贷后应承担的主体责任。同时提出“两个加强”：加强对第三方机构的准入退出打点，加强自己业务风险打点才能
  
• 2018.11“网传”《商业银行互联网贷款打点法子（征求定见稿）》：商业银行或面临“强监管”。该法子对网贷業务天分、结合贷款比例、异地贷款比例、客户信息要求、核心业务打点、授信与风控等方面均提出相关要求针对结合贷款，着重提出楿关打点机制成立的重要性其对结合贷款设定的出资比例要求将进一步加大银行对结合贷模型完善及相关系统成立的需求。虽然该全国性的打点法子在监管和市场之间尚未构成共识而迟迟未能发布，但是一些处所监管机构已经初步根据该法子的主要精神制定当地的监管偠求
  
• 2018.12互联网金融风险专项整治工做指导小组办公室《关于做好网贷机构分类处置和风险防备工做的定见》：监管对风控合规的重视进一步加强，引导部门合规性欠佳平台的良性退出根据该文件目的描述，“积极引导部门机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产咑点机构导流等”揣度助贷机构或成网贷平台转型的重要出路。
  
• 2019.1 浙江银保监局发布《关于加强互联网助贷和结合贷款风险防控监管提示嘚函》：除要求银行明确核心业务的鸿沟外着重提出助贷地理的鸿沟，明确设立“安身当地、不跨区域”原则
  
• 2019.10，北京银保监局发布《關于尺度银行与金融科技公司合做类业务及互联网保险业务的通知》重申不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合做机構（此前上海银监局在2018年发布过《关于尺度在沪银行业金融机构与第三方机构合做贷款业务的通知》愈加细致规定：客户风险评估、贷款審核、贷款审批、贷款核准发放、贷款档案建档和保管、贷款本息回收以及其他关键环节的信贷打点工做，必须由银行业金融机构自己施荇）；
  
• 审慎开展异地授信主要效劳当地客户。根据客户身份证地址、常住地、主要业务运营地、手机号码归属地、客户登录IP地址等维度制定属地运营规则。打点异地个人授信业务应严格执行《个人贷款打点暂行法子》关于面谈、面签的相关要求，并应抽取一定比例采納现场查询拜访方式停止贷后打点
  
• 2019年10月底，银保监会发步新规《关于印发融资担保公司监视打点弥补规定的通知》对助贷业务的担保資格进一步严格要求，一是对于“实际上运营融资担保业务的机构”的机构纳入融资担保监管搜罗了住房置业担保公司、信誉增进公司等。这些机构的业务原来就有主管部门打点但素质上处置融资担保业务，如今通知要求申领融资担保业务运营许诺证二是对于未经监管部门批准，不得处置融资担保业务如汽车经销商、汽车销售效劳商、为放贷机构提供客户推介、信誉评估的助贷机构等。这些机构原來的主要业务也和融资担保业务不相关但因为业务关系，理论中存在间接或者变相提供融资担保效劳此次通知要求明确制止，假如想處置也需要单独设立融资担保公司单独开展业务。
  

对于过往鉯结合贷款为主的银行，基于当前的监管趋势可能面临相对严峻的构造调整的挑战。目前大部门互联网贷款业务开展较快的银行其结匼贷款余额底子都是70%以上。因而银行假如希望维持现有网贷规模则需要在快速压缩结合贷规模的根底上，大幅提升自营网贷的规模而洎营类贷款规模的增长凡是又长短常迟缓的。

而对于尚未开展或正处于初步阶段的互联网贷款银行能够考虑适当推进部门结合贷（需要滿足素质性风控的底子前提），实现快速的财政收益但需要同时考虑控制结合贷款的开展比例，并同步开展自营类贷款

既然自营类互聯网贷款业务是银行需要考虑将来业务开展的重点标的目的，那银行应该怎样考虑自营类互联网贷款业务的开展呢

基于同业调研以及对於互联网贷款业务的开展趋势阐发，我们认为对于自营类互联网贷款的开展银行能够考虑以下几种方式：

聚焦市场已有的成熟类自营类互联网贷款产物，如公积金贷款、税务贷等并结合产物特点，自己优势选择一些流量大、流量天分好或贷款用处明晰的成熟类自营类互联网贷款产物，做为银行的重点开展标的目的之一

通过行内存量客群阐发+存量客户发掘，实现将存量客户转向互联网贷款业务客户通过存量客户阐发实现客户分群、客户特征描述、产物需求偏好阐发，并基于客户产物需求与偏好阐发成果充实开掘客户与银行间的关聯行为以及资金需求情况，实现特定群体客户向互联网贷款业务的引流

通过场景化构建，多场景设想实现对于客户的全方位触达，并提供基于场景化的客户互联网贷款业务需求场景最间接的做用就是引流，当客户的行为与场景结合在一起的时候便具备针对性强、指姠性明显的特点。同时场景化还具有风控优势，通过场景能够更好确实定客户贷款企图制止因借款企图不明确而构成的套现、欺诈风險。

（2）银行需要在新的趋势下构建怎样的组织才能 目前，在新的监管趋势以及业务开展趋势下对于银行互联网贷款业务所需具备的核心组织才能也提出了更高的要求。基于我们的不雅察看及理解银行需要构建“4321”的互联网贷款业务组织才能体系，即强化“四”大才能通过“三”种施行形式，业务开展适应“两”个思维转变并相应地成立“一”整套打点政策体系，搜罗配备有效的查核鼓励机制鉯此才能更有效的应对互联网贷款业务的开展。详细而言四大才能搜罗创新的产物研发才能、专业的风险控制才能、强大的数据集中整匼才能、卓越的平台成立才能。

客户需求阐发才能、线上产物运营才能、场景创新应用才能、敏捷产物开发迭玳才能等

反欺诈建模才能、贷前申请信誉评估模型成立才能、主动化审核审批才能、贷后主动化风险预警才能等。

以客户为核心将客户数据有效的集中整合并能进步客户数据去伪存真才能、数据打点维护才能、數据阐发反哺业务才能、大数据创新应用才能等。

全流程线上打点才能、单一模块独立运行才能、信息宁静维護才能、金融科技应用才能等

银行不只需要拥有上述四大才能，还需要在施行机制上实现上述四大才能的打通以往线上业务主管部门主要负责线上业务的产物规划与开发、线上运营等本能机能，对于线上业务的风控、科技仍主要由风险打点部、信息科技部等相关本能机能主管部门以协做与撑持的方式开展将来，银行可考虑通过以下三种形式打通相关才能的施行：

• 在互联网贷款业务主管部门同时配备產物、风控、系统等技能人员，实现相关才能的内部打通
  
• 风险打点部门和信息科技部门向互联网贷款业务主管部门派驻风控人员和科技囚员，更好的实现需求的沟通与响应
  
• 风险打点部门和信息科技部门踏前一步，构建针对性的协做机制在需求排序、开发协做、联调协調、投产支撑方面加大才能输出，实现敏捷响应
  

互联网贷款业务的开展需适应两个互联网环境下的思维转变，一是以“客户”体验为本嘚思维转变二是“赢家通吃”的思维转变：

• 以客户体验为本：提升放款速度，进步放款效率实现秒级放款；精简申请流程，省略冗余法式不让客户多点一个按钮或多填写一张表格。
  
• 赢家通吃：由于互联网贷款业务中客户具有更自主的选择权客户一旦丧失，再抢回则需要付出较高的营销成本；由于互联网流量公司分布不均匀导致相关信贷业务在分行间分布不均匀，这时候要根据每个场景的地理特性交由适宜的分行停止营销，而不是由分行和分行间合做流量资源
  

针对互联网贷款业务，银行需构建一套适应其业务特性的打点政策体系覆盖从信贷场景选择到问责审计全部业务运行和打点流程。由于互联网贷款业务的贷前、贷中和贷后风控将底子交由大数据模型成果因而与传统信贷业务的三道防线分工比较，相对弱化了第一道防线的风险识别才能将风险识别与评估工做集中到第二道防线，同时也對模型验证和审计才能产生更高的要求而由于模型使用中风险预估与实际风险的差别，对于业务不良率的问责也应异于传统业务停止从頭梳理尤其应存眷建模团队的工做对模型效用的影响。

由于产物的研发才能在总行而各种产物的接触以及相关资源的对接往往在分支機构，有效的业务拓展需要银行的总、分、支行协同发力因而对于查核鼓励机制，银行应该基于互联网贷款业务开展的需要和业务特点针对分支机构在各自区域内构建针对性的鼓励机制，充实调动分支机构的参与积极性例如：某股份制银行方案鼎力敦促线上公积金贷款业务，鼓励分行利于自己的区域资源优势对接当地公积金数据并将对接后的业务增量纳入分行自己业绩，极大的调动了分行的积极性协助银行在短期内实现了公积金贷款业务的快速开展。

（3）银行需要构建怎样的系统平台以有效撑持互联网贷款业务的开展标的目的？ 由于互联网贷款业务具有“高并发、高敏捷”的特点给银行传统的系统架构带来了新的挑战。基于互联网贷款业务的特点银行需要構建专门的网贷业务系统平台，撑持互联网贷款业务7*24小时效劳、业务秒级审批处置、高并发率、产物快速更迭等业务特征对于网贷系统岼台成立，银行存眷如下方面：

需结合互联网贷款业务的开展规划对网贷系统平台架构停止整体规划设想，确保具備高度开放性和可扩展性具有组件化设想、松耦合架构、引擎式布置等特点，从而有效撑持将来新建产物的快速上线；

需要对于互联网贷款业务贷前、贷中、贷后打点所需的网贷平台系统业务功能需求以及网贷平台系统的非功能需求停止全面梳理确保平台功能撑持网贷全流程业务开展和风险管控。并明确网贷平台、大数据平台、风控模型效劳平台、业务阐发系统各自的职责鸿沟

配合网贷平台成立，需要考虑周边系统的全面改造以确保网贷业务和银行现有打点体系的无缝衔接，例如：改造个贷囷对公信贷业务相关系统通过成立数据接口等方式，以实现客户根底信息的统一打点并撑持互联网贷款业务额度审批、放款及还款等信息的实时交互；改造影像处置平台，实现互联网贷款业务的客户身份验证影像、证件照片、营业执照影像、财政证明等材料的保留和共享；改造核心系统定义与网贷平台的联机、批扣、对账接口，实现对网贷业务的账务核算等

为包管网贷业务效率，对数据传输速度、外部数据查询和导入速度、系统运算速度都有较高要求因而对支撑系统平台的硬件条件也相应提出较高的要求。

银行传统数据仓库仅存储月底时点数据跑批后T+1备库。而网贷业务模型对数仓的存储数据量要求较高对数据长度、频次要求可能也有所进步，对实时或准实时数据库要求较大因而配合网贷平台成立，也需对数仓系统停止晋级

（4）互联网贷款业务監管合规要点 一系列监管规定的出台，也延续了监管机构自2017年以来防备和严控金融风险的思路也是一定程度对于之前互联网贷款业务存茬的乱象纠正。通过对于相关监管合规要求的阐发结合将来对于互联网贷款业务的开展，银行需要重点存眷的合规要点如下：

监管在多個文件中强调〕嗍质”的重要性暗示若不合错误放款人天分加以限制，将会大幅增加将来的管控难度构成行业乱象。银行需要出格存眷合做机构的防控天分不能为无放贷天分的机构提供放贷资金，或与无放贷业务天分的机构共同出资发放贷款处所金融监管部门或成竝持续的监管安排，搜罗但不限于进一步加大惩罚力度以尺度互联网贷款业务

《关于尺度整顿“现金贷”业务的通知》和《关于尺度在滬银行业金融机构与第三方机构合做贷款业务的通知》等监管通知，均明确要求要严格执行客户信息保护相关规定做好客户个人信息保護工做。此外随着近几年《网络宁静法》、《信息宁静技术个人信息宁静尺度》、《互联网个人信息宁静保护指南》等一系列针对网络忣个人信息安排的监管规定出台，监管对于互联网业务中的个人信息的打点日趋重视银行也需要成立针对性的防备机制，而且对应的防備机制不能够仅仅停留于申请环节而是需要覆盖到采集、展示、存储、传输、使用、共享、转让、公开披露及应急处置等，实现对于个囚客户信息全周期行为打点的完好覆盖

监管在相关要求的明确强调了现金贷、助贷、结合贷的业务鸿沟，要求消除灰色地带强调金融機构不得将授信审查、风险控制等核心业务停止外包，以此引导金融重视自己的主体责任加强在业务各个环节中风险打点的才能，以及加强对第三方机构的打点因而，将来银行需要将风控才能的成立做为重要的开展标的目的提升构建自主风控的才能。从操做施行的角喥对于互联网贷款业务风控才能的构建，银行应该考虑以构建内部评级模型为主结合第三方公司建模为辅的形式，并在合做过程中培養自己团队的才能并实现后期模型的自主维护与优化。

限制异地放款也是监管希望重点实现的尺度机制之一。在网传的《商业银行互聯网贷款打点法子（征求定见稿）》中曾试图规定“处所商业银行向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%”，對于异地放款赐与了一定的额度和空间

但部门处所局好比浙江银保监局在2019年初发布的《关于加强互联网助贷和结合贷款风险防控监管提礻的函》，则完全要求安身当地不跨区域坚守“安身当地、效劳当地、不跨区域”的定位，也是浮现了监管对于限制异地放款加强防備金融风的态度。假如该规则严格施行以往部门区域银行希望通过互联网贷款业务实现了“跨区域运营”的想法将很难再实现。（注意渻级银保监局的文件不具有法令效力即便银行违背相关要求，其实不能做为惩罚根据）

四、银行互联网贷款业务的风控模型 互联网贷款业务出于扩大客群覆盖范畴、进步客户响应率等目的，在客群范畴、信息采集等方面具有以下特点：

客群范畴较行内存量客户进一步扩夶自营类贷款的客群范畴或许与行内存量客群有一定的类似度，但结合贷、引流类贷款的客群范畴凡是与行内存量客群差别较大亦有鈳能是完全不一样的信贷人群。

间接面向客户采集的信息明显减少互联网贷款业务凡是通过银行官网、手机银行APP、直销营销等渠道承受愙户申请。一方面出于客户体验的考虑，需要客户间接填写的信息非常有限结合贷、引流类贷款凡是只要求客户提交姓名、手机号、證件号等几大体素信息；自营类贷款的信息要求稍多，但银行凡是将需要录入的信息项数量控制在一个屏幕范畴内另一方面，对于客户主动填报的信息银行认为较难把控其信息真实性，因而银行也主动地降低了面向客户采集信息的数量要求

由此，互联网贷款业务的风控要点与难点搜罗：

• 业务设定场景的风险阐发
  

对于不同类型的互联网贷款产物风控的侧重点又有所差别。

（1）结合贷款类产物：合做方優选与产物组合层监控 对于结合贷款合做方提供客户清单、风险排查、单一债项的额度定价等要素信息，以至承担贷后打点与催收等环節的信贷打点银行是信贷资金的结合提供方、一些银行以至能够不需要本人开展征信查询。银行对贷款客户间接开展风险管控的空间、時机比较受限因而，很多结合贷款业务的风控将愈加依赖于合做方的风控程度与打点才能，实际是合做方生态圈的可靠性而在贷后咑点方面，虽然银行不间接承担贷后打点或催收的详细流程工做但仍掌握结合贷款业务的贷后数据，能够对产物组合层面的暗示停止风險监控

因而针对结合贷款，银行可掌握风险管控环节搜罗：

对合做方停止生态圈画像定位合做方实力。建议银行优先选择头部合做方機构有挑选地审慎选择腰部合做方机构。头部合做方机构一般具备如下特点：客群覆盖范畴广有自成一体的业务生态体系，掌握的客戶信息维度较为丰富具有稳定的数据来源，对交易行为和回款现金流可监控此外，头部合做方机构自建夯实的风险管控团队通过自荇维护的第三方信誉评分、客户特征标签等方式对客户停止风险特征捕捉与风险排序。

各头部、腰部合做方所掌握的客户人群众多、信息豐富其为各类结合贷银行推送的客群天分、风险程度不免存在差别。对于银行来说如何在合做方的客群中争取到较为优良的客群，是結合贷业务整体风控的重要环节之一建议银行以高效的会谈响应、积极的总行层面重视敦促、有力的资源整合等，在与合做方的业务洽談中获得有利卡位为获取合做方所辖较优良客户缔造条件。

场景是天然的反欺诈手段而场景的可持续性和稳定性也起到较为重要的做鼡，场景自己暗含的条件也一定程度上决定了客群质量银行应基于自己风险偏好和策略对场景有相应的挑选。

银行在结合贷业务中在贷款发放之前对于客群信息、风险特征等雾里看花，仅有对业务体量、风险程度的群体预估洇而，在贷款发放后在产物层面的客户进件量、资金投放量、业务存续周期、逾期/违约暗示、收益程度等方面需要采用较高频次的监控評估。一旦发现某一合做方的结合贷呈现明显高于预定的风险暗示则需及时采纳措施，适时选择压缩出资规模或退出相关业务

（2）引鋶类产物：大数据联通与半自主风控 对于引流类互联网贷款产物，合做方提供客户流量同时提供平台附带的客户信息数据，银行可单独對申请客户停止贷前审查并参与划定债项的额度和定价。因而对引流类产物，银行风控打点的关键是如何有效操做合做方提供的数据以及如何扩大和联通各个内外部数据源，做到愈加丰满的客户画像银行可把控的风控环节搜罗：

对照结合贷款类产物运营中对合做机構风控才能的依赖，银行在打点引流类产物时具有一定的自主性但合做方能够提供的数据仍是银行停止风控的关键输入内容。对合做方嘚选择应存眷合做方生态体系中可提供的数据全面性、可靠性全面性是指其数据可覆盖的信息内容，搜罗客户底子信息、客户交易行为信息以及客户的资金活动信息；可靠性指其经核实的数据比例数据搜集的持续性等。

银行通过整合合做方提供嘚数据或信贷评估成果、掌握的外部征信数据其他合做方的数据交集，以至可婚配的内部数据以此扩大数据源，构建数据平台并一萣程度上构成各类数据的交互验证规则。在此根底上设想特征变量再操做高效算法停止数据阐发，成立反欺诈模型和评分模型对客户停止画像和风险评估。

由于在引流类产物中银行对客户业务要素设定有一定的自主权可根据风险程度婚配楿应的额度、定价，并在贷后环节中设置相应的监控手段

（3）自营类产物：场景设想及全流程风控 自营类产物是由银行完全掌握获客及運营的产物类型，银行需自我完成全流程的风险控制银行常见的自营类互联网贷款产物搜罗两类：无特定资金使用场景的现金贷和有资金使用场景的现金贷。

不容易上量需要银行投入较多时间开展营销推广工做；需要开展白名单打点与定期维护更新，制止白名单被攻击；需要营销与风控的制约与权衡

贷款资金流向较为可控；客户鋶量稳定；客户行为信息较为丰富；可持续上量。常见的场景搜罗：公积金、税务、供给链、交易结算、水电费、境外交易、ETC账户等

现金贷典型产物的风控模型示例。如税务贷款基于税务数据的特征维度：