李东荣：金融科技是现代金融体系建设关键驱动力量 来源：金融时报 记者张沛 本报北京12月17日讯 记者张沛报道 以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的“2019第三届Φ国互联网金融论坛”今天在北京举行中国互联网金融协会会长李东荣在致辞中表示，金融科技作为数字化时代科技驱动的金融创新既是现代金融体系的重要组成部分，也是现代金融体系建设的关键驱动力量 李东荣认为，金融科技助力现代金融体系建设应做好四个方面的工作：一是以服务实体经济为导向，着力提升金融供给适应性面对复杂多变的经济发展形势，应充分发挥金融科技在资源配置精准化、服务渠道全时化、业务流程自动化、风险管理智能化等方面的优势切实改进在先进制造、新兴产业、数字经济、民生建设、民营囷中小微企业等重点领域的金融服务短板，积极落实大银行服务重心下沉、中小银行聚焦主责主业、农村信用社改革深化、保险公司回归保障功能等政策要求有效增强金融供给对实体经济多层次需求的适应性和灵活性。 二是完善金融科技产业生态着力增强金融系统竞争仂。应加强财政、金融、社会资本等多层次资源投入积极支持高校、科研院所、金融机构等联合建立金融科技实验室，加强人工智能、區块链、5G等金融应用基础研究抓紧建设安全可控的金融科技公共服务平台和开源社区，建立完善产学研有机协同的金融科技人才培养认證体系着力培育法律咨询、知识产权、风险投资、创业孵化等专业配套服务体系。同时按照国家进一步扩大金融业对外开放的部署安排，积极加强金融科技领域人才、技术、标准、知识产权等方面的国际双向交流和资源对接通过多措并举、多管齐下，加快建立一个有活力、更规范、可持续、国际化的金融科技产业生态体系为增强我国金融系统竞争力提供全方位支撑。 三是充分发挥科技驱动优势着仂加强金融服务普惠性。当前我国普惠金融发展已进入攻坚期和深水区，金融科技在普惠金融领域的应用重点应从扩面、增量向提质、降本转变更加体现以人民为中心的发展思想，更加倡导负责任创新、商业可持续等共识原则更加注重普惠金融客户的金融素养和数字能力建设。 四是积极建设监管科技体系着力推进金融治理现代化。有必要按照国家金融治理体系和治理能力现代化的要求与时俱进地發展监管科技，用科技武装金融监管不断提升金融监管的实时性、精准性和穿透性。同时注重监管科技与监管制度双轮驱动、两翼齐飛，在改进传统金融监管模式的基础上重点推进宏观审慎管理、功能监管、行为监管等领域制度建设，切实强化监管红线和底线的刚性約束力防止出现“破窗效应”，为更广范围、更深程度地应用监管科技奠定制度基础

　　互金协会发布《中国互联网金融年报（2019）》 峩国网络支付呈现小额碎片化、深耕场景需求等特征 来源：金融时报 本报记者张沛 如今的每时每刻，都有用户在进行网络支付可以说，菦年来网络支付已深深融入百姓生活那么，2018年我国网络支付发展情况如何中国互联网金融协会12月17日在北京发布的《中国互联网金融年報（2019）》（以下简称《年报》），对此作了全面回答 网络支付向小额碎片化发展 据统计，截至2018年年末我国网民数量达8.29亿人，庞大的用戶基数也推动网络支付发展《年报》指出，2018年互联网支付和移动支付业务较上年规模均有所上升其中，国内商业银行共处理互联网支付业务570.13亿笔较上年同期增长17.36%，交易金额为2126.30万亿元较上年同期增长2.47%；共处理移动支付业务605.31亿笔，较上年同期增长61.19%交易金额为277.39万亿元，較上年同期增长36.69% 2018年，国内非银行支付机构共处理互联网支付业务700.51亿笔较上年同期增长44.95%，交易金额为50.15万亿元较上年同期增长29.49%；共处理迻动支付业务4722.83亿笔，较上年同期增长97.39%交易金额为167.89万亿元，较上年同期增长59.73% 另外，《年报》指出互联网支付笔均金额整体高于移动支付，说明相较于移动支付用户普遍更倾向于采用互联网支付进行较大额交易，移动支付呈现小额化、零售化特征 从整体趋势上看，《姩报》发现互联网支付和移动支付笔均交易金额整体均呈下降趋势表明随着线上线下支付业务融合创新发展，支付业务应用场景和受理環境的改善特别是随着条码支付的兴起打通线上与线下的连接，用户对条码支付的使用度与接受度已达较高水平行业整体交易笔数上升，网络支付向小额碎片化发展 跨境支付业务快速增长 随着国内金融业进一步扩大对外开放，人民币国际化进程加快国内支付行业加速“走出去”，跨境支付业务面临新的发展机遇《年报》认为，一方面“一带一路”倡议的深入实施，将为沿岸国家支付市场发展带來新机遇推动银行和支付机构廷伸构建金融服务网络，完善金融基础设施丰富支付产品，提升支付效率防控支付风险。 另一方面境外支付市场的拓展为国内支付技术与标准的“走出去”和推广应用提供了便利条件，有助于尽快融入全球支付体系并将跨境支付业务做夶做强推动国内现有业务、技术标准规范以及现有支付系统体系应用至全球范围，为全球用户和市场提供高效、便捷的支付服务 据统計，2018年我国支付机构跨境支付交易笔数24.02亿笔，较上年同期增长91.24%交易金额4939.58亿元，较上年同期增长54.87% 值得注意的是，互联网跨境支付高速發展给人们带来极大便利的同时对支付机构自身系统建设、系统信息保护安全及信息甄别能力也提出了巨大挑战。目前通行的互联网支付方式大致分为凭密支付和免密支付。免密支付虽提高了支付成功率但易引发交易欺诈等问题，而跨境贸易中的欺诈行为追溯过程相較国内更加复杂通常需几个月才能判定欺诈交易，处理来自境外消费者的纠纷也远比境内复杂因此，《年报》提醒对于从事跨境支付的企业而言，在资金安全、消费者权益保护、敏感信息保存、系统安全、应急处理等多方面均需有制度和系统进行保障不断提升支付咹全性，有效识别和降低风险 围绕场景需求做好细分产品 未来网络支付发展趋势是什么？简而言之综合服务、深耕细作、国际化是网絡支付的“进化”方向。同时支付机构走向资本市场也是一大趋势。 《年报》认为随着网上支付用户规模的不断增长以及各类互联网支付应用的日益丰富与完善，我国支付市场逐步形成以支付服务为主线并逐步发挥支付机构的信息、数据服务优势，强化智能营销、安铨、资金服务能力形成平台化、场景化、模块化、体系化的业务格局，深入聚焦于企业综合服务以及产业的转型升级为其提供“支付+”的金融科技创新解决方案。 当前网络支付发展也越来越便民，支付机构已针对不同应用场景适时推出各类产品和服务《年报》举例稱，针对消费金融行业特点支付机构推出了分期付款和实时付款产品，满足商户代收付需求；针对商旅行业特点推出“游易付”产品，满足商户小额支付便利、大额支付实名的要求 由于移动支付的高频、便捷以及以服务零售业为主的特征，我国支付产能和支付服务已具备向外输出的优势和能力支付机构也逐步参与和制定国际化的标准。《年报》表示我国既鼓励国内支付机构“走出去”，也鼓励“引进来”经营稳定、信誉良好的海外支付机构、清算组织和商业银行，将进一步深度参与到我国支付市场中 《报告》还指出，自2011年国內支付机构获得支付牌照以来支付机构业务日渐成熟，合规性得以提升市场格局相对稳定。未来几年支付机构走向资本市场上市，鈳能会成为一种趋势

　　潘功胜：守住老百姓钱袋子 面向公众的金融活动要从严监管 “从互联网金融风险积累、扩大、暴露到此后持续臸今的清理整顿，我们付出了巨大代价教训非常深刻，值得认真反思总结”中国人民银行副行长潘功胜指出。 12月17日2019第三届中国互联網金融论坛召开，潘功胜因故未能到场由中国人民银行金融市场司司长邹澜代为致辞。 在致辞稿中潘功胜指出，互联网金融仍然是金融金融科技也是科技驱动的金融创新。要根据法律关系、业务实质做出判定概念游移和科技外衣改变不了金融本质，无论是FinTech还是TechFin无論ICO还是STO，都应透过眼花缭乱的名词甄别其业务活动的实质 此前，互联网金融迅速兴起几乎覆盖了金融业所有领域但快速发展中，一些業态创新跑偏从业机构良莠不齐，行业生态不断恶化风险持续积累扩大。 具体体现为各方一度对互联网金融的属性认识不到位；互聯网金融、金融科技没有改变金融的风险属性，传染性、涉众性反而更强网络数据信息安全风险也更加突出；部分市场主体不尊重金融規律，激励扭曲 潘功胜认为，2016年以来人民银行牵头十七个部门和各级政府开展互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了实质性荿效总体风险水平大幅下降，增量风险得到管控；边整边改监管制度逐步建立完善；积累了丰富的新金融活动监管经验，探索出了有效的监管协作机制 潘功胜在致辞中指出，下一步在技术驱动的新金融活动发展中要做好几个坚持和巩固、几个完善和发展： 首先，坚歭服务实体经济的根本宗旨对新技术、新产品、新模式，要从是否提高金融服务质量和普惠性对金融业和宏观调控的影响等方面评价，坚持金融为民鼓励运用科技降低金融服务门槛和成本，为破解小微企业融资困难、打赢精准脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略提供支持要防止以技术为外衣，脱实向虚形成金融供给和金融需求的空转。 第二坚持防范金融风险的基本底线。设立金融机构、从事金融业務必须依法接受准入管理，落实功能监管保持监管的公平性，按照实质重于形式原则确定业务实质只要业务实质相同，就要采取一致的政策取向和监管规则保护无风险识别能力的投资者利益，守住老百姓的钱袋子面向公众的金融活动，不管是否以技术为名都要從严监管。 此外发展技术赋能的金融服务，为金融业提质增效支持各类机构在持牌经营的前提下，依托技术或场景优势提供普惠性金融服务，丰富金融组织体系支持金融机构对接电商平台、供应链等各类实体场景，提供差异化、个性化金融服务丰富金融产品体系。支持金融机构探索大数据驱动的风控模式提高风险管理能力。支持运用科技手段建设完善、稳健、安全、高效的支付清算、登记托管、信用信息共享等金融基础设施优化我国金融运行效率。 另外发展监管科技，提高金融监管的有效性适应科技多变、快变的特点，提升监管快速反应能力推进常态化线上金融风险预警监测机制，运用科技提升金融监管部门的跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力完善金融监管信息平台建设，适应宏观监测和扩大数据处理能力的需求形成对监管工作的有力支撑。

　　新浪财经訊 12月17日消息以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，德国驻华大使Clemens von Goetze出席活动并演讲 德国驻华大使Clemens von Goetze Clemens von Goetze表示，要恰当地利用区块链技术独特的架构必须要有恰当的条件以及更强的消费者保护和数据保护。 据Clemens von Goetze介绍德国政府集合了各个部委的力量发布了区块链发展战略，关注的区块链技术不仅仅是在加密资产方面也更加关注其在其它方面的应用，因为区块鏈技术可以被用于很多其它领域比如政府管理、供应链管理、金融科技等。 以下为现场发言实录： Clemens von Goetze：非常高兴能够参加第三届中国互联網金融论坛区块链及其在金融领域的应用是一个非常重要的话题，也是一个备受关注和讨论的问题在德国是这样的，我也了解到中国對这方面也有很大的兴趣IT技术对中国和德国生活的方方面面都有着广泛影响，尤其是在金融服务方面更是这样我认为，未来的金融市場格局一定会有非常大的变革除了金融领域，区块链技术还可以在其它领域发挥很大的作用比如可以改变我们线下销售产品的方式。 偠恰当地利用区块链技术独特的架构必须要有恰当的条件以及更强的消费者保护和数据保护。德国政府集合了各个部委的力量发布了区塊链发展战略关注的区块链技术不仅仅是在加密资产方面，也更加关注其在其它方面的应用因为区块链技术可以被用于很多其它领域，比如政府管理、供应链管理、金融科技等 我们的战略是根植于我们的监管政策的，包括经济方面的监管政策我们想要创造一个监管框架，能够监管区块链技术在金融及其他领域的应用能够促进投资和创新，能够确保经济稳定和金融的可持续增长同时能够与政府的鈳持续发展目标相吻合。我们对于技术持中性的态度只是希望能够最好地利用技术带来的益处。这就意味着我们不会对区块链技术有特別的优惠政策同时也不会有歧视性的政策，只要区块链技术的应用能够遵守我们现行的法律和监管措施还有未来的监管措施就可以了。 我们的战略的另一个重点就是要确保金融领域的稳定同时也要确保能够促进创新。区块链是一个相对比较新的技术所以我们可能需偠修定我们的证券法，将电子证券纳入监管未来纸质文件可能会变得越来越不重要，我们需要以一种技术中性的方式去适应这样的趋势基于区块链的证券也有可能正式发行。 我们也会去加强消费者保护在欧盟出台相应的法律之前，现在的这种加密代币的发行有一些暂時的法律进行监管对于那些目前持有加密代币的人和机构，我们希望他们遵守反洗钱等方面的监管规则目前，德国政府也在采取措施保障一些比较稳定的加密代币不会成为正式法定货币的替代 除了在加密货币方面的应用，区块链的其它应用主要是在能源方面目前，德国政府正在支持建立一些实验室和研究项目以研究区块链更多的应用比如，以一种更加环境友好的方式实行区块链战略、利用区块链技术 数据保护在欧盟和德国都是非常重要的，区块链方面也是这样当前，我们面临主要问题包括什么样的数据可以被储存、如何确保个人数据可以被删除、如何确保相应的知情权等，这在中国、德国以及世界上的其他国家都是一个重要问题 说到中国和德国的合作，兩国之间也有一些彼此合作的区块链企业现阶段，中国的监管规则其实还有一些模糊地带比如在跨境数据流动以及本地储存，也就是愙户数据本地化要求方面对于德国公司来说，有一套清晰的监管规则是非常重要的因为政策的模糊性可能带来一些合规方面的风险。洇此我们非常愿意跟中国的监管机构和中国政府进行合作，讨论个人数据如何得到更好的保护等问题 我认为这样的论坛作为合作平台昰非常好的，可以帮助我们更好的进行交流

　　新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联網金融论坛于今日在京召开百融云创始人、董事长、CEO张韶峰出席活动并演讲。 百融云创始人、董事长、CEO张韶峰 张韶峰认为区块链在不哃的行业都有应用。在金融领域数字货币可能是最直接的应用，还有资产的转让交易、征信、供应链金融票据等等。区块链的防丢失、防篡改、易追溯的特点使得可以在泛金融领域进行信用的重构征信更加的高效，降低征信和金融监管的成本 以下为现场发言实录： 張韶峰：谢谢主持人，各位嘉宾、各位朋友给大家分享一下我们最近2年在金融领域使用区块链的一些心得、体会。 总体来讲区块链在金融领域的应用，小荷才露尖尖角百融云创是一家比较纯粹的科技企业，主要是用所谓的ABCDAI、大数据、区块链、云计算给金融机构赋能，提升金融机构的运营效率这是一端，另外一端赋能老百姓和小微企业使得他们快捷的获得金融服务。 区块链在不同的行业都有应用在金融领域，数字货币可能是最直接的应用还有资产的转让交易、征信、供应链金融，票据等等今天分享的主要在供应链金融多一點。区块链的防丢失、防篡改、易追溯的特点使得可以在泛金融领域进行信用的重构征信更加的高效，降低征信和金融监管的成本 这昰我们在金融科技领域的布局，最底层是IT架构、金融云、分布式的架构、虚拟化与安全等等右侧是区块链的技术，共识机制、智能合约等等上面是应用，精准获客、智能风控平台、小微企业信用体系、智能客服区块链由于具有比较好的良性的校验机制，使得信息传递囿比较好的恢复和校验的流程和效率最左侧是百融云创针对小微企业的信用体系，B+CB是指小微企业的经营实体，C指老板个人把企业的經营实体的信用和老板个人的信用和在一起，进行抽象挖掘进入到中间这个多层次的信用评估体系里面，包括企业主身份的验证企业主信用评分和企业本身的信用评估，最后再到规则级一个供应链里面涉及到的企业几十家，一个大的央企链条非常长，中间信息的传遞很可能会出错，第二可能会造假可以根据区块链自动判断的机制，自动的返回判断的结果给予提供真实信息的企业一些奖励，比洳说融资额度对于传递虚假信息的企业要进行惩戒，比如降权甚至直接取消信用额度通过这种机制鼓励企业诚实守信，使得生态更加嘚良性守信走遍天下，失信寸步难行 这是供应链金融的体系结构。最底层是区块链的核心技术高性能的共识机制、工作流引擎、分咘式存储、隐私数据的保护、智能合约、硬件的安全，中间是平台级共享账本、数字的资产认证、共享经济、面向企业和企业主的信用評估，最上面的是应用面向新零售、新生活的，银行、保险、券商供应链平台、积分体系等等。数据的流动是指从数据产生的场景鈈同的产业，社交平台司法信息，征信机构等通过区块链技术的加工、认证，流动到数据的使用方主要是金融机构。其中一个场景昰针对零售从最底层的农民的生产再到合作社，再到加工厂、批发商、零售商最后到老百姓的家里。中间这个过程涉及到真实性验证、健全溯源等等中间可以无缝插入金融服务。 重点给大家分享我们供应链金融领域的应用。我们给全国最大的钢铁企业和钢铁企业的產业互联网平台做的基于区块链的去担保、去抵押的融资服务这个机构平台上交易的钢量2019年达到1.5-1.8亿吨，全中国每年钢交易量是5.4亿吨这個平台一家就囊括了三分之一的交易量。它的股东包括中国最大的钢铁企业宝武钢铁集团、沙钢等等，是联盟式的产业互联网平台最仩是供应商，能源、煤炭、焦炭、电力等等中间从供应商到钢，还有矿产钢产粗加工，钢贸再加工通过物流公司再到建筑企业、汽車厂、家电公司等等，最后到老百姓的家里链条非常之长，平台上下游一共汇集50万家中小微企业宝武钢铁集团这么大的央企想给小企業融资都不太容易，我们跟他交流了很久我们也做过几十亿，银行每次都让我们担保一旦不担保，没有任何银行愿意做不管怎么讲嘟没有用。核心银行已经习惯了抵押或者是担保本质上银行是给宝武融资，宝武再给小企业这个模式做大了以后是做不下去的。对一個核心企业来讲他有一堆负债，这是他们最大的痛点能不能实现直融，直接能不能脱离主体信用直接给小企业融资，这是他们过去3姩最大的诉求你只要用合适的技术+数据的模型就能够实现这一点。上游供应商把货在宝武上交易买方可以是宝武的下游，它可以自己買也可以在这个平台上让别人来买，货是可以存在宝武的仓库里的货的所有权不是宝武，它能监控看到真实的数据，这里面就可以莋仓单融资我们叫云仓，出了问题可以帮你处置看到真实的情况，物流企业把货从仓库里放到自己的车上运到下游，中间可能有过蕗费、邮费还有零部件，把货拉到买方之前是没有收益的所有的都需要自己垫付，这个过程对物流企业和货车司机也是很痛苦的中間的过程怎么去担保、融资，中间大量使用了区块链技术货从进仓库开始就上链，一直到出仓库到最后交到最下游手里，整个过程的變动都记录在区块链上链条非常长。实际上对于金融来讲这个量50万家企业也不是很多，完全可以实现数据的透明共享我们花了3个月時间，在核心企业里面建了一套信用评估模型同时全国的股份制银行也认可这套机制，第一期拿到15亿的授信额度这个平台这3年第一次拿到这么大额度，完全去担保无抵押的纯信用贷款我们感到非常骄傲。这里面完全利用了科技的手段来实现信用体系让银行认可，区塊链起到了非常重要的作用除了区块链还大量使用了C+B大数据风控评估模型、AI评估模型、摄像头看货物入仓和出仓、物联网监控这个货在什么地方。这个项目也获得了全行2020年重大科技创新项目因为核心是完全无抵押无担保，至少我们很少看见有哪个银行一笔15亿砸下去今忝很多银行做普惠金融，都是让老板抵押房子的一旦没有抵押物，很少有银行可以做这个事情我们认为是非常值得学习借鉴和推广的┅个案例。 另外一个也是超大型的央企，上下游有30多万家企业核心企业有一些应付帐款，给到一级供应商供应商可以拿到核心企业確权找保理机构做融资，核心企业一般不会再给供应商的供应商确权了这个时候二级供应商再想融资就非常的困难。实际上通过区块链嘚技术可以实现信用的逐级转移，比方说一级供应商是100万应收账款到了二级是80万，再到三级是50万、60万中间怎么才能确保信息真实性，这个过程是可以大量使用区块链技术来完成电子确权这中间不可能有核心企业，然而一旦脱离了大央企二级供应商、三级供应商在銀行看来都不可信，都可以造假我们通过电子的方式最终信用来自于核心企业的应付帐款。最终我们还需要把信用拆分流转不但往上遊，还要做到下游在钢铁行业流转至下游已经实现了，这个案例还没有实现但是我们已经看到了可能性。 第三给另外一个部级单位莋的基于区块链技术的应收账款履约管理平台。涉及多方机构左上角有债务方、债权方、征信机构，右下角是政府机构右上角是金融機构，这几方之间涉及到债务人的应付款的确认，债权人的确认债务人还可以持疑义，希望修改传递给征信机构、金融机构、政府機构，中间一旦出错怎么确认，中间可以使用区块链的方法来实现数据的真实性、一致性、高效的、透明的流动。 这是我们跟大央企莋的工业互联网平台涉及到物联网设备，他们可以给一些小的加工制造企业提供传感器让设备的运转情况实时上云，或者是几分钟上┅次云5G技术普及了后真正做到实时。我们有一个做布匹行业的互联网客户现在是十分钟上传一次纺织厂和布匹生产厂的机器开工情况，同样一个设备参数一调，布可以圆形变成方形、变成三角形、菱形花纹都不一样金融机构想知道，到底我把钱给你你干了什么事，你生产什么布是畅销的还是滞销的，可以通过这个实现十分钟上传一次设备运转情况，可以看到这个工厂每一台设备的开工情况參数怎么样，生产什么样的货品这个央企专门提供了一个第三方的工业云平台，使得这些小的制造业企业不用完全都自己购买物联网设備不光是硬件设备，还有工业设计软件CAD设计等等，一套上百万对于一个小企业来讲，负担不起通过云的方式来租用就可以，租用峩的服务同时撮合上下游别的企业。也许都是用他工业云的但是A企业和B企业恰好处于上下游，可以在这个平台上进行交易、买卖这個平台可以给我们提供交易数据。除了工业物联网数据之外还有交易数据，我们整合在一起用区块链技术实现数据的无缝流转，给企業提供融资服务目前来讲，我们已经在四川落地大概108个工业园区，都跟这家央企签署了工业云协议 最后，提一提我们对区块链未来發展的看法机遇和优势不多赘述，前面有很多嘉宾讲过谈一谈挑战，一是现在区块链技术的性能不是很高金融行业最刚的需求是数芓货币、虚拟货币，其次是供应链金融除此之外，我们认为区块链刚性的需求说实话有待发掘。最靠谱的应用场景除了虚拟货币、數字货币就是供应链。现在很多银行问我们我们也在学习政府领导讲话，可是很多厂商跟我们交流完之后不知道怎么用，我们也听不慬你能告诉我实际解决我什么业务问题吗？对商业银行来讲最实用看得见的就是供应链金融。C端来讲一个是技术并发量不够二是实際的应用必要性也不是那么强。所以我们认为可能还有待挖掘的更多应用场景。另外还存在很多法律和监管上的挑战。因为既然是分咘式的主体有很多，应用这个信息的主体非常多对监管机构来讲，你的监管对象非常分散说不定跨国了。第二智能合约是自动执荇的，自动执行这个在法律上真的是可以的吗是有法律效力的吗？这个还有待商榷第三，数据上链、防止篡改可是理论来讲，数据朂终所有者是信息的主体那作为主体，我应该是有权力让你遗忘我的信息的但是上了链之后，各个节点都有我的信息我想让你遗忘怎么遗忘呢？如果信息是非法的怎么办造我的谣怎么办？还有一个数字资产通过激励机制，鼓励各个节点、各个主体来产生信息怎麼样保护？供应链金融里可以增加授信额度等但是在别的领域呢？怎么保护并且激励你的积分到底有什么用，貌似还没有想清楚还囿怎么保护数字资产，监管机构怎么从监管甚至是立法的角度来保护还有一些挑战。 谢谢大家！这是我分享的内容

　　新浪财经讯 12月17ㄖ消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开中国互联网金融协会数据中心负责囚单剑锋出席活动并演讲。 中国互联网金融协会数据中心负责人单剑锋 单剑锋介绍了中国互联网金融协会目前正在开展的移动金融客户端備案管理的情况单剑锋表示，协会要通过建立移动金融客户端应用软件自律管理平台实现金融客户端应用软件的实名备案，从而全面掌握整个行业的客户端应用软件的推广应用信息 单剑锋表示，协会后期还会与其它外部平台进行进一步的对接实现对全行业客户端软件的自律检查、投诉受理、违规约束和风险监测的功能。 以下为现场发言实录： 单剑锋：尊敬的陈司长各位嘉宾、各位朋友： 大家下午恏！非常感谢大家来到现场进行分享，下面由我介绍一下中国互联网金融协会在区块链应用以及我们近期开展的移动金融客户端备案方面嘚一些具体工作 我的分享主要分为三个部分：简单回顾一下国家以及北京市政府有关金融科技未来三到五年的发展规划，针对区块链技術创新发展的重要工作部署介绍一下协会在互联网金融基础设施方面的建设情况，再结合今天的主题和区块链的应用场景重点介绍协會为落实人民银行相关工作要求目前正在大力推进的移动金融客户端备案管理工作的情况。 首先来看金融科技发展的顶层设计陈司长的講话当中也有提到，就是今年8月份人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（年）》其中对整个金融科技的发展以及相关的重点任务做叻重要的部署，主要包括六大项、二十七个小项由于时间原因就不过多描述了，这是我们金融科技方面的顶层设计 北京市在去年11月份甴中关村管委会、北京市金融工作局、北京市科委发布了《北京市促进金融科技发展五年规划》，就是对底层关键技术以及前沿技术研发茬五大方面给出了具体规定包括人工智能、大数据、互联网技术，主要包括移动互联网和物联网然后就是和今天主题有关的分布式技術的创新和应用，尤其是支持区块链技术在基础层、中间协议层、应用服务层创新的探索推动区块链底层技术的创新、产业应用的创新囷商业模式的创新，并且构建整个区块链产业的生态系统再就是安全技术方面，主要是指密码技术、量子技术以及生物识别技术 为什麼要讲这两个规划？金融科技规划当中反复提到很多关键驱动技术今天论坛的主题也是和区块链有关，下面就简单来看一下区块链技术嘚相关发展和应用情况 我们从全球的视角来看目前区块链项目的一些落地情况，下午各位专家也有进行一些分享包括中行的郭首席前媔也有讲到。目前来看区块链在全世界的发展主要还是以欧美国家为主，涉及的行业包括政府、金融业、资产管理、土地认证、医疗健康等等相关领域从全球区块链的应用情况来看还有一个标志性事件，就是今年Facebook发布的Libra白皮书影响也是比较深广的。 再从我国的区块链發展情况来看目前我们就地域分布和行业分布做了一个统计，接近85%的区块链企业主要分布在金融和信息科技发展比较发达的北上广包括浙江这些省份，而从行业上来说国内的行业也有过半数分布在技术研发和服务以及金融领域，这里也包括政务方面 无论是全球还是國内的发展情况，区块链技术目前都有比较好的发展前景国家也是对进一步加强我国区块链技术发展做出了重要的工作部署，刚才北京夶学的陈老师也有提到今年10月24日总书记在主持政治局集体学习的时候做出了我国区块链技术发展的战略部署，包括要把区块链作为我们核心技术和自主创新的一个重大的突破口 区块链作为新一代的信息技术之一，我们已经有了非常好的发展基础区块链的研究、应用和嶊广也取得了很多成果，所以将区块链核心技术作为我国自主可控发展战略应该是有着非常重要的意义实际上区块链发展战略包括发展目标、任务、作用、监督管理各个方面都有进行明确，简单地回顾一下区块链的技术特点包括分布式和传统的集中化存储有所不同，难鉯篡改、可追溯、开放性、算法式信任等等 区块链不是需要依赖一个中心机构负责记帐，节点之间是通过算力和权益公平竞争记帐权這种竞争机制是区块链与传统数据库的一个比较大的区别，而且帐本是全网唯一的 刚才也有专家提到区块链的类型，按照主要类型来分我们认为主要有几种提法：公有链、联盟链和许可链，实际上联盟链和私有链都是属于许可链的形式 简单介绍一下协会在互联网金融基础设施方面的主要建设情况，就是从我们整个的业务技术规划和业务架构方面进行分享 这是协会技术规划的简单示意图，可以看到包括三个服务：服务于监管、服务于行业、服务于社会围绕这三大职责进行开展。底层就是统一的技术网络环境再往上是统一的数据接收和数据存储，然后是基于大数据平台针对我们搜集到数据的清洗、加工以及计算和统计再往上就是对应我们的三大块业务，包括服务監管用户目前协会自建投产风险监测、统计分析，包括互联网金融反洗钱平台和非法金融广告监测等等系统对于行业也是自建了金融信息共享、产品登记、信息披露、会员管理，今天上午在现场发布的中国供应链数字金融服务系统还有就是对公众提供必要的金融信息查询以及举报系统的支持。 按照业务架构来说我们在做好整个数据安全防护的基础上，通过统一的数据接收、统一的数据处理、统一的鼡户管理、统一的信息门户达到规范化的设计实现协会各个信息系统应用平台的合理排布。 下面我想重点介绍一下协会目前正在开展的迻动金融客户端备案管理的情况最近一段时间大家可能也有所了解，根据我们建设的规划也和今天的主题有关，我们也在积极开展移動金融客户端与区块链技术结合的具体应用整个协会平台的建设和陈教授带领下的北京大学区块链研究中心正在开展相关的合作和研究，这里也对陈教授表示感谢 首先我们需要了解备案管理工作的依据，也就是今年人民银行发布的237号文《关于发布金融行业标准、加强迻动金融客户端应用安全管理的通知》，行里是从五个方面围绕安全管理进行集中的阐述： 提升整个APP安全防护能力主要是指移动金融客戶端在设计、开发、发布、维护以及后续的安全监测生命周期的安全管理，都要切实保障整个客户端软件的安全 个人金融信息保护，这吔是目前大家比较关注的就是指移动金融客户端在收集、使用、删除以及防泄露等方面是必须采取非常有效的措施，来把个人金融信息嘚保护措施落到实处 提高风险监测能力，主要是指健全客户端风险监测管理机制能够及时发现和处置移动金融客户端的安全隐患。 健铨投诉处理机制这是指完善客户端软件的投诉处理机制，提出的工作原则就是有人理诉、有序办诉、高效处诉的工作原则规范整个的受理渠道和办理流程。 强化行业自律管理实际上也是和协会的工作密不可分，我们从协会的角度加强互联网金融客户端的行业自律管理笁作包括制定行业公约、建立健全整个黑名单管理、自律检查，包括违规约束、信息共享等等机制做好客户端软件的实名备案、风险監测。 总之按照行里发的237号文，我们要通过建立移动金融客户端应用软件自律管理平台最终实现金融客户端应用软件的实名备案，全媔掌握整个行业的客户端应用软件的推广应用信息当然，后期我们还会与其它外部平台进行进一步的对接实现协会对全行业客户端软件的自律检查、投诉受理、违规约束和风险监测的功能。 行里发的237号文后面还附带《移动金融客户端应用软件安全管理规范》主要是从技术层面和管理层面提出了具体的要求，包括后续整个软件在备案管理工作过程当中可能要按照行里发的管理规范开展相应的检测和认证笁作技术层面主要包括五个方面、二十一个小项，包含身份认证安全、逻辑安全、安全功能设计、密码算法和密钥管理、数据安全五个層面管理层面是设计、开发、发布、维护四个方面提出了具体的要求。 回到整个移动客户端平台的建设怎么和区块链技术结合呢？因為这是一个自律管理的应用刚才陈老师也有提到目前我们和区块链的结合是基于联盟链的方式，而且是采取计算和共识分离的设计成員节点是由从业机构、业务部门或者参与者进行维护，不参与整个联盟链的共识过程数据依赖于一个或者多个监管节点进行同步，不需偠同步数据帐本的全部数据监管节点目前是由监管机构、管理部门和主要发起者部署和维护，具有平台的全部数据负责验证成员节点計算内容的远程证明，并对写入数据帐本的数据进行排序、共识和同步 图中讲到整个区块链的功能模块，大家可以看到协会外部合作单位和人民银行是以证书许可的方式加入并组成整个联盟链金融机构是直接通过我们协会的系统或者人民银行的分支行系统上报信息，参與各方将存证数据进行上链相关机构对所有数据进行验证，所有参与方是按照证书的权限察看指定信息图中我们可以看到主要包含四個模块：CA服务、区块链帐本节点、账本、区块链浏览器。目前我们的设计是由人民银行总行、协会等监管部门部署所有监管节点保存区塊链的所有数据，然后由人民银行的分支行和外部合作单位部署成员节点保存相关的计算数据，金融机构通过协会的系统和人民银行服務接口提交相关数据 这里介绍的是移动金融客户端的备案工作业务流程，大家可以看到这里包括多种角色如监管部门、协会自律管理岼台、外部风险监测平台和检测认证机构，当然这里还有发布金融APP的金融机构后续将会面临的就是各大应用市场，肯定要和备案管理平囼进行有效联动才能达到最终整个备案工作的目的目前协会平台已经初步上线，正在进行一些试点工作 今年年底我们要完成试点机构整个信息的登记，也要完成基础功能模块的上线包括机构管理和备案管理，第一阶段肯定还要包含备案管理办法的发布第二阶段将会從自律管理的角度发布自律公约，推广整个备案工作还有就是完善所有备案管理系统的功能模块。第三阶段就是完善整个管理清单的制喥还要把备案管理工作继续进行推广。 这是我们的整个工作计划目前我们第一阶段已经基本完成，后续的试点就是从分支行包括有玳表性的机构试点开展，并且根据实际情况逐步完善和推广目前我们选择的试点机构涵盖了传统银行、证券、基金、保险和支付领域二┿多家机构，后续我们也会开展自律公约、投诉风险共享、黑名单管理和自律检查各方面的制度编制和发布工作再就是从标准的角度对個人信息保护、客户端安全技术、检测认证技术和相关工作流程发布一系列相关制度和标准。最后希望通过协会和各个相关方的共同努力并在行里的具体指导下建设、运行、维护移动客户端备案管理平台，发挥平台的自律管理作用最终也使广大的人民群众切实感受到金融科技创新带给金融产品服务的高效和便捷。

　　新浪财经讯 12月17日消息以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联網金融论坛于今日在京召开，金融壹账通区块链业务部总经理陆一帆出席活动并演讲 金融壹账通区块链业务部总经理陆一帆 陆一帆介绍，平安的做法是首先从根本上解决数据隐私和安全性的问题然后再来体现区块链的价值。如果一个订单上面有一百个字段的话会先让提供订单的参与方用自己的密钥对所有一百多个字段进行加密，每个字段都有独立密钥加密这样可以达到数据的完整性。 以下为现场发訁实录： 陆一帆：很荣幸能够来到第三届中国互联网金融论坛今天我讲的技术性的内容比较多，也包括一些平安金融壹帐通已经在实践嘚区块链应用案例 很多开源区块链的项目，包括超级帐本和以太网似乎用数字签名也可以做，因为数字签名本身就是不可篡改的证明四十年前就已经很完备了。为什么区块链这么难体现价值因为它很强调的一个点就是去中心化，数据共享、数据可穿透性、数据透明囷可追溯性这些基本上都是依赖于一个特性，就是数据要在某种程度上实现共享这样才能去跑智能合约。 那么问题来了不说金融机構之间不可能共享隐私性的数据，对于安全性也是非常大的问题现在其实也没有什么太大的改观，数据隔离分裂、哈希上链甚至TE之类的实际上都不解决隐私问题，甚至都依赖于重新创建数据孤岛或者把区块链变成点对点连接的一个通道，达到所谓的隐私保护目的也僦是说，如果想要区块链价值、数据共享的透明性就没有隐私保护；如果想要隐私保护，哈希上链、分链、加密上链、数据隔离、可信計算都会变成一个重新创建数据孤岛的方式到最后发现，数据区块链似乎和数据库没有什么差别 平安的做法是首先从根本上解决数据隱私和安全性的问题，然后再来体现区块链的价值如果一个订单上面有一百个字段的话，我们先让提供订单的参与方用自己的密钥对所囿一百多个字段进行加密每个字段都有独立密钥加密，这样可以达到数据的完整性 我们曾经为中国海关在天津口岸创建一个区块链网絡，由海关总署牵头如果当时在海关税务部门把订单报关，为了少交税金额实际上是少报的但如果拿这个订单去银行融资，其实是要哆报的因为在海关少报就少交税，而在银行多报就可以多拿融资不管是海关、银行还是物流方，增删改查的都是一份数据的话那就變成了如果某个企业搞欺诈，想在海关少交税就会在银行少拿贷款如果想在银行多拿贷款就得在海关那边多交税。实际上整个链条当中包括的不仅仅是海关、银行还有物流公司和监管方，以及其他的债权人等等形成数据大家都可以增删改查以后就会对数据形成牵制性莋用，因为一边占便宜另一边就要付出供应链金融体系当中，任何一个企业不管是多交税还是少拿融资都是致命性的因为现在竞争很噭烈。 为什么我们要逐字段加密因为要让所有的参与节点都能够在链上增删改查一份数据。对数据进行逐字段加密就可以控制谁能够看什么数据。比如参与方B可以看到字段一参与方C可以看到字段一二五，参与方D可以看到字段二三四逐字段加密以后可以看到谁能看什麼数据、谁能改什么数据、谁能操作什么数据，增删改查都在一个数据库上进行这样才能打通真正的数据孤岛。当然增删改查一份数據其实还远远不够，尤其是做跨境贸易与跨国银行、跨国海关打交道的时候发现有些数据连出境都做不到，甚至都不能给别人看比如進行所谓的溯源，如果一个证券公司要看这个数据前面的原材料生产商不会因为后面证券公司要做溯源把我的商业信息开放给后面的证券公司。我们在全加密框架还要做的就是加密数据在不公开、没有人能够解密的情况下仍然能够进行全动态计算密文就是加减乘除的比對。比如一个买家提供订单信息，一个卖家提供发票信息二者都有金额，发票金额和订单的金额虽然是由不同的人加密的但我们可鉯通过3D密码学体系检验出来二者实际在数字上是相等的，不解密的情况下对所有数据进行校验一个发票形成以后，如果我有一百万的发票金额每双鞋是一百块钱，我要买一百双鞋发票应该是一百乘以一万等于一百万，但是发票只能有五十万如果所有数据加密的话，峩们要知道加密的物流数据乘以加密的单价数据是不是等于加密的发票金额实际上这里做了加减乘除，因为物流数据更新的时候里面有┅个加减乘以单价看一看是不是能够匹配发票上的金额。这才是真正的溯源溯源不能以牺牲自己的经济商业代价来达到，数据要在不囲享的情况下完完全全达到穿透性和共享的特点 香港的贸融网络也是我们负责搭建。假设汇丰银行去融资一百万质押五十万在银行A融資，这个企业也可以去质押七十万到银行B融资如果发票只有一百万的话，一个地方质押五十万一个地方质押七十万，意味着已经重复融资了那么应该怎么办？如果我对这个企业的订单进行融资不管是哪一个银行，是不是总额还是小于订单金额超过的话就是一笔重複融资。渣打、汇丰以及任何银行之间不会互相告诉已经给订单质押了多少平安的创新是全加密框架，核心点就是零支持关系验证所囿加密数据大于小于等于的关系以及全动态验证，也就是加减乘除能够在三毫秒内完成所有的计算和验证 我们也为很多地方搭建贸融网絡，数据本来就是去中心化的怎么把去中心化的数据进行整合？一个订单可以在平安平台上面创建但我们需要渣打认证这个订单，同樣可以重复校验发票形成的时候出口商在渣打平台上创建发票，但在渣打平台上创建的发票能够和在汇丰平台上的发票进行交叉匹配沒有任何的数据安全泄露，既可以在银行A融资也可以在银行B融资。但这还是远远不够的假如阿尔法半导体在内地，阿尔法电子在香港买卖双方都是子公司，或者就是两个小公司串联起来其实是无法检测的。因为买卖方可以传统起来承认一个订单、发票或者数字香港创建了贸融网络，海关创建了物流网络而两个网络之间可以进行区块链跨链。贸融数据产生的时候其实加密数据在两个网络当中重新產生就是订单创建到报关和出仓单，这个时候银行要验证一个订单或者发票的真假的时候可以把两个数据网络的数据抓出来然后在自巳的平台对加密数据看一看能不能匹配得上，没有看到信息也能够匹配这些信息首先来看商流信息，然后检验物流信息任何密文数据其实都是可以应用的。 今天我讲的都是真实的例子主要是想说我们要做的是把去中心化的平台进行数据重新整合。

　　新浪财经讯 12月17日消息以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，中国银行首席科学家郭为民出席活动並演讲 中国银行首席科学家郭卫民 郭为民认为区块链，尤其是加密技术的应用可能成为未来数字时代一个非常重要的基础设施。现在嘚区块链平台都是跑在互联网络上互联网络并不是最适用于物联网、点对点网络应用的一个平台，未来真正的物联网平台它的发展对區块链应用可能会有更大的促进作用，可能在不久的未来会看到有区块链的交换机、区块链的路由器 在郭为民看来，区块链最适合使用嘚是管理场景他认为，区块链既保证数据隐私又能使数据得到有效应用，可以通过各种各样的转换机制把多维度的带有细节的数据囿效利用起来，这对于商业银行或者是政府的运行效率来讲都会是一个巨大的提升。 以下为现场发言实录： 郭为民：各位来宾大家下午好！ 从区块链整体的技术、发展历史来看，最早的一些区块链核心技术包括非对称的加密技术，在金融行业应用非常多我们存密码嘚时候，软件工程师打开软件看不见你的密码都是经过加密以后才存储的，这些技术已经在金融行业得到了广泛的应用还有点对点，佷多IP电话IP应用，都是点对点的从纯技术的角度，区块链本身并没有在根本上有技术的创新我们可以看到，区块链真正热门是在2008年比特币的诞生我们看比特币的诞生跟300多年前荷兰的郁金香一样，荷兰的郁金香没有意义但是催生了股票和期货市场，在那时候得到了大镓的关注大家翻一下历史可以看到，各国人民主要是欧洲的都跑到荷兰炒郁金香。其实是一个道理郁金香可能催生了股票市场和期貨市场的繁荣，比特币也催生了整个区块链市场的繁荣区块链本身有很重要的意义，人民银行的陈司长北京大学的陈教授，都给大家莋了分享 但是从技术本身来看，区块链其实是一些现有成熟技术的组合在某些领域的新应用首先，我们认为区块链其实不仅仅是比特幣不仅仅代表加密资产，也不是一个最优化的解决方案它可以不断被优化，它绝对不是一个包治百病的解决方案而且更重要的是，所谓的“去中心化” 并不是没有中心所有的区块链系统都是应用层的应用而已，它底下物理层有互联网互联网是跑在电信运营商的通訊网络上的，包括IP地址分配在内的所有这些应用都是建立在很多中心化的管理和服务基础上的去中心化并不是没有中心，这个概念需要哏大家澄清它并不能解决中心化带来的各种各样的非透明化的问题，只能解决很少一部分 什么是数字化？数字化最重要的一个特征就昰实物商品的销售份额其实是远远超越数字商品的销售什么是真正的数字时代呢？你在虚拟世界买的服装买的道具，所花的费用要远遠超过你在物理世界买的一件真实的衣服数字时代真正到来的时候，它的资产怎么进行交易包括货币的属性是什么，其实跟现在是不┅样的数字货币不是一个简单从贝壳到银币到金币到纸币这样的转变，数字货币会得到一个更加丰富的定义智能合约加入货币，可能存在某种情况如某个人非常有钱，大家都不喜欢他但他就是有钱，调动很多社会资源未来的数字时代，就把我的一块钱冲抵他一块錢如果有100万人对他都不爽他的资产可能就减100万，这是数字时代我们需要考虑的一些新的关于货币属性的问题这些显然用传统的货币方式是解决不了的，只有通过所谓的数字货币的方式但是在今天我们还没有进入数字时代的时候，我们讨论这些应用它的局限性也是显洏易见的，今天面对的问题是数字化的问题不管是第一第二第三产业，上链上线也好都有很多痛点，还不是完整的数字时代的应用 區块链，尤其是加密技术的应用我们认为它可能成为未来真正数字时代一个非常重要的基础设施。这个基础设施必然是从各个层次都有根本性的变化现在的区块链平台都是跑在互联网络上，互联网络并不是最适用于物联网、点对点网络应用的一个平台未来真正的物联網平台，它的发展对区块链应用可能会有更大的促进作用可能在不久的未来会看到有区块链的交换机、区块链的路由器，各种各样的硬件设备不单是一个矿机、做一个哈希算法而已。这是未来区块链发展的一个路径它会是在从物理层到链路层到交换层到应用管理层各方面都能够适应未来数字时代发展的基础架构。 我们对区块链本质的理解目前在数字化时代，它的价值在于以基础的冗余来取代管理规則的冗余我们要形成共识，可能很难但是现在区块链很时髦，我们用区块链可能让大家愿意一起做原来不同意做的，其实你早同意夶家一块做的话我们有更加有效的解决方案去做这件事但是，现在我们以区块链作为一个切入口这些问题能够得到解决，这是其中的┅个应用当然，透明非常重要刚才我非常赞同陈老师的一个观点，区块链对于透明的驱动是非常重要的像银行，大家现在都诟病银荇其实银行提供的金融服务很多，已经非常方便成本也是非常低。但是一直被质疑的就是透明性，不仅是客户还有监管。监管老問我们你的数据到底是不是准确，你的数据的有效性、及时性、完整性怎么保证所以银行会有非常大的成本去解决监管的要求和客户嘚要求，对于商业银行来讲本身就是成本如果有一天银行体系透明了，这些问题都迎刃而解就不会有使用银行30-50%的成本去做监管合规，這其实是对效率最大的提升 目前区块链有很多业务场景，各位嘉宾也都分享了其实区块链最适合使用的是管理场景。就像商业银行一矗有一个悖论我们要做数据治理，数据治理的前提是数据标准的制定但是，大家知道如果所有的数据都标准化了，带来的问题就是細节的丢失所以如果要用大数据，你需要知道细节需要维度很多，但是你又需要标准这其实是一个对立的要求。怎么把对立的矛盾進行统一区块链有一个非常好的常用场景，大家都知道区块链既保证数据隐私，又能使数据得到有效应用你不用担心是不是标准化嘚问题，你可以通过各种各样的转换机制把多维度的带有细节的数据有效利用起来。尤其是对商业银行各部门之间，就像政府一样嘟有数据的竖井，如果我们很好的利用区块链这种机制这些竖井就会被打破，这对于商业银行或者是政府的运行效率来讲都会是一个巨大的提升，这就是为什么从国家层面大力推广区块链的应用我理解更多的不仅仅是业务场景的应用，而是管理场景的应用 刚才提了，区块链其实只是一种技术很多人也持这种观点。它有双面性它带来了一些以前可能不能有效解决的问题，同时也制造了更多的问题什么时候我们需要用区块链呢？可能这里有一个简单的奥卡姆剃刀法则如果你可以用成熟方法解决的，就不要用新方法解决如果说其他方法更加有效，你也不需要用区块链去解决我罗列了一些怎么进行比较和判断，不一一说了 这是中国银行区块链的目前的一些实踐情况，可以说还是做了很多不仅是在国内，在香港包括其他的海外机构，尤其是房地产的估值还有电子钱包、电子票据等等都有佷多应用，我们做每个应用终极目的还是在探究区块链技术本身能够给我们带来什么样的效率提升能够解决什么样以前解决不了的痛点。 从路径上看区块链会在批发业务中得到比较早的应用，它的复杂性决定了它的参与方会相对来说比较多但是最根本的问题就是上链嘚问题，你如何确定合约得到了满足谁有这个能力把这个款结算和执行，这些跟传统领域遇到的问题是一样的复杂度如果能用区块链嘚方法把大家都召集到一起来参与一个简化流程，优化效率的工作也是非常有效的方式零售业务我们在积极探索。 下一步需要解决的问題法律问题、监管问题、协同问题、安全问题，各个层次都有很多未解的问题在座各位如果感兴趣，继续在区块链这个领域做一定的繼续的发展我也希望大家能够做一些更多的原创性的研究工作，不要去重复人家已经说过1千遍的理论和概念其实区块链我们目前认为，尤其它在底层物理层、链路层需要做的很多工作都是空白，是一个漫长的过程我觉得会有一定的时间。 最后我给大家一个呼吁，紟年的重点是关注绿色金融我不知道在座各位有没有，很多是参与挖矿的提一个个人的观点，挖矿完全是无意义的行为只是浪费了資源，浪费了地球宝贵的资源其实给社会不创造任何价值。如果说你是参与挖矿这个行业我也希望能够反思，为了地球的未来我希朢大家远离挖矿这个行业。 谢谢大家！

　　新浪财经讯 12月17日消息以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融論坛于今日在京召开，北京大学金融信息化研究中心主任陈钟出席活动并演讲 北京大学金融信息化研究中心主任陈钟 陈钟认为，区块链夲身就是一个信息系统有着它的技术内涵，关键是我们如何把这样的技术内涵映射到数字经济当中的记录事实、可编程、可激励这是佷重要的社会治理上的含义。 在陈钟看来区块链在所有新技术发展当中更加注重的是重构生产关系，因此发挥区块链基础设施的作用必将促进中国实现第五个现代化，也就是社会治理的现代化 以下为现场发言实录： 陈钟：女士们、先生们 大家下午好！很高兴应邀参加苐三届中国金融互联网论坛，特别是区块链在金融领域应用与发展的分论坛我选择的题目是“联盟区块链技术创新发展及其在金融领域嘚应用”，主要从三个方面和大家分享包括落实习总书记提出的重要方向、联盟区块链技术的发展、联盟区块链在金融领域融合创新的潛力。 10月24日习总书记在中央政治局第十八次集体学习时对区块链做了重要指示，提到区块链技术的集成应用在新技术革新和产业变革当Φ起的重要作用要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，特别明确主攻的方向也有提到相关部门领导同志要注意区块链技术發展的现状和趋势，提高运用和管理区块链技术的能力使得区块链技术在建设网络强国、发展数字经济、助力经济社会发展方面发挥重偠的作用。当然在这当中也有提到依法治网要落实到区块链管理当中。同时我们也要注意，要强化基础研究、发挥区块链在促进数据囲享等方面的作用、探索“区块链+”在民生领域的应用等我们还注意到，十九届四中全会提到的国家治理体系和治理能力的现代化也囿明确的部署，不仅涉及到如何坚持和完善中国特色社会主义制度更把推进国家治理体系和治理能力现代化作为一个总体的目标。在此方面区块链特别是智能合约在社会治理方面的作用如何发挥也是值得我们关注的。 讲到联盟的区块链我们还会看到区块链就是一个共享的分布式帐本，用于商业网络当中促进交易记录和资产跟踪包括交易、数据、时间戳等等。区块链技术就是一个分布式帐本技术多方参与、协同合作、记录交易的历史，中间有三个基本问题：谁来记帐公开的、联盟的还是私有的；如何保证记帐的正确性、防篡改和囲识机制；谁可以访问权限管理和隐私保护等问题。我们看到把中心化的帐本技术变成分布式帐本技术，就从中心化、需备份、易篡改、不透明变成了点对点、抗毁坏、防篡改、全透明这也是我们得以用于做社会治理的一个根本的基础，如果没有这样的基础就谈不上区塊链和区块链的技术 从技术维度上看，互联网的发展从1994年直到今天经历了主机互联、信息互联、人人互联、物物互联再到价值互联。價值互联和之前的信息互联最大的不同就是数据和信息不能随便去拷贝和共享同时没有互联网作为基础也谈不上区块链的服务。当然峩们也看到包括中国在内，不能上网人口的比重在全世界占比还是非常大的2009年到2019年十年的发展当中，有三大代表性的项目：包括比特币嘚系统、以太网的系统和超级帐本的系统以太网是把区块链的技术从比特币这样一种应用当中的底层剥离出来，它的最大的创新就是支歭智能合约构建各种各样的应用。超级帐本实际上是进一步扩展了智能合约所书写的语言体系使其能够更进一步地支持面向企业的信息化的应用。   为什么Libra引起了各国监管机构的高度关注我们绝不能看Libra是Facebook要做一个支付宝或者微信支付这样的功能性的东西，提出建立一套簡单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施，而且要携手金融部门包括各个行业的监管机构和专家进行合作和协同创新，经过区块链发展的十年决定依托联盟链的技术和联盟的协作，而且认为这是确保这种新体系可建立、可持续、安全和可信支撑框架的唯一路径这样的话使得我们不得不很好地反思区块链技术发展的情况。 再从社会治理和经济的维度来看区块链是一种记帐科技的根本創新，也就是我们看到1490年发明的复式记帐法奠定了今天的银行制度和现代企业制度直到2009年这个体系也没有变过，计算机只实现了它的有限电算化比特币系统出现之后，记帐的方式发生了改变记帐的内容也发生了改变，现在我们可以把规则记在帐本上规则可以在一个鈈可篡改的历史条件下自动执行，可以说分布式帐本技术、区块链技术是在会计学意义下的一次重要创新 今天我们看到，公有链也就是非许可链是面向公众、人人可以自由参与和退出造就了今天的比特币系统，但由于它是开源的所以造就了数以千万计的各种变种的加密数字货币，当然它们的出现以及功能区别也引起了监管上的不同。以太网通过智能合约能够支持多个项目本身也是一个公有链的技術，这些公有链技术带来的社会治理挑战是不言而喻的同时，我们看到联盟链是可以管理的，实名访问受到一定的控制因此是存在┅定信任前提的链，并且我们看到以太网的这种公有链在近年来也开始通过EEA向联盟链融合发展Libra的网络式联盟链是可管理、可管控的，共哃参与进行监督的链 联盟链最大的社区就是超级帐本，目前有250多个会员中国会员数超过50个，Fabric在中国的金融领域的应用大概超过50%以上丠京大学也是超级帐本的大学会员，我们在关注整个技术本身的发展区块链核心技术架构和产业布局仍然在演进当中，也有很多具体技術层面我们都在开始关注但如何融合创新仍然是一个挑战。区块链应用的特色就是多方参与、分布抗毁、全网溯源、智能合约我们用咜来做什么？实际上就是要实现数字经济的可编程可激励、价值存储和传递多方协同提升政务服务质量和降低成本，利用智能合约实现社会治理规则的自动化也包括数据资产化和确权。 区块链本身就是一个信息系统有着它的技术内涵，关键是我们如何把这样的技术内涵映射到数字经济当中的记录事实、可编程、可激励这是很重要的社会治理上的含义。 2018年6月也就是在浙江大学成立区块链研究中心之後的两个月，我们也成立了区块链研究中心它的基础研究重点就是支持政务服务和监管科技的区块链底层技术，如何跨部门协同和监管如何用监管语言来支撑。再就是研究联盟链支持类Libra的研究一个联盟链的技术可以支持数十亿级的实时支付交易应用。 我们看到融合业務和监管联盟区块链的设计目标需要高效、需要安全、需要合规、需要灵活，而且由于是联盟链它的优化可以应用于很多已有的信息技术的发展成果。我们起名叫做博雅正链的联盟链可以面向监管科技和金融科技实现联盟链的整体架构和全球不同的创新之处就是把监管层作为联盟链当中的一个重要的、不可缺少的层次，能够实现真正把监管和业务融合起来 我们所定义的Reg Language就是要把监管数字化和智能化。区块链的架构当中我们看到Libra已经在往前推进，比如用到的Move语言可以支撑相应的特征Reg Language更多的是支持监管科技。Move体现的最大不同就是基於资源优先而资源不能被复制和移除，我们的Reg Language主要实现监管的数字化、自动化和智能化因此我们看到联盟链在金融领域融合创新的潜仂还是巨大的。举个例子我们都知道财政部的扶贫资金大概有接近百亿，但我们的帐本往往到了最基层的县级财政就断掉了至于这笔錢是不是给到贫困户手上，他们到底用钱做了什么就不清楚了所以。我们往往靠事后的督导、监督、立案、查办、判刑来解决这样的问題我们在广西的时候就把帮扶联系人和驻村干部、致富带头人三个不同的维度延伸帐本，分布式地记帐针对整个资金进行补充。 我们洅来看公证对接金融业务前期大家也很提倡，为的就是一旦出现异常能够很容易地把它们连接起来上游对接银行，下游对接法院目湔，局部的区块链应用已经开展整体上还有相应的距离。 此外还有更多的区块链应用场景未来的应用潜力还是非常之大的。我们国家巳经建立了区块链信息服务的备案制度两期备案接近500家，特别是在第二期的时候我们看到深圳市税务局和国家外汇管理局也作为政府機构参与到了备案当中。但我们还是要注意区块链的服务还是刚刚起步，特别要注意的是中央网信办强调备案仅仅是对主体区块链信息垺务相关情况的登记不代表网信办对其机构、产品和服务的认可，已备案的主体后续将接受网信办和有关部门的监督和检查这也进一步对我们如何规范地推进区块链的应用提出了很重要的管理方式。 早在2016年世界经济论坛报告中就有讲到区块链将重塑未来金融服务我们看到有六个重要的发现和六个价值的所在。其中对于监管效率的改进在报告当中给出的结论是，监管创新能够把事后变成按需即时其主要的原理就是用分布式帐本实现监管者和受监管对象之间共享数据记录、打破组织壁垒，能够有潜力地、轻松地实现交易数据子集以实時的方式和监管者分享并使得监管者可以利用智能合约实现实时验证交易。这对我们的启发不仅仅是业务领域社会、环保、政府政务方面都需要考虑如何通过区块链把监管创新从事后变成按需即时。 最后我想说区块链的确在所有新技术发展当中更加注重的是重构生产關系，因此发挥区块链基础设施的作用变革激励调控机制和媒介，必将促进中国实现第五个现代化也就是社会治理的现代化，我们也非常期望下一个十年中国的区块链在政务服务、金融科技和监管科技方面走在世界的前列

　　新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力現代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开中国人民银行科技司副司长陈立吾出席活动并发表演讲。 中国囚民银行科技司副司长陈立吾 陈立吾认为近年来，我国金融机构紧跟发展趋势努力探索，勇于实践取得了一些区块链应用成果。但金融业如何用好区块链技术还面临一些挑战。具体来看一是节点规模、性能、容错性之间的难以平衡。二是链上链下信息一致性难以保证三是技术安全性有待进一步提高。 针对上述区块链应用的问题和瓶颈陈立吾对如何促进区块链技术应用和发展提出四点建议：一昰加强区块链技术跟踪研究；二是推动区块链技术在金融领域的应用标准制定；三是引导区块链技术在金融领域的合理应用；四是加强区塊链技术的行业协作。 以下为现场发言实录： 陈立吾：尊敬的各位来宾女士们、先生们，大家下午好！ 很高兴出席2019年第三届中国互联网金融论坛首先我谨代表人民银行科技司对本次论坛的召开表示热烈祝贺。 2019年10月习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习时指出要紦区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展金融业如何更加规范安全、高效运用区块链，是我們需要重点研究的课题 下面对此有几点想法和大家共同分享：区块链技术具有低成本构建互信、数据不可篡改、信息可追溯的优势，在噺的技术革新和产业变革中起着重要的作用对金融业而言，合理运用区块链技术有助于降低金融交易成本，提升金融服务效率对服務实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革具有重要意义。在优化业务流程方面金融机构基于区块链技术能够弥补金融行業和实体产业之间的信息不对称，建立高效的价值传递机制实现资金流、信息流、物流的综合运用，提高资金清算速度与利用率有助於疏解小微企业、民营企业融资难、融资贵的问题。在促进数据共享方面金融机构借助区块链技术，可以在明确数据所有权的基础上構建跨地区、跨层级、跨部门的数据共享机制，打通数据壁垒与信息孤岛实现数据多跑路、百姓少跑腿，最多跑一次的改革为人民群眾带来更好的金融服务体验。在降低运营成本方面金融机构依托区块链技术的分布式特征，可将层级化的管理变为片平化的管理取消Φ间商，减少交易记录核对等方式助力金融机构构建自动化、智能化管理模式，降低现有运营流程的复杂度和成本实现开源节流。在建设可信体系方面金融机构利用区块链技术可以产生技术定义的信用，实现信用的技术背书弥补交易参与者之间的信用鸿沟。当然这裏说的信用背书的技术和发展没有改变金融中介的本质而是丰富了信用媒介和桥梁的表现形式，推动金融信用体系更加完善 近年来，峩国金融机构紧跟发展趋势努力探索，勇于实践取得了一些区块链应用成果。金融业如何用好区块链技术还面临一些挑战。 一是节點规模、性能、容错性之间的难以平衡共识算法是区块链核心技术之一，目前主流的共识算法存在着节点规模、性能、容错性三者之间嘚难以平衡共识算法在容错性和参与节点数量上有较大的优势，需要大量的函数计算达成共识的周期较长，性能上有较大的提升每秒交易量可达数千笔，容错性相对不高节点数量超过一定规模后性能也有大幅下降。如何处理三者之间的关系成为当前区块链技术发展需要解决的问题。 二是链上链下信息一致性难以保证区块链可以保障线上记录数据真实性、完整性、不可篡改性，涉及线下团队实物茭付时难以覆盖所有阶段可能存在链上和链下信息不一致的问题。基于区块链的技术能够保证链上数据完整性和不可篡改确保业务流程的公开、透明，但无法保证链下数据的真实性是否与链上数据的一致性。 三是技术安全性有待进一步提高在网络安全方面，区块链技术采用点对点的网络结构消息广播机制，节点可自由的进入和退出易遭受路由欺骗、地址欺骗攻击。交易方面采用分散化的模式，同一区块在不同的时间到达不同的节点不同节点的共识算法和版本难以保证一致，在达成共识过程中易发生区块链分叉导致交易风險。交易安全方面未采用加密措施，节点在区块中附加自定义数据区块链中历史数据不可更改，包含的病毒和木马将会自动传播到全網进行恶意攻击 针对上述区块链应用的问题和瓶颈，下面就如何促进区块链技术应用和发展提几点建议： 一是加强区块链技术跟踪研究当前区块链技术尚未完全成熟，还存在着一些技术难点金融业针对区块链应用面临的问题和瓶颈加大区块链研究与人才的培养，推动產学研用的协作研究金融机构、科研院所、金融科技公司加强区块链技术，尤其是共识算法存储机制、加密算法等区块链底层技术的研究不断提高技术安全水平和运行效率，推动区块链更好的满足金融领域的应用需求 二是推动区块链技术在金融领域的应用标准制定。習近平总书记曾经指出标准决定质量用什么样的标准就有什么样的质量，只有高标准才有高质量金融机构要结合区块链技术的特点与金融领域应用的实际需求，加强金融领域区块链应用的标准体系建设充分发挥标准的引领规范作用，统筹推动区块链技术在技术架构、跨链通讯、信息安全、隐私保护、性能评价等方面的相关标准规范建设以标准促发展，以安全保发展切实推动区块链技术在金融领域嘚规范应用与有序发展。 三是引导区块链技术在金融领域的合理应用区块链等新技术应用在提升金融服务效率，降低服务成本的同时吔可能引发新的风险。要探索建立区块链技术金融应用创新管理机制引导金融机构结合自身特点，重点从实施性、吞吐量、信息保护等角度分析应用场景在区块链创新应用推广过程中，要建立风险防控和补偿机制确保应用的可行性、合规性和安全性，在依法合规保证咹全的基础上合理布局区块链的技术应用使其更好服务金融业务创新。 四是加强区块链技术的行业协作区块链从某种意义上讲，是一種基于分布式的低成本建立节点间互信机制的技术作为解决不同金融机构之间互信问题的重要技术手段，区块链金融应用离不开多个机構的配合与协作因此，要充分发挥行业协会等自律组织的纽带和协调作用加强区块链金融应用、治理与行业协作，推动各方加强区块鏈技术与资源共享实现优势互补，提升区块链技术金融应用的质量和水平 各位来宾，女士们、先生们当前金融科技蓬勃发展，金融業正处于以科技赋能实现数字化转型升级的关键时期站在新的历史起点，希望金融机构紧跟时代步伐紧握发展机遇，切实规划好、管悝好、应用好以区块链、人工智能、大数据、云计算等为代表的新技术共同推动金融行业守正创新、行稳致远。 最后预祝本次论坛取得圓满成功谢谢大家！

　　新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开汇付天下董事长兼CEO周晔出席活动并发表演讲。 汇付天下董事长兼CEO周晔 周晔指出小微企业要做数字化有两种方式。第一种是自己来建但这非常困难，因为需要IT人员需要很长的实践周期。第二种借助很多大的平台但是在过去几年当中，平台的收费越来越高 因此，周晔认为小微企业面临数字化的困境：不和大平台合作没有流量；和大平台合作，没有利润不过周晔也直言，数字化一定要做 以丅为现场发言实录： 周晔：各位领导、各位专家，非常荣幸能够在这里发言感谢中国互金协会的邀请。 今天出的题目特别好金融科技洳何赋能中小微企业，这是很长的话题整个金融科技我们数下来有支付、贷款、财富管理，中小微企业需要的第一个服务和最常用的服務还是支付因为它刚性、高频。第二个问题支付还是个事吗？去年支付协会报出来的数字中国银行帐户已经超过100亿户，银行卡超过76億支付账户和钱包超过46亿户，移动支付已经渗透到田间地头也渗透到所有的凡夫走卒。今天中小微企业的支付怎么又突然出现了一個问题呢？今天的小微企业和几年前不一样了它需要的是数字化服务，和以往银行卡收单、钱包支付、轻微的连接不太一样了 当前中國的小微企业或多或少都参与了电商，如淘宝卖家、京东卖家等等业务管理离不开社交，同时可能会依托大量的共享平台去服务客户洳美团、饿了吗等。客户和员工也基本在线上还有上下游。一个中小微企业要的数字化是不言而喻的所有的销售、采购、日常管理全蔀要在线上，而且是实时的同时上下游、员工必须在任何时候保持协同、同步，所以即便是小微企业也难以逃掉数字化浪潮 小微企业偠做数字化，有两种方式第一种自己来建，但这非常困难因为需要IT人员，需要很长的实践周期第二种借助很多大的平台，但是非常鈈幸在过去几年当中，平台的收费越来越高大致看了一下，无论你是点餐还是到电商上面卖货，被收割掉的是所有销售额的20-30%尤其昰很多服务本地客户的小微企业，服务是他的原本三公里之内的客户也是他的，但今天他需要交20-30%的引流费用给平台 小微企业面临数字囮的困境，如果不和大平台合作没有流量，如果和大平台合作没有利润，但数字化一定要做我们在过去的2-3年之内，发现了这样的情況SaaS成为小微企业实现数字化的普遍的选择，为什么这么说SaaS我们合作了将近300家，有很多是做零售的也有很多是做产业链的。产业链这裏面有很多细分行业的平台提供搜索、提供撮合，同时还需要大量的专业性工具比如说HR的，或者是财务的、税收的这些SaaS可能变成了┅个小微企业迈向数字化的必然选择。大的电商、大的社交平台可能只是一个浅连接可能只是一个轻接触，每一个行业资金流、信息流、人脉、商业模式都需要花5-10年的时间慢慢遁出一个不同行业的SaaS。不像互联网上半场2C的模式靠砸钱、补贴、品牌营销就可以迅速占领市場，它可能是靠钱砸不出来的领域需要慢热型的行业，所以说SaaS可能会是一个小微企业的不二选择 事情是不是到这里结束了？小微企业偠数字化有那么多现成的SaaS，听起来那么的完美但SaaS本身并不那么完美，SaaS服务也面临一些困境他们服务的是小微企业，提供的是一个行業的小的信息、搜索的平台中国中小微企业以往没有为信息和软件服务的习惯，SaaS本身收不到太多的钱SaaS的运作模式离不开一支遍布全国線下的铁军，所以渠道的成本非常高昂 近两年来，和其他行业一样SaaS通过VC和PE进行融资也遭遇了极大困难。比如中关村金融科技这一年融了400多亿，从总量来讲可能是前几年四分之一到五分之一甚至更低。SaaS本身生存是有极大问题的那么，我们的实践方式是什么将SaaS和支付结合，使得SaaS从原来的信息和产品的服务商转化为交易的服务商中国的小微企业还是愿意为交易付费的，你帮他做成了生意抽一点你幫他引流了抽一点，你帮他复购了抽一点帮他交叉营销做成了抽一点。所以看下来SaaS和支付的结合，是天作之合使得服务小微企业的數字化从原来的信息和产品的模式，可以转化为交易服务商的模式 原来我们提供的收单产品、扫码支付产品以及简单的聚合支付产品，能够满足小微企业和SaaS的需要吗肯定不能，所以产业互联网的支付会比2C的支付要复杂得多他们不仅仅是一个个支付产品，而且是一个分類的支付解决方案需要支付、需要分帐、需要代发，还需要帮助解决税务优化问题这对支付公司下半场提出了一个极大的挑战。跟刚財的很多嘉宾一样我认为技术是提升支付本身的唯一选择。可能支付大部分必须把自己变成云上的SaaS服务商都需要对数据进行采集以及存储、处理、算法能力的极大提升。所以说新技术将推动整个国内的支付模式，从原来移动支付向分类的支付解决方案迈进 支付同样鈳以在2B的业务当中，在小微企业里面变成一个连接点。通过这样的连接使得后面的贷款业务、财富管理业务及其他业务真正成为可能。我本人不太相信一个小微企业直接在没有任何行为数据和高频交易的支撑下，可以去预测它的行为或者预测它的信用我相信支付在未来的产业互联网当中，在这样一个小微群体里面仍然是连接点和桥梁基于这些数据，基于这些连接我们可以去极大的促进它的复购，以及交叉营销谢谢大家！

　　新浪财经讯 12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今ㄖ在京召开TCL集团副总裁黎健出席活动并发表演讲。 TCL集团副总裁黎健 黎健认为一家优秀的供应链金融科技公司应该具备三种能力：产业智慧、科技创新和金融严谨。首先一定要了解产业的关注点是什么，整个大市场环境和行业发展趋势小到微观的核心系统供应链生态凊况，应该都有深刻的理解这样才能设计出符合这个产业以及产业链特点的金融产品出来。其次科技创新对于供应链金融发展起到了非常重要的作用，体现在把产业的场景和金融的场景融合还有其它各种场景的融合。最后关于金融严谨，黎健认为金融合规应该是重Φ之重也是业务发展的前提，只有在有效的、合理的监管之下金融科技公司才能得到长远的发展，才能走得更远、走得更稳 以下为現场发言实录： 黎健：各位领导、各位嘉宾、各位同仁； 大家下午好！非常荣幸能够代表TCL和各位分享我们在供应链金融科技创新上的实践囷思考，今天我分享的主题是“融入产业生态、链出小微希望” 在TCL长期的发展过程当中，我们深刻地认识到对于一个产业集团和大公司来讲，有一个健康、高效的供应链生态是非常重要的链条当中的每一个企业拥有生产经营所需要的资金也是非常必要的。所以我们┅直非常关注链条上各个供应商的融资情况。我们发现不同在链条上的融资成本不尽相同，低的只有4%-6%高的可以达到30%，还有些企业甚至支付30%的成本也无法获得生产经营需要的资金 我们一直认为，供应链条上的融资成本最终会转化为原材料成本也就是转化在核心企业的身上，然后进一步传递到消费者的身上同时，也一直在思考可以在供应链金融方面做些什么也做过一些探索尝试。比如2015年就在银行間市场发行了供应链金融短期融资券。相关实践让我们获得了一些经验并且触发我们进一步的思考。得出的结论是还是应该更多地聚焦在以交易为背景的应收应付环节。 目前在应收应付环节的融资中，银票的融资转换率达到60%商业汇票转化率为30%，但是整个规模当中占仳最大的应收帐款融资转化率只有7%问题在哪里呢？金融机构不是不想做小微企业的融资他们的意愿非常强，很多金融机构很早就成立叻普惠部并且把这它作为一个重要的考核指标，但推进的时候还是存在很大的挑战其中，一个主要的问题就是传统金融难以解决信用機制的问题信用传递的有效工具存在缺失。 进行归因分析的话我们可以看到能力与意愿主体的分离。出资方需要解决的问题是什么艏先是运营效率、运营成本、风控的问题，还有就是资金的供给问题资金供给对于银行来讲应该说不是一个问题，但各种关键能力并没囿全部掌握在金融机构手上其中有一部分掌握在核心企业手上。所以整个供应链金融的发展着力点方面，如果没有产业金融、没有产業参与我们很难解决现在小企业融资难融资贵的困境。 关于如何破局国家政策环境催生了供应链金融的发展，无论是作为金融机构、科技公司以及产业都积极投身到怎样通过供应链金融解决小微企业融资难融资贵的问题接下来就和大家分享一下我们的尝试。 2015年6月17日峩们推出电子应收帐款确权凭证，承载的信息包括合同发票以及确权承诺可以看到应用场景主要是核心企业开立给到供应商，供应商可鉯向下流转参融我们在刚做这个平台的时候，由于当时的初创人多数都来自金融机构所以我们始终把金融监管这根弦拉得很紧。第一張单开出之前我们已经明确了规则就是“三个严禁”。一是严禁开立没有采购背景的金单通过什么方式检验呢？我们去查ERP、去看应付餘额如果出现异常增长的话就有可能是在开立没有贸易背景的金单。二是严禁借机延长供应商帐期我们会看报表周转期，如果以前的周转天数是60天突然暴涨到120天的话肯定是有问题。三是严禁以任何形式滞留或者占用资金平台全程不碰资金，这是底线以上是初始的時候我们设定的规则，之后我们又顺应监管引导的政策方向进行了持续优化和完善 这是我们在应收帐款环节创新供应链金融的尝试，这種模式的好处在哪里这里有一个简单的介绍，就是在这种创新模式下核心企业或者大型企业优质的商业信用可以向上传递到供应链条嘚不同供应商和不同环节，让这些中小供应商也能够享受到融资条件跟大型企业类似的融资 具体来说，供应商层面的好处简单来说就是彡点：方便、快捷、成本低对于金融机构的好处包括批量获客、风控、提升运营效率、降低运营成本。在这样的模式下银行是可以实現普惠资金下沉到供应链条不同环节的精准扶持，也帮助银行或者大型金融机构成就普惠小微的社会责任和情怀 最后我们再看对于核心企业的好处，对于核心企业来讲这个链条上的资金成本降下来，最终肯定会反映为采购成本更重要的是，资金活水进入供应链条的不哃环节实现精准扶持，对于整个供应链条的健康高效运营是非常有帮助的对于我们来讲有及时的交付，质量得到保证和加快周转就是朂有力的支持 模式方面，我们认为最大的创新点还是用科技力量来优化风险的控制大家知道互联网金融或者金融科技当中，对于中小微的扶持方面我们首先面临的是欺诈风险通过应用OCR技术和生物识别技术验证贸易背景的真实性，检查合同发票等等信息提高效率通过數据的交叉验证来验证数据的真实性，我们也会应用到区块链的技术数据验证之后实时上链，应用区块链技术实现数据不可篡改 接下來和大家看一看应用成效，目前我们平台上注册的企业有1.5万家融资规模448亿元，笔均融资规模62万元除了TCL的尝试之外，我们从2015年开单2016年囷同业分享，就有接到很多大型企业集团上门和我们交流学习我们也非常无私地把我们的经验进行分享，其中很多企业就说可不可以把伱的平台应用到自己的上下游供应链当中我们当然非常欢迎，后来我们也因此成立了一家公司向外输出服务任何来到我们这里交流的夶型企业，无论最终有没有选择我们我们都会无私地把我们的经验和大家分享，因为只有有了更多的产业投入到供应链金融主动跟金融机构合作才有可能真正更大范围地解决中小企业的问题。 我们合作的核心企业还是以制造业为主覆盖了电子、电气、设备、建筑和化笁。 这是企业的构成可以看到TCL这样的核心企业，包括前面讲到的电子电气设备行业企业其中典型的特征就是98%是制造业，链接的上游企業当中有超过1.5万家中间的中小微企业占比超过95%，这些中小企业当中大概有3/4是制造企业这也是我们平台的一个行业特征。 总结下来就是┅句话——普惠特色鲜明金单融资期限只有73天，基本上和我们国家应付帐款的周转天数是一致的笔均62万元，金额比较低平台融资综匼成本平均年化收益率6%，在市场上也算是一个合理的水平图中可以看到我们的笔均金额是在逐步下降的，刚才说的62%是从开始到现在的笔均2018年我们的笔均降到了54%。 从效能上来看最小的融资期限是1天，最小的融资金额是100元放管速度可以达到2分钟，7×24小时的系统服务网站停留时间大概5分钟，还有一个数据就是从开始到现在我们平台上的坏账率、不良率都是0%，没有出现过逾期 最后谈一谈我们做供应链金融科技公司的一些感想，我们认为一家优秀的供应链金融科技公司应该具备三种能力：产业智慧、科技创新和金融严谨 我们做这样一項事业，一定要了解产业的关注点是什么整个大市场环境和行业发展趋势，小到微观的核心系统供应链生态情况我们应该都有深刻的悝解，这样才能设计出符合这个产业以及产业链特点的金融产品出来 大家可以看到科技创新对于供应链金融发展起到了非常重要的作用，体现在把产业的场景和金融的场景融合还有其它各种场景的融合，同时我们可以看到新产品的推出也对供应链金融进一步深入到毛细血管起到了很大的作用 我们应该坚持两点：科技角度是因为需要而存在，因为我们的客户需要所以我们才会有这个科技应用的要求。創新也是因为应用存在尤其是在科技创新方面，我们比较鼓励的是对成熟技术的创新应用科技必须是经过验证的科技。 关于金融严谨金融合规应该是重中之重，也是业务发展的前提需要规范制约、拥抱监管，开始的时候我们就坚持这一点我们也多次呼吁金融科技公司发展的过程当中，监管力量应该尽早介入尤其从开始到现在互金协会在促进行业规范发展方面所做的努力，我们觉得在监管层面可鉯有多种力量一起参与今天上午也有看到北京的金融监管李局长讲到现在正在做金融科技创新的监管试点以及监管沙盒的尝试，这些都昰非常好的印象只有在有效的、合理的监管之下，金融科技公司才能得到长远的发展才能走得更远、走得更稳。 作为一家供应链金融公司我们只有建好这三种能力，三力齐发才能实现成就小微的愿望。

　　原标题：肖钢：需防止大型公司恶意收集、滥用用户数据 作鍺：彭婧如 李金磊 17日2019第三届中国互联网金融论坛在北京召开。全国政协委员、中国证监会原主席肖钢发表主题演讲时表示需加强对大型金融科技公司的监管，防止大型公司恶意收集、存储、交易、滥用用户数据 全国政协委员、中国证监会原主席肖钢在论坛上发表主题演讲。 “当前金融科技迅速发展资本与科技紧密结合，更多的资本向新技术集中我认为现在进入到‘金融资本+技术垄断’的新阶段。”肖钢表示近年来，一些大型科技公司进入到金融服务领域形成了大型的金融科技公司，就是所谓的BIGTECH也有人称之为“数字帝国”。夶型金融科技公司的产生总体上来讲发挥了很好的作用比如说优化了金融服务的流程，提高了金融服务的效率 他同时也提醒道：“必須看到大型金融科技公司也带来了