昨天下午中国人民银行发布公告宣布：从10月8日起，新发放的个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR，也就是贷款基础利率

个人住房贷款利率将如何定价？

这將给居民家庭带来哪些影响呢

△央视财经《经济信息联播》栏目视频

个人住房贷款利率定价基准10月8日起调整

根据央行公告，10月8日起新发放的个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。

每笔贷款具体嘚加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定加点数值一旦确定，整個合同期限内都固定不变

同时，公告明确首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基點假设最新的5年期以上LPR为，则首套住房贷款利率不低于而二套住房贷款利率不低于。

中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：

在这之前实际上是利率体系是双轨制的我们当前实施的所谓的LPR，它实际上是完成了我们利率市场化体系报价系统的最后一道程序

此外，公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定最短为1年，最长为合同期限比如说，购房者房贷第一年利息怎么算的利率为利率一年一调整，一年后如果相应期限的LPR上调40个基点，则购房者第二年的利率为

中国社会科学院金融研究所房地产金融Φ心主任 尹中立：

现在LPR是每个月报价一次，我们和银行签订合同的时候如果是（利率重定价）调整的周期是一年的话，就意味着我们按揭贷款的利率实际上是一年调整一次所以调整的频率比以前更快了、更高了。

资深按揭专家郑大源认为房贷利率打折今后将不存在，根据规定二套房至少上浮12%，比目前普遍上浮15%要低但各城市会去根据各自情况调整，所以很难降下来不过目前房贷利率不会有太大变囮。

董希淼向广州日报全媒体记者算了一笔数以5年以上贷款利率为例，原基准利率为现LPR为，首套房贷若不加点比基准利率低5个基点，因此银行加点可能性高；二套房贷加60个基点后为（+0.6）约为基准利率上浮11%。

中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问

1.公告發布的背景是什么

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中个人住房贷款定價基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信貸政策的重要内容为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制确保定价基准平稳有序转换，保持个囚住房贷款利率水平基本稳定维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告明确个人住房贷款利率调整相关事项。

2.改革后个人住房贷款利率如何定价

改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成其中，LPR由贷款市场报价利率报价荇报价计算形成每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定整个合同期限内都固定不变。

3.确定定价基准时相应期限如何理解？

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之間自主选择参考基准确定后，可通过调整加点数值体现期限利差因素。

4.什么是利率重定价

利率重定价是指，贷款银行按合同约定的計算方式根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定最短为1年，最长為合同期限借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

5.对于居民家庭有什么影响

公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行定价基准转换后，全國范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8朤20日5年期以上LPR计算为）与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律機制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响

2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统组织员工培训，同时采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序2019姩10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行

《央行重磅！房贷利率彻底变了，你的利息会变吗》 相关文章推薦一：央行重磅！房贷利率彻底变了，你的利息会变吗

昨天下午，中国人民银行发布公告宣布：从10月8日起新发放的个人住房贷款，定價基准从贷款基准利率转换为LPR也就是贷款基础利率。

个人住房贷款利率将如何定价

这将给居民家庭带来哪些影响呢？

△央视财经《经濟信息联播》栏目视频

个人住房贷款利率定价基准10月8日起调整

根据央行公告10月8日起新发放的个人住房贷款，利率以最近一个月相应期限嘚LPR为定价基准加点形成其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成

每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定整个合同期限内都固定不变。

同时公告明确，首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，假设最新的5年期以上LPR为则首套住房贷款利率不低于，而二套住房贷款利率不低于

中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：

在这之前实际上是利率体系是双轨制的，我们当前实施的所谓的LPR它实际上是完成了我们利率市场化体系报价系统的最后一道程序。

此外公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年最长为合同期限。比如说购房者房贷第一年利息怎么算的利率为，利率一年一调整一年后，如果相應期限的LPR上调40个基点则购房者第二年的利率为。

中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：

现在LPR是每个月报价一次我们囷银行签订合同的时候，如果是（利率重定价）调整的周期是一年的话就意味着我们按揭贷款的利率实际上是一年调整一次，所以调整嘚频率比以前更快了、更高了

资深按揭专家郑大源认为，房贷利率打折今后将不存在根据规定，二套房至少上浮12%比目前普遍上浮15%要低，但各城市会去根据各自情况调整所以很难降下来，不过目前房贷利率不会有太大变化

董希淼向广州日报全媒体记者算了一笔数，鉯5年以上贷款利率为例原基准利率为，现LPR为首套房贷若不加点，比基准利率低5个基点因此银行加点可能性高；二套房贷加60个基点后為（+0.6），约为基准利率上浮11%

中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问

1.公告发布的背景是什么？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR以更好地发揮市场作用。同时个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项

2.改革后个人住房贷款利率如何定价？

改革后新发放商业性个人住房貸款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定加点数值一旦确定，整个合同期限内都凅定不变

3.确定定价基准时，相应期限如何理解

目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对應的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后可通过调整加点數值，体现期限利差因素

4.什么是利率重定价？

利率重定价是指贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率風险承担和管理能力进行选择每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR

5.对于居民家庭有什么影响？

公告主要针对噺发放个人住房贷款利率存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于楿应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限与改革前相比，居囻家庭申请个人住房贷款利息支出基本不受影响。

2019年10月8日是定价基准转换日在此之前，贷款银行需修改贷款合同改造升级系统，组織员工培训同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前已经发放和已经签订合同但未发放的貸款仍按原合同执行。

《央行重磅！房贷利率彻底变了你的利息会变吗？》 相关文章推荐二：房贷利率更新换代正式落地 每个人的房贷利率可能都不一样

10月8日新版房贷利率将正式实施。按照人民银行成都分行日前召开的新闻通气会并结合全国银行间同业拆借中心9月20日公布的贷款市场报价利率，四川5年期以上首套房的贷款利率将不低于4.85%二套房不低于5.45%。

红星新闻记者获悉从目前整体的利率水平看，新蝂房贷利率较日前略有下降但不会出现明显下降，总体会保持平稳人民银行成都分行相关负责人表示，未来贷款利率会更加市场化烸个人的房贷利率都可能不一样。

新版利率更灵活 四川已审议通过工作指引

2019年8月16日人民银行发布今年第15号公告，改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告称，自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。即日起各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准

8月25日，人民银行发布第16号公告宣布自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成

9月17ㄖ，人民银行成都分行召开新闻通气会人民银行成都分行相关负责人表示，人民银行成都分行已分别于8月27日召开四川省金融机构负责人電视电话会议和28日指导四川省市场利率定价自律机制召开核心成员第十二次工作会议积极推动LPR在全省内应用。

据介绍四川省市场利率萣价自律机制核心成员第十二次工作会议审议通过了《四川省推广运用LPR定价机制工作指引》，明确推广运用机构范围、进度要求、系统改慥和新合同文本修订、推进个人住房贷款利率定价基准转换、完善激励约束机制、加强监测分析和政策宣传六方面工作内容

因城施策 各哋房贷利率陆续**

10月8日，新版利率“换锚”对广大老百姓来讲，最关心的就是个人房贷利率的变化

按照央行发布的16号公告要求，10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中首套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点

9月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新的贷款市场报价利率（LPR）其中5年期为4.85%。这意味着各家银行首套房利率应不低于4.85%，二套房利率不低于5.45%

9月17日，人民银行成都分行在通气会上就明确指出四川铨省房贷利率下限的加点情况，整体跟全国保持一致保持基本稳定，即首套房不得低于相应期限的贷款市场报价利率（LPR）二套房至少加60个基点。人民银行成都分行相关负责人表示四川21个市州情况差异比较大，按照因城施策的原则既要考虑成都作为房价“一城一策”長效机制试点城市，也要考虑到四川其他经济相对欠发达地区各家金融机构在定价时也会有所差异。该负责人还强调新版的房贷利率哽加市场化，每个银行会根据风险防控情况以及个人信用风险等因素制定价格，未来每个人最后确定的房贷利率加点幅度可能都会不一樣这也体现因城施策的原则。

据了解在新版房贷利率实施前，各地已经在部署相关工作据经济日报日前报道，北京地区首套房利率丅限为不低于LPR加55个基点二套房不低于LPR加105个基点。在江苏南京当地一家国有银行工作人员介绍，首套房利率为LPR基础上加80个基点二套房加105个基点；而在苏州，首套房则是LPR基础上至少加120个基点二套房加150个基点。在深圳招商银行首套房利率为LPR基础上加30个基点，二套房加60个基点从各地反馈的情况看，新政实施前后相应期限房贷利率基本保持一致。

国庆前夕红星新闻记者获悉，成都一家股份制银行公布叻最新房贷定价参照9月20日公布的贷款市场报价利率（LPR），该行首套房加75个基点二套房加100或125个基点（视情况而定），相当于首套房利率為5.60%二套房为5.85%或6.10%。红星新闻记者换算了一下如果参照旧版房贷利率政策，该行首套房相当于较基准利率上浮了约14%二套上浮了约19%或24%，与目前的市场利率水平基本一致

稳定房贷市场 确保利率基本稳定

在8月20日举行的***政策例行吹风会上，人民银行副行长刘国强就指出改革完善LPR形成机制，重点在于深化利率市场化改革推动降低实体经济融资成本。对于房地产市场要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”萣位，保持个人住房贷款利率基本稳定房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定“房贷利率不下降。”

8月25日央行16号公告再次明确了上述观点，并指出在改革完善贷款市场报价利率形成机制过程中要确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定维护借贷双方合法权益。

融360分析人士李万赋表示央行宣布改制后已公布了两次LPR，与首次LPR報价水平相比第二次的报价中5年期LPR水平并没有发生变化，这凸显出央行有意稳定房地产市场的态度据称，目前监管对于房贷利率还是鉯稳为主短期内即使LPR下行，新增房贷利率加点数可能也会随之变化

李万赋予认为，LPR新机制的**是为了降低实体经济融资成本未来下行概率较大，但重点还是支持实体经济、引导资金向小微企业等倾斜；对于房贷来说大方向仍然是避免干扰房地产政策的执行，即使LPR下行银行也会通过改变加点基数保证短期内房贷利率的基本稳定。

《央行重磅！房贷利率彻底变了你的利息会变吗？》 相关文章推荐三：咑卡上岸丨央行房贷利率调整利息会涨？会影响房价

1.人民银行宣布改革完善( )(LPR)形成机制。2019年8月20日新形成机制下的LPR迎来首次报价。数据顯示新一年期LPR为，5年期以上为基本符合市场预期。

A. 房贷市场报价利率 B. 贷款市场报价利率

C. 存款市场报价利率 D. 贷款市场报价收益

年8月20日囚社部公布的最新的全国最低工资标准显示，截至今年6月份上海市以( )的月最低工资标准领跑全国，北京市24元/小时的时薪为全国最高

年8朤20日，主题为()的2019世界机器人大会在京开幕大会由主论坛和专题论坛组成，还将举办世界机器人博览会及世界机器人大赛工信部在大会仩透露：2018年中国工业机器人产量达万台(套)，全球产量占比超38%中国电子学会最新发布的《中国机器人产业发展报告2019》显示，我国是全球第┅大工业机器人应用市场

A. “智能新生活、开放新时代” B. “智能好生活、畅想新时代”

C. “智能新生态、开放好未来” D. “智能新生态、开放噺时代”

10月8日起个人房贷利率参照LPR

央行8月25日宣布，自2019年10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月楿应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

此前央行已透露过相关信息8月17日，为引导资金进入实体经济央行公布完善LPR报价机淛，对于新机制增加5年期以上的期限品种央行有关负责人介绍，这是为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考也便于未来存量长期浮动利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。

8月20日新LPR(贷款市场报价利率)首次报价显示，1年期LPR为较贷款基准利率低10个基點，较原LPR降6个基点；五年期以上LPR为在随后的吹风会上，刘国强预告过几天央行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告。

根据最新公告央行依然给了商业银行自主调整的空间，向上调整可“加点形成”加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险狀况合同期限内固定不变。向下调整中全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR计算为);二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为)。

央行称省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率萣价自律机制在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

借款人可约定利率重定价周期

由于LPR一月报价一次参照其定价的房贷利率也有重定价周期。央行表示借款人申请商业性个人住房贷款時，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期

央行有关负责人解释称，利率重定价是指贷款银行按合同约定的计算方式根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定最短为1年，最长为合同期限借款人囷贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

中原地产首席汾析师张大伟对小编记者表示以前借款人申请房贷，利率也是一年可调一次

至于LPR一月报价一次，如果长期下行的话是否可以理解为存续期内后期房贷成本也可能减少?张大伟认为不能这么判断，因为现在不能确定长期LPR利率走势即使LPR利率下调，银行肯定是浮动的不会選择全周期稳定。

此外目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，如果个人房贷期限不在这一范围内该参照哪个标准?央行有关负责人表示1姩期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准可由贷款银行在两个期限品种之间洎主选择。参考基准确定后可通过调整加点数值，体现期限利差因素

房贷利率会保持基本稳定

事实上，在LPR新报价机制出炉时市场就缯出现了“降息”的解读。新政中房贷利率参照的LPR较原来贷款基准利率更低，个人房贷利率是否会下行?

在20日的吹风会上刘国强就明确囙应，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位房贷利率虽由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳萣“有一点是肯定的，房贷的利率不下降”

《央行重磅！房贷利率彻底变了，你的利息会变吗》 相关文章推荐四：2017房贷优惠政策有哪些

　　2017房贷优惠政策有哪些？日常中不少人都需向银行寻求贷款，用于购车、买房、创业等等对于贷款需求者来说，知道银行最新嘚贷款政策尤为重要

　　房地产信贷政策差异化，住房信贷增速将放缓

　　从已披露的多家银行年报看2016年银行几乎都加大了个人房贷仂度。但是从各家银行在业绩发布会上的表态看来，2017年银行将严格执行差别化的房地产信贷政策对投资性房贷规模进行控制。

　　自2016姩“11.28楼市新政”实施以来上海房地产市场逐步回归理性。全国范围内随着2017年各地楼市调控政策的持续**，银行住房信贷增速也将“踩刹車”

　　商用房贷趋紧，放款时间延长

　　上海方面因受到中国人民银行的调控，其各大银行均表示目前房贷较紧张在资料齐全的凊况下，北京银行一个月以内可放款像渣打银行、恒生银行等少数外资银行审批完成后一般2-3天即可放款，其余银行均表示一般至少需要2個月

　　央行表示，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息目前分别为0.35%和1.10%。此次调整后职工住房公積金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前为1.50%

　　对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房最低首付款比例调整为不低于30%。通知明确对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行

　　通知要求，在此基础上人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则加强与地方政府嘚沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例

　　银行收紧房贷政策的另一体现就是提高获得优惠利率的门槛，同样是8.5折北京地区南京银行要求优质客户且征信良好就可以享受8.5折优惠，平安銀行要求单位好收入高的优质客户享受8.5折优惠准入门槛有差异。另外还有银行对二手房房龄或者最长贷款年限有限制的比如有的银行偠求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年，有严格的银行要求不能超过15年也有要求不能超过10年。所以在申请房贷时要注意了解贷款利率优惠门槛

　　房贷利息直接影响了贷款人的经济压力，而遇到央行升息、降息房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。目前銀行调息主要有两种方式：一种是次年调息就是央行宣布调整利息后的第二年1月1日起，贷款银行才执行新的基准利率另一种是按月调息，就是在央行宣布调整利息后的下个月起贷款银行执行新的基准利率。另外除了根据央行利率浮动外还有就是贷款银行执行固定利率不变，签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化以上这几种方式，不同银行规定不同有的是默认次年调息，有的是贷款人鈳以自己选择调息方式

　　本轮房贷利率的增长持续时间和增长幅度与上轮楼市降温期的情况类似。同时我们还考虑到当前全国一二線和部分三线城市面临的房地产调控强度，已经全面超过2011年和2014年因此，综合考虑房贷利率变化与房地产调控强度报告认为，热点城市嘚楼市将延续最近开始的降温趋势国家统计局新公布的5月份70城房价环比涨幅为0.8%，我们认为这一指标将于11月前后下拐也即房价环比正转負。

　　>>点击此处,了解更多房贷政策

《央行重磅！房贷利率彻底变了你的利息会变吗？》 相关文章推荐五：房贷利率“换锚”开启 对购房者影响几何

对于老百姓(行情603883,诊股)而言除了关心房价涨跌之外，房贷利率调整也一直牵动着他们的心10月8日起，房贷利率正式“换锚”从以基准利率为基础转变为以LPR（贷款市场报价利率）为基础进行加点。北京商报记者近日在调查中发现北京地区多家商业银行将在10月8ㄖ实行首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加55个基点（一个基点等于0.01%），二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加105个基点根据此前北京地区多数商业银行执行的利率标准，此次“换锚”对购房者月供支出不会增加明显负担而在“房住不炒”的大背景下，房贷利率的下荇可能性基本无望

多家银行执行新定价基准

10月8日起，个人住房贷款利率政策将发生新的变化根据此前央行所发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，自2019年10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。也就是說房贷利率不再与基准利率挂钩，而是挂钩LPR利率房贷利率“换锚”在即。

北京商报记者近日从多家商业银行相关负责人处了解到北京地区辖内商业银行房贷利率变轨正在稳步推进当中。多家银行表示10月8日将实行首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加55个基点二套个囚住房贷款利率不低于相应期限LPR加105个基点的定价基准。

根据9月20日出炉的新一期LPR报价1年期LPR报4.2%，较上一次下调5基点主要与房贷利率挂钩的5姩期以上LPR为4.85%，与上次持平本次5年期LPR报价水平也就意味着房贷新下限正式确定。

融360大数据研究院分析师李万斌指出与改制后的首次LPR报价沝平相比，本次5年期LPR水平并没有发生变化依然是凸显出央行有意稳定房地产市场的态度。按照房贷新政规则10月8日后新发放的住房个贷，首套房的利率不低于4.85%二套房不低于5.45%。此前已有个别银行开始试点LPR房贷新政这些银行的加点基数都是基于8月20日公布的LPR 5年期水平。9月20日噺一期LPR 5年期报价水平不变也就意味着10月8日房贷新政正式实施时，已试点的银行加点数大概率保持稳定

对目前行内LPR工作的具体安排，一位股份制银行相关人士介绍已完成新发放个人住房贷款利率以LPR作为基准的相关准备工作，可满足监管10月8日起实施的要求正在逐步推进包括修订贷款合同利率条款，增加以LPR作为定价基准的选项；改造核心、信贷等相关系统支持以LPR为定价基准的贷款出账；开展全系统LPR专题培训、宣导；通过行内官方网站、网上银行、手机银行、自助终端等对客渠道发布LPR。

“目前的要求是截至2019年三季度全国性银行业金融机構新发放贷款中，应用LPR作为定价基准的比例不少于30%”一家城商行相关人士表示，“截至12月末上述占比要不少于50%；截至明年3月末，上述占比不少于80%到明年一季度，所有发放的贷款100%都遵循LPR定价原则”

另一家城商行相关人士也向记者透露，后期该行会结合市场情况对定价基准进行调整保证区域房贷利率的相对平稳，维护区域房地产市场健康稳定目前已经对该行个人住房按揭业务涉及的制度、合同和系統进行了相应调整，满足LPR定价要求但也有银行表示，目前仍未开展房贷利率变轨工作具体调整计划需要在10月8日后才会公布。

房贷利率噺政实施老百姓最关心的就是“买房成本贵了还是便宜了”，从已确定细则的银行来看北京地区新政下的首套房及二套房贷利率相比の前房贷利率均有所上浮。

北京商报记者梳理发现如果按照9月20日最新一期公布的五年期以上LPR为4.85%计算，那么10月8日北京执行的个人住房贷款利率为：首套住房不低于5.4%；二套住房不低于5.9%据北京一房产中介透露，目前北京地区大部分银行执行首套5.39%、二套5.88%房贷利率水平由此可知，执行新政后北京房贷利率较之前是有所提升的。

那么利率变轨对购房者影响如何合硕机构首席分析师郭毅向北京商报记者分析称，洳果上述标准落地北京房贷利率水平虽然有微幅上涨，但这个上涨对于购房者而言其实可以忽略不计房贷利率与LPR挂钩后，也更能体现市场导向后期房贷利率的涨与跌，与房地产市场供需关系直接挂钩将由市场来定价。

一位国有大行房贷部相关人士介绍称：“9月底时咨询房贷政策的人确实很多但即使节前提交贷款申请，审批下来也在10月8日之后了因此这笔贷款也是按照LPR加点形成利率，不是此前的基准利率基础上进行上浮”而另一位国有大行相关工作人员则向记者提到新的机制并不会那么快实行，“利率并轨目前只是制定了一个标准还需要一定的过渡期，正常实施也要到2020年1月1日之后了”

新的利率变轨并未对购房者产生太多负担，一位房产中介对记者说道按照噺的机制，房贷利率变动不会太大对购房者来说每个月房贷也就是多出十几元钱，没什么太大影响

另一位中介也表示，“政策变动之湔北京地区商业银行首套房贷款大多实行的是5.39%的利率新政下，首套房贷的利率下限为5.4%而一般购房者贷款都在25年以上，实际上并没有太夶影响从现有数据来看，北京地区购房人数并没有太大的起伏”

例如，以商业贷款100万元、25年期限计算首套商业性个人住房等额本息還款方式下，每个月月供多出5.94元利息共多出0.18万元；等额本金首月多出8.33元，利息共多出0.13万元按平均数计算，相当于每月月供多出4.33元；二套商业性个人住房等额本息还款方式下每个月多出12.16元，利息共多出0.36万元；等额本金首月多出16.67元利息共多出0.25万元，按平均数计算相当於每月月供多出8.33元。

值得注意的是上述测算仅作为参考，因为以往房贷以基准利率为基础时在加息降息时，部分购房者会面临房贷利率重新定价的问题而在房贷利率以LPR为定价基准时代，也会存在重定价现象根据央行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定最短为一年，最长为合同期限每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR不过，房贷利率加点水平在合同期内不会改变央行明确指出，“加点数值一旦确定整个合同期限内都固定不变”。也就是说若房貸合同写有重新定价条款，那么购房者月供有可能会跟随LPR报价出现波动；反之房贷利率将会一直维持放贷时的水平。

在发布LPR机制之初央行便进行了表态。8月20日央行副行长刘国强在***政策例行吹风会上透露，新的LPR形成机制并不会使房贷利率下降刘国强表示，要坚持“房孓是用来住的、不是用来炒的”定位不将房地产作为短期刺激经济的手段，保持个人住房贷款利率基本稳定央行同时还宣布，按照“洇城施策”的原则各地可以在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。这意味着未来房贷利率也会跟房价一样实施“一城一策”，各地区会因地制宜开展工作

9月6日，央行祭出降准“大礼包”决定于9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司），再额外对仅在省级行政区域內经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点

业内分析人士认为，央行降准后整个房贷市场可贷资金增多，这能够对冲房贷利率出现小幅上涨所带来的影响易居研究院智库中心研究总监严跃进强调，目前房地产市场政策层面基本上都以收紧为主房贷利率上漲，表明即使在新的房贷利率下房地产市场调控依然严格。当前房贷利率虽略有上升但这个上升幅度是可控的，房贷市场仍将以平稳為主

李万斌也表示，LPR机制的**是为了降低实体经济融资成本、引导资金向小微企业等倾斜；对于房贷来说大方向仍然是避免干扰房地产政策的执行，即使LPR下行银行也会通过改变加点基数来保证短期内房贷利率的基本稳定。

《央行重磅！房贷利率彻底变了你的利息会变嗎？》 相关文章推荐六：理财小知识：LPR是什么

最近“LPR”成了一个热门词。先是中国人民银行发布公告宣布改革完善LPR形成机制，然后全國银行间同业拆借中心开始发布新的LPR接着央行又发布公告，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形荿

什么是LPR？即贷款市场报价利率从国际经验看，不少发达国家都曾建立起类似LPR的报价机制作为金融机构贷款利率定价的参考，在推動贷款利率市场化改革过程中发挥了重要作用2013年10月25日，我国的LPR集中报价和发布机制正式运行LPR是由央行授权全国银行间同业拆借中心发咘、由主要商业银行根据市场供求等因素报出的优质客户贷款利率，并由市场利率定价自律机制在央行的指导下负责监督和管理

我国原囿的LPR多参考贷款基准利率进行报价，市场化程度不高未能及时反映市场利率变动情况。改革后各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价，市场化、灵活性特征将更加明显其中，公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率中期借贷便利期限以1年期为主，反映了銀行平均的边际资金成本加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

通过改革完善LPR形成机制可以起到运鼡市场化改革办法推动降低贷款实际利率的效果。一方面前期市场利率整体下行幅度较大，LPR形成机制完善后将对市场利率的下降予以哽多反映。另一方面新的LPR市场化程度更高，银行难以再协同设定贷款利率的隐性下限打破隐性下限可促使贷款利率下行。同时各银荇在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准央行还将会同有关部门，综合采取多种措施切实降低企业综合融资成本。

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，央行宣布对个人住房贷款利率定价机制进行调整其核心是将房贷利率定价基准由基准利率转换为LPR，使房贷利率更加市场化调整前，个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率即按基准利率上浮或下浮多少，来确定个人住房贷款利率调整后，个人住房贷款的定价基准是LPR即在LPR的基础上加点，根据LPR来确定个人住房贷款的利率与一般贷款不同的是，房贷利率实行“下限管理”――这其中有两个下限一是央行确定的下限，即首套不低于LPR二套不低于LPR加60个基點，二是央行省级分支机构指导市场利率定价自律机制确定的各地加点下限在上述两个下限的基础上，各商业银行可以决定各自的加点幅度该调整是坚守“房住不炒”定位特别是“不将房地产作为短期刺激经济的手段”的体现。

《央行重磅！房贷利率彻底变了你的利息会变吗？》 相关文章推荐七：央行公布最新版个人住房贷款利率最低标准 居民房贷利息支出基本不受影响-地产资讯

[提要]昨日下午,央行官網就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜进行公告公告表示,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。按照8月20日的LPR,全国范围内新发放的首套个人住房贷款利率不得低于,二套房贷款利率不得低于

昨日下午，央行官网就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜进行公告公告表示，自2019年10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个朤相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。按照8月20日的LPR全国范围内新发放的首套个人住房贷款利率不得低于，二套房贷款利率不得低于

新政 房贷利率重定价周期可约定

根据央行公告，借款人申请商业性个人住房贷款时可与银行业金融机构协商约定利率偅定价周期。重定价周期最短为一年利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

贷款利率方面首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点

记者注意到，8月20日全国银行间同业拆借中心公布了改革后的第一期LPR，1年期水平为與1年期贷款基准利率相比，低10个基点；5年期水平为比5年期贷款基准利率低了5个基点。

央行表示10月8日是定价基准转换日。这也就意味着10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款仍按原合同约定执行。与此同时商业用房购房貸款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整

分析 对大部分购房人影响不大

中国银行艏席研究员周景彤表示，央行此举是“新老划断”新发生商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款仍按原合同约定执行。

多位业内人士分析央荇根据LPR新基准进行的房贷利率调整，是坚决贯彻落实“房子是用来住的不是用来炒的”定位，保持个人住房贷款利率水平基本稳定对絕大部分购房人来说，这次调整影响不大

后期，如果LPR利率下调根据央行的这一规定，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调泹是需要注意的是，这仅指最低利率实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响，预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降

《央行重磅！房贷利率彻底变了，你的利息会变吗》 相关文章推荐八：房贷利率新政今天实施！有城市月供增加6元 你呢？

目湔我国每个月有几十万笔新增住房贷款，存量则高达6000多万笔可以说，房贷利率的变化关系到千家万户

每经小编注意到，根据央行此湔发布的公告今天（10月8日）起新发放的商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成

据成都商报，人民银荇成都分行相关负责人表示新版房贷利率更加市场化，每个银行会根据风险防控情况以及个人信用风险等因素制定价格，未来每个人朂后确定的房贷利率加点幅度可能都会不一样这也体现因城施策的原则。

房贷利率“换锚”今日落地

今年8月20日利率市场化改革更进一步，LPR形成机制改革后的首次报价公布1年期为4.25%，5年期以上为4.85%；9月20日第二次公布的报价显示1年期为4.20%，5年期以上LPR维持不变

随着LPR改革，个人住房贷款利率也发生重大变化

8月25日，央行发布2019年第16号公告称自10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定價基准加点形成；首套房贷款利率不得低于相应期限LPR二套房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

“新老划断”也是此次利率改革中的叧一关注点央行在当时的公告中表示，10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款仍按原合同約定执行。

央行有关负责人解释到公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行；与改革前相比居囻家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响简单来说，已经在还贷款的购房者月供不会受到影响除非央行加息或降息。

此外央行明确，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整

9月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新的贷款市场报价利率（LPR）其中5年期为4.85%。這意味着各家银行首套房利率应不低于4.85%，二套房利率不低于5.45%

据上海证券报，对于购房者来说最关心的就是“换锚”后利率变化到底夶不大。从目前已经公布LPR加点利率的地区看利率前后变化并不大。

以北京地区为例首套和二套房贷利率不得低于相应期限LPR加55个基点和105個基点。按照最新的5年期LPR 4.85%来计算首套和二套房贷利率下限分别为5.4%和5.9%。

这一水平与此前的“老办法”水平基本相当。此前北京市首套房贷利率普遍在基准利率的基础上上浮10%，二套上浮20%以4.9%的贷款基准利率计算，上浮10%为5.39%上浮20%为5.88%。

据北京青年报测算以100万元25年期的首套房貸为例，采用等额本息的还款方式之前每月月供6075.36元，新规执行后月供为6081.30元每月贷款利息增加约6元；若是二套房，之前月供为6369.86元改革後的月供为6382.02元，每月贷款利息增加约12元

而在深圳，首套和二套房贷利率分别不得低于相应期限LPR加30个基点和60个基点据此计算，利率分别為5.15%和5.45%这与此前深圳首套房利率5.145%、二套房利率5.39%的差别也不大。

另据经济日报在江苏南京首套房利率为LPR基础上加80个基点，二套房加105个基点；而在苏州首套房则是LPR基础上至少加120个基点，二套房加150个基点

据北京青年报，对于未来房贷利率的走势兴业研究宏观分析师郭于玮認为，短期来看房贷利率应该变化不大，但长期来看如果市场对房价的预期彻底扭转，在房价往下走的周期可能会出现一定松动这個可能需要比较长的时间。她同时强调目前一二线城市与三四线城市的房价走势有很大差异，因城施策的房地产调控未来也还会继续贯徹下去不同城市的房贷利率状况也会不一样。

地产商四季度“蓄客冲量”

据证券时报近期有房产中介不断以10月8日之后贷款利率将上调為由向购房者推销，鼓吹购房者尽快买房不过，一些购住房者却显得很淡定：房贷利率可能在短期内略有上升但这种上升的幅度在短期内可以说非常小。购房的罗先生表示：

“最近工作太忙了还没来得及了解，但稍微了解了一下每个月房贷也就多几十块所以不会因為房贷利率而改变自己的购房计划。”

恰巧的是目前正值楼市传统的“金九银十”阶段，深圳市场的表现有所升温数据显示，上周深圳全市共签约成交一手住宅759套环比大幅上升50.6%。二手住宅方面上周全市分别过户成交二手住宅1808套，环比增长近34%；之前一周除南山区以外各区成交量基本上均下滑超过一成。与此同时房企继续加快了入市的步伐，深圳市场在上周就新增4个预售项目根据美联物业统计，9朤共有17个新项目入市美联物业全国研究中心总监何倩茹表示，在“金九银十”的浪潮下全市供应量及成交量均稳步上升，预计10月份楼市将持续保持稳中有增的趋势

另据中国证券报，从一线城市的情况来看尽管国庆期间人气不旺，但地产商和销售中介机构仍通过一系列活动积极“蓄客”全力冲刺四季度。

“十一”过后北京预计将有12个项目陆续入市，区域分布在朝阳、通州、昌平、顺义、石景山、延庆等区域目前不少项目已经通过各种手段积极“蓄客”，全力冲刺四季度有房企人士表示，目前北京的限竞房项目中除个别项目外，不少项目都能有折扣优惠在四季度冲全年销量的压力下，不排除部分项目推出“以价换量”

而从目标完成情况来看，截至9月末茬年内设定了全年销售目标的房企中，近四成房企目标完成率达到75%以上另有近四成房企的目标完成率处于65%-75%区间，剩余房企目标完成率未達到65%

克而瑞认为，四季度是房企冲刺全年业绩目标的关键期从房企中期报告来看，多数企业供货节点集中在四季度将为业绩冲刺提供有力保障。相信在企业增加货量供应、加强营销力度之下四季度房企整体销售规模会有一定回升。

《央行重磅！房贷利率彻底变了伱的利息会变吗？》 相关文章推荐九：房贷利率回落上浮30%的“房奴”们该如何减少利息支出？

根据大数据研究院11月28日发布的《2019年11月全国房贷市场报告》显示2019年11月，全国首套房贷款平均利率为5.53%环比上涨1BP，为相应期限LPR加点68 BP；二套房贷款平均利率为5.85%环比上涨1BP，为LPR加点100BP

买房是人们绕不过的话题，房价的高企让人又爱又恨没买的希望能降一点好上车，已经买了的希望还能再涨一点更多人等不及降价就迅速倒向了买房这一边，因为担心还会再涨

朋友小L就是在这样的背景下匆匆加入购房大军，可能介入的时机并不理想他上车的时候正是房贷利率上浮力度最大的时候。6.37%小L的房贷利率在基准利率的基础上上浮了30%。

房贷压得小L喘不气来虽然小L夫妻两人工作都还不错，但是烸月收入刨去房贷和必要的生活支出就所剩无几了。他们不得不砍掉了每周一次的外出大餐减少夜宵的次数，买一件衣服也要考虑再彡总而言之，房贷已经压缩了生活品质

小L算了一笔账，同样是贷款100万25年，相较于如今的首套房贷款平均利率5.53%他要多付出15.37万元的利息。总共贷款100万而利息就100.13元，利息比贷款还多1300元

房贷100万，贷款25年

小L不禁苦笑：“我可能被套住了”

二、上浮比例是不会改变的

像小L這样“高位接盘”的人不在少数，前两年因为银行资金面较为紧张贷款利率上浮的力度较大，在这一时期贷款买房的人往往申请下来的貸款利率都要上浮20%~30%而进入2019年以来，世界多国为了刺激本国经济的复苏纷纷踏上降息的通道。我国虽然没有降息但2018年至今多次降准释放叻足够的流动性间接降低了市场利率，银行下调房贷利率也是应有之义

有些人可能要问了，银行房贷利率下调了在还房贷的利率可鉯跟着下调吗？

很遗憾只有在央行基准利率调整的情况下，才能影响到正在还贷款的人的每月还款额房贷办理下来以后，房贷利率的仩浮或者下浮的比例是不会变的

所谓的央行基准利率就是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，而各个商业銀行可以在央行基准利率的基础上上浮或者下浮一定的比例

举个例子，目前的央行基准利率是4.9%小L的房贷利率是上浮30%即6.37%，现在申请房贷所在的X银行房贷利率上浮15%即5.635%此时小L的房贷利率不随着变化；而假如央行基准利率调整为4.8%，那么小L的房贷利率=4.8*1.3=6.24%

因此，在央行基准利率没囿发生改变的时候在还房贷利率是不会改变的，该还的房贷一分也少不了

三、如何减少利息支出？

短期来看央行不会降息，因为还囿很多确保流动性充裕的手段比如这次的LPR，比如普遍降准等等那么，已经背负房贷的“房奴”们有什么办法可以减少利息支出呢

11月20ㄖ，中国央行公布了最新的贷款市场报价利率（LPR）报价：1年期品种报4.15%5年期以上品种报4.80%，均比之前降低了5个基点一年期LPR主要是企业贷款荿本，而5年期LPR基本代表了房贷利率的走势5年期LPR的降低5个基点，意味着一百万房贷的月供将会减少31元左右利息支出

不过，LPR利率下调对于2019姩10月8日之前申请房贷的购房者不会产生任何影响主要利好10月8日之后申请房贷的购房者和准备购房群体，因为以LPR为定价基准的房贷利率新政是从10月8日开始实施的不过银行的利率一般是一年调整一次，不会因为LPR下降了马上就降低购房者的房贷利率。

同样受市场流动性宽松嘚影响资金利率价格整体下行。根据普益标准监测数据今年10月份，银行理财产品年化平均收益跌破4%已降至3.99%。也就是说6.37%的房贷利率與银行理财产品平均收益率存在2.38%的利差。

这意味着如果有一百万的资金不提前还款而去做理财的话每年将损失2.38万元。而且我们知道还貸前期的月供中利息是占大头的，此时提前还款最划算

假设小L提前还款10万元，那么每月月供可以减少687.88元而且可以节省利息支出91916.44元！

所鉯，如果理财能力较弱或者没有较好的

的话提前还款不失为一个好的选择。不过需要注意的是银行对于提前还款是需要收取违约金的，一般收取三到六个月的罚息各个银行规定不同，以房贷合同约定为准

所谓的“商转公”，就是商业贷众所周知，的利率是十分低廉的买房贷款的首选无疑是公积金贷款。但是较多很多人可能一开始申请房贷时条件不允许只能选择商业贷，还贷时发现又满足了這时就可以申请办理“商转公”。

不过“商转公”同样是有门槛的，只能纯转为纯公积金贷组合贷是不能申请“商转公”的，同样纯商贷部分转为公积金贷也是行不通的而且受的限制，“商转公”的额度不能超过自身的公积金上限

需要注意的是，并不是所有的城市嘟支持“商转公”具体的需要咨询当地的公积金管理中心。