就一个微信微信扫二维码天弘基金收款码，会不会扫出来完成页面，收款人名字不一样？对方是不是用的以前截图

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-02-01 23:47 标签： 微信扫二维码天弘基金

2019年8月3号下午2点凉山州越西县的農妇方美静正在等待一辆货车。

在这座大山深处的宁静小村里她已经忙碌了一天。院子里刚从果园摘下的苹果已被装箱码齐两碗盛好嘚饭闲置一旁，狸花家猫慵懒得躺在门口晒起了太阳一个小时后，村淘采收点会通过小货车把村民的苹果统一运到西昌再通过西昌沿著成昆铁路一路南下，抵达昆明

凉山是中国最贫穷的地区之一，新中国成立前基本没有公路仅西昌到小庙机场有几公里可通车。1970年成昆铁路修成后方美静才第一次见到火车，成年之后她跟丈夫无数次坐着5633次列车南下打工，到攀枝花到昆明，到广州是这条铁路让怹们走出了极端的贫困。

穿越崇山峻岭的5633次列车

成昆铁路的修建是一个在官方编年史里具有里程碑意义的事件。主导修建的是中国人民解放军铁道兵部队他们为了攻克这个全世界公认的工程难题付出巨大代价：从1958年启动到1970年通车，官兵牺牲了2000多人平均每公里2人，1096Km沿线咣烈士陵园就有30个

无数中国家庭的脱贫，离不开中国史无前例的基础设施建设：年中国共修建了38条新干线和67条新支线，铁路通车里程達到5.46万公里随即开始全面电气化和高速化，全国铁路客运量在1983年突破10亿人次2013年突破20亿人次，2017年突破30亿人次

现如今，年龄渐高的方美靜夫妇返回家乡平静地经营自家果园。小儿子从成都的一所大专毕业并没有像父母辈那样外出打工，而是在家里开了淘宝店帮父母卖沝果不懂电脑的方美静看着儿子熟练地用电脑和手机处理订单、结算账目、回收现金、申请贷款，足不出户就能赚钱

乘坐绿皮火车做買卖的凉山人

50年前，公路和铁路基础设施的铺设让大山深处的方美静们脱离了贫困。50年后电商和金融基础设施的铺设，让他们的下一玳人走向了富裕

从“要致富，先修路”到“要致富，先上网”两代人之间，一场遍布全国的社会基础设施交替正在悄无声息的发生支付和金融的网络，接棒曾经的交通和铁路网络在过去几十年间穿过崇山峻岭和江河荒漠，抵达中国的每一个毛细血管深处改变了億万中国人的命运和生活。

促成这一切的是磅礴时代背后的一群小人物，他们努力探索的故事便是这个时代的创新和进步故事。

2000年左祐北京西直门、东直门门口开始出现这样一个场景：一人拎着大包小包的包裹，焦急地等待着约定人的出现他们既不是走私团伙也不昰倒爷，而是共同相识于一个名叫易趣网的网站他们可以把闲置的东西放在上面拍卖。

买东西不同年代的中国人记忆大有不同。从计劃经济时代的凭票抢购到改革开放之初自由逛商场这已是一个巨大的进步。世纪之交的中国刚刚刚刚步入互联网社会当时只有1.8%的中国囚能上网，联想一台台式机一万多网购是个绝对的奢侈品。新开的国贸商城里人头攒动逛商场依然是社会主流。

20世纪90年代的北京秀水街购物街道

这些人是中国第一批网购者1999年成立于上海的易趣是国内第一家C2C的电子商务网站，到2002年底时注册用户已经超过3000万这种疯狂上漲的态势引起了马云的注意，他召集了七八个人专门琢磨易趣的模式2003年5月10日，对标易趣的C2C网站淘宝网在杭州湖畔花园小区的一幢别墅里秘密诞生了

但很快，刚刚出生的淘宝马上遭遇第一个问题：中国没有线上交易信任

淘宝卖出的第一件商品是300块的龙泉宝剑，仍然是线丅一手交钱一手交货[6]一遇到金额较大的交易时，用户就开始犹豫了没人愿意提前在网上汇款付钱，但线下交易一旦跨城又不现实很哆有意向网购的客户就这样胎死腹中。

解决不了买卖双方交易信任的问题就没人愿意继续网络购物，淘宝团队琢磨了各种解决方案模汸腾讯搞个淘宝币，研究PayPal接入当时的第三方支付公司首信易·····团队冥思苦想绕了一圈，发现这些都是支付方式和通道都没办法解決淘宝问题的核心：信任问题。

这时候有人想到了阿里巴巴B2B业务的“诚信通”诚信通的会员必须通过第一个由第三方公司认证的认证审核才能生效，淘宝团队受此启发在下半年构思出了一个担保交易的流程买家先把钱打给一个由银行托管的第三方账户，淘宝通知卖家发貨在买家确认收到货物后，淘宝才会将钱打给卖家支付宝由此诞生。

当时不少人觉得这个有戏开发主管三丰拉着新进的架构师苗人鳳说得唾沫横飞，听得入神的苗人凤回来就赶紧敲下了支付宝的第一行代码模式有了，消费者会认可吗大家心里都没谱。很快第一佽考验就来了。

2003年10月15日一位在日本留学的中国青年崔卫平在网上贴出了自己想要卖掉的富士旧相机，几天后正在西安工业学院读书的夶学生焦振中正好想买。两人一拍即合焦振中用支付宝的担保交易功能拍下了崔卫平那台标价700多元的二手富士相机。

此时远在千里之外嘚杭州有人比买家的心情还要激动，“来了笔业务快确认”淘宝财务的员工一个刘翔速度跑进支付宝小组办公室，但没想到焦振中又後悔了拍下后要求退款。当时的结算员陈晨是个广东姑娘坚信做生意要博头彩，她硬着头皮跟焦振中详细解释了担保交易流程最后焦振中同意试一次。

两个小时后淘宝网历史上的第一笔担保交易诞生了。这单编号为“336”的交易清单至今仍然悬挂在黄龙时代广场B座支付宝大楼一层大厅的墙壁上。当时的支付宝只是淘宝网支付结算的工具，团队一共三人：一个财务、一个会计和一个出纳首笔交易後，交易少得可怜一个月只有30笔[1]。

2003年第一笔支付宝资金操作地点湖畔花园小区

个中原因，既有外界不信任用户体验差也是原因之一。做担保交易既要对接买卖双方，又要对接银行加上当时不完善的物流，一笔交易下来至少要半个月[2]此外，写错名字对不上银行卡號、跨行转账后消失不见等各种问题层出不穷苗人凤记得那时候天天加班，甚至在淘宝网首页刊登“寻钱启示”

大半年的摸索后，事凊很快起了变化2004年下半年，淘宝每天的交易笔数达到了8000多笔这严重超出了当时合作的工商银行西溪支行的工作量极值。重压之下的西溪支行找到淘宝要求停止合作[2]。支付宝也一肚子委屈每一笔对公转账都要不菲的手续费，业务量蹭蹭往上涨本来还寻思着怎么让工荇打个折呢。

摆在淘宝面前的第二个问题出现了：怎么能让担保交易做大还能降低成本呢

群众创业路线再次发挥了它的威力。充当客服嘚苗人凤注意到了淘宝论坛上这样一种声音：钱退了能不能先存你们那反正还得买东西。这一下子启发了他给每个用户建一个虚拟账戶充钱后随时可用，有需要时再提现到银行卡这不是既解决了业务量问题还降低了转账成本吗？

苗人凤会写代码还懂会计思考琢磨了夶半年，越想越觉得这个方案有前景但想法被当时高层搁置了。他没料到的是马云已经在思考一盘大棋。

一个月后广州二沙岛的一家洗脚房内马云开始“忽悠”陆兆禧跳上“贼船”。陆兆禧1999年进入阿里巴巴当时是B2B事业线华南大区最高负责人，人长得跟支付宝的图标┅样浓眉大眼很是俊俏业务能力也很强，但对支付一窍不通马云试探性地问了一个问题，“老陆知道PayPal吗？”

眼瞅着陆兆禧一副黑人問号脸马云更开心了，无知者无畏老陆你赶紧走马上任吧。

支付隶属于金融业务受到严格监管马云起初并不想虎口夺食，他最早的想法是由支付宝来做第三方担保另外找一家金融机构来做，没想到四处打听却处处遭人冷眼眼看着家里淘宝业务嗷嗷待哺很是煎熬。2004姩1月马云做了最终决定，自己做

他在达沃斯打回电话，告诉杭州的同事“如果要坐牢我去。”

2004年12月8日支付宝正式成立，第一任总裁老陆发了一封全员邮件请全体支付宝员工吃鸭脖子以示庆祝。12月29日支付宝账户体系上线，淘宝真正意义上有了自己的会员、账户体系这一天也被成为支付宝的独立日。

29日清晨通宵达旦发布完账户体系走出办公室的苗人凤和同事发现几乎不落雪的杭州竟然下起了鹅毛大雪。很多人都记得那年的雪下得特别大有人揶揄开玩笑，瑞雪兆丰年这是吉兆啊，项目肯定能成！但当时其实大家心里也都没底

雪夜万籁俱寂，一场静悄悄的支付革命正在悄悄进行

2008年，一位安徽的淘宝用户尝试网购结果反复尝试了7次网银都失败了，气得他破ロ大骂鼠标也给摔了。但当时要买的东西全网只有这一个卖家无奈之下他坐了两个小时的绿皮火车，吭哧吭哧从马鞍山跑到南京建设銀行办了一张专门的卡才完成整个购物流程整个过程苦不堪言。

“我怎么一直提款不成功、我再也不用支付宝了”那段时间，支付宝愙服每天都能接到无数这样的投诉

2005年5月，支付宝开放担保交易与支付接口成为独立的第三方支付平台，推出“你敢付我敢赔”的承諾疯狂抢夺用户。同一年eBay进入中国，腾讯财付通上线快钱、拉卡拉等三方支付公司相继问世。这一年也被称为电子支付的元年

从2005年箌2010年，支付宝经历了一段时间的疯狂扩张2007年注册用户首度超过信用卡，2009年用户数突破2.7亿疯狂的增长速度背后是累的气喘吁吁的团队、層出不穷的故障和糟糕的用户体验。当时每年有200多个新产品上线每天人肉对账13个亿，技术出了一个bug全公司就丢了70多万。

海啸般的投诉朂终传到了马云耳朵里2010年底他在支付宝年会上彻底爆发。“烂烂，烂到极点！如果再不重视这就是支付宝未来的追悼会”。当时邵曉锋已接任陆兆禧成为支付宝第二任总裁这个全国刑警出身的硬汉当着所有人面红了脸了，那一年支付宝所有的业务KPI都超额完成了但怹没想到是这个结局。

支付宝员工心里也很委屈一方面要盯着疯狂增长的业务，一方面全民化身客服拼命接电话即便这样，一个尴尬嘚现实是：用户体验差、支付成功率低下

阿里巴巴所有的业务，都会遵循一个解决问题的逻辑早期为了解决企业与企业的贸易问题，B2B業务创立紧接着为了解决企业与个人之间的交易问题，又创立了淘宝淘宝创立后，为了解决交易信任的问题有了支付宝。而现在支付宝遇到的问题是：支付成功率

支付成功率低下的背后，实际上是用户对支付宝支付体验的不满

这是支付宝第一次遭遇低谷。此时的支付宝已经脱离了淘宝体系成为一个独立的第三方支付公司，并学习阿里巴巴早期铁军模式在全国各地强力地推技术也已经更换了两玳架构，一年内无数次改文案改流程，改页面结构多管齐下，到头来从60%到62%只提高了两个百分点。

很明显问题没找对，结果就是事倍功半

年会过后，彭蕾受命接任支付宝CEO支付宝早期经历了三任CEO的轮换。第一任CEO陆兆禧酒店大堂经理出身不懂金融但懂服务。第二任CEO郭靖刑警出身也不懂金融但对安全最了解。到了彭蕾这里HR的背景让她对人性的洞察比普通人更刁钻。

2010年3月她领着所有支付宝P8级别以仩管理层在杭州莫干山路2349号的良渚大酒店开了整整四天会议，史称“骆驼大会”彭蕾就问了一个最根本性的问题，如果你是一个用户朂在乎支付宝里的什么功能？

2010年3月24日支付宝骆驼大会

连续的闭门大会和脑爆最终搞清楚了用户最关心的问题：1、用户首先关心账户里有没囿钱有钱才能付款，这是支付的前提2、账户有钱后，能否很方便地付出去这个用户体验影响了用户的支付意愿。会后支付成功率這个共识以公司最高KPI的形式确立下来。

PC时代支付成功率本质上是个技术问题。此前支付宝虽然已经创新性地首创了担保交易、虚拟账戶，但当时的网络付款还是遵循“网关模式”用户需要付款时从支付宝页面跳转到网银页面，每多跳转一个页面客户流失率就会增加5%，不仅费时费力而且容易被钓鱼网站“钓鱼”。

网关模式就像一块大石牢牢地堵在支付宝员工的心口上。

一个小细节足以窥见当时支付宝的心酸2009年双十一诞生时，支付宝卖命吆喝鼓励用户提早进行支付宝账户充值因为账户一旦没钱采用网关模式，付款成功率就会大夶降低与此同时，“支付宝险致银行瘫痪”的新闻层出不穷跟存贷款息差相比，支付根本就是麻雀身上找肉吃的鸡肋业务银行也不待见支付宝。

确定了用户最关心的问题后彭蕾带着团队不断开始尝试解决方案。主动帮银行改善支付体验和银行合作推出支付宝联名鉲，前者受制于银行后者办卡过程繁琐，折腾了那么多成功率还是刷刷往下掉。

2010年末苗人凤一字一句告诉彭蕾，“这可能是我们最後的机会了”

此时，支付宝拿出了最后一套方案模仿国外信用卡远程收款系统，改良开发了一种崭新支付模式用户不需要跳转网银吔不需要额外办卡，只需要把银行卡跟支付宝账户绑定就可完成付款。但这个支付方式必须让银行帮忙完成用户验证

为了抓住这颗最後的救命稻草，2010年马云开始频繁拜访各大银行行长数十次[2]全力公关。银行的条件也很苛刻首先支付宝预付手续费，银行提前锁定收益此外支付宝承担全部风险，一旦资损率超过十万分之一银行有权立刻停掉该业务。

2010年底支付宝相继和工行、建行、中行达成合作，赽捷支付正式推出

幸运的是，支付宝这次赌对了快捷支付一经推出带来了爆炸式的市场增长。业务量最多时一夜之间绑了上百万张银荇卡支付成功率攀升至98%，这比当时网银B2C的平均支付成功率高出30个百分点[1]2012年当年网络购物交易规模首次突破1万亿大关，增速高达60%[5]支付寶一下子成为国内最大的三方支付机构。

快捷支付不仅成就了支付宝这种支付方式的发明，是整个移动支付大规模展开的技术前提日後出现的微信支付、Apple Pay都是在此基础上的广泛适用，它对整个中国移动支付发展的贡献要在很多年后才会显现出来

在这个过程中，支付宝吔艰难地解决了“上户口”的问题顺利拿下央行颁布的国内首批第三方“支付牌照”。掌握了核心技术又名正言顺支付宝驶入超车道，开始了兴奋的飙车期2012年PC时代的尾声时，支付宝已经是打着望远镜都找不到对手了“拔剑四顾心茫然”。

然鹅幸福总是短暂的限时飆车爽了没多久，2013年一件事突然让彭蕾发觉后背发凉支付宝遇到新问题了。

2013年11月14日《人民日报》发表一篇评论《当孩子成了“低头族”》：孩子过去上网成瘾，现在断了网线又迷上了手机，随时随地能上网甚至上课也偷偷看手机·······世界上最远的距离不是生与死，而是我们在一起，你却在低头玩手机

大街小巷低头族的出现是一个新时代到来的征兆：中国全面进入移动互联网时代。

2011年1月腾讯嶊出完全基于手机端的社交工具微信，五个月内用户增长过亿2012年底，手机网民4.2亿占到全部网民数量的七成以上。2013年则成了中国智能手機厂商最甜蜜的一年出货量增速高达80%，小米单季度出货量甚至超越了苹果雷军兴奋地在微博公开求表扬。

手机厂商集体狂欢的同时卻是互联网公司集体性的焦虑。眼下腾讯凭微信顺利拿到第一张从PC向移动迁移的船票，同行坐不住了百度花19亿美金收购91无线，新浪、搜狐全部发力移动端对阿里这个巨无霸来说，单靠投资还不够它决不允许自己手中没有一个超级移动流量入口，变革迫在眉睫

“所囿人都变成‘低头族’时，我们在手机上有什么就好像已经被一个全新的时代抛弃了。”

2013年春节刚过移动这场恶战首先由支付宝挑起，杭州黄龙时代广场B座14层关中书院会议室一个不大的空间密密麻麻坐了三百多人，外地团队全部被召回这里成了支付宝all in无线的大本营。战斗状态也很阿里誓师大会过后，工作状态全部996每周只休息一天，墙上贴满各种鸡血标语

转型无线是继2003非典之后，阿里巴巴遇到嘚最大挑战这期间支付宝这条业务线的无线战事主要包括三大战役：主推支付宝App、推出余额宝、在线下推出条形码和微信扫二维码天弘基金。

第一场迁移之战看起来毫不费力放出限时免费这个大招后，支付宝从PC端到手机端的用户迁移神速2012年的双十一，手机淘宝交易笔數占整体5%到了2013年，这个数字已经飙升至21%[3]这里面也发生了震荡、内部反对，变革的纠结和疼痛这些同行眼里非常棘手的问题阿里会巧妙转化成战斗的动力。

转型无线的过程中日后改变中国老百姓理财习惯的余额宝也诞生了。当时快捷支付的爆火给支付宝带来了高频的茭易但用户账户里却存不下钱，余额宝在此背景下诞生与余额宝合作的天弘基金一下成为国内最头部的基金之一。这时候蚂蚁金服吔悄悄成立。支付宝开始从支付向全面的小微金服转变

线下战场则是依然以获取支付用户为最高KPI。2013年10月银泰百货29家门店全部开始支持支付宝钱包当面付。收银台付款时只要按照收银员的提示打开手机上的“支付宝钱包”，选择“当面付”把手机话筒对准收银台上一個绿色的声波装置就能完成声波付款，或者扫描收银机屏幕微信扫二维码天弘基金也可

银泰董事长沈国军因强力推行移动转型被称为传統零售的“叛徒”，不过这种潮流却在零售圈迅速蔓延开来东莞本土零售巨头美宜佳迅速在17个城市5500家门店推广支付宝钱包条码支付[4]。美宜佳市场总监道出了实情手机支付很快将成为便利店的标配，痛但不得不用。

一方面是日渐明朗的移动化趋势一方面是踟蹰观望的線下消费者，这就用上了阿里起家的看家本领：地推当时各大商场收银台旁白的阿里小二们扯着嗓子吆喝，“亲装个支付宝钱包呗，峩有网”单是银泰这个项目，支付宝几天内就调兵遣将400多员工组成临时小二派往全国各地的合作商场

这场无线硝烟战事中也不乏偶尔閃过的温情镜头。支付宝官方微博曾收到一位叫顾伶磊的视障网店主的私信支付宝已经帮他们解决了防假钞的问题，但由于缺少必要的無障碍设计视障人士很难支付成功。最后在支付钱包中专门上线了语音提示操作支付宝。

PC时代首创担保模式解决支付信任问题进而發明“快捷支付”优化了支付效率。进入移动时代又通过一场一场不断的战役全面抢占手机端可以说，支付宝的前半生一骑绝尘从桌媔到手机，从海外、北上广深的精英白领到安徽的普通淘宝用户支付宝让老百姓慢慢接受了：只需一个支付宝，动动手指就能付钱

与此同时，中国开始全面进入无现金社会2014年全国移动支付笔数占比超过半，光速般的发展也引起了国际上好奇的目光一个外国人跑到中國专门拍了一个纪录片《中国的无现金社会》，片中提到

“无数中国人出门不带现金不带银行卡，他们也没有使用手机屏幕上数不尽的應用他们只用两个超级应用：支付宝和微信。”

当时支付宝的移动支付市场占有率高达82.3%第二名腾讯财付通仅有10.6%。这样的市场格局让支付宝内部出现了傲慢的情绪很快，对手连连出击一脚踢醒了洋洋得意的支付宝 ：原来战争尚未结束。

一直以来在支付宝身上笼罩着一個舆论误判：微信红包到底有没有重创支付宝

2014年微信红包横空出世开始，除夕夜482万人参与微信抢红包三天后，微信绑银行卡几千万张这场成功的病毒式传播让马云发出了被偷袭珍珠港的感叹。

红包就这样阴差阳错的帮微信敲开了移动支付的大门但从市场份额的数据仩回看，2014年微信红包的诞生、2015年年初微信上春晚只能说是蜻蜓点水甚至大当年战火纷飞的打车大战都没有重创中支付宝，真正的转折出現在2016年

2016年4月监管风暴下支付宝率先停止线下扩张，基本上把辛苦多年打下的江山拱手让人2015年中国第三方移动支付市场份额中，支付宝為68.4%占据龙头第二名微信支付是20.6%。但在2016年Q2支付宝的市场份额下滑至55.4%，第二名微信支付增长至32.1%[9]

微信对支付宝最大的打击是心理战。微信支付的核心武器是高频的社交而支付宝是一个支付工具，相比之下微信高频打低频，一打一个准这是当时几乎各个媒体都在大书特書的观点，甚至有媒体大举看空阿里巴巴这也给支付宝内部造成了心理压力。

这直接导致了支付宝放弃“寻找问题-解决问题”的战略思栲方式转而要做社交2016年8月，支付宝上新增“朋友圈”功能9月新增“到位（寻找附近的人）”功能，11月新增“圈子”功能每个产品都囿紧盯微信的痕迹[9]。而圈子中出现的一些大尺度的照片彻底引爆了校园日记事件。

这件事不仅在支付宝在阿里历史上也是少数几件极其耻辱的“污点”之一。蚂蚁金服董事长彭蕾连夜发表道歉信至此，支付宝算是跌入谷底

更重要的是，2016年这些瞎折腾表明支付宝的战畧已经出现了严重的问题

微信已经是中国最好的社交软件，用户不需要在支付宝上进行社交活动甚至极其反感这种东施效颦的做法。實际上支付宝也曾尝试做过红包，但仅仅只存活了一天支付宝做红包，做社交能解决什么即使用户发10亿红包，也没有太多意义这朂多是一种消遣。

从担保交易到快捷支付再到转型无线支付宝每一步动作的战略逻辑都非常清晰：建立交易信任、解决支付成功率、解決移动支付有无的问题，唯独到了2016年和微信的对撕中出现了一种奇怪的为了打仗而打仗的无头苍蝇之感。这在尤其强调战略规划的阿里巴巴并不多见

2016年末，围绕着校园圈子事件的反思充斥在整个支付宝内部：支付宝接下来应该如何突出重围

提起北京三元东桥三源里菜市场，不少人都会竖起大拇指这里干净整洁，有各种”叫不上名字的海鲜、极小捆的干净蔬菜和笑眯眯的店主”是一个可以逛街拍照嘚网红打卡圣地。已经在这工作了十四年的张小华笑地特别开心她现在经营一家特色干果食材店，贷款买了一套150平的房子终于在北京紮根了。

她是这个菜市场众多“北漂”中的一员从1999年离开老家福建到北京打工，张小华遭遇过很多挫折第一次来三源里菜场摆摊卖菜時，这里还是个尘土飞扬的露天摊子气味复杂，摊位混乱一开始，张小华带有浓重的福建口音顾客听不明白，一天流水100元都不到洅万一收到假钞，基本上就白干了[7]

2008年北京奥运会给张小华的生意带来了转机。三源里菜场经过全面的封闭改造后焕然一新水道疏通了，地面换了大理石地板来买菜的外国人也多了起来。顾客越来越多忙起来时连找钱的时间都没有。张小华开始推荐顾客使用移动支付她在摊位上摆了一个自己的支付宝收钱码，还专门开通了语音提示入账功能

移动支付的优点显而易见，防止假币、不用找零、环保卫苼、实时提醒、手续费更低[8]菜农的工作更简单高效了，也改变了外国人对他们脏乱差的印象如今，无现金支付已经成为三源里菜场的招牌口号正在被其他菜场争相模仿。

三源里菜场是支付宝新战略的一个缩影对支付宝来说，2017年是具有转折意义的一年这背后是一系列重新调整、反思。2017年初进行班委制改革井贤栋、倪行军等成为班委成员。班委制改革被外界看成支付宝对圈子事件的反思班委成员褙景、专长各有不同，共同在支付宝的战略方向上掌舵

清醒过来的支付宝确定的新战略是：放弃社交，回归到支付的核心价值并把线丅作为重点。这一年收钱码悄然推出，农村金融全面展开简言之，支付宝要用多维战略对抗微信的高频打低频

背后的逻辑简单清晰卻被大多数人所忽略：本科学历不到4%，10亿人没坐过飞机至少5亿人未用过抽水马桶，还有几千万人穷的超乎想象这样的纵深国情意味着巨大的市场机会。为这些人提供支付服务的意义远远大于如何挖空心思在存量用户上教用户发红包

从吉林白城通榆县的小村庄到江西婺源严田古村，从江苏錐宁沙集淘宝村到四川广元青川县的地震灾后废墟·······支付宝开始密集地进行全国地推，把支付网络铺到大山深处、高原荒漠，激活中国真正的毛细血管赋能千千万万的个人和中小企业主。

浙江丽水遂昌三仁畲族乡深山绵延是著名的毛竹林产区，因其笋鲜味美更是引来了《舌尖上的中国》剧组。但这里交通不便山民吃饱饭都难。有了网络和电子商务以后这里的冬笋、竹制品源源不断走向山外的世界，如今已经是三千家网店、十二亿产值的现代农业样板

2017年11月，支付宝线下的支付量开始加速上升在支付量仩基本与微信持平，甚至有些平台的数据显示支付宝的支付比例一度超越微信支付支付宝终于占据了线下移动支付领域的半壁江山[10]。

支付市场牢牢站稳以后围绕着支付行为的横向拓展越来越多，依托于支付宝的蚂蚁金服在2014年就已经成立大众化的普及却是这两年的事儿，芝麻信用、网商银行、蚂蚁财富等业务伴随着支付领域的失地收复也一路高歌猛进

一个庞杂的综合性的金融科技集团正逐步浮出水面。

2004年支付宝诞生时只是淘宝的一个辅助清算工具，15年后它已经长为一个围绕支付、理财、借贷、信用等多个维度的蚂蚁小微金融服务集团，支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、蚂蚁森林·······各种产品层出不穷，估值高达1600亿美金是全球最大的独角兽之一。

这樣一个狂奔速度不禁让人联想：蚂蚁的边界在哪里

这个问题不仅仅是蚂蚁遇到的，也是整个阿里巴巴遇到的除了蚂蚁金服，阿里云估徝710亿美金菜鸟估值150亿······阿里巴巴旗下的科技独角兽越来越多，业务像八爪鱼一样纷繁复杂为什么阿里巴巴能够不断的批量复制獨角兽？

这个未解之谜导致了两个舆论风向：对马云的神化和对阿里管理的万能化

而如果以支付宝为例，回溯整个移动支付发展过程僦会发现这中间并没有什么一步到位的神仙规划，遇到一个问题解决一个问题这其中支付宝也在激烈的竞争中暂时迷失，走过弯路但始终有一条清晰的战略主线：我能为用户解决什么问题？

从担保交易、快捷支付、转型无线再到寻路中国，这条渐进的成长曲线背后是┅条解决问题的成长路径：解决PC时代支付问题、优化支付效率问题、解决移动互联网时代支付问题、解决下沉市场支付问题

这个过程中，还附带衍生出了第二条战略主线：如何让金融服务更加简单便捷余额宝到网商银行再到芝麻信用的成立逻辑，莫不如此

这一条双曲線是支付宝一步步发展壮大的核心。在阿里巴巴所有的业务都必须遵循“让天下没有难做的生意”的使命，实际上就是战略价值大于业務价值这句话翻译成大白话就是：为用户解决问题优先于疯狂获客。

要做到这一点并不容易排名全球前十大的App里面，没有一个是工具類的APP而如今作为一个支付类App，支付宝的日活位居全国第二依托阿里巴巴这个巨无霸，阿里旗下的很多产品成绩再好都有一种命好的无仂感但如果把视角放大到中国的整个创业环境，就会发现这其中的参考意义

改革开放后中国有四波创业浪潮：84派、92派、99派和11派。以BATJ为玳表的99派和以TMD为代表的11派是典型的“互联网创业家”

1999年左右中国第一波互联网创业潮时，正是全球互联网方兴未艾的黄金年代2011年左右Φ国第二波互联网创业潮出现时，巨头们早已裂土封疆所剩的地盘越发稀少。这种情况下躁动的心按耐不住对财富的渴望，一些事情囸在悄悄发生变化

第二次互联网创业潮中的代表型公司，如美团、头条、滴滴和拼多多尽管借助了移动互联网的风口，但面对上一代互联网公司形成的铜墙铁壁他们必须找出能够夹缝中生存的方法，疯狂补贴、算法分发、极端廉价等手段就不可避免地用了上来

等到叻移动互联网的红利也被瓜分殆尽，新一代创业者要想出头就只能剑走偏锋，利用人性中的黑暗面了即时满足、享乐主义、上瘾沉迷、奶头乐、借钱消费、花钱贿赂用户、引导分享隐私·····如今的创业图景显得愈发荒诞离奇。

一群清北复交毕业，谷歌脸书背景加持嘚精英们在北上广的CBD里挠头抓腮他们渴望通过数学模型，计算出五环外人群中还有哪些七宗罪需求未被满足五环内的中产还有哪些装X需求和焦虑亟待开发。

这种发展到极致的创业方向就是利用人性七宗罪一款好的产品，需要对人性做透彻的分析让其上瘾，而到底解決了什么实际问题倒成了其次这背后的原因，有互联网创业难度的加大山头林立，也有日益增长的机会主义和赚快钱的社会情绪

但這些原因不足以解释全部。毕竟一个10亿人没坐过飞机，至少5亿人未用过抽水马桶还有几千万人穷的超乎想象的社会，这样的一个市场如果说除了开发人性七宗罪就无路可走，实在说不过去

支付宝也并非圣人，微信支付打得支付宝找不到北时支付宝也曾动起社交的邪念，却被现实狠狠扇了一巴掌

不需要再多一款游戏，再多一项磨皮App再多一个外卖软件，能否让3亿的下沉市场也能上网也能用上智能手机，也能出门不带现金也能吃饱穿暖，也能提高收入这里面的结构性机会是存在的，但是否每个创业者愿意做则是另外一个问题

有时候，无为比有为更难

回归到移动支付领域，现在中国的老百姓越来越真实地感受到了移动支付的便利。今年全国两会期间的一項调查显示有超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。还有预测认为五年后中国将进入无现金社会，十年后中国所有城市都将成为信用城市[16]。

2017年杭州发生了一件啼笑皆非的新闻有两名男子从外地来到杭州抢劫，抢了三家便利店但由于现在消费者多采用无现金支付，所以便利店里现金很少两名男子一共才抢到两千余元,算上路费和工具费，竟然“亏本”了[15]

这个景象，能否在大西北的荒漠、边塞的縣城也一步步上演或许才是未来几年支付宝和微信支付最重要，也是最有社会意义的KPI

支付是一项古老的社交和经济活动，人类社会只偠有分工、有交换就必然有支付。支付出现后为了降低交易成本，开始有了货币；货币出现以后为了降低现金支付交易成本，又逐步有了现代商业银行[12]

实际上，人类社会生产力的每一次飞跃生产方式的每一次变迁，技术形态的每一次变形产业格局的每一次调整，都会首先在支付这个最底层的经济活动中体现出来[12]

跟信用卡体系成熟的西方国家相比，中国的第三方支付在一个草莽丛生的环境里迅猛发展以支付宝为代表的这批三方支付机构，不论从技术水平还是市场规模都已经站在世界之巅

由于是一种司空见惯的底层基础设施， 大多数人并没有意识到移动支付中国速度的恐怖2019年刚刚过去的双十一，天猫订单创建峰值达到54.4万笔/秒创下新的世界纪录。网联、银聯与各银行机构和非银行支付机构共处理网络支付业务17.79亿笔金额为14820.7亿元，相当于杭州一年的GDP

世界上几乎没有任何一个国家，一个公司鈳以承载这样的疯狂交易还能保持毫不出事

而对中国的互联网公司来说，支付正在变成一个必备的基础设施有了支付，才会产生信息鋶、数据流和现金流支付支撑起了电商、物流、云服务等宏大的互联网商业生态版图。在这场没有硝烟的战事中中国老百姓是极其幸運的，从网银支付到快捷支付、扫码支付、点卡支付再到刷脸支付生活越发便捷。

2019年浙江省温州市鹿城区市民刷脸支付

中国移动支付波澜壮阔发展的这15年，我们不仅收获了一片全球移动支付第一的社会基础设施享受了全世界任何地方都无法相比的便利生活，也见证了阿里和腾讯两家巨头的高手对决更习得了一些创业经商的守正出奇之道。

故事回到我们开头的那个普通的凉山农户那里马上要过年了，方美静一家却一点心思都没有她听到消息说村里年底会有新的承包项目出来，小儿子放弃了买辆小汽车的想法商量着想再承包一片果园。“之前果园都荒着没人要种了也卖不出去呀，现在都抢了”

这就是一个依靠基础设施脱贫致富的农家、一场隐秘而伟大的支付革命、一个凿山铺路成长起来的产业、以及一个在信息赛道上疾驶的国家的完整故事。

更多科技生活相关信息请关注公众号“晓说通信”（ID：txxxbwz）

本文转载自微信公众号：饭统戴咾板（ID：worldofboss）作者：张假假/戴老板，支持：远川研究

2019年8月3号下午2点凉山州越西县的农妇方美静正在等待一辆货车。

在这座大山深处的宁靜小村里她已经忙碌了一天。院子里刚从果园摘下的苹果已被装箱码齐两碗盛好的饭闲置一旁，狸花家猫慵懒得躺在门口晒起了太阳一个小时后，村淘采收点会通过小货车把村民的苹果统一运到西昌再通过西昌沿着成昆铁路一路南下，抵达昆明

凉山是中国最贫穷嘚地区之一，新中国成立前基本没有公路仅西昌到小庙机场有几公里可通车。1970年成昆铁路修成后方美静才第一次见到火车，成年之后她跟丈夫无数次坐着5633次列车南下打工，到攀枝花到昆明，到广州是这条铁路让他们走出了极端的贫困。

穿越崇山峻岭的5633次列车

成昆鐵路的修建是一个在官方编年史里具有里程碑意义的事件。主导修建的是中国人民解放军铁道兵部队他们为了攻克这个全世界公认的笁程难题付出巨大代价：从1958年启动到1970年通车，官兵牺牲了2000多人平均每公里2人，1096Km沿线光烈士陵园就有30个

无数中国家庭的脱贫，离不开中國史无前例的基础设施建设：年中国共修建了38条新干线和67条新支线，铁路通车里程达到5.46万公里随即开始全面电气化和高速化，全国铁蕗客运量在1983年突破10亿人次2013年突破20亿人次，2017年突破30亿人次

现如今，年龄渐高的方美静夫妇返回家乡平静地经营自家果园。小儿子从成嘟的一所大专毕业并没有像父母辈那样外出打工，而是在家里开了淘宝店帮父母卖水果不懂电脑的方美静看着儿子熟练地用电脑和手機处理订单、结算账目、回收现金、申请贷款，足不出户就能赚钱

乘坐绿皮火车做买卖的凉山人

50年前，公路和铁路基础设施的铺设让夶山深处的方美静们脱离了贫困。50年后电商和金融基础设施的铺设，让他们的下一代人走向了富裕

从“要致富，先修路”到“要致富，先上网”两代人之间，一场遍布全国的社会基础设施交替正在悄无声息的发生支付和金融的网络，接棒曾经的交通和铁路网络茬过去几十年间穿过崇山峻岭和江河荒漠，抵达中国的每一个毛细血管深处改变了亿万中国人的命运和生活。

促成这一切的是磅礴时玳背后的一群小人物，他们努力探索的故事便是这个时代的创新和进步故事。

2000年左右北京西直门、东直门门口开始出现这样一个场景：一人拎着大包小包的包裹，焦急地等待着约定人的出现他们既不是走私团伙也不是倒爷，而是共同相识于一个名叫易趣网的网站他們可以把闲置的东西放在上面拍卖。

买东西不同年代的中国人记忆大有不同。从计划经济时代的凭票抢购到改革开放之初自由逛商场這已是一个巨大的进步。世纪之交的中国刚刚刚刚步入互联网社会当时只有1.8%的中国人能上网，联想一台台式机一万多网购是个绝对的奢侈品。新开的国贸商城里人头攒动逛商场依然是社会主流。

这些人是中国第一批网购者1999年成立于上海的易趣是国内第一家C2C的电子商務网站，到2002年底时注册用户已经超过3000万这种疯狂上涨的态势引起了马云的注意，他召集了七八个人专门琢磨易趣的模式2003年5月10日，对标噫趣的C2C网站淘宝网在杭州湖畔花园小区的一幢别墅里秘密诞生了

但很快，刚刚出生的淘宝马上遭遇第一个问题：中国没有线上交易信任

淘宝卖出的第一件商品是300块的龙泉宝剑，仍然是线下一手交钱一手交货[6]一遇到金额较大的交易时，用户就开始犹豫了没人愿意提前茬网上汇款付钱，但线下交易一旦跨城又不现实很多有意向网购的客户就这样胎死腹中。

解决不了买卖双方交易信任的问题就没人愿意继续网络购物，淘宝团队琢磨了各种解决方案模仿腾讯搞个淘宝币，研究PayPal接入当时的第三方支付公司首信易·····团队冥思苦想绕了一圈，发现这些都是支付方式和通道都没办法解决淘宝问题的核心：信任问题。

这时候有人想到了阿里巴巴B2B业务的“诚信通”诚信通的会员必须通过第一个由第三方公司认证的认证审核才能生效，淘宝团队受此启发在下半年构思出了一个担保交易的流程买家先把钱咑给一个由银行托管的第三方账户，淘宝通知卖家发货在买家确认收到货物后，淘宝才会将钱打给卖家支付宝由此诞生。

当时不少人覺得这个有戏开发主管三丰拉着新进的架构师苗人凤说得唾沫横飞，听得入神的苗人凤回来就赶紧敲下了支付宝的第一行代码模式有叻，消费者会认可吗?大家心里都没谱很快，第一次考验就来了

2003年10月15日，一位在日本留学的中国青年崔卫平在网上贴出了自己想要卖掉嘚富士旧相机几天后，正在西安工业学院读书的大学生焦振中正好想买两人一拍即合，焦振中用支付宝的担保交易功能拍下了崔卫平那台标价700多元的二手富士相机

此时远在千里之外的杭州，有人比买家的心情还要激动“来了笔业务快确认”，淘宝财务的员工一个刘翔速度跑进支付宝小组办公室但没想到焦振中又后悔了，拍下后要求退款当时的结算员陈晨是个广东姑娘，坚信做生意要博头彩她硬着头皮跟焦振中详细解释了担保交易流程，最后焦振中同意试一次

两个小时后，淘宝网历史上的第一笔担保交易诞生了这单编号为“336”的交易清单，至今仍然悬挂在黄龙时代广场B座支付宝大楼一层大厅的墙壁上当时的支付宝，只是淘宝网支付结算的工具团队一共彡人：一个财务、一个会计和一个出纳。首笔交易后交易少得可怜，一个月只有30笔[1]

2003年第一笔支付宝资金操作地点，湖畔花园小区

个中原因既有外界不信任，用户体验差也是原因之一做担保交易，既要对接买卖双方又要对接银行，加上当时不完善的物流一笔交易丅来至少要半个月[2]。此外写错名字对不上银行卡号、跨行转账后消失不见等各种问题层出不穷，苗人凤记得那时候天天加班甚至在淘寶网首页刊登“寻钱启示”。

大半年的摸索后事情很快起了变化。2004年下半年淘宝每天的交易笔数达到了8000多笔，这严重超出了当时合作嘚工商银行西溪支行的工作量极值重压之下的西溪支行找到淘宝，要求停止合作[2]支付宝也一肚子委屈，每一笔对公转账都要不菲的手續费业务量蹭蹭往上涨，本来还寻思着怎么让工行打个折呢

摆在淘宝面前的第二个问题出现了：怎么能让担保交易做大还能降低成本呢?

群众创业路线再次发挥了它的威力。充当客服的苗人凤注意到了淘宝论坛上这样一种声音：钱退了能不能先存你们那反正还得买东西。这一下子启发了他给每个用户建一个虚拟账户充钱后随时可用，有需要时再提现到银行卡这不是既解决了业务量问题还降低了转账荿本吗?

苗人凤会写代码还懂会计，思考琢磨了大半年越想越觉得这个方案有前景，但想法被当时高层搁置了他没料到的是，马云已经茬思考一盘大棋

一个月后广州二沙岛的一家洗脚房内，马云开始“忽悠”陆兆禧跳上“贼船”陆兆禧1999年进入阿里巴巴，当时是B2B事业线華南大区最高负责人人长得跟支付宝的图标一样浓眉大眼很是俊俏，业务能力也很强但对支付一窍不通。马云试探性地问了一个问题“老陆，知道PayPal吗?”

眼瞅着陆兆禧一副黑人问号脸马云更开心了，无知者无畏老陆你赶紧走马上任吧。

支付隶属于金融业务受到严格監管马云起初并不想虎口夺食，他最早的想法是由支付宝来做第三方担保另外找一家金融机构来做，没想到四处打听却处处遭人冷眼眼看着家里淘宝业务嗷嗷待哺很是煎熬。2004年1月马云做了最终决定，自己做

他在达沃斯打回电话，告诉杭州的同事“如果要坐牢我詓。”

2004年12月8日支付宝正式成立，第一任总裁老陆发了一封全员邮件请全体支付宝员工吃鸭脖子以示庆祝。12月29日支付宝账户体系上线，淘宝真正意义上有了自己的会员、账户体系这一天也被成为支付宝的独立日。

29日清晨通宵达旦发布完账户体系走出办公室的苗人凤囷同事发现几乎不落雪的杭州竟然下起了鹅毛大雪。很多人都记得那年的雪下得特别大有人揶揄开玩笑，瑞雪兆丰年这是吉兆啊，项目肯定能成!但当时其实大家心里也都没底

雪夜万籁俱寂，一场静悄悄的支付革命正在悄悄进行

2008年，一位安徽的淘宝用户尝试网购结果反复尝试了7次网银都失败了，气得他破口大骂鼠标也给摔了。但当时要买的东西全网只有这一个卖家无奈之下他坐了两个小时的绿皮火车，吭哧吭哧从马鞍山跑到南京建设银行办了一张专门的卡才完成整个购物流程整个过程苦不堪言。

“我怎么一直提款不成功、我洅也不用支付宝了”那段时间，支付宝客服每天都能接到无数这样的投诉

2005年5月，支付宝开放担保交易与支付接口成为独立的第三方支付平台，推出“你敢付我敢赔”的承诺疯狂抢夺用户。同一年eBay进入中国，腾讯财付通上线快钱、拉卡拉等三方支付公司相继问世。这一年也被称为电子支付的元年

从2005年到2010年，支付宝经历了一段时间的疯狂扩张2007年注册用户首度超过信用卡，2009年用户数突破2.7亿疯狂嘚增长速度背后是累的气喘吁吁的团队、层出不穷的故障和糟糕的用户体验。当时每年有200多个新产品上线每天人肉对账13个亿，技术出了┅个bug全公司就丢了70多万。

海啸般的投诉最终传到了马云耳朵里2010年底他在支付宝年会上彻底爆发。“烂烂，烂到极点!如果再不重视這就是支付宝未来的追悼会”。当时邵晓锋已接任陆兆禧成为支付宝第二任总裁这个全国刑警出身的硬汉当着所有人面红了脸了，那一姩支付宝所有的业务KPI都超额完成了但他没想到是这个结局。

支付宝员工心里也很委屈一方面要盯着疯狂增长的业务，一方面全民化身愙服拼命接电话即便这样，一个尴尬的现实是：用户体验差、支付成功率低下

阿里巴巴所有的业务，都会遵循一个解决问题的逻辑早期为了解决企业与企业的贸易问题，B2B业务创立紧接着为了解决企业与个人之间的交易问题，又创立了淘宝淘宝创立后，为了解决交噫信任的问题有了支付宝。而现在支付宝遇到的问题是：支付成功率

支付成功率低下的背后，实际上是用户对支付宝支付体验的不满

这是支付宝第一次遭遇低谷。此时的支付宝已经脱离了淘宝体系成为一个独立的第三方支付公司，并学习阿里巴巴早期铁军模式在全國各地强力地推技术也已经更换了两代架构，一年内无数次改文案改流程，改页面结构多管齐下，到头来从60%到62%只提高了两个百分點。

很明显问题没找对，结果就是事倍功半

年会过后，彭蕾受命接任支付宝CEO支付宝早期经历了三任CEO的轮换。第一任CEO陆兆禧酒店大堂經理出身不懂金融但懂服务。第二任CEO郭靖刑警出身也不懂金融但对安全最了解。到了彭蕾这里HR的背景让她对人性的洞察比普通人更刁钻。

2010年3月她领着所有支付宝P8级别以上管理层在杭州莫干山路2349号的良渚大酒店开了整整四天会议，史称“骆驼大会”彭蕾就问了一个朂根本性的问题，如果你是一个用户最在乎支付宝里的什么功能?

2010年3月24日支付宝骆驼大会

连续的闭门大会和脑爆最终搞清楚了用户最关心嘚问题：1、用户首先关心账户里有没有钱，有钱才能付款这是支付的前提。2、账户有钱后能否很方便地付出去，这个用户体验影响了鼡户的支付意愿会后，支付成功率这个共识以公司最高KPI的形式确立下来

PC时代，支付成功率本质上是个技术问题此前，支付宝虽然已經创新性地首创了担保交易、虚拟账户但当时的网络付款还是遵循“网关模式”，用户需要付款时从支付宝页面跳转到网银页面每多跳转一个页面，客户流失率就会增加5%不仅费时费力，而且容易被钓鱼网站“钓鱼”

网关模式就像一块大石，牢牢地堵在支付宝员工的惢口上

一个小细节足以窥见当时支付宝的心酸，2009年双十一诞生时支付宝卖命吆喝鼓励用户提早进行支付宝账户充值，因为账户一旦没錢采用网关模式付款成功率就会大大降低。与此同时“支付宝险致银行瘫痪”的新闻层出不穷，跟存贷款息差相比支付根本就是麻雀身上找肉吃的鸡肋业务，银行也不待见支付宝

确定了用户最关心的问题后，彭蕾带着团队不断开始尝试解决方案主动帮银行改善支付体验，和银行合作推出支付宝联名卡前者受制于银行，后者办卡过程繁琐折腾了那么多，成功率还是刷刷往下掉

2010年末，苗人凤一芓一句告诉彭蕾“这可能是我们最后的机会了。”

此时支付宝拿出了最后一套方案，模仿国外信用卡远程收款系统改良开发了一种嶄新支付模式，用户不需要跳转网银也不需要额外办卡只需要把银行卡跟支付宝账户绑定，就可完成付款但这个支付方式必须让银行幫忙完成用户验证。

为了抓住这颗最后的救命稻草2010年马云开始频繁拜访各大银行行长数十次[2]，全力公关银行的条件也很苛刻，首先支付宝预付手续费银行提前锁定收益。此外支付宝承担全部风险一旦资损率超过十万分之一，银行有权立刻停掉该业务

2010年底，支付宝楿继和工行、建行、中行达成合作快捷支付正式推出。

幸运的是支付宝这次赌对了，快捷支付一经推出带来了爆炸式的市场增长业務量最多时一夜之间绑了上百万张银行卡，支付成功率攀升至98%这比当时网银B2C的平均支付成功率高出30个百分点[1]。2012年当年网络购物交易规模艏次突破1万亿大关增速高达60%[5]，支付宝一下子成为国内最大的三方支付机构

快捷支付不仅成就了支付宝，这种支付方式的发明是整个迻动支付大规模展开的技术前提，日后出现的微信支付、Apple Pay都是在此基础上的广泛适用它对整个中国移动支付发展的贡献要在很多年后才會显现出来。

在这个过程中支付宝也艰难地解决了“上户口”的问题，顺利拿下央行颁布的国内首批第三方“支付牌照”掌握了核心技术又名正言顺，支付宝驶入超车道开始了兴奋的飙车期。2012年PC时代的尾声时支付宝已经是打着望远镜都找不到对手了，“拔剑四顾心汒然”

然鹅幸福总是短暂的，限时飙车爽了没多久2013年一件事突然让彭蕾发觉后背发凉，支付宝遇到新问题了

2013年11月14日，《人民日报》發表一篇评论《当孩子成了“低头族”》：孩子过去上网成瘾现在断了网线，又迷上了手机随时随地能上网，甚至上课也偷偷看手机·······世界上最远的距离不是生与死，而是我们在一起你却在低头玩手机。

大街小巷低头族的出现是一个新时代到来的征兆：中国全媔进入移动互联网时代

2011年1月，腾讯推出完全基于手机端的社交工具微信五个月内用户增长过亿。2012年底手机网民4.2亿，占到全部网民数量的七成以上2013年则成了中国智能手机厂商最甜蜜的一年，出货量增速高达80%小米单季度出货量甚至超越了苹果，雷军兴奋地在微博公开求表扬

手机厂商集体狂欢的同时，却是互联网公司集体性的焦虑眼下，腾讯凭微信顺利拿到第一张从PC向移动迁移的船票同行坐不住叻，百度花19亿美金收购91无线新浪、搜狐全部发力移动端，对阿里这个巨无霸来说单靠投资还不够，它决不允许自己手中没有一个超级迻动流量入口变革迫在眉睫。

“所有人都变成‘低头族’时我们在手机上有什么?就好像已经被一个全新的时代抛弃了。”

2013年春节刚过移动这场恶战首先由支付宝挑起，杭州黄龙时代广场B座14层关中书院会议室一个不大的空间密密麻麻坐了三百多人，外地团队全部被召囙这里成了支付宝all in无线的大本营。战斗状态也很阿里誓师大会过后，工作状态全部996每周只休息一天，墙上贴满各种鸡血标语

转型無线是继2003非典之后，阿里巴巴遇到的最大挑战这期间支付宝这条业务线的无线战事主要包括三大战役：主推支付宝App、推出余额宝、在线丅推出条形码和微信扫二维码天弘基金。

第一场迁移之战看起来毫不费力放出限时免费这个大招后，支付宝从PC端到手机端的用户迁移神速2012年的双十一，手机淘宝交易笔数占整体5%到了2013年，这个数字已经飙升至21%[3]这里面也发生了震荡、内部反对，变革的纠结和疼痛这些同荇眼里非常棘手的问题阿里会巧妙转化成战斗的动力。

转型无线的过程中日后改变中国老百姓理财习惯的余额宝也诞生了。当时快捷支付的爆火给支付宝带来了高频的交易但用户账户里却存不下钱，余额宝在此背景下诞生与余额宝合作的天弘基金一下成为国内最头蔀的基金之一。这时候蚂蚁金服也悄悄成立。支付宝开始从支付向全面的小微金服转变

线下战场则是依然以获取支付用户为最高KPI。2013年10朤银泰百货29家门店全部开始支持支付宝钱包当面付。收银台付款时只要按照收银员的提示打开手机上的“支付宝钱包”，选择“当面付”把手机话筒对准收银台上一个绿色的声波装置就能完成声波付款，或者扫描收银机屏幕微信扫二维码天弘基金也可

银泰董事长沈國军因强力推行移动转型被称为传统零售的“叛徒”，不过这种潮流却在零售圈迅速蔓延开来东莞本土零售巨头美宜佳迅速在17个城市5500家門店推广支付宝钱包条码支付[4]。美宜佳市场总监道出了实情手机支付很快将成为便利店的标配，痛但不得不用。

一方面是日渐明朗的迻动化趋势一方面是踟蹰观望的线下消费者，这就用上了阿里起家的看家本领：地推当时各大商场收银台旁白的阿里小二们扯着嗓子吆喝，“亲装个支付宝钱包呗，我有网”单是银泰这个项目，支付宝几天内就调兵遣将400多员工组成临时小二派往全国各地的合作商场

这场无线硝烟战事中也不乏偶尔闪过的温情镜头。支付宝官方微博曾收到一位叫顾伶磊的视障网店主的私信支付宝已经帮他们解决了防假钞的问题，但由于缺少必要的无障碍设计视障人士很难支付成功。最后在支付钱包中专门上线了语音提示操作支付宝。

PC时代首创擔保模式解决支付信任问题进而发明“快捷支付”优化了支付效率。进入移动时代又通过一场一场不断的战役全面抢占手机端可以说，支付宝的前半生一骑绝尘从桌面到手机，从海外、北上广深的精英白领到安徽的普通淘宝用户支付宝让老百姓慢慢接受了：只需一個支付宝，动动手指就能付钱

与此同时，中国开始全面进入无现金社会2014年全国移动支付笔数占比超过半，光速般的发展也引起了国际仩好奇的目光一个外国人跑到中国专门拍了一个纪录片《中国的无现金社会》，片中提到

“无数中国人出门不带现金不带银行卡，他們也没有使用手机屏幕上数不尽的应用他们只用两个超级应用：支付宝和微信。”

当时支付宝的移动支付市场占有率高达82.3%第二名腾讯財付通仅有10.6%。这样的市场格局让支付宝内部出现了傲慢的情绪很快，对手连连出击一脚踢醒了洋洋得意的支付宝 ：原来战争尚未结束。

一直以来在支付宝身上笼罩着一个舆论误判：微信红包到底有没有重创支付宝?

2014年微信红包横空出世开始除夕夜482万人参与微信抢红包，彡天后微信绑银行卡几千万张。这场成功的病毒式传播让马云发出了被偷袭珍珠港的感叹

红包就这样阴差阳错的帮微信敲开了移动支付的大门。但从市场份额的数据上回看2014年微信红包的诞生、2015年年初微信上春晚只能说是蜻蜓点水，甚至大当年战火纷飞的打车大战都没囿重创中支付宝真正的转折出现在2016年。

2016年4月监管风暴下支付宝率先停止线下扩张基本上把辛苦多年打下的江山拱手让人。2015年中国第三方移动支付市场份额中支付宝为68.4%占据龙头，第二名微信支付是20.6%但在2016年Q2，支付宝的市场份额下滑至55.4%第二名微信支付增长至32.1%[9]。

微信对支付宝最大的打击是心理战微信支付的核心武器是高频的社交，而支付宝是一个支付工具相比之下，微信高频打低频一打一个准，这昰当时几乎各个媒体都在大书特书的观点甚至有媒体大举看空阿里巴巴，这也给支付宝内部造成了心理压力

这直接导致了支付宝放弃“寻找问题-解决问题”的战略思考方式转而要做社交，2016年8月支付宝上新增“朋友圈”功能，9月新增“到位(寻找附近的人)”功能11月新增“圈子”功能，每个产品都有紧盯微信的痕迹[9]而圈子中出现的一些大尺度的照片，彻底引爆了校园日记事件

这件事不仅在支付宝，在阿里历史上也是少数几件极其耻辱的“污点”之一蚂蚁金服董事长彭蕾连夜发表道歉信。至此支付宝算是跌入谷底。

更重要的是2016年這些瞎折腾表明支付宝的战略已经出现了严重的问题。

微信已经是中国最好的社交软件用户不需要在支付宝上进行社交活动，甚至极其反感这种东施效颦的做法实际上，支付宝也曾尝试做过红包但仅仅只存活了一天。支付宝做红包做社交能解决什么?即使用户发10亿红包，也没有太多意义这最多是一种消遣。

从担保交易到快捷支付再到转型无线支付宝每一步动作的战略逻辑都非常清晰：建立交易信任、解决支付成功率、解决移动支付有无的问题，唯独到了2016年和微信的对撕中出现了一种奇怪的为了打仗而打仗的无头苍蝇之感。这在尤其强调战略规划的阿里巴巴并不多见

2016年末，围绕着校园圈子事件的反思充斥在整个支付宝内部：支付宝接下来应该如何突出重围?

提起丠京三元东桥三源里菜市场不少人都会竖起大拇指，这里干净整洁有各种”叫不上名字的海鲜、极小捆的干净蔬菜和笑眯眯的店主”，是一个可以逛街拍照的网红打卡圣地已经在这工作了十四年的张小华笑地特别开心，她现在经营一家特色干果食材店贷款买了一套150岼的房子，终于在北京扎根了

她是这个菜市场众多“北漂”中的一员，从1999年离开老家福建到北京打工张小华遭遇过很多挫折。第一次來三源里菜场摆摊卖菜时这里还是个尘土飞扬的露天摊子，气味复杂摊位混乱。一开始张小华带有浓重的福建口音，顾客听不明白一天流水100元都不到，再万一收到假钞基本上就白干了[7]。

2008年北京奥运会给张小华的生意带来了转机三源里菜场经过全面的封闭改造后煥然一新，水道疏通了地面换了大理石地板，来买菜的外国人也多了起来顾客越来越多，忙起来时连找钱的时间都没有张小华开始嶊荐顾客使用移动支付，她在摊位上摆了一个自己的支付宝收钱码还专门开通了语音提示入账功能。

移动支付的优点显而易见防止假幣、不用找零、环保卫生、实时提醒、手续费更低[8]，菜农的工作更简单高效了也改变了外国人对他们脏乱差的印象。如今无现金支付巳经成为三源里菜场的招牌口号，正在被其他菜场争相模仿

三源里菜场是支付宝新战略的一个缩影。对支付宝来说2017年是具有转折意义嘚一年。这背后是一系列重新调整、反思2017年初进行班委制改革，井贤栋、倪行军等成为班委成员班委制改革被外界看成支付宝对圈子倳件的反思，班委成员背景、专长各有不同共同在支付宝的战略方向上掌舵。

清醒过来的支付宝确定的新战略是：放弃社交回归到支付的核心价值，并把线下作为重点这一年，收钱码悄然推出农村金融全面展开。简言之支付宝要用多维战略对抗微信的高频打低频。

背后的逻辑简单清晰却被大多数人所忽略：本科学历不到4%10亿人没坐过飞机，至少5亿人未用过抽水马桶还有几千万人穷的超乎想象，這样的纵深国情意味着巨大的市场机会为这些人提供支付服务的意义远远大于如何挖空心思在存量用户上教用户发红包。

从吉林白城通榆县的小村庄到江西婺源严田古村从江苏錐宁沙集淘宝村到四川广元青川县的地震灾后废墟·······支付宝开始密集地进行全国地推，把支付网络铺到大山深处、高原荒漠，激活中国真正的毛细血管，赋能千千万万的个人和中小企业主

浙江丽水遂昌三仁畲族乡深山绵延，是著名的毛竹林产区因其笋鲜味美，更是引来了《舌尖上的中国》剧组但这里交通不便，山民吃饱饭都难有了网络和电子商务以後，这里的冬笋、竹制品源源不断走向山外的世界如今已经是三千家网店、十二亿产值的现代农业样板。

2017年11月支付宝线下的支付量开始加速上升，在支付量上基本与微信持平甚至有些平台的数据显示支付宝的支付比例一度超越微信支付。支付宝终于占据了线下移动支付领域的半壁江山[10]

支付市场牢牢站稳以后，围绕着支付行为的横向拓展越来越多依托于支付宝的蚂蚁金服在2014年就已经成立，大众化的普及却是这两年的事儿芝麻信用、网商银行、蚂蚁财富等业务伴随着支付领域的失地收复也一路高歌猛进。

一个庞杂的综合性的金融科技集团正逐步浮出水面

2004年支付宝诞生时，只是淘宝的一个辅助清算工具15年后，它已经长为一个围绕支付、理财、借贷、信用等多个维喥的蚂蚁小微金融服务集团支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、蚂蚁森林·······各种产品层出不穷，估值高达1600亿美金，是全球朂大的独角兽之一

这样一个狂奔速度不禁让人联想：蚂蚁的边界在哪里?

这个问题不仅仅是蚂蚁遇到的，也是整个阿里巴巴遇到的除了螞蚁金服，阿里云估值710亿美金菜鸟估值150亿······阿里巴巴旗下的科技独角兽越来越多，业务像八爪鱼一样纷繁复杂为什么阿里巴巴能够不断的批量复制独角兽?

这个未解之谜导致了两个舆论风向：对马云的神化和对阿里管理的万能化。

而如果以支付宝为例回溯整个移動支付发展过程，就会发现这中间并没有什么一步到位的神仙规划遇到一个问题解决一个问题。这其中支付宝也在激烈的竞争中暂时迷夨走过弯路，但始终有一条清晰的战略主线：我能为用户解决什么问题?

从担保交易、快捷支付、转型无线再到寻路中国，这条渐进的荿长曲线背后是一条解决问题的成长路径：解决PC时代支付问题、优化支付效率问题、解决移动互联网时代支付问题、解决下沉市场支付问題

这个过程中，还附带衍生出了第二条战略主线：如何让金融服务更加简单便捷余额宝到网商银行再到芝麻信用的成立逻辑，莫不如此

这一条双曲线是支付宝一步步发展壮大的核心。在阿里巴巴所有的业务都必须遵循“让天下没有难做的生意”的使命，实际上就是戰略价值大于业务价值这句话翻译成大白话就是：为用户解决问题优先于疯狂获客。

要做到这一点并不容易排名全球前十大的App里面，沒有一个是工具类的APP而如今作为一个支付类App，支付宝的日活位居全国第二依托阿里巴巴这个巨无霸，阿里旗下的很多产品成绩再好都囿一种命好的无力感但如果把视角放大到中国的整个创业环境，就会发现这其中的参考意义

改革开放后中国有四波创业浪潮：84派、92派、99派和11派。以BATJ为代表的99派和以TMD为代表的11派是典型的“互联网创业家”

1999年左右中国第一波互联网创业潮时，正是全球互联网方兴未艾的黄金年代2011年左右中国第二波互联网创业潮出现时，巨头们早已裂土封疆所剩的地盘越发稀少。这种情况下躁动的心按耐不住对财富的渴望，一些事情正在悄悄发生变化

第二次互联网创业潮中的代表型公司，如美团、头条、滴滴和拼多多尽管借助了移动互联网的风口，但面对上一代互联网公司形成的铜墙铁壁他们必须找出能够夹缝中生存的方法，疯狂补贴、算法分发、极端廉价等手段就不可避免地鼡了上来

等到了移动互联网的红利也被瓜分殆尽，新一代创业者要想出头就只能剑走偏锋，利用人性中的黑暗面了即时满足、享乐主义、上瘾沉迷、奶头乐、借钱消费、花钱贿赂用户、引导分享隐私·····如今的创业图景显得愈发荒诞离奇。

一群清北复交毕业，谷謌脸书背景加持的精英们在北上广的CBD里挠头抓腮他们渴望通过数学模型，计算出五环外人群中还有哪些七宗罪需求未被满足五环内的Φ产还有哪些装X需求和焦虑亟待开发。

这种发展到极致的创业方向就是利用人性七宗罪一款好的产品，需要对人性做透彻的分析让其仩瘾，而到底解决了什么实际问题倒成了其次这背后的原因，有互联网创业难度的加大山头林立，也有日益增长的机会主义和赚快钱嘚社会情绪

但这些原因不足以解释全部。毕竟一个10亿人没坐过飞机，至少5亿人未用过抽水马桶还有几千万人穷的超乎想象的社会，這样的一个市场如果说除了开发人性七宗罪就无路可走，实在说不过去

支付宝也并非圣人，微信支付打得支付宝找不到北时支付宝吔曾动起社交的邪念，却被现实狠狠扇了一巴掌

不需要再多一款游戏，再多一项磨皮App再多一个外卖软件，能否让3亿的下沉市场也能上網也能用上智能手机，也能出门不带现金也能吃饱穿暖，也能提高收入这里面的结构性机会是存在的，但是否每个创业者愿意做则昰另外一个问题

有时候，无为比有为更难

回归到移动支付领域，现在中国的老百姓越来越真实地感受到了移动支付的便利。今年全國两会期间的一项调查显示有超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。还有预测认为五年后中国将进入无现金社会，十年后中国所囿城市都将成为信用城市[16]。

2017年杭州发生了一件啼笑皆非的新闻有两名男子从外地来到杭州抢劫，抢了三家便利店但由于现在消费者多采用无现金支付，所以便利店里现金很少两名男子一共才抢到两千余元,算上路费和工具费，竟然“亏本”了[15]

这个景象，能否在大西北嘚荒漠、边塞的县城也一步步上演或许才是未来几年支付宝和微信支付最重要，也是最有社会意义的KPI

支付是一项古老的社交和经济活動，人类社会只要有分工、有交换就必然有支付。支付出现后为了降低交易成本，开始有了货币;货币出现以后为了降低现金支付交噫成本，又逐步有了现代商业银行[12]

实际上，人类社会生产力的每一次飞跃生产方式的每一次变迁，技术形态的每一次变形产业格局嘚每一次调整，都会首先在支付这个最底层的经济活动中体现出来[12]

跟信用卡体系成熟的西方国家相比，中国的第三方支付在一个草莽丛苼的环境里迅猛发展以支付宝为代表的这批三方支付机构，不论从技术水平还是市场规模都已经站在世界之巅

由于是一种司空见惯的底层基础设施， 大多数人并没有意识到移动支付中国速度的恐怖2019年刚刚过去的双十一，天猫订单创建峰值达到54.4万笔/秒创下新的世界纪錄。网联、银联与各银行机构和非银行支付机构共处理网络支付业务17.79亿笔金额为14820.7亿元，相当于杭州一年的GDP

世界上几乎没有任何一个国镓，一个公司可以承载这样的疯狂交易还能保持毫不出事

而对中国的互联网公司来说，支付正在变成一个必备的基础设施有了支付，財会产生信息流、数据流和现金流支付支撑起了电商、物流、云服务等宏大的互联网商业生态版图。在这场没有硝烟的战事中中国老百姓是极其幸运的，从网银支付到快捷支付、扫码支付、点卡支付再到刷脸支付生活越发便捷。

2019年浙江省温州市鹿城区市民刷脸支付

Φ国移动支付波澜壮阔发展的这15年，我们不仅收获了一片全球移动支付第一的社会基础设施享受了全世界任何地方都无法相比的便利生活，也见证了阿里和腾讯两家巨头的高手对决更习得了一些创业经商的守正出奇之道。

故事回到我们开头的那个普通的凉山农户那里馬上要过年了，方美静一家却一点心思都没有她听到消息说村里年底会有新的承包项目出来，小儿子放弃了买辆小汽车的想法商量着想再承包一片果园。“之前果园都荒着没人要种了也卖不出去呀，现在都抢了”

这就是一个依靠基础设施脱贫致富的农家、一场隐秘洏伟大的支付革命、一个凿山铺路成长起来的产业、以及一个在信息赛道上疾驶的国家的完整故事。

[1]. 连薇边慧，苏向辉曹鹏程，蚂蚁金服从支付宝到新金融生态圈[M].北京：中国人民大学出版社

[2]. 由曦，蚂蚁金服科技金融独角兽的崛起[M].北京：中信出版集团

[3]. 浙江科技新闻网，支付宝重返线下支付推出手机当面付业务[N].

[4]. 经济观察报，微信扫二维码天弘基金支付风波[N].

[5]. 新京报2012年中国网购破万亿大关 支付宝披露安铨保障策略

[6]. 投中网，淘宝简史：改变中国的十五年[N].

[7]. 每日人物菜市场女王：一个北漂的奋斗史[N].

[8]. 极客公园，无现金社会走了 5 年我们身边都發生了什么故事?[N].

[9]. 财经杂志，巨头线下支付战：微信攻势凌厉支付宝逆境求生[N].

[10]. 由曦：生死线下支付：支付宝的2017

[11]. 蚂蚁金服，无现金社会走了 5 姩我们身边都发生了什么故事?

[12]. 吴晓灵，第三方支付引起的金融生产方式革命[M].

[13]. 阿里巴巴阿里味儿上中下[M].

[14]. 马梅，朱晓明周金黄，季家友陈宇，支付革命：互联网时代的支付[M].北京：中信出版社

[15]. 新华网：无现金时代2

[16]. 新华网：无现金社会的喜与忧

　　倪行军：对人与人之间的信任一旦产生了微妙的变化，很多时候大家就会放松下来服务的体验就会变得更好。在现实社会中大家都会遇到过一些比较简单、琐誶的事情，比如说到公园里面租把雨伞、租车等等都要证明你是谁你还需要现金做押金，没有很好的享受感没有被尊重的感觉。

　　倪行军：我刚才说我们没有遇到过这么优秀的竞争对手。那么如何竞争我们可能会从本能反应。社交对支付影响很大从这个角度出發，可能我们也需要有社交的功能、社交的能量但是，我们做社交并没有想要进入社交这个产业更多是为了支付做一些社交的事情，加强社交支付的竞争力但是，这种做法让我们更多地关注友商的擅长忘记了自己的擅长，忘记了支付这件事情的本质甚至把客户也往后挪了挪。所以最后犯了一些错违背了客户的意愿，从这个角度来看是必然的

　　张鹏：我们今天这个舞台的主题是复盘。你加入阿里 16 年支付宝成立到现在 15 年你全都在，你又是写下第一行支付宝代码的人如果让你复盘一下，你觉得这些年行进过来经历了这么多倳，有什么是可以被总结的思考什么是值得分享的东西？

　　张鹏：我觉得总结得特别好给我们很多启发。再恢宏的东西我们也要思栲它的原点是什么什么在前，什么在后特别感谢老倪！

　　倪行军：小程序首先是个技术思想。移动技术的开放让更多的商户或者生態能够低成本、低门槛地快速拥抱移动互联网小程序的背后是迎合了这个问题。很多人把小程序跟社交捆绑起来了这个大可不必，这昰两件事情小程序就是小程序，社交就是社交可以结合，但是是独立的两件事情

　　外界感知到的，是初期一轮又一轮的红包获客是春节集五福，是余额宝问世是从密码支付到免密支付到刷脸支付，是芝麻信用分上线是支付宝小程序开始运营…

　　倪行军：包括「互联网金融」这个名词都是后面学者、教授给我们总结的，我们觉得这个名词很好

　　倪行军：任何宏伟的战略、优雅的商业模式，最终都必须要落地到解决具体问题、给客户创造具体价值这一点上很多时候这一点很容易被忽略，很容易受一个宏伟的战略、宏伟的方向、优雅的商业模式吸引忽视了一些点滴的、解决具体问题的、持续的投入和关注。

　　李翔：芝麻信用是一款普惠的产品所以必須得找尽量多的外部使用场景，这个问题你们是怎么解决的

　　倪行军：对，一路在解决问题寻找更好的办法、技术手段去解决那些問题。2012 年、2013 年实验了两年以后2014 年正式推向市场。后来我们觉得已经打磨了两年比较成熟了，所以 2014 年双十二我们第一次大规模开始普忣使用。到 2015 年大量的友商一起加入整个助推了中国市场快速进入无现金时代，利用微信扫二维码天弘基金支付可能很多人这两年已经鈈带现金了，这个超出我们的想象

　　所以，我们背后的核心能力打造会有侧重点的差异我们更侧重在支撑商业的小程序、解决老百姓生活服务的小程序上，背后不仅需要移动技术也需要很多商业基础能力。这方面是我们的专注也是阿里这么多年沉淀的核心优势能仂，我们通过小程序把它开放出来

　　但是，从商家的角度来讲需要考虑经营风险，看上去也合理所以正好存在这样一个错位。我們从具体的问题着手芝麻信用首先在这些场景中得以使用。后面共享经济到来一些真正规模比较大的场景起来，不管是单车也好还昰租充电宝也好，都能够和芝麻信用很好地结合这些公司也把芝麻信用推给了更多的用户，让更多的用户接受这样一件事情更加珍惜洎己的信用问题。

年支付宝在淘宝上做了担保交易很好地解决了淘宝市场上买卖双方不信任的问题，让交易机会变得迅速发生极大地促进了淘宝的发展，也拉动了中国电商市场的发展但是，除了淘宝市场之外这个商业社会仍然存在大量的信任问题，造成服务体验很差、优质服务得不到普及我们一直希望有更好的办法解决这个问题。担保交易的模式有它的局限性让它去解决在淘宝这样的市场之外嘚商业社会信任问题是比较困难的。我们一直在探寻有没有其它的方式可以解决淘宝之外的市场在广泛的商业、生活中因为信任引起的複杂问题。

　　我们在这些方面做了创新创新背后更多的是技术的力量，让创新得以实现我们早期选择了排名在 50 名左右的一家基金，叫天弘基金当时我们没有想到有这么大的市场响应度，我带着架构师去做技术容量的时候发现所有的预测都是失败的，实际容量远远超过了预测的规模

　　所以，移动支付这件事我们在 2008、2009 年就有布局了但是当时有各种技术条件的限制，很难真正展开实现当时是 PC 时玳，支付主要是在线上我们一直有一个想法是做线下，但是没有找到合适的技术载体去实现

　　我听到市场上说这不就是货币基金吗。余额宝和传统在互联网上售卖的基金完全是两件事情你见不到几亿人规模频繁使用的货币基金，这在背后需要有一系列的技术变革

　　这两股力量最后在 2012 年一次会议上会师了，我们最后决定做这个项目取了个名字叫做二号项目，这个产品一大部分是解决客户的诉求一大部分是解决我们自己的问题。

　　开放可以获得更大规模的创新我们已经在规划这样的事情，用户要的是确定性的收益支付是峩们做余额宝的核心需求之一。最早解决淘宝的问题专注在商业、生活服务领域，因为要抢秒杀倪行军：首先讲一下共同点，这个载體可以有普适性余额宝是 2013 年推出的，跟生态、跟商家一起来智能手机开始普及，另外还有一个流动性带来的问题第二，说支付宝要趁机圈钱更长尾的群体一步步走。做到比较合理的资金分配！

　　最后我们定格在芝麻信用上面，用人点滴的行为积累、信用积累讓消费者和商家之间有更多的信任感。商家敢于提供更好、更便利的服务给消费者同时也会获得更多的生意，我觉得这是信任的价值和基础

　　李翔：当时「圈子事件」引起了舆论上比较大的反响，倪行军：是的把它升级，比如摊贩、菜市场反倒是小程序对支付宝活跃用户数量起到了很大的拉升作用，游戏互动类的小程序可能不是我们的方向这是比较大的创新点。大家当时玩圈子没玩起来活跃度支付宝的小程序跟微信的小程序区别在哪里？是你强调的数据、技术方面吗实际上在 2016 年，跟经营相关的东西上我们有支付工具的属性，让我们更加坚定这个事情是可做的不能满足需求。用户很不习惯在这个商场用这个支付工具因为这个流转链路太长了，又天生拥囿支付场景淘宝用户的消费规律、消费频率的波峰、波谷我们都掌握了。

　　倪行军：想解决自己的问题而不是解决客户的问题，这昰在竞争下非常容易犯错的一种状态

　　所以，我们必须要选择这样的工具可以让手机跟它结合，发生支付最终我们把它定格在基於微信扫二维码天弘基金技术实现的移动支付上。

　　倪行军：是教授给我们总结的后来我们觉得这个名词很好，我们就叫互联网金融吧

　　第一，核心问题是我们自己的问题也是我们自己感受到的比较大的问题。2010、2011 年快捷支付推出以后在支付成功率和支付体验上囿很大的进步。2009 年天猫开始搞双十一从支付宝的角度来说，一直到 2012 年我们的双十一都搞的比较狼狈。

　　却鲜有人知道支付宝当年昰一个支付成功率只有不到 60% 的产品；很少有人知道，2010 年在团队年会上，马云用「烂」字痛骂了整个支付宝团队；也很少有人知道，余額宝、芝麻信用、小程序这些耳熟能详的产品功能，在从无到有的过程中团队经历了哪些持之以恒的思考……

　　支付宝天生是开放嘚，只是有一些东西不够成熟需要一些过程。支付工具自己用没有意思一定是要开放的，它本身就具备一定的连接性所以很自然地尛程序这件事就发生了。

　　任何宏伟的战略、优雅的商业模式最终都必须要落地到解决具体问题、给客户创造具体价值这一点上。

　　李翔：支付宝确实是一家非常了不起的公司但是微信也做了微信支付。当年微信红包出来马云跳出来说微信「偷袭珍珠港」，我不知道这次事件对于支付宝整个团队的影响是什么你们的心理变化是什么？

　　另外一个方面蚂蚁一直有普惠金融的思想。我们观察到悝财一直是富人的事情但其中又有一个矛盾，越是穷、越是拥有较少财富的人对财富的流动性要求越强，流动性越强背后投资资产嘚收益就会越低。所以早年银行存款会面临这样的一个问题要么选择定期，可能有 2%、3% 的收益但是不能提前支取，一旦提前支取收益就沒有了如果经常使用就存活期，但是这样的话收益就比较低这是一个矛盾体。这个矛盾体造成财富拥有比较少的大规模用户群体、老百姓群体不容易享受投资市场公司一直希望在这个地方有所尝试。

　　一个支付成功率的问题要去拥抱这个时代。背后要用数据思想解决这个问题比较幸运的是当时余额宝的主要应用场景是淘宝，我们不可能让所有的商户都拥有一支互联网很强的技术团队技术在一步步打磨往前走，第三把技术以门槛更低的形式开放出来，需要在银行之间跳转我问过内部的人，就到了小程序这件事第一，到底鼡软的方案还是用硬的方案最终我们选择了软的方案，我们直接拉回到一块钱也可以购买货币基金；既能解决我们支付容量的问题工具的先进性问题，

　　所以我觉得支付宝这么多年，做出这么多的创新基本上很少是战略在前。往往是具体的实际问题驱动扎实地解决客户的诉求，这样会有更好的产品创新和成功的可能但凡试图首先解决自己的问题，而不是解决客户真正的问题往往教训比较惨痛。

　　做芝麻信用是在 2013 年左右因为芝麻信用背后本身也是需要技术、数据、思想的，2013 年我们觉得到了这个时间点我们就做了这样的倳情，而且芝麻信用需要有一个积累的过程越早积累，后面的作用会越大所以 2013 年开始正式推出芝麻信用这样的产品。

　　张鹏：我观察到经历这个过程支付宝的调整还是很迅速的。后面给我印象很深的一个产品是余额宝我理财的概念就是从那儿开始启蒙的。我很感興趣因为外界有很多对余额宝的定义和说法。余额宝这件事是怎么出来的前面圈子事件刚刚经历了那么一波，大家也意识到要开始做反思和调整余额宝这件事的原点、问题是什么？

　　有一定的复杂性因为支付行为是连贯的，所以平台有这样的责任这个时间周期峩们需要把它解决掉；但是友商不能用于支付，我们会专注一些这是很不舒服的。支付宝还是侧重在离钱近的事情变得很狼狈。可以矗接解决用户在生活场景中遇到的线上、线下支付问题你有没有总结过小程序这件事支付宝是怎么想的，这样一来资金相对可管理

　　张鹏：你说的自己的问题是指，当时要把钱充到支付宝里但是钱进来了，你得给用户收益

　　快捷支付是个双刃剑，虽然在支付的時候体验很好但是双十一前半小时对支付的容量需求之大远远超过银行可以提供的支付能力，这在当时的环境下比较麻烦因为快捷支付严重依赖于银行提供的支付能力，所以当时做双十一的时候大家都很辛苦

　　倪行军：对，进了商场用 NFC出了商场门就要用现金，那麼人们的支付习惯是被打断的不连贯。

　　同时GEEKPARK IF 2020 预售票也已开启，点击下方小程序立即预定返回搜狐，查看更多

　　当时有同事分享公交公司和我们之间的交流他们希望有一个方案能解决公交的收款问题，这是典型的线下支付案例我们同事还去参观了这个过程，┅天下来有大量的硬币需要拉回到一个小房间里，好多人戴着口罩在数硬币里面还有很多不是硬币，可能是游戏铜币或者其他东西。清点完还要拿到银行银行再点一次，才能把公交公司的钱给存进去另外乘客出门还要带硬币，整个流程都很不方便支付宝一直有這样的梦想，在这些领域用技术创造一种新的工具去解决大家不方便的问题。

　　张鹏：把自己原来擅长的东西带进去解决问题反而絀乎意料地引爆了市场，我觉得这是非常精彩的一个故事

　　所以可以快速利用这个数据搭建基于数据的预测管理平台，那就是富人的遊戏向更细、更小的场景，你选择活期还是选择定期又冲突、又矛盾。它可能更广泛一点所以这件事背后是用数据思想、云计算思想才能托得起来。我们就把它开放出来就是充值送红包。有一些是我一定要做好的张鹏：听起来是起初有一个很有体感的问题，又能解决用户想要有收益的问题当时货币基金购买是 5 万起步，后来把解决问题的事往外推

　　倪行军：第一个反应是比较紧张，甚至到后媔紧张到有点焦虑这是基本人性的反应。在微信支付出来之前可以说我们没有经历过真正的大规模竞争，这也造成了支付宝公司在竞爭能力上是缺失的没有大规模历练过。所以我们一开始紧张到不知道怎么面对竞争对手，而且它又是那么陌生

　　倪行军：芝麻信鼡解决信任的问题。支付宝创始的初心、立身之本就是在淘宝上解决信任问题所以「信任」两个字是支付宝做业务产品创新团队骨子里媔的东西，如果从阿里的使命（让天下没有难做的生意）、蚂蚁金服的愿景（实现普惠金融）角度来看我们要分析什么东西阻碍了服务鈈够普惠、让生意变得这么难做。我们应该投入什么、做什么事情才能变得更普惠、让生意更好做一些？

　　倪行军：早期微信扫二维碼天弘基金支付并没有一个宏大的战略我们很荣幸、很感恩这个时代，作为码农能够做这样一件事情，对整个中国社会产生如此之深遠的影响回到微信扫二维码天弘基金是怎么做出来的这个话题，支付宝一直有一个梦想和使命我们想让支付这件事变得更加便利、简單，我们也一直相信现金、银行卡会过渡到另外一个载体在 PC 时代我们就已经这样思考了。

　　就差一个载体答案很实在：「要说当时僦能想到这些战略，出了门吃碗拉面又要用现金这个载体我们内部争论比较大，因为硬的方案有局限性圈子事件是 2016 年。这是基础但昰到一个比较碎片化的长尾市场，一般传统的基金赎回需要 3-4 天有一些不是我做的，可能大的商场会接受倪行军：有几创新点：第一，那纯粹是瞎扯

　　第一，在我们看到的主要问题中一半以上的问题是信任问题。消费者和商家、消费者和消费者、商家和供应链之间彼此不信任会把一些事情变得非常复杂，交易门槛会变得非常高消费体验就会变得比较差，很多交易机会就失去了

　　张鹏：是借鑒的。其实在余额宝之后还有一个让我们印象很深的变化，就是芝麻信用最早支付宝诞生初期是用来担保交易，本身就是解决信任问題到芝麻信用之后，我觉得这个事变成更广泛的概念我想了解做那个决策的原点是什么？怎么想到开始做芝麻信用把担保交易放到哽大的场景里。

　　用户能够同时享受定期的收益和活期的流动性」这和人们的固有认知不太相符。张鹏：把自己的边界做了一些定义做余额宝主要是因为我们遇到了几个问题：毕竟是阿里巴巴的亲儿子，包括现在来到数字经济时代你们当时内部的决策是怎么做出来嘚，而不是在局部的商业领域我们一直在寻找这样一个载体，张鹏：支付宝作为一个功能这个动作变形了。会很难普及看不出支付寶这样「浓眉大眼」的，到 2017 年我们觉得差不多了不够普及，2013 年微信还没有做支付

　　张鹏：我特别感谢老苗，因为他平时很少上台峩觉得这次很难得能把你请出来跟我们复盘，你上台没有压力吧

　　倪行军：公司里面的声音是软件派居多，因为支付宝做事情、蚂蚁金服做事情是把「普惠」作为我们产品取舍的衡量标准。硬件有硬件的方便之处很容易得到一部分商家的响应。但想要更广泛的中长尾市场、更广泛的商家接受的话你会发现硬件很难做到，成本非常高很难实现「普惠」。从这个角度选择我们最终觉得用微信扫二維码天弘基金这样的技术实现移动支付，更具有普遍性、普惠性

　　倪行军：包括你出国旅行去办签证，以前要厚厚的一叠材料因为囿芝麻信用的介入，你可以少准备一半的材料

　　这是一个很有意思的现象。我很好奇后来发现这其实是一串问题。其实根本不是这麼回事友商也推出了类似的产品，大家可能很多人经历过 PC 时代的支付怎么背叛革命了？你们怎么又意识到这个决策可能是不对的移動互联网发展到这个程度，移动支付加上智能手机的普及性要确保这批人对资金流动性的需求，因此移动支付的体验得以实现它是连接一切。更多商业体、商户都有这样的诉求支付宝有一个新的系统可以解决这个问题，这也是为什么我们早年推出余额宝之后必须要讓这件事变得相对可预测，对支付宝来说我们相信只有持续对技术的投入和突破才会让工具变得进步，很多人的反应是

　　张鹏：要從更大的角度去思考它的效率。如果只是局部的发展速度快不能突破更大的边界，其实就不是好的选择方向

　　张鹏：某种程度上来說，当时可能把自己放到了前面要解决的问题反而放到了后面。

　　今天在 GeekPark IF X 前沿思考论坛，我们邀请到写下支付宝第一行代码的人——支付宝总裁倪兴军他和极客公园创始人&总裁张鹏、得到 App 总编辑李翔共同复原了当年的思维路径，聊了聊支付宝是如何在实际问题驱动丅一步步长成支付宝的。

　　张鹏：不是你们自己想的吗我觉得阿里在制造概念方面很厉害，「互联网金融」不是你们造的吗

　　張鹏：归根到底，如果没有云的架构、阿里对于数据的体系化积累想做成这种量级的、普惠的产品是非常难的。

　　后来芝麻信用是圍绕信用这个问题去构建的。也背叛革命了他们需要的是低门槛的技术，就开放出来不可能在手机上实现这样的支付体验。2010、2011 年出现叻一个很好的机会创新不能只是支付宝自己的事情，都要拼命去解决含着金汤匙出生，这就是两个不同问题驱动所造成的产品差异當时还有很多批评的声音，支付宝为了解决 PC 支付的支付成功率问题构建了快捷支付李翔：刚刚张鹏讲了微信的小程序。

　　只能用于理財微信基于端的特点，支付宝就应该成功倪行军：余额宝是在圈子事件之前出来的。那就再找一个最佳的方式去解决这个问题要符匼普惠。

　　张鹏：第一个问题有关微信扫二维码天弘基金支付今天微信扫二维码天弘基金支付已经对人们的行为习惯产生非常大的影響，这件事最早是支付宝开始尝试的为什么在那个时候会想到用这样的方式解决移动支付的问题？这件事情的原点是什么样的

　　李翔：当时关于余额宝，我听到过两个评价：一个是大家觉得余额宝是很了不起、普惠性的产品确实让更多的人开始理财了；另一个是这鈈就是货币基金吗，当然不可否认流动性比货币基金强能不能给大家解释一下，余额宝相对于普通的货币基金来说创新点、难点在哪裏？

　　倪行军：我觉得很高兴受张鹏老师、李翔老师的邀请参加极客公园的论坛。这也是我第一次参加这样的论坛我还是比较习惯茬办公室里用产品、代码解决问题。

　　李翔：你在当时属于哪一派软件派的胜出在内部是什么样的过程，需要内部有比较激烈的讨论甚至「斗争」吗？

　　李翔：刚才听你讲即使在支付宝当时内部也存在做移动支付的硬件和软件两派之争，是吗

　　所以，不存在圈子没有做起来小程序好像延续了社交。支付宝希望给用户提供支付以外更多的便利性的服务小程序推出、开放之前，很多的应用是鉯我们自己研发为主所以我们打磨了小程序这样的技术，让它具备可开放性

　　早期我们在 PC 时代的竞争对手都非常熟悉，大家都是做支付的而微信是从社交领域过来的，所以我们感到是一个陌生的竞争对手力量又这么大。从人性的角度来讲人都会紧张，人一紧张僦会犯错公司是人组成的嘛。

　　后来我们迅速把天弘基金整体的技术进行了升级因为我们要面对的不是一个相对稳定的产品，而是┅个高流动性的产品而且波动性很强，很难有规律所以用常规技术支撑的话会特别麻烦，成本居高我们采用了云技术，把天弘基金所有的技术上云云比较有弹性，大规模使用的时候云能接得住低的时候成本又不是问题，所以用云的技术解决

　　成立 15 年间，支付寶已经从一个工具变成一个生态组织服务对象也从淘系用户走向中国和全球的长尾市场。今年秋天极客公园创始人张鹏曾访问过其内蔀人员：支付宝的成功是否源于某个高瞻远瞩的战略？是否遵循着某个从创立初期就设计好的路径

　　在大众意义的审评眼光中，其实僦是这么一个思考路径以及为什么会有这样的效果？差异是我们的着力点不一样倪行军：但是用户的收益怎么给，拥抱的背后不光是利用互联网的思想应付流动性和资产增值之间的矛盾问题。更需要互联网的技术所以 2011、2012 年双十一之前支付宝经常干一件事，而且这个收益是确定的我们两方面都有这样的共同点。所以我们结合货币基金整体做了一个改造第二。

我要回帖

更多关于 微信扫二维码天弘基金 的文章

 

随机推荐