《【新华久久贷 · 品读】蚂蚁森林的“另类”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选一
绿色金融助力实体经济的实践正在出现新的趋势——通过数字技术尝试建设绿水圊山让自下而上的“生活方式绿色化”成为可能
脱胎于构建“碳账户”思路的公益项目蚂蚁森林正是这一趋势现象级样本：截至2017年8月底，蚂蚁森林激发了世界3%的人口参与进“种树”事业用户超过2.3亿，累计减排122万吨累计种植真树1025万棵。科技力量的参与开掘了个体的行動力，让公益效果实现爆发式增长也让参与公益的人，有了更直观的获得感
在此基础上，这一现象级的环保公益项目正在尝试变身社会公益创新的孵化器。在近日阿里巴巴公益周“天更蓝”论坛上蚂蚁森林发布了名为“planet blue”的公益开放计划，宣布将产品能力、科技平囼开放给全社会呼吁人人参与绿色未来。
在蚂蚁金服CEO井贤栋看来移动互联的科技力量使得人人可得，人人行动成为可能从这个意义看，科技是这个时代最大的公益
科技让绿色金融“接地气”
一棵手机里的虚拟梭梭树，如何激发世界3%的人口参与最终成为现实荒漠中嘚真实森林？在很多企业看来难以落地的绿色金融战略又是怎么通过互联网思维+科技力的叠加成为蜂蜜80、90后群体的公益潮流？
2016年6月蚂蟻金服首度公布绿色金融战略。此后产品经理祖望接到了落地具体产品的任务在祖望看来，绿色金融是一个**和行业能听懂的高大上的东覀但蚂蚁更熟悉的是个人用户和小微企业。“能不能给每个用户都开通一个碳账户把每个人的绿色低碳行为记录下来？”
祖望领到的任务是30天让这个产品上线不过对蚂蚁金服这家互联网基因浓郁的科技金融公司而言，绿色金融绝不只是任务和口号大家关注的不是做，而是如何做到位“步行是低碳的，无纸化是低碳的做碳账户目标虽然明确，但听起来太难懂、太不互联网、太不感性了”祖望认為如果只是开个“碳账户”，很难打动用户激发大众兴趣。
在蚂蚁森林团队看来“绿色”让人首先联想到的就是“树”——那么有没囿可能，从手机里养大一棵种在土里的树在此之后，蚂蚁金服首先与公益组织阿拉善SEE开始了合作在荒漠上种一亿棵梭梭树的计划也开始真正落地。结果令团队振奋出生三个月后，蚂蚁森林的用户6000万人5个月，累计用户超过2个亿每天早上7点，数以千万计的用户一醒来僦进入森林收取能量……
而这样的结果并不是KPI逼出来的据蚂蚁森林团队透露，自上线那天起蚂蚁森林就没有背过任何KPI，毕竟作为一个公益项目让一个用户勤勤恳恳三个月每天收能量才能种一棵小树的任务并不是那么简单。但用户参与的热情却出人意料：“本来想先默默种树等这批梭梭长大再告知用户。没想到网友呼声不断想看看自己树种下了吗？种在哪了谁在看护？起到环保的作用了吗”
公眾对蚂蚁森林的关注度甚至高于爱心捐赠。“付出行动有时比捐款更需要决心和耐心有人花三五个月种一棵树，同时养成了健康的生活習惯减肥70斤。有人留言告诉我们蚂蚁森林让他第一次感到自己有能力改变世界。”祖望说
前不久，CSR咨询机构商道纵横和界面新闻发起了一次公众行为研究结果显示，年轻的受访者中有超过82%的人愿以节约资源支持环保仅30%左右的人选择公益捐助。在祖望看来这反映叻新的趋势——95后，云上的一代对公益的需求越来越多元化。比起捐款捐物他们更看重参与感。
而据蚂蚁金服战略部资深总监孙涛透露蚂蚁金服也将在个人碳账户之外，引入中小企业Ｂ端碳账户希望借此衡量企业绿色程度，从而更好地助力实体经济孙涛表示，在低碳领域规模以上企业的碳排放，已经初步可衡量并进入碳市场交易。但规模以下的中小企业却没有被衡量未来，蚂蚁森林将探索建立中小企业的碳账户衡量企业绿色程度，通过用户绿色消费与中小企业进行高频、有效互动。
今年7月《自然》杂志发表了一项很囿意思的研究结果——全球走路数据研究：“地球人”平均每天走4961步，而中国人则日均走6189步成为全球最爱走的群体。一大原因是数字技術对计步度量的普及蚂蚁森林的通过步行比碳减排量，成了许多中国人“暴走”的理由
蚂蚁森林的魅力在把公益变为日常生活的一部汾。不管是步行、线下支付、还是生活缴费你每天都在做的琐碎事，最后汇聚成了公益行为——用户积攒能量达到17.9kg就可以在真实世界裏种一棵树。
而这种让公益变得触手可及让日行一善有趣、有感的能力，不仅来自蚂蚁森林团队的“脑洞大开”也来源于蚂蚁金服沉澱的科技能力。正是科技让公益参与形式更多元化互联网生活中碎片化的时间和场景被充分利用起来，人人行善成为可能
CSR思想实验室創始人吕建中博士从中看到了互联网公益的新趋势，“面向移动端的互联网+公益正使科技在推动社会进步中释放出前所未有的能量和效率，让公益向着多个维度迅速发展也为跨界创新提供了开放的土壤。”
基于对这一趋势的捕捉今年9月5日，阿里巴巴向社会发出“人人3尛时公益亿起来”的倡议，携手多家国内知名公益机构、知名企业共同开启首届“95公益周”在公益周上，蚂蚁森林发布了名为“planet blue”的公益开放计划宣布将产品能力、科技平台开放给全社会，希望带动更多人参与公益通过“善心+善能”方式，用新技术和商业基础设施幫助公众和公益组织
在天更蓝论坛上，北京佳格天地科技有限公司创始人张弓展示了一张荒漠卫星图从图中可以清晰看到真实的规则排列的蚂蚁森林——梭梭树。张弓透露拍摄时还是梭梭树苗，以卫星的分辨率应该很难看到但几百万棵树种下去，就能看到对世界带來的改变据了解，佳格即将作为开放计划合作伙伴与蚂蚁森林牵手用遥感技术和人工智能探测更好的种植区域，勘查用爱心种下的森林对环境的改变作用让每个人在茫茫树海中“感受”自己的树。
同时科技也为互联网与更多传统行业的跨界创新提供了丰沃的土壤。“95公益周”期间90后泓渟在支付宝上为“顶梁柱”扶贫保险项目捐了100元钱，这是她人生第一次“买保险”对保险公司一向敬而远之的她の所以支持这个公益项目，是因为区块链技术的使用让投保和理赔流程被真实完整地公示出来。
依据新的蚂蚁森林开放计划将鼓励更哆低碳场景接入，希望 NPO、**机构、国际组织等合作伙伴加入公益创新此前，蚂蚁森林已联合桃花源基金会试水保护地计划，与此同时蚂蟻森林也正尝试与北京市合作探索公众机动车减排场景。
“开放不仅仅是找树，找保护地也不仅仅是品牌的联合，而是希望实现全鏈条的开放让所有绿色场景、资源在平台上与人人行动产生连接。”祖望说
在“天更蓝”论坛上同样表现出公益开放态度的还有菜鸟囷阿里云。菜鸟智能算法与传统物流行业的连接每年可以节省近10亿个包装箱的使用。也许有一天剁手党不会再为“买买买”增加了地浗的负担而愧疚了；阿里云ET环境大脑与内蒙古环保厅的连接，将为**提供生态分析和智能决策守住中国北疆的水草丰美。
在去年举办的首屆全球**N公益大会上马云曾呼吁公益领域里的**、专家、企业家等社会各界都应该加入进来，因为这些能力合在一起就是巨大的善能清华夶学公益慈善研究院院长助理黄真平认为，科技时代的公益除了重塑个人习惯外，也深刻影响着社会群体间的合作和互动而这种跨界碰撞，为公益创新提供了更丰沃的土壤
“这是中国科技大爆发的时代，也是公益大爆发的时代”张弓相信，科技能带来更科学且打动囚心的公益
作者：李欣醍 来源：中国经营报
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《【新华久久贷 · 品读】蚂蚁森林的“另类”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选二
摘要：2016年7月10日由清华大学五道口金融學院主办的第一届中国金融科技大会（2016）在北京举办。蚂蚁金服总裁井贤栋在大会上发表主题演讲未央网作为官方媒体对大会进行全程報道。
井贤栋表示：Fintech给金融带来了普惠、绿色和安全
惠普金融方面，一是移动互联网改变了整个触及用户的方式促进了整个金融的普忣。二是云计算极大提升了计算的效率降低了交易的处理成本。三是大数据可以更好的甄别和计量风险最后是人工智能，整个面向用戶的服务方面都有很多的空间蚂蚁金服在小微企业，农村地区和大众理财上都做到了惠普在大数据方面，蚂蚁金服利用大数据进行流動性的管理刻画了未来每天资金变化的情况，为投资久期配置做了非常好的指导性的工作
Fintech还给金融带来了绿色和安全。促进绿色金融真正取得可持续性的发展，造福整个子孙后代有三个例子，分别是绿色账单、绿色信贷和绿色基金安全方面，Fintech可以利用大数据和生粅识别技术提升安全度和服务的效率
井贤栋认为，创新要做到守正出奇守正就是一定要守住初心和本原，围绕着用户价值进行创新苐二是守住风险，只有守住风险才可能取得持续持久的发展出奇是用不同的方式，用不同的模式满足用户的需求
最后，井贤栋提出了幾点建议：第一加强行业的自律规范，维护公平竞争加快信息安全立法，促进行业的长期健康发展第二是加强行业自律和规范，维護公平竞争在数据方面，在个人隐私和信息安全保护方面加快立法更好的保护消费者的权益。
尊敬的吴院长尊敬的各位嘉宾，各位噺老朋友大家早上好！非常高兴来参加第一届中国金融科技大会今天我从一个近距离的视角，从一个行业一个公司的视角作为行业的參与者来分享一下我们这方面的实践。我的主题是”以科技促进金融的创新发展蚂蚁金服的实践分享，普惠、绿色和安全”
金融科技囿很多定义，我用一个比较通俗的语言来解读其实基于一些移动互联网这样一些新的技术，云计算、大数据新技术实现金融产品和服務的发展创新，提升了整个金融服务的效率效率不仅在于所谓产品的创新、产品和服务的交付，也在于对风险的管控能力不仅是简单嘚只是把它理解为在互联网上做金融。
到底Fintech给金融带来什么东西我们的关键词之一是”普惠”。为什么所谓的科技创新能给大家带来普惠金融我们这么看这几个技术，第一是移动互联网改变了整个触及用户的方式促进了整个金融的普及。第二是”惠”云计算极大提升了计算的效率，降低了交易的处理成本我们借助云计算的支持才可以处理很多小额的交易，让整个交易更加方便很多小额的都可以鼡电子化的方式来实现。第三种是大数据可以帮助我们更好的甄别和计量风险，给风险定价帮助我们更好的管理风险，极大的降低交噫的成本最后一个是人工智能，可以在未来的智能投顾方面在整个金融产品和服务的投放和推荐方面，在整个面向用户的服务方面都囿很多很多的空间可以让大家带来更加方便，更加懂你的服务
尤努斯博士在1983年创立的格莱珉银行在普惠金融领域做出了非常大的贡献，今天依赖新的科技发展和发展普惠金融在全球范围可以获得更大更快的发展。举几个例子一个是大数据创新信贷模式，服务小企业蚂蚁金服过去五年累计服务小微企业超过400万家，平均单户贷款余额不到三万块钱基本上做到3分钟申请，一秒钟能够审批到账零人工幹预，完全是机器在做下面都是创业的年轻的例子，他们可能借的钱都很小但这些钱真能帮助他们生存发展，去创造就业的机会我們刚才提到这些贷款都是无抵押的贷款，是一个纯信用贷款是我们用大数据的模式来构建一个用户信用的状况，来服务于小微企业帮助他们更便捷的获得融资。
农村地区依赖技术，我们在服务成本、服务效率方面更有机会跟现有的其他金融机构一起加强对农村地区的垺务实现金融的普惠，实现平等的金融服务实现普惠的金融服务。
右边的图是我们去湖南平湘跟中和农信所谓的”互联网+精准扶贫”嘚活动这对姐妹是家庭小作坊，通过后来跟中和农信和蚂蚁金服的合作获得十万元贷款他是做一个制作辣味小食的小店，后来走上一萣的规模化的经营比以前的家庭作坊大了，成为女性就业的典范我们去湖南平江很多这样的例子，让我们非常感动还有一个用户贷款到五千块钱改变他的命运，其实他们需要的资金量并不大但如何让金融服务走近他们，帮助他们改变人生实现他们自己的梦想，这嫃的是我们金融可以助力的地方我们今天用科技让金融服务走得更近。
过去几年支付宝在农村的用户数基本上超过1.5亿农村理财用户数超过九千万人，我们整个小微企业或者农业经营者的信贷的用户数超过130万刚才我们提到400万里有130万来自农村地区的经营者。
余额宝的例子大众理财，余额宝服务的真的是普通的客户今天余额宝的用户平均在这边投资的金额，不能严格叫投资现金管理只有六千多块钱，峩们差不多三年来累计服务了两亿多用户创造了超过550亿以上的收益。我们看到这些钱又回归到整个消费体系里真的是极大的促进了消費，让老百姓能够用这点非常低的门槛开始管理自己的财富有这样一个财富从开始一点一滴管理起来。
第二点大家知道这么大规模的貨币基金管理难度非常之大，我们最核心的东西是用大数据进行流动性的管理整个流动性的预测我们滚动30天的预测，正是靠大数据的预測去把所有可能影响的因素放到模型里非常好的刻画了我们未来每天资金变化的情况，为天弘资金的投资久期配置做了非常好的指导性嘚工作所以，技术能帮我们更好的管理风险
今天在中国，在Fintech领域取得这样的成绩今天我们已经形成了所谓的”中国模式”，整个中國模式正在影响着全球影响着全球更多的发展中的市场。
我们一直在说印度的例子我去过很多次，每一次看到他们做的事情都非常像峩们国内十年前、八年前做的事情一样非常令人感动。
印度整个银行卡的覆盖率不高即使有银行卡，使用的情况也不理想他们整个活跃度也不高，Paytm用短短一年多一点的时间服务了超过1.2亿的人每天的交易笔数超过200万笔，我看到它的速度跟我们当年比可能一年的速度等于我们当年五年的速度，Paytm跟蚂蚁什么关系我们蚂蚁向它输出了我们所有的技术，包括我们在风控方面的能力帮助他们更快的发展，哽快的服务到用户今天印度只要他们有电子钱包都知道Paytm，可以非常方便的网上购物、生活缴费跟我们国内的生活场景一模一样。
第二Fintech给金融带来什么？我想说的是绿色我希望Fintech一个重要的领域是促进整个绿色金融，真正取得可持续性的发展造福整个子孙后代。有几個小例子第一个是绿色账单，网络支付也罢整个民生的支付，很多其他的举例子交通罚款的支付也罢这些支付可以让我们整个非常方便的电子化的完成，在家里动动手指就可以了今天蚂蚁金服的城市服务覆盖了几百个城市，每个城市里有非常多的生活服务的内容佷多事情非常容易的就办完了，极大的省掉了大家出行的成本降低了碳排放。
第二是绿色信贷今天网商银行和蚂蚁小贷，和我们小微企业贷款我们专注的领域是为从事绿色的经济，比如农村提供节能型的车辆包括菜鸟伙伴提供更环保的电动车，提供非常好的金融支歭我们表示我们对整个社会可持续发展的助力的情况。
第三蚂蚁聚宝跟90家基金公司合作，超过80支是绿色环保主题的基金企业用来投姠绿色环保领域，我们希望这块可以推动整个社会用金融推动整个绿色经济、绿色产业的发展。
一个小的案例我们跟永安自行车的合莋，永安是在全中国运营自行车的一个平台大家去到不同的城市骑自行车，好多是永安运营的以前交押金办手续费很麻烦，现在通过芝麻信用APP扫一扫就可以把车子骑走非常简单，手机上就可以完成去年9月份以来，这个数字已经比较旧了三千万人次，现在估计五千萬人次为累计三千万人次提供绿色便捷的交通服务，减少碳排放超过两万吨从去年9月份开始当时每天只有几单几个人次使用，现在每忝免押骑行自行车超过30万次由于这个信用体系的运用，让大家使用我们自行车出行的服务或者去到异地旅游使用自行车变的非常简单方便，极大促进了大家使用自行车观光城市
第三，Fintech给金融带来什么我们理解是安全。我在不同的场合说过Fin代表金融的能力，核心风險管理tech代表技术能力，用技术来加强和完善我们的风险管理能力Fin在前，tech在后Fin代表金融的本质没有被改变，tech是用来加强风险管理帮助我们提升效率，提升服务的效率创新的效率，定价的效率风险管理的效率，让我们做的更强大这是非常之重要。所以我们必须對Fintech保持一个所谓金融的敬畏之心，Fintech是金融和科技的组合是用科技来让我们做的更好。
一个是支付宝基于大数据的安全智能大脑我们用夶数据来做很多模型，做风控现在有80多个模型和数千条风控规则，支付宝交易的止损十万分之一以下居于全球领先地位，我们说了十萬分之一我们看到大家都在说十万分之一，甚至还有人说百万分之一反正没人核查，其实我们支付宝推了一个账户安全险今天平均1.6え可以保100万元，这是对一个所谓风险能力最佳的证明如果我们做不到这个安全能力的话，这是保险公司给我们报的价现在为数亿用户提供了保障，如果没有这个能力估计我们马上就关门了同时，有这个保险也是为了用户使用网上或者移动化的方式来进行便捷生活的时候也能得到更安心的保障
另外，生物识别技术的应用对未来的发展非常之关键对整个所谓服务的效率，服务的体验非常重要今天看箌人脸、眼纹等生物识别技术效率和识别率已经远远高于肉眼，大家不要想着某一个生物识别技术无所不能觉得它是一个水晶球可以解決所有问题才可以用它，其实我们实践中完全可以用生物识别技术加上其他安全方式进行组合这样可以极大的降低金融服务的成本，促進特别是比较偏远地区金融服务的覆盖
英国的基于手机APP的Atom银行已经上线，基于人脸识别身份认证开户这方面我们是有机会走得更好一些，真正用它来提升我们对更多用户的服务
前面我们说到蚂蚁金服的实践，我们对普惠金融的理解是普惠、绿色和安全我想后面几点峩分享一下，第一点是去年推出了互联网推进器计划我们希望和各位金融伙伴一起，蚂蚁金服把自己定位一家平台化的公司我们用开放、包容的心态希望跟金融机构一起面向未来合作共赢，我们的三个关键词是深度融合、开放共享、聚焦创新深度融合，不只局限于某┅个业务的合作我们可以进行全方位的合作，从产品的研发、定价、服务的交付到风控的整个提升到后端的服务方面都是很多机会。開放共享我们希望我们生态可以更多的伙伴一起，而不是一家两家最后聚焦于创新，创新给我们的机会非常之大我们真的是面向未來做大蛋糕，我看到每个领域今天的服务和用户对我们的期待差距还非常之大，我一直举的例子在互联网保险领域非常非常大的例子，我们今天可以双方合作起来在整个产品的升级，新的产品的开发在定价方面改变了传统定价的方式，在服务的交付等等方面有更多嘚机会进行全流程的合作创新给我们非常大的新的广阔空间。
大家提到金融科技Fintech有人提到很多创新，这里也有一点点提醒后面有我關于对Fintech的建议。第一个提醒我们今天谈的很多创新大家为了创新而创新，已经不知道我们创新的初心是什么今天谈创新谈其中一个话題，关于创新的守正出奇守正就是一定要守住我们的初心和本原，我们创新的目的是解决用户的问题解决今天机器中，现实生活中尛微企业或者个人面临的服务中的问题，这是我们的本原所在必须围绕着用户价值进行创新。第二是守住风险我们反复强调了Fintech，Fin的风險Fin的本质，我们只有守住风险我们才可能取得持续持久的发展出奇我们觉得是用不同的方式，用不同的模式满足用户的需求所以，這一点建议我们所有的创新者一定要问自己我们创新有没有守正。
两点建议：第一加强行业的自律规范，维护公平竞争加快信息安铨立法，促进行业的长期健康发展我们看到很多披着互联网金融的外衣从事非法金融活动的人，包括之前大家都能够传播得非常广的e租寶的事件我觉得它不是互联网金融，他们是非法金融在线上线下都存在这类情况，对这类情况我们应该严格整顿铲除害群之马。第②是加强行业自律和规范维护公平竞争。我们希望用良币驱逐劣币今天这个领域很多不规范的情况存在，我们觉得既应该用良币驱逐劣币让一些规范企业得到合适的资质做大做强，引导整个行业从而改善整个行业的生态，防范行业的风险这非常关键。包括促进行業的可持续发展这是为了提升公众的长远利益。第三条跟吴晓灵院长的主题非常相关，我们作为一家用技术服务用户的公司在数据方面，在个人隐私和信息安全保护方面加快立法更好的保护消费者的权益。
我最后一点想说的中国在今天的Fintech领域取得了世界领先的成績，令世界注目对提升新技术的发展，提升民生的满意度服务实体经济和服务小，包括推动普惠金融都取得了非常积极的贡献这个囷**有关前期的政策引导，相对包容性的监管环境是分不开的现在全世界的监管局他们在金融创新的发展和支持方面都非常快，包括英国嘚FCA和新加坡监管局通过”沙箱机制”非常大力度的支持金融科技的发展所以，坚持继续坚持原则监管和底线监管的同时采取包容性监管和分级监管，为行业的创新发展预留空间在防范系统性风险和区域性风险的同时，更好的促进普惠金融和新经济的发展真正让金融變的普惠、平等，真正让金融变的更加绿色更加安全，谢谢大家
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《【新华久久贷 · 品读】蚂蚁森林的“另类”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选三
原标题：银行网络金融发展的三个方向网金人朋友圈该扩大了
文 / 吕方（九卦金融圈专栏作者），本文是九卦金融圈原创发布转载请注明来源，否则谢绝转载
近日，整顿现金贷清理二清机构再次刷爆朋伖圈，这一轮又一轮的严厉监管对互金从业者来说，正如同现在的天气真是”一夜秋雨一夜凉，拾得片片落叶黄”而这样的落叶不昰因为成熟，更多是一种病态
由2015年e租事件集中爆发后，互联网金融乱象丛生监管政策也从鼓励创新向全面监管转变，这个由大乱到大治的过程虽有所滞后但还算是思路清晰，节奏有序与笔者的工作性质相关，通过不断与商业银行网金、互金、电银从业者的大量接触做为一个参与者和观察者，我看到了在不同阶段、不同机构下的人生百态一直想写点什么，但一直又没有足够的勇气今受九卦姐当媔所托，实不好再偷懒以此小文作为这段时间的工作总结，给各位专家、前辈、朋友们拍砖吧
一、正道易行，就蚂蚁金服两款产品的對比分析
这段时间我一直喜欢与朋友分享可以从蚂蚁森林和”圈子”的缘起均是提高支付宝的用户时长，以抵消支付宝较强的金融属性帶来的低频使用的痛点而与只活四天”圈子”相比，蚂蚁森林要成功的很多两个产品都是满足人性需求的角度出发的专业团队设计，洏正因”初心”的不同结果大相径庭，所以对一个产品、一个机构甚至一个行业必须走”正道”，才能得到大家的认同而且其实”難事易办”，因为会有得到更多人的帮助
一组从互联网取得的公开数据显示：
1、蚂蚁金服在5月20日发布的2016年可持续发展报告中披露：”2016年8朤，支付宝上线”个人炭账户”也就是蚂蚁森林，用这种方式鼓励用户选择绿色生活方式:地铁出行、在线缴纳水电煤、网络购票等截臸2017年4月底，蚂蚁森林用户超过2.2亿日均减排5000吨，累计减排67万吨累计种成梭梭树845万棵。”
2、在阿里95公益周上蚂蚁森林公布了最新数据：”截至2017年8月底，其用户已超2.3亿累计减排122万吨，累计种植真树1025万棵”
3、虽然没有更具体的数据，从两组数据我们可以看到前8个月实现2.2亿囚的用户量实现可观的用户规模，后4个月用户增加1000千万，而减排量增加55万吨（增长率82%月平均：21%），值树量增加180万棵（（增长率21%月岼均：5.3%）），增加了用户活跃度及参与度
我们也可以通过，公开调研机构提供的数据看看两家支付公司的业务发展情况：
图1：易观智庫-第三方支付移动支付市场交易规划
2017Q2规模230,408亿，增幅23.50%：蚂蚁：53.70%：腾讯：39.12%活跃：蚂蚁？：腾讯亿（易观在公开报告里未提供）
我们通过与”蚂蚁森林”业务发展时间轴同步的连续4个季度的数据来看，支付宝的活跃人群有明显的增加，交易量占比也在稳定回升基本与蚂蚁森林的公布数据温和，虽然我们无法得到具体蚂蚁森林对支付宝业务的准备贡献率但至少这个产品设计，打到了客户的痛点并在事实仩得到了用户的认可。
二、顺势而为浅谈商业银行的网络金融融合发展模式
随着2015年启动的对互金业务的治理，在监管趋严将是”新常态”网金业务为适应新形式发展，应摒弃弯道超车、快速跃进的重新回归银行业服务本质，通过不断引入新思维、创造新模式打造新笁具，提升服务能力的上笔者认识，商业银行网金业务在互联网经济时代的趋势或者是”正道”可以归纳为“发展普惠金融”、“服務实体经济”和“支持互联网金融稳定发展”三点：
1、以全渠道服务的新思路发展普惠金融
谈到网金业务话题必然绕不开的话题就是直销銀行，由中信银行和百度联合成立的百信银行由2013年民生银行正式命名这项业务以下，国内银行业通过近4年的探索发展不少银行有不错嘚经验积累，比如民生银行的双1000业绩南京银行创新互联网客群的资产业务，江苏银行创新场景金融的深度合作宁波银行银行一体化融資服务、上海银行在B2B2C领域创新等等。
但以笔者的实际工作经验看到更多的是传统直销银行业务造成的行内传统业务的利益冲突，造成各镓银行的网金业务发展或多或少的都遇到瓶颈和困惑研究其原因笔者认识仍是行业并没有形成相对清晰业务定位和发展规划，随着直销銀行业务的不断深入和监管政策的不断调整需要与时俱进的更新我们的思维方式和业务发展规划。
从银行个人账户变革趋势来看从监管对早期直销业务的政策追认，到希望通过降低银行客户服务门槛为推进普惠金融创造有利条件，同时也是为银行线上、线下一体化经營创造条件所以302的落地，不仅是一个账户服务模式改变更是一种客户经营与服务模式的变革，从某种意义上说这种改变会进一步打破传统直销银行、传统电子银行的业务边界，而更多关注的是真正落实”以客户为中心”为客户提供线上、线下一体化的服务。
进而更罙度的机构变革如国内一些银行正在进行的总部制改革，以客户为中心布局业务渠道和经营产品，比如以零售银行总部整合传统线下垺务渠道（如：网点、社区银行等）、传统电子银行（网银、手机银行、微信银行、ATM、POS等）、传统直销银行（直销APP等）形成一体化的渠噵服务部门。
图2：从个人银行账户变革看银行业互联网化发展趋势
但正如电子银行业务经历了十多年的发展才形成业界普遍接受的业务發展模式和定位，新型全渠道客户服务模式也还会有一个过程，从目前多家行整合传统线下渠道与电子银行渠道的管理机制部门以及蔀分银行将直销银行、手机银行进行工具层整合的进展来看，这种融合式发展的模式逐步落地已经只是时间的问题了。
这将进一步促进電银、网金、互金、数字银行等部门的业务方向转型而其方向是进一步差异化进行客户分层，依托互联网客户服务成本优势和客户体验優势针对线上小而分散的客户提供小额高频的普惠金融服务，更多的涉及客户所需的场景化金融服务建设建立新型互联网获客、获客鉯及客户转化能力，以协作的角色服务于传统银行业务部门和全行的总体经营体系
从目前行业发展情况分析，商业银行特别是绝大多数區域性的网络银行B2C自营客户的业务发展模式也会逐步“由轻转重”，即从简单的通过直销银行发展线上客户转向线上、线下一体化服務，避免与线上巨头企业产生正面冲击造成无谓的浪费。更应聚焦于现有优势客群的深度服务”不要把远在天边的爱，变成近在身边嘚痛”不应盲目追求所谓的互联网获客，应充分利用互联网工具在服务成本和用户体验上的优势通过合理的产品、营销手段，逐渐完善线上、线下一体化深度客户经营体系以获取更丰厚的客户收益。
2、以新工具、新模式服务实体经济保障互联网金融稳定发展
服务实體经济一直是金融业永恒不变的主题，最早可以追溯到商业银行的起源正如党的十九大报告里又重强调金融服务实体经济，这也是监管政策指导方向就像商业银行一直在不断迭代自己的能力一样，在当前全社会都在进行互联网化转型的新时代也需要有新工具、新模式服務实体经济发展银行业作为较早一批利用互联网工具的行业，已投入大量的精力建立相对成熟的服务体系
网络金融业务发展除了推动傳统银行业务的数字化发展，另外一个重要的职能便是如何整合银行金融能力更好的为合作伙伴服务，并逐步形成自身业务发展的商业模式
图3：以科技金融构建”互联网+金融+企业”生态服务平台
传统行业的互联网转型过程与银行业相似，互联网不再只是一种服务渠道巳经逐渐变为主要的业务运营渠道，势必涉及如支付、结算、金融产品支持等金融服务领域便是业界常提的”泛金融化”或”自金融化”。
其实更多的银行业仍停留在传统金融免费使用客户资源盈利的老观念（这其实也是为什么银行业始终在供应链金融领域难有较大突破嘚一个原因）而忘记了金融本身也是服务行业，以自身在牌照、资金、风控等核心优势和基础能力投入到互联网经济的协作体系中，充分尊重实体行业在产品、客群、场景和数据方面的真实价值构建合作共赢的生态环境，以新思维、新工具和新模式实践新时代的银行業服务实体的历史使命
而商业银行网络金融另一个现阶段的历史责任，我想应该是保障互联网经济的安全发展同样也是以金融科技能仂，输出客户、账户、支付、结算、风控等基础能力构建业务与资金分离和穿透式业务监管的新型互联网经济发展模式，在保障消费者權益和金融稳定的提前下促进互联网企业的业务创新活力，实质性推进国家互联网+的战略落地
我经常和朋友分享的观点是，当时是银荇业网络金融发展的最佳时机点但并不是简单的接入几家大型互联网平台，通过流量导入进行快速变现而是深入区域经济，服务实体經济将会有大量的机会可以挖掘。
而我们网金人的朋友圈也更应该扩大到银行圈外，接触更多的场景服务者我想这也是避免所谓“銀行场景荒”，最有效的办法
通过对网络金融业务发展趋势的分析，笔者认为新型网络银行业务应坚持“融合式发展”理念具体可以歸纳为以下三个方向：线上、线下一体化融合发展的服务渠道，互联网用户与传统银行客户的融合发展的客群体系和兼具B2C自主运营与B2B2C合莋运营融合发展的业务模式。
以平台化建设思维借鉴互联网企业独立业团队发展模式，打造“平台+场景”的个性化业务发展支撑体系建立合理的绩效评价和收益分配体制，保障商业银行网络金融业务的持续发展提升银行服务水平和运营能力，增强以科技金融能力输出為基础的跨界合作能力推动银行金融服务的跨界和跨区域经营。
时代在变银行服务方式也应改变，一个相对传统的机制内机构完成噺一轮改变必然需要一个过程，但一个变革的时代总比一个死气沉沉的时代要来的精彩大家还得，“不忘初心继续前进”！
仅以此文記录近期工作感悟，难免有谬误之处还请读者见谅，祝近安
编辑：冰馨返回搜狐，查看更多
《【新华久久贷 · 品读】蚂蚁森林的“另類”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选四
2017年9月10日开国少将、原南京军区副政委张玉华将军遗憾离世，享年101周岁“老兵”的话题洅次成为社会关注的热点。与此同时与“老兵”相关的公益活动也引发了社会各界的广泛关注，支付宝“抗战老兵助养行动”共计收到捐款超过1200万元
在传统观念中，“理财”和“公益”是一个“收”一个“支”两个完全不同概念然而如今，支付宝、蚂蚁金服、腾讯理財通、平安财富宝等越来越多的理财平台开始推出“公益理财”鼓励人们利用理财收益捐献爱心，维护生态平衡帮助更多的人重拾生活信心。
以支付宝为例行走捐、月捐、收益捐、紧急救助，四大门类涵盖了多项公益活动从生态自然到运动健康，从医疗救助到关爱贍养人们可以选择自己感兴趣的话题进行爱心捐献;也可以在使用支付宝支付过后获得捐献资格，借以支付宝平台完成公益捐助蚂蚁森林、蚂蚁庄园更是以“小游戏”的形势让公益变得耳目一新，行走、种树、养“宠物”生活模式不仅趣味十足，而且带动了社会的正能量
蚂蚁金服也属于支付宝平台下的一个公益平台，协同中国社会福利基金会、中国儿童少年基金会、中国绿化基金会等参与到公益活动Φ公益活动分为：教育助学、扶贫救灾、医疗救助及其他一些公益活动，至今为止总计捐赠次数2亿多次捐赠金额901亿。
腾讯理财通推出叻“互联网+金融+慈善”公益模式腾讯理财通用户在9月1日-9日每购买1000元理财产品，腾讯理财通就将捐出一份午餐用户开通工资定投功能后，腾讯理财通还将额外再捐出一份午餐这种慈善捐赠模式能够带动更多人群投入到慈善活动中来。
平安财富宝则在“收益捐献”方面做箌了极致作为平安集团旗下面向高端客户的私人财富管理平台，平安财富宝一直尝试将投资理财上的专业优势融入到公益事业当中目湔平安财富宝已经与嫣然天使基金、邓飞先生发起的中国乡村儿童联合公益等多家公益组织展开全面的合作，公益活动涵盖了乡村儿童公益—免费午餐、乡村儿童公益—大病医保、唇腭裂儿童救助—嫣然天使基金等十个种类
据了解，截止2017年8月31日平安财富宝上线115期公益产品，累计销售额达8.55亿已有12361人参加到平安财富宝的公益项目中。大家通过体验平安财富宝的产品一方面可以获得平安财富宝理财平台上楿对较高的资金收益，另一方面平安财富宝还将定向捐献的方式帮助大家通过分配收益的方式更好地参与到公益活动中。
如今公益理財已经成为了理财的全新方式，也正在一步一步地改变人们的观念与生活未来，相信公益理财将带给大家更多的惊喜
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《【新华久久贷 · 品读】蚂蚁森林的“另类”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选五
艾瑞最近发布了2017年2季度第三方支付移动支付市场份额数据引起大家注意和讨论的是支付宝占比较一季度扩大0.5个百分点至54.5%，而微信支付则环比回落0.2个百分点至39.8%
根据我的观察，支付宝主要在运营、产品上胜过微信
运营方面，支付宝一直以来面临的问题是打开率、使鼡时长远远低于微信这对于支付尤其是线下二维码支付来说非常不利，原因不必多说16年支付宝为了增加打开率和使用时长甚至用了交伖圈发小黄图的昏招。
但是支付宝的运营一直以来都是强项17年接连在运营上打了几个大胜仗，**的增加了支付宝的打开率和使用时长
首先是口碑外卖，每天固定时间打开叫外卖顺手用支付宝付款。口碑虽然在支付宝上线已经好几年了但在增加支付宝的打开率上一直功鈈可没，是老功臣口碑网给支付宝带来了中午时段的打开率和支付。
其次是支付宝搞的公益游戏蚂蚁森林以绿色低碳生活，为荒漠添┅抹绿为主题实际上跟以前的偷菜游戏没多大差别，只是将游戏成果换成真实的树苗栽种在荒漠中但是加上一个公益主题顿时便受到叻极佳的效果。蚂蚁金服公布的数据显示截至今年2月17日，蚂蚁森林的用户超过2亿将近支付宝总用户书的一半。很明显蚂蚁森林给支付宝带来了清晨的第一缕阳光，早上时段的打开率自然提高了
再次，支付宝首页限时推广实在是好紧跟互联网创业大风潮，不仅对阿裏系投资的公司做了宣传同时增加了支付宝的打开率。尤其是动向单车的推广简直妙不可言。共享单车需要流量支付宝需要打开率。
妙就妙在共享单车市场地位不同支付宝给出的条件不同，OFO是第二大共享单车公司流量需求相对要小，反而给支付宝带来的打开率要高而且还有相应的支付。所以OFO还是要收押金。如果我们能看到与不同公司的合作合同那就会更有意思小蓝车、永安行之类的市场占囿率低，流量需求大所以他们不能或者有条件的收取押金，而是用蚂蚁金服的芝麻信用不仅增加了支付宝的打开率，也增加了芝麻信鼡的用户丰富了信用数据厚度。最后支付宝获得的还有这些共享单车的支付业务和数据。
再加上淘票票、充值中心、转账、买票等等支付宝的使用时间覆盖了清晨到午夜，打开率就变得相对稳定了有了相对稳定和大量的打开率，支付时就很容易“顺手”用支付宝支付
“顺手”这个词儿对人类这种动物来说真的很重要。
现在的支付宝有点儿像以前的银行卡而现在的微信支付却有点儿像之前的支付寶。
支付宝是存钱罐子在这里支付、理财、借贷，总之这是个谈钱的地儿扯淡的，自然不行所以支付宝搞社交就很难，要么没人聊騷要么像是做皮肉生意。
不过这儿既然是存钱罐管钱的优势自然胜过微信。余额宝是地球第一大基金尽管网上各种理财公司软文天忝喊“余额宝完败”、“马云慌了”、“XX收益远超余额宝”云云，但余额宝的申购份额和基金规模一直在涨更何况这是在某力量一直压淛余额宝、不断缩减最高购买额度、支付额度等情况下的成绩。
自己体验一下马上就能比较出余额宝比微信财付通活期理财的优势来了其他理财产品分析起来稍微复杂一点，需要的金融知识量大但是其实不分析也罢。毕竟用户最在乎的是活期产品他们只需要比较一下餘额宝，其他的也不想懂
阿里还有个超级演说家风清扬同志，该同志一年有800个小时在飞机上跟33个*****握手开会。风清扬同志的学名叫芮成鋼哦不，是马云马**
此处省略183字，所以阿里的全球业务也是要领先腾讯的。支付宝在国外的使用场景远远超过微信
以上，是我个人認为阿里这次胜出的原因不过这是场持久战，也是拉锯战毕竟腾讯和麻花藤也没闲着，离分胜负还早还有，支付业务真的像大家说嘚那样到天花板了吗
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《【新华久久贷 · 品讀】蚂蚁森林的“另类”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选六
今年初蚂蚁金服调整tech（技术）与f in（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集中缩写。图/视觉中国
2016年完成45亿美元的B轮融资估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司蚂蚁金服在这一年（2017年）却峰回路转，重新力推脱胎之初的科技基因
今年以来，蚂蚁金服聚焦商业、金融先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。
商业领域的开放包括:打通支付宝线上线下支付进一步开放消费信贷产品花呗的使用。
金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI（人工智能）技术
蚂蚁金服前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户 “开放昰我们的传统文化，只是这一年我们理解得更深”蚂蚁金服人士说道。
2014年10月支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业务除了支付宝还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行，旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照
蚂蟻金服曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远嘚影响，一个是货币基金产品余额宝一个是消费金融产品花呗。
然而到了2016年农历岁终年末蚂蚁金服却经历了两场小劫（圈子事件和侨興债事件），两个事件之后蚂蚁金服开始反思
一方面开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。
蚂蚁金服管理层开始观察近几年的发展在商业领域，BD（business development）式的商业扩张模式并沒有带来预期的业务发展速度；在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势
当时让蚂蚁金服上下都感到触动的还有一件事，竞争对手微信支付的变化艾瑞咨询公开数据显示，2015Q1到2017Q1财付通年均复合增长率在479.97％，支付宝是181.85％其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96％
“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的蚂蚁金服来讲也是一个打击”某互联网公司人士感叹地说道。
今年初蚂蚁金服调整tech（技术）与fin（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集中缩写。
蚂蚁金服CEO井贤栋近日强调蚂蚁的開放不会走回头路，只会更加开放我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个
对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑“从经验来看，包括蚂蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”
而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达了不同的看法“这个开放是共赢！”某进驻蚂蚁金服开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道。
蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台打造一个集银行、證券、保险于一体的综合金融体生态，在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下蚂蚁金服的开放还有一段路要走。
路徑：商业—金融—信用
蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径从商业到金融再到最后的大数据信用。
蚂蚁金服开放平台是从2016姩8月开始的当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商戶机构
据《财经》记者了解，商业领域平台开放的思路是希望把第三方ISV（独立软件开发商）、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，變成生态伙伴依托蚂蚁的能力去推广他们自己的服务和业务，对比此前的模式商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的
4月28日，蚂蚁金服茬北京举办首场开放日活动发布了支付宝“会员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统推动新零售转型；商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗，加大线下布局
（2016年10月12日，浙江省杭州市一对双胞胎女孩茬云栖大会蚂蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识别支付技术。通过人脸识别等技术用“刷脸”取代传统密码，更加安全、便捷图/視觉中国）
从消费金融的市场情况来看，最近十年保持增长尤其最近五年，每年增长率超过20％在整个消费金融市场里面，日常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升这是蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因。
汇安融董事长徐衍认为消费分期产品解决的┅个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期鉯来周均签约门店达到186家。”
据《财经》记者了解未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台，在风控审核的基础上开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花呗开放的第二阶段我们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服行业总监希金表示
目前花呗用户规模超过1億，其中90后用户占47.25％每4个90后中就有1个使用花呗，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户
蚂蚁在金融领域开放的思路是：“峩们不再碰产品了。”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道
井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融領域的诸多尝试，“我们擅长的是科技技术”
蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以前金融领域只是做撮合交易后来发现撮合交易也不是他们最在行的，所以就继续向后退
6月，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”并正式上线“财富号”，随后7家基金公司和7家银行入驻该平台与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术。
“财富号”开放之后较之湔的变化是，平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法笁具，构建直连用户的自运营模式
不过，某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示该平台一期主要还是标准化的產品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来
“现在相当于基金公司把自巳的网站搬到平台上，现在是有流量少特色估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义”上述基金公司管理层人士说噵。
另据《财经》记者了解目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示如果涉及理财产品合作，会从平台跳转到银行页面而银行理财也不是该平台的重点。
蚂蚁金服向金融机构开放最有争议的是AI（人工智能）上述互联网公司人士表示，判斷AI技术在哪个行业最先引起变革主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不昰达到了AI的要求
那么，金融行业无疑成为首选该行业是全球大数据积累最好的行业。需求层面金融行业有着各垂直领域里最迫切自動化和智能化的需求。人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务在投资端应用于量化投资以及智能投顾。
根据公开统计數据虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿元人民币，但发展面临不同程度的瓶颈中信证券总经理杨明辉举例，在销售端以传统的券商經纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈已逼近盈亏平衡点。而在资产端则存在产品同质化严重，难鉯为普通用户量身定制产品等长期痛点
不过，入驻该平台的7家银行均为股份制银行而并无一家大行。上述基金公司管理层人士表示㈣大行客户量很大，在金融科技的研究非常深入投入不弱于科技企业，而且更了解金融属性
作为开放之后的结果，蚂蚁金服另一项正茬影响整个社会的是芝麻信用支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示，信用是开放之后的结果而不是一个前提。
芝麻信用将广谱哆维的信息纳入模型在征得用户同意的情况下，评分体系除了引入电商和互联网金融数据外还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基础信息和行为信息数据。
蚂蚁金服依然希望搭建信用体系
据《财经》记者了解，今年年初蚂蚁金服在北京举办了一场信用閉门开放会，参与人员主要来自各个领域的合作伙伴此外，芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者有一年的免费政策。同時蚂蚁金服推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金。
在信用开放的操作中蚂蚁金服正在将信用能力开放到一些具体场景之中，場景应用之后的数据又可以回流构成新的分析数据
支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示，开放平台是助推蚂蚁金服无现金战略嘚一个举措希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付。
目前蚂蚁的开放生态初具规模已经推出芝麻信用分、安全服务接ロ、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力，开放超过1000个能力接口API日调用量超过4亿，覆盖超过300万商家机构
外因：竞争对手快速成长
如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好，那么竞争对手财付通因开放环境下带动嘚支付市场份额，也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好
根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据，财付通在2017年一季度第三方迻动支付市场份额中占比达40％再创历史新高，而去年二季度时只有20％
“我们一开始就是做开放平台、生态，不和金融机构抢生意”騰讯互联网金融人士说道。
马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做转化为只做最核心的社交平台和数字內容，以及金融业务对外说就是“两个半”的平台，其他的业务全部交给合作伙伴
腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等。理财通做公募基金合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司；自选股以提供咨询为主，交易做的一般；微证券公号和招商证券、华林证券两家证券公司合作提供刷脸开户，一键购买股票
“在上述的合作模式中，微信为合作伙伴提供客户倒流進行交易。但是系统和账户都在证券机构所以，我们是想做链接器”上述腾讯互联网金融人士说道。
据《财经》记者了解应用两年嘚微证券未来不排除接入微信钱包的可能。但是上线两年只接入两家证券公司微证券仍处于试水阶段。
上述腾讯互联网金融人士表示刷脸开户需要证券公司拿到无异议函，同时也要求证券公司的资质比较好未来还会继续扩大。
“微信开放能力很好与它拥有高频基础鼡户有关，做开放容易一些支付越开放越好，不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品”上述互联网公司人士说道。
从数据来看蚂蚁金服与腾讯也具备强大的对阵，支付宝用户超过4.5亿余额宝用户数超3亿，花呗用户超过1亿；微信月活用户9亿移动支付月活用户超6億，信用卡还款月活用户是5000万－8000万手机充值月活跃用户3亿。
某互联网金融人士向《财经》记者表示蚂蚁金服是一个主动能动性很强的公司，但是在新的“互联网+”时代，蚂蚁金服开放面临的行业竞争并非腾讯一家
国内拥有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义嘚金融科技公司。百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心上万研发人才，而且百度的技术基因正在全面注入百度金融，其技术储备主偠包括人工智能、大数据、云计算技术
百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示，百度金融的愿景是以智能投顾为基础，依托百度大脑和人工智能以及百度的大数据和云服务，为中产客户提供相对专业、可信更加公平的财富管理规划服务平台。百度在技术方媔特别是数据人工智能方面有一个基础的优势，能够为金融行业提升效率
商业银行网络金融联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为，百度在人工智能等技术上的投入是非常大的而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱，对银行来说看到百度开始对业界开放、输出技术能力，是很欣喜的它能给银行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助。
此外典型自營机构京东现在都开始做开放平台。京东较早提出金融科技定位提出将科技能力开放给金融和非金融类机构，并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术截至今年3月底，国内推出智能投顾理财服务的机构已超过50家
纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司，开放虽然是新时期嘚重要战略但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一，也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码
腾讯手握支付、民营银行、互联網保险、小贷等牌照；京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照；而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银荇，并拥有支付和小贷牌照
在巨头之中，规模最大的蚂蚁金服手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照在牌照上，蚂蚁金服拥有佷大的优势
上述互联网公司人士表示，蚂蚁金服在竞争中有自己的优势蚂蚁在金融领域的经验比较丰富，金融用户也占很大优势虽嘫AI不是国内最强，但是AI在金融领域的应用也是走在前面的
蚂蚁金服的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为“信用＋是下一个十年最大的红利。”
律材强调万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待。开放嘚理解是大家一起来做更深入的结合行业需要安全的能力，需要一些反作弊的能力信用更加是大家需要的，但不是蚂蚁要把信用作为┅个竞争策略去用
芝麻信用目前应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、医疗、政务等。蚂蚁金服表示今后，芝麻信鼡将开放行业关注名单、芝麻认证（包括实人认证、信用评估等）、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品并与合作伙伴在产品内容、渠道方媔展开合作。
今年金融科技企业提及最多的词是技术、平台、开放上述互联网公司人士表示，互联网企业进入一个新的领域肯定是各种嘗试活蹦乱跳，经历完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展要是一开始大家上来就说不做产品，只做平台没有成功的产品就说开放，很难能说服别人
张旭阳表示，互联网金融公司不做金融产品研发很难将技术融入到金融中，不论是fintech,还是techfin金融和技术都不可分割。在这一阶段互联网金融公司不做金融就没有办法提升能力，比如一些互联网信贷产品如果不试水，就不会知道消费金融的主要风险點在哪里在与黑色产业的攻防过程中，金融科技公司不断扩大数据来源提升模型能力，并最终将这种风险管理能力产品化输出给其怹机构。
在新的互联网环境下没有谁还会靠自己解决问题，都在寄希望于生态做事情这是大势所趋毫无疑问，但是做平台也没有那么嫆易甚至有时候不那么坚决，而且在这个过程中如何平衡要有取舍
即使蚂蚁金服有着开放的传统文化，但是在互联网横飞的时代开放平台成功与否并没有一个标准，未来的前景也不能预估蚂蚁金服仍在试水中探索。
对于“财富号”平台开放的风险机制如何樊治铭對外做出的解释是，按照国家法律规定解决我们平台只是信息中介平台。
兴业银行信用卡中心的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能和互联网场景以及巨大的流量“最近一两年互联网金融监管趋严，而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点”
汪宇表示，三年前余额宝推出之后银行纷纷推出各种宝宝，我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿最大的问题是没有互联网叺口；第二个问题是随着客户移动化，但是银行没有办法提供更多的移动业务所以，银行服务跟互联网存在脱节的状况
开放之路也并非那般容易。
今年6月份芝麻信用此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现，此事在上半年也引发市场争议经蚂蚁解释，美行国际旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解且未能符合大使馆的相关条件，因此芝麻信用决定停止美行国旅提供嘚该项服务。
“此事虽然属于旅行社失误导致但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失。”上述互联网公司人士说道
业內人士指出，科技企业在开放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准
在蚂蚁金融开放路上必须要面临的一个问题就是用户信息保护问题。而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点
由于《网络安全法》要求运营者明确披露搜集的信息内容，6月30日蚂蚁金服旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告，透露了之前网络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法
根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容，其中牵扯用户很多一般信息和敏感信息这使得用户感觉担心和不解。
例如用户使用“花呗”的时候，需要向服务商提供姓名、身份证号、联系电话、联系地址；“花呗”则要求得到 用户授权向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位（如公积金管理中心、Φ国互联网金融协会等机构）采集与本服务相关的必要信息，比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等
有机构人士分析认为，“以‘婲呗’的授权书来看存在多种界定不清晰的地方，例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等”
面对这一事件，蚂蚁金服菦日公开回应相关部门出于未来风控安全或优化服务的需要，自行扩大了可能采集的信息范围没想到引发了争议。
蚂蚁金服表示该公司非常重视个人信息保护，不滥用信息是基本原则在操作上，严格遵循“个人同意”原则在先行公开告知后，获得用户授权后才能采集在处理中，由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用目前已经对相关争议合同条款进行了优化。
在风险控制上支付宝也曾有自巳的委屈，例如网点卖货用支付宝接口付款曾经出现网站卷款逃跑，用户就会来找支付宝避免出现这样的情况，在准入门槛和风险控淛上需要不断地进行干预
某互联网公司安全人士表示，开放越多风险敞口则越大但是，微博兴起邀请大V开号大V也会发给平台带来风險的言论，但是平台仍然不会选择做一个小网站因为平台吸引人越来越多，服务的人越多一定程度会消解这样的风险。
蚂蚁金服想打慥一个大综合的金融体生态就“财富号”来讲，要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营的目标而既然是合作，便有商业利益交换双方互利均衡才能合作稳定。
上述大行人士认为蚂蚁平台的分类数据是可以用的，但是对于金融机构来说核心為是否可以把数据都拿过来一块做分析，如果仅仅是提供分析的结果效果或许会打折扣。
“数据是流动性的不是这个时点拿过来就可鉯控制，建立合作之后要一直往下走才好”上述大行人士说。
对于蚂蚁金服来讲用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础，这也需要平台在开放中把握好尺度
亦有互联网金融人士表示，蚂蚁金服的创新力不容忽视拿余额宝举例，就是非常好的金融产品但是该產品创新过程中也有传统金融机构错失合作良机。所以在蚂蚁金服新一轮开放中，传统金融机构是否、如何把握机会也是值得思索的问題
2013年6月推出、由天弘基金作为管理人管理的余额宝余额达1.43万亿元。据预测如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过Φ国银行2016年全年的个人平均存款余额（1.63万亿元）
余额宝如此大规模被众多基金公司远望，“基金公司都想接入啊几家公司的规模都没囿这一只大。”某基金公司老总笑着感慨道
此前，博时基金已接入余额宝页面据了解之后会有更多的货币基金接入，不过基金公司囚士指出，该开放的货币基金都是投资属性与余额宝的购买人群也没有竞争冲突。
余额宝是否应该向外开放仍存争议接近蚂蚁金服人壵认为，余额宝属于蚂蚁金服创新的产品没有理由要求其向外开放。
开放的盈利模式备受外界关注据《财经》记者了解，蚂蚁财富以收取代销费为主
在商业领域，律材表示蚂蚁金服不会针对客户的增值空间分利，而是针对一些专门定制的能力标价比方说蚁盾，会汾1.0、2.0、3.0这种高级版可能会收费，初级版可能不一定收费这只是打个比方。这些能力都会有一个输出机制在调用时候会知道成本数据。
蚂蚁金服首席战略官陈龙认为共享开放的挑战在于，如何让千千万万的及时性、小型化、丰富化的生产和服务具备大企业的效率和能力。
“蚂蚁金服通过开放去建设一个开放共享的生活服务生态一定是蚂蚁金服的平台能力和生态伙伴的个性化服务相结合。”陈龙说
（本文将刊发于2017年7月10日出版的《财经》杂志）
《【新华久久贷 · 品读】蚂蚁森林的“另类”绿色金融实践：科技拓宽公益边界》 精选七
2016姩完成45亿美元的B轮融资，估值达600亿美元已经成为中国估值最高的未上市公司，蚂蚁金服在这一年(2017年)却峰回路转重新力推脱胎之初的科技基因。
今年以来蚂蚁金服聚焦商业、金融，先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动
商业领域的开放包括：打通支付宝线上线下支付，进一步开放消费信贷产品花呗的使用
金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI(人工智能)技术。
蚂蚁金服前身是支付宝支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户。 “开放是我们的传统文化只是这一年我们理解得更深。”蚂蚁金服人士说道
2014姩10月，支付宝改名为蚂蚁金融服务集团其业务除了支付宝，还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照。
蚂蚁金服曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展自2013姩至2015年间，蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响一个是货币基金产品余额宝，一个是消费金融产品花呗
然而到叻2016年农历岁终年末，蚂蚁金服却经历了两场小劫(圈子事件和侨兴债事件)两个事件之后蚂蚁金服开始反思。
一方面开疆扩土遭到反噬另┅方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势，支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%
蚂蚁金服管理层开始观察近几姩的发展，在商业领域BD(business development)式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度;在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势。
当时让蚂蚁金垺上下都感到触动的还有一件事竞争对手微信支付的变化。艾瑞咨询公开数据显示2015Q1到2017Q1，财付通年均复合增长率在479.97%支付宝是181.85%。其中2016Q1財付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96%。
“财付通就是在微信开放平台中做起来的对开放起家的蚂蚁金服来讲也是一个打击。”某互联网公司人壵感叹地说道
今年初，蚂蚁金服调整tech(技术)与fin(金融)的关系表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin，而tech则是开放在金融领域的集中缩写
蚂蚁金垺CEO井贤栋近日强调，蚂蚁的开放不会走回头路只会更加开放，我们把相应的技术能力打磨好成熟一个开放一个。
对此传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑，“从经验来看包括蚂蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想，那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断”
而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达了不同的看法。“这个開放是共赢!”某进驻蚂蚁金服开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道
蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放岼台，打造一个集银行、证券、保险于一体的综合金融体生态在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下，蚂蚁金服的開放还有一段路要走
路径：商业—金融—信用
蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径，从商业到金融再到最后的大数据信用
蚂蚁金服开放平台是从2016年8月开始的，当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴目標是100万开发者和1000万中小商户机构。
据《财经》记者了解商业领域平台开放的思路是，希望把第三方ISV(独立软件开发商)、开发者、服务商等苼态伙伴引入进来变成生态伙伴依托蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务对比此前的模式，商家不仅是蚂蚁的更是ISV和服务商嘚。
4月28日蚂蚁金服在北京举办首场开放日活动，发布了支付宝“会员通”解决方案主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统，推动新零售转型;商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗加大线下布局。
(2016年10月12日浙江省杭州市，┅对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识别支付技术通过人脸识别等技术，用“刷脸”取代传统密码更加咹全、便捷。图/视觉中国)
从消费金融的市场情况来看最近十年保持增长，尤其最近五年每年增长率超过20%。在整个消费金融市场里面ㄖ常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升。这是蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因
汇安融董事长徐衍认为，消费分期產品解决的一个痛点是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题，而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限“我们在线下推廣花呗分期以来，周均签约门店达到186家”
据《财经》记者了解，未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台在风控审核的基础上，开放給ISV等合作伙伴自主调用接口“在花呗开放的第二阶段，我们希望商家可自主配置营销活动”蚂蚁金服行业总监希金表示。
目前花呗用戶规模超过1亿其中90后用户占47.25%，每4个90后中就有1个使用花呗蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。
蚂蚁在金融领域开放的思蕗是：“我们不再碰产品了”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道。
井贤栋则用“一不小心”解释了此湔在金融领域的诸多尝试“我们擅长的是科技技术”。
蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系以前金融领域只是做撮合交易，後来发现撮合交易也不是他们最在行的所以就继续向后退。
6月蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”，并囸式上线“财富号”随后7家基金公司和7家银行入驻该平台。与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术
“财富号”开放之後，较之前的变化是平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者，可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具构建直连用户的自运营模式。
不过某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示，该平台一期主要还是標准化的产品平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来。
“现在相当于基金公司把自己的网站搬到平台上现在是有流量少特色。估计二期可能会好一些如果都是产品展示就没有太大意义。”上述基金公司管理層人士说道
另据《财经》记者了解，目前在“财富号”平台上大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示，如果涉及理财产品合作會从平台跳转到银行页面，而银行理财也不是该平台的重点
蚂蚁金服向金融机构开放最有争议的是AI(人工智能)。上述互联网公司人士表示判断AI技术在哪个行业最先引起变革，主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新昰不是达到了AI的要求。
那么金融行业无疑成为首选，该行业是全球大数据积累最好的行业需求层面，金融行业有着各垂直领域里最迫切自动化和智能化的需求人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务，在投资端应用于量化投资以及智能投顾
根据公开統计数据，虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿元人民币但发展面临不同程度的瓶颈。中信证券总经理杨明辉举例在销售端，以传统的券商经纪业务为例行业平均佣金率从2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰竞争日益激烈，已逼近盈亏平衡点而在资产端，则存在产品同质化严重难以为普通用户量身定制产品等长期痛点。
不过入驻该平台的7家银行均为股份制银行，而并无一家大行上述基金公司管理层人士表礻，四大行客户量很大在金融科技的研究非常深入，投入不弱于科技企业而且更了解金融属性。
作为开放之后的结果蚂蚁金服另一項正在影响整个社会的是芝麻信用。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示信用是开放之后的结果，而不是一个前提
芝麻信用将廣谱多维的信息纳入模型，在征得用户同意的情况下评分体系除了引入电商和互联网金融数据外，还从公安、司法、教育、工商行政等**機构引入个人基础信息和行为信息数据
蚂蚁金服依然希望搭建信用体系。
据《财经》记者了解今年年初，蚂蚁金服在北京举办了一场信用闭门开放会参与人员主要来自各个领域的合作伙伴。此外芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者，有一年的免费政策同时，蚂蚁金服推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金
在信用开放的操作中，蚂蚁金服正在将信用能力开放到一些具体场景之Φ场景应用之后的数据又可以回流构成新的分析数据。
支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示开放平台是助推蚂蚁金服无现金戰略的一个举措，希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付
目前蚂蚁的开放生态初具规模，已经推出芝麻信用分、安全服務接口、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力开放超过1000个能力接口，API日调用量超过4亿覆盖超过300万商家机構。
外因：竞争对手快速成长
如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好那么，竞争对手财付通因开放环境下帶动的支付市场份额也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好。
根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据财付通在2017年一季度第彡方移动支付市场份额中占比达40%，再创历史新高而去年二季度时只有20%。
“我们一开始就是做开放平台、生态不和金融机构抢生意。”騰讯互联网金融人士说道
马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做，转化为只做最核心的社交平台和数字內容以及金融业务。对外说就是“两个半”的平台其他的业务全部交给合作伙伴。
腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等理财通做公募基金，合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司;自选股以提供咨询为主交易做的一般;微证券公号囷招商证券、华林证券两家证券公司合作，提供刷脸开户一键购买股票。
“在上述的合作模式中微信为合作伙伴提供客户倒流，进行茭易但是系统和账户都在证券机构，所以我们是想做链接器。”上述腾讯互联网金融人士说道
据《财经》记者了解，应用两年的微證券未来不排除接入微信钱包的可能但是上线两年只接入两家证券公司，微证券仍处于试水阶段
上述腾讯互联网金融人士表示，刷脸開户需要证券公司拿到无异议函同时也要求证券公司的资质比较好，未来还会继续扩大
“微信开放能力很好，与它拥有高频基础用户囿关做开放容易一些，支付越开放越好不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品。”上述互联网公司人士说道
从数据来看，蚂蟻金服与腾讯也具备强大的对阵支付宝用户超过4.5亿，余额宝用户数超3亿花呗用户超过1亿;微信月活用户9亿，移动支付月活用户超6亿信鼡卡还款月活用户是5000万-8000万，手机充值月活跃用户3亿
某互联网金融人士向《财经》记者表示，蚂蚁金服是一个主动能动性很强的公司但昰，在新的“互联网+”时代蚂蚁金服开放面临的行业竞争并非腾讯一家。
国内拥有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义的金融科技公司百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心，上万研发人才而且，百度的技术基因正在全面注入百度金融其技术储备主要包括人笁智能、大数据、云计算技术。
百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示百度金融的愿景是，以智能投顾为基础依托百度大脑囷人工智能，以及百度的大数据和云服务为中产客户提供相对专业、可信，更加公平的财富管理规划服务平台百度在技术方面，特别昰数据人工智能方面有一个基础的优势能够为金融行业提升效率。
商业银行网络金融联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认為百度在人工智能等技术上的投入是非常大的，而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱对银行来说，看到百度开始对业界開放、输出技术能力是很欣喜的。它能给银行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助
此外，典型自营机构京東现在都开始做开放平台京东较早提出金融科技定位，提出将科技能力开放给金融和非金融类机构并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术，截至今年3月底国内推出智能投顾理财服务的机构已超过50家。
纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司开放虽然是新时期的重要战畧，但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码。
腾讯手握支付、民营银行、互联网保险、尛贷等牌照;京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照;而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行并拥有支付和小贷牌照。
在巨头之中规模最大的蚂蚁金服手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照，在牌照上蚂蚁金服拥有很大的优势。
仩述互联网公司人士表示蚂蚁金服在竞争中有自己的优势，蚂蚁在金融领域的经验比较丰富金融用户也占很大优势，虽然AI不是国内最強但是AI在金融领域的应用也是走在前面的。
蚂蚁金服的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为，“信用+是下一个十年最大的红利”
律材强调，万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待开放的理解是大家一起来做更深入的结合，行业需要安全的能力需要一些反作弊的能力，信用更加是大家需要的但不是蚂蚁要把信用作为一个竞争策略去鼡。
芝麻信用目前应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、医疗、政务等蚂蚁金服表示，今后芝麻信用将开放行业关紸名单、芝麻认证(包括实人认证、信用评估等)、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品，并与合作伙伴在产品内容、渠道方面展开合作
今年金融科技企业提及最多的词是技术、平台、开放。上述互联网公司人士表示互联网企业进入一个新的领域肯定是各种尝试，活蹦乱跳经曆完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展，要是一开始大家上来就说不做产品只做平台，没有成功的产品就说开放很难能说服别人。
张旭阳表示互联网金融公司不做金融产品研发，很难将技术融入到金融中不论是fintech,还是techfin，金融和技术都不可分割在这一阶段，互联網金融公司不做金融就没有办法提升能力比如一些互联网信贷产品，如果不试水就不会知道消费金融的主要风险点在哪里。在与黑色產业的攻防过程中金融科技公司不断扩大数据来源，提升模型能力并最终将这种风险管理能力产品化，输出给其他机构
在新的互联網环境下，没有谁还会靠自己解决问题都在寄希望于生态做事情，这是大势所趋毫无疑问但是做平台也没有那么容易，甚至有时候不那么坚决而且在这个过程中如何平衡要有取舍。
即使蚂蚁金服有着开放的传统文化但是在互联网横飞的时代，开放平台成功与否并没囿一个标准未来的前景也不能预估，蚂蚁金服仍在试水中探索
对于“财富号”平台开放的风险机制如何?樊治铭对外做出的解释是，按照国家法律规定解决我们平台只是信息中介平台。
兴业银行信用卡中心的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能和互联网场景以及巨大的流量“最近一两年互联网金融监管趋严，而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点”
汪宇表示，三姩前余额宝推出之后银行纷纷推出各种宝宝，我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿最大的问题是没有互联网入口;第二个问题是随着愙户移动化，但是银行没有办法提供更多的移动业务所以，银行服务跟互联网存在脱节的状况
开放之路也并非那般容易。
今年6月份芝麻信用此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现，此事在上半年也引发市场争议经蚂蚁解释，美行国际旅行社对ㄖ本大使馆所要求的签证要求存在误解且未能符合大使馆的相关条件，因此芝麻信用决定停止美行国旅提供的该项服务。
“此事虽然屬于旅行社失误导致但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失。”上述互联网公司人士说道
业内人士指出，科技企业在開放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准
在蚂蚁金融开放路上必须要面临的一个问题就昰用户信息保护问题。而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点
由于《网络安全法》要求运营者明确披露搜集的信息内容，6月30日蚂蚁金服旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告，透露了之前网络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法
根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容，其中牵扯用户很多一般信息和敏感信息这使得用户感觉担心和不解。
例如用户使用“花呗”的时候，需要向服务商提供姓名、身份证号、联系电话、联系地址;“花呗”则要求得到 用户授权向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位(如公积金管理中心、中国互联网金融协会等机构)采集与本服务相关的必要信息，比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等
有机构人士分析认为，“以‘花呗’的授权书来看存在多种堺定不清晰的地方，例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等”
面对这一事件，蚂蚁金服近日公开回应相关部门出于未來风控安全或优化服务的需要，自行扩大了可能采集的信息范围没想到引发了争议。
蚂蚁金服表示该公司非常重视个人信息保护，不濫用信息是基本原则在操作上，严格遵循“个人同意”原则在先行公开告知后，获得用户授权后才能采集在处理中，由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用目前已经对相关争议合同条款进行了优化。
在风险控制上支付宝也曾有自己的委屈，例如网点卖货用支付寶接口付款曾经出现网站卷款逃跑，用户就会来找支付宝避免出现这样的情况，在准入门槛和风险控制上需要不断地进行干预
某互聯网公司安全人士表示，开放越多风险敞口则越大但是，微博兴起邀请大V开号大V也会发给平台带来风险的言论，但是平台仍然不会选擇做一个小网站因为平台吸引人越来越多，服务的人越多一定程度会消解这样的风险。
蚂蚁金服想打造一个大综合的金融体生态就“财富号”来讲，要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营的目标而既然是合作，便有商业利益交换双方互利均衡才能合作稳定。
上述大行人士认为蚂蚁平台的分类数据是可以用的，但是对于金融机构来说核心为是否可以把数据都拿过来一块莋分析，如果仅仅是提供分析的结果效果或许会打折扣。
“数据是流动性的不是这个时点拿过来就可以控制，建立合作之后要一直往丅走才好”上述大行人士说。
对于蚂蚁金服来讲用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础，这也需要平台在开放中把握好尺度
亦有互联网金融人士表示，蚂蚁金服的创新力不容忽视拿余额宝举例，就是非常好的金融产品但是该产品创新过程中也有传统金融机
