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（15分）由于中外社会经济发展的轨迹不同，各自的广告发展史也具有不同的特色。阅读下列材料回答问题：材料一& 在宋代，从事商业活动的商人招牌、幌子、酒旗、灯笼的促销活动各显其能，且随着大店铺的出现开始出现新的广告形式——门匾。从北宋张择端的《清明上河图》上就可看到诸如“赵太丞家”、“杨家应症”和“王家罗匹帛铺”等招牌门匾。……历史资料证明，现存上海博物馆的“济南刘家功夫针铺”的印刷铜版，整个版面图文并茂，既有店铺标记，又宣传了商品的质量和售卖方法，信息量大。印制精良的广告纸用作包装，走进千家万户。都是相当珍贵的宋代广告印刷史料。材料二&& 1902年世界上最早开办广播电台的美国商业电台开始播音。继美国之后，其他国家也相继建立了广播电台。这些电台都设有商业节目，主要播放广告。30年代，英国广播公司在伦敦设立了世界上第一座电视台，美国也在1941年有了商业电视播出。此外，各种博览会也成为重要的广告形式。材料三&&& 以增长率来看，年间，全球广告增长最快的为西欧，增幅为152％，其广告费用也由原来的占全球广告市场的21％上升为28％，其次为亚洲区，增幅为125％，市场比率也由10％上升至12％。但美国及加拿大在世界广告市场上的比重下跌，由1976年的68％降至1980年的52％。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& ——以上材料均摘自《中外广告简史》请回答：&&&&&&&&& && （1）材料一反映出宋代商人为促销产品采取了哪些方式？（3分）这些方式反映了当时的什么社会特点?（3分）&&&&&&& （2）依据材料二指出广告形式发生了哪些变化？（2分）结合所学知识，说明其变化的原因。&&&&&&& （3）从材料三看，全球广告的发展情况体现了怎样的时代特征？（2分）&&&&&&&& （4）以上广告业的发展说明了什么？（2分）&&&&&&&
本题难度：较难
题型：解答题&|&来源：网络
分析与解答
习题“（15分）由于中外社会经济发展的轨迹不同，各自的广告发展史也具有不同的特色。阅读下列材料回答问题：材料一 在宋代，从事商业活动的商人招牌、幌子、酒旗、灯笼的促销活动各显其能，且随着大店铺的出现开始出现新的广告形...”的分析与解答如下所示：
（1）招牌、幌子、酒旗、灯笼；招牌门匾；纸质印刷广告。特点：商品经济发展，城市市场繁荣；科技发展文化日益繁荣；市民阶层的兴起，社会生活丰富多彩。（2）广播、电视、各种博览会。原因：工业革命推动世界市场的形成；资本主义经济的迅速发展；新发明、新创造新技术的不断涌现。（3）美国的霸主地位动摇，多极化趋势出现；经济全球化，区域经济一体化。 (4) 广告业的发达程度，取决于科技发达水平和经济发达状况；广告业为工商企业的商品生产和销售提供信息服务，促进了经济的发展。
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（15分）由于中外社会经济发展的轨迹不同，各自的广告发展史也具有不同的特色。阅读下列材料回答问题：材料一 在宋代，从事商业活动的商人招牌、幌子、酒旗、灯笼的促销活动各显其能，且随着大店铺的出现开始出现...
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等考点的理解。
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新潮冲击下的社会生活和交通通讯的变化
与“（15分）由于中外社会经济发展的轨迹不同，各自的广告发展史也具有不同的特色。阅读下列材料回答问题：材料一 在宋代，从事商业活动的商人招牌、幌子、酒旗、灯笼的促销活动各显其能，且随着大店铺的出现开始出现新的广告形...”相似的题目：
2008年两会期间，温家宝对中外记者说：“我现在所忧虑的是：美元不断贬值，何时能够见底？美国究竟会采取什么样的货币政策，它的经济走势会走到什么地步？”美国经济的发展对中国经济产生影响最早开始于&&&&鸦片战争以后《马关条约》签订以后《辛丑条约》签订以后中国加入WTO以后
中国近代民族工商业家郑观应曾说：“洋布、洋纱、洋花边、洋巾入中国，而女红失业。煤油、洋烛、洋电灯入中国，而东南数省之柏树皆弃为不材。洋铁、洋针、洋钉入中国，而业冶者多无事投闲……华民生计，皆为所夺矣。”对这句话的理解正确的是近代中国百姓不爱劳动，生活用品都依靠进口近代中国人民的日常生活已经完全依赖西方的商品输入大量西方商品涌入，手工业遭到了沉重的打击近代中国自然经济已完全解体
19世纪70年代，中国最早投资于民族资本主义性质近代工业的是&&&&商人、地主和官僚官僚和工业主手工工场主和官僚商人和高利贷者
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（1）材料一反映出宋代商人为促销产品采取了哪些方式？（3分）这些方式反映了当时的什么社会特点?（3分） （2）依据材料二指出广告形式发生了哪些变化？（2分）结合所学知识，说明其变化的原因。 （3）从材料三看，全球广告的发展情况体现了怎样的时代特征？（2分） （4）以上广告业的发展说明了什么？（2分）”的答案、考点梳理，并查找与习题“（15分）由于中外社会经济发展的轨迹不同，各自的广告发展史也具有不同的特色。阅读下列材料回答问题：材料一 在宋代，从事商业活动的商人招牌、幌子、酒旗、灯笼的促销活动各显其能，且随着大店铺的出现开始出现新的广告形式——门匾。从北宋张择端的《清明上河图》上就可看到诸如“赵太丞家”、“杨家应症”和“王家罗匹帛铺”等招牌门匾。……历史资料证明，现存上海博物馆的“济南刘家功夫针铺”的印刷铜版，整个版面图文并茂，既有店铺标记，又宣传了商品的质量和售卖方法，信息量大。印制精良的广告纸用作包装，走进千家万户。都是相当珍贵的宋代广告印刷史料。材料二 1902年世界上最早开办广播电台的美国商业电台开始播音。继美国之后，其他国家也相继建立了广播电台。这些电台都设有商业节目，主要播放广告。30年代，英国广播公司在伦敦设立了世界上第一座电视台，美国也在1941年有了商业电视播出。此外，各种博览会也成为重要的广告形式。材料三 以增长率来看，年间，全球广告增长最快的为西欧，增幅为152％，其广告费用也由原来的占全球广告市场的21％上升为28％，其次为亚洲区，增幅为125％，市场比率也由10％上升至12％。但美国及加拿大在世界广告市场上的比重下跌，由1976年的68％降至1980年的52％。 ——以上材料均摘自《中外广告简史》请回答：
（1）材料一反映出宋代商人为促销产品采取了哪些方式？（3分）这些方式反映了当时的什么社会特点?（3分） （2）依据材料二指出广告形式发生了哪些变化？（2分）结合所学知识，说明其变化的原因。 （3）从材料三看，全球广告的发展情况体现了怎样的时代特征？（2分） （4）以上广告业的发展说明了什么？（2分）”相似的习题。DNF：拍卖行的+12钻石增幅券和增幅保护券还是这么贵
DNF：拍卖行的+12钻石增幅券和增幅保护券还是这么贵
漫漫深渊路，使得我们经常在深渊路上迷路，简直无法自拔的从里面走出来，为止我多么无奈又没办法，深渊毒瘤本来就是我们难以逾越的最大难关，为了怼深渊付出了很的的代价
昨晚特意去拍卖行看了三个物品价格，分别是增幅保护券（本以为没有上架的）、强化保护券、以及+12钻石+12增幅券，一直以来价格都很高，商人提高价格真的太可怕了，+12钻石增幅券使得我们这些普通玩家望尘莫及，倒是我们这些普通玩家偶尔开盒子得到的+12钻石增幅券，卖的赚翻了。
增幅保护券才搜到四张，可价格可谓吓死人，8个亿的价格就算卖也卖不出吧，背包是装不下这么多金币的，所有没卵用，只能直接面对面交易了吧。强化保护券不到400万金币价格倒是可以接受。
当看到+12钻石增幅券时，差不多7个亿的价格确实吓人，不过我是不会买的，第一次开出+12钻石增幅券那时还没人上架，我竟拿它增幅上装备，可是还真是背到家了，90%的成功率都被我增幅失败了，现在增幅到+10就罢手了，也满足了。要是大家都不去买，商人就难受了，等到期限一到这些价格一定会下降，不然自己用去吧。
目前我都没买到一张钻石+12增幅券，倒是卖过几张（嘿嘿）删除历史记录
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江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《江阴银行的失控局面：上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选一曾一度顶着次新银行光环的江阴银行，如今早已褪去了暴涨时候的光环。作为小快灵代表的次新银行股，并没有在上市之后完成业绩的提升，营收、利润出现三连降。而老生常谈的江阴银行不良贷款，似乎并没有太多改善的迹象。营收、净利三度“双降”，次新银行≠高增长江阴银行发布的2017年中报显示，上半年实现营业收入11.73亿元，同比下降0.88%，净利润为3.52亿元，同比下降5.74%。这是该行继2016年、2017年一季度报后，其营收和净利润同比增速连续三度“双降”。2016年年报显示，江阴银行的营业收入和净利润分别为24.69亿元、7.78亿元，分别同比下降了1.39%、4.49%，2017年一季报显示，该行营业收入和净利润分别为5.51亿元、1.75亿元，同比下降8.34%、1.16%。‘截至8月29日，已经有达17家银行公布了半年报，除江阴银行之外，所有银行净利润同比均录得增长，增速最快的为同为准次的贵阳银行，增幅达到22.71%，增速最慢的为华夏银行，增速为0.30%值得注意的是，由于二季度银行业同业整顿，许多银行营业收入都出现了下滑。但江阴银行同业规模有限，其受同业监管影响不大，却依然出现营收下滑。今年1月至4月期间，江阴银行接连暴涨，股价最高达到24.01元，为发行价的四倍左右。相比增速较快的贵阳银行，其涨幅仅为上市价格的一倍左右。’江阴银行的不良贷款的数个“倒数第一”根据半年报，江阴为2.45%，较一季报上浮4个基点。从目前已经公布的上市银行来看，不良率次高的银行为张家港行，即便如此，其不良贷款率也仅为1.97%，较江阴银行不良贷款率低接近0.5个百分点。在未公布年报的上市银行中，仅农业银行不良贷款率接近江阴银行，一季度为2.33%，二季度料或仍将低于江阴银行。与同为农村商业银行的常熟银行相比——常熟银行不良贷款率为1.29%，较一季度1.36%水平下降7个百分点。不良率的波动对江阴银行也是一个不好的现象，在已经公布半年报的上市银行中，几乎所有银行不良率波动均在2个基点之内，江阴银行不良则以上浮4个基点再次倒数。另外，江阴银行的不良贷款潜在风险仍然居高不下，二季度最大十家客户贷款比例为34.66%，最大单一贷款客户比例为4%，其均仅低于同为农商行，但不良率仅为1.71%的吴江银行。从拨备水平来看，江阴银行截至二季度贷款高达4.1%，位列所有上市银行之首，为176%，在所有上市农商行、中最低。，江阴是百强县级市，更是A股的一到独特的风景线。江阴以制造业为经济命脉，截至7月江阴本地上市公司已经超过40家。然而江阴银行发展方向却是为主，对接贷款客户大多为江阴本地中小微企业。江阴本地企业经营状况分化严重. 江阴工业结构性问题较大，钢铁、纺织、化工等传统支柱产业遭遇过剩瓶颈；江阴民营经济中存在的中小企业担保链风险时有发生。随着经济下行周期的推演，江阴民营经济激进扩张的代价，已经完全体现在了江阴中。如今，江苏还在施行一些措施支持，“政采贷”就是其中之一。近期第一笔政采贷，便是落户江阴。简单来说，中小企业可以通过无担保，无抵押的模式，仅仅通过政府采购合同就获得低息贷款。然而此类不确定，回款周期会对银行融资询量造成困难《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选二今日，25家上市银行的三季报披露工作落下帷幕。今年前三季度，国有大行业绩稳步上扬，城商行净利润增速普遍达到两位数以上，而股份制银行则差强人意，除招商银行外其他股份制银行的业绩增幅均较低。根据已披露的上市银行三季报显示，共有7家上市银行净利润同比增幅超过两位数，而华夏银行成为上市银行三季报中唯一一家业绩下滑的银行。7家上市银行净利润增幅达两位数目前共有7家上市银行前三季度业绩同比增长达到两位数，其中城商行占据了6席，分别为贵阳银行、南京银行、宁波银行、常熟银行、招商银行、江苏银行和无锡银行。其中，贵阳银行实现31.87亿元，同比增长18.13%,为所有上市银行中增速最高的银行。南京银行实现归属于母公司同比增长17.02%；宁波银行实现归属于母的净利润同比增长16.15%；常熟银行实现归属于同比增长15.29%；招商银行集团实现归属于该行股东的净利润同比增长12.78%；江苏银行实现同比增长10.94%；无锡银行实现归属于同比增长10.47%。五大前三季度实现净利润总额达8010.55亿元，工行的“赚钱”能力依旧超群，其前9个月实现净利润2290.86亿元，同比增长2.22%。建设银行前9个月实现净利润2022.73亿元，同比增长3.91%。农业银行前9个月实现净利润1601.42亿元，同比增长3.87%。中国银行前三季度实现净利润1551.35亿元，同比增长2.36%。交通银行前三季度实现净利润544.19亿元，同比增长3.50%。除招商银行前三季度净利润同比增长超两位数以外，其他股份制银行盈利增速并不高，其中，兴业银行前三季度实现归属于母公司股东的净利润471.49亿元，同比增长7.20%；光大银行实现净利润254.80亿元，同比增长4.05%。浦发银行实现归属于母公司股东的净利润418.92 亿元，增长2.97%；民生银行实现归属于母公司股东的净利润402.43亿元，同比增长2.76%；平安银行实现净利润191.53亿元，同比增长2.32%；中信银行实现净利润347.38亿元，同比增长0.56%。华夏银行实现归属于母公司股东的净利润142.27亿元，同比下降2.67%，该行也是上市银行中唯一一家业绩下滑的银行。而9家次新上市银行前三季度的业绩则较为稳定，除贵阳银行、江苏银行、常熟银行、无锡银行净利润同比增速达到两位数以外，还有2家银行净利润增速也接近两位数。此外，江阴银行终于摆脱前两个季度净利润同比下滑的态势。数据显示，今年前9个月该行实现同比微增0.4%，但该行前三季度实现营业收入17.75亿元，同比下滑3.89%。两银行“缩表”改善上市银行三季报显示，大多数上市银行截至三季度末的较去年年末有所增长，其中贵阳银行以16.3%的增幅位列榜首。值得注意的是，在已公布三季报的上市银行中，中信银行、民生银行两家银行出现“缩表”，这两家延续了前两个季度的减少态势。截至9月末，中信银行和民生银行的分别降至5.54万亿元和5.71万亿元。今年前三季度各家上市持续改善，不良贷款率水平普遍下降。南京银行不良贷款仅为0.86%，较去年年末减少0.01个百分点，为所有已披露三季报的上市银行中最低的。而江阴银行不良贷款率为2.42%，为所有上市银行中最高的，但该行第三季度不良贷款率较第二季度环比减少0.03个百分点。5家国有大行不良贷款率均较去年年末有了不同程度的下降。其中，农业银行不良贷款率为1.97%，下降0.4个百分点；工行不良贷款率为1.56%，下降0.06个百分点；建设银行不良贷款率为1.50%，下降0.02个百分点；交通银行不良贷款率为1.51%，下降0.01个百分点。中国银行不良贷款率为1.41%，下降0.05个百分点。截至三季度末不良贷款率较去年年末出现下降的银行还包括：光大银行、宁波银行、上海银行、常熟银行、北京银行、无锡银行、兴业银行、杭州银行、招商银行、中信银行、张家港行、北京银行、贵阳银行和江苏银行。此外，还有少数上市银行不良贷款率较去年年末有所增加。浦发银行不良贷款率2.35%，较2016年年末上升0.46个百分点；平安银行不良贷款率1.75%，上升0.01个百分点；华夏银行不良贷款率1.70%，增加0.03个百分点；民生银行不良贷款率1.69%，增加0.01个百分点。而吴江银行三季报则未披露不良贷款额、不良贷款率等数据。《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选三今年一季度，在整个银行业利润增速下滑的背景下，股份制上市银行净利润增速同样下滑明显，但与国有大行相比，股份制银行的利润增速依然客观，10%以上的增速依然可见。与此同时，不良的持续上升则是国有大行和股份制银行都无法回避的事实，转型也成为多数股份制银行共同的话题。手续费增加明显今年一季度，在整个银行业利润增速下滑的背景下，股份制上市银行净利润增速同样下滑明显，但去国有大行相比，股份制银行的利润增速依然客观，尤其是手续费增加依然较快。五大国有商业银行一季度经营数据均已公布，正如市场，净利增速下滑成为普遍现象，五大行一季度净利润增速均不足2%。国有五大行去年一季度净利润增速均超过5%，其中中行、农行、建行去年一季度净利增幅分别为13.88%、13.65%和10.41%，工行、交行净利增速分别为6.63%、5.56%。就今年一季度股份制银行利润增速而言，8家股份制上市银行中有4家净利润增速超过了10%，这四家银行是招行、平安、华夏和兴业，其中招行净利润增速达到15.22%，其余四家净利润增速不及10%的股份制银行中，中信银行净利润增速为2.07%，在所有股份制银行中增速最低。就利润总量而言，招行实现净利润172.20亿元，在8家股份制上市银行中居于首位。其他几家银行净利润分别为：兴业147.90亿元，民生133.77亿元，浦发111.94亿元，中信109.28亿元，光大83.58亿元，平安56.29亿元，华夏41.36亿元。此外，虽然五大行的手续费佣金净收入增速放缓，但中小银行仍保持较高增速增长。平安证券数据显示，16家上市银行一季度手续费净收入同比增长9%，其中股份制银行及城商行同比增幅达到了35%和31%，但大行出现负增1%。数据显示，中信银行一季度非利息净收入89.39亿元，同比增长16.64%，非利息净收入占比27.09%，同比提升1.37个百分点;民生银行则实现非利息净收入123.52亿元，在营业收入中占比为35.37%，同比提高3.34个百分点。在国有五大行中，非利息收入下滑最为明显的是中行。据记者了解，一季度，中行的非利息收入下滑较为严重，其中，手续费及佣金净收入243.55亿元，同比减少46.15亿元，下降15.93%。交银国际证券分析认为，中小银行手续费佣金净收入仍保持较高增速，主要受益于一季度资本市场的良好表现，带动、等收入快速增长，招行、中信、民生同比增速均保持在30%以上。股份行息差分化明显在经济增速下行风险增大的背景下，国内商业银行不得不面对利润率下滑的事实。银监会数据显示，2015年一季度商业银行为1.29%，同比下降0.11个百分点;平均资本利润率17.76%，同比下降3.04个百分点。就息差而言，一季度股份制银行息差表现分化较大，有升有降。交银国际证券数据显示，从一季度息差环比看，招行环比上升26个基点，光大、南京银行息差环比持平;兴业、平安、宁波环比下降1-2个基点，浦发、民生环比降幅最大，为27和24个基点。从息差同比看，平安、招行同比上升39和29个基点，华夏、南京同比上升27个基点;其次，兴业、北京同比上升16和14个基点,民生、浦发同比比降幅最大，分别为30和20个基点。对于招行息差大幅增加的原因，交银国际证券分析认为，招行一季度息差同比环比均有大幅增长，主要因为一季度负债端同业负债显着增长，支撑了较高的快速增长，其次受资本市场活跃、零售低成本活期存款占比上升，此外同比环比均有所上升。就不良贷款而言，银监会数据显示，一季度末，商业银行9825亿元，较上季末增加1399亿元;1.39%，较上季末上升0.15个百分点。其中，股份制银行不良贷款率从去年第四季度的1.10%上升到今年第一季度的1.18%。在利润增速放缓和不良持续增加的背景下，股份制银行已经开始思考转型，轻型银行、银行业务互联网化以及强化资管业务和投行业务成为多数银行发力的方向。兴业银行行长在此前该行第一季度业绩说明会上表示，如果仅仅固守传统的存贷业务，今后的路将越走越窄。虽然从目前来看，存贷、息差都还不错;但若从长远看，新增业务的存贷利差、息差都会收窄。而且从大的方向讲，过去体系以间接融资为主，今后直接融资的比重将不断上升。李仁杰还认为，商业银行未来发展的趋势是商业银行投行化，投行业务资管化。为适应这红趋势，就要打造大投行、大资管、大的内部运作架构、流程和文化。《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选四月子弯弯照九州，几家欢乐几家愁。上市银行2015年中报已开始揭开面纱，而这句话诗歌，可能就是遮在面纱之下的各家商业银行的业绩真实写照。8月13日晚间，平安银行披露了2015年半年报：营业收入、净利润同比分别增长34.09%、15.02%，中间业务收入154.57亿元，同比增长达到51.85%，中收占比已达33.19%。而此前市场预测，上半年股份制银行净利润增速仅为5.8%。净利润仍然较快增长的同时，资产质量恶化也在困扰着平安银行。今年上半年，该行不良率为1.32%，、应收账款不良率，已经分别达到3.03%、3.22%。在此情况下，该行今年上半年贷款结构也已出现变化，零售贷款在全部贷款中的占比，比年初已经下降近2.7个百分点。中收支撑业绩快速增长平安银行半年报显示，截至6月底，该行总资产达到2.57万亿元，较年初增长达17.56%，存、分别达到1.66万亿元、1.18万亿元，较年初分别增长7.95%、15.92%。2014年11月以来，央行先后四次，并将存款上浮上限，由的1.1倍放宽至1.5倍，导致银行息差空间进一步缩小。即便如此，平安银行上半年的净利润，仍然实现了较快增长。数据显示，今年上半年，该行实现营业收入465.75亿元，同比增长34.09%，准备前营业利润281.9亿元，同比增长48.39%，实现净利润115.85亿元，同比增长15.02%。而在同期，该行计提拨备129.23亿元，同比增长达128.64%。这样的表现已超出市场预期。此前，国泰君安曾预计，15家上市银行2015年上半年净利润同比增长仅为2.6%。其中，4家国有银行净利润增长1.3%，8家股份制银行净利润增长5.8%，3家城商行净利润增长13.3%。虽然不再一骑绝尘，但平安银行上半年净利润增速仍可圈可点。包括该行在内，迄今已有3家上市银行披露半年报，其中南京银行、华夏银行上半年净利润分别增长24.45%、6.84%。值得注意的是，尽管受央行降息不利影响，但平安银行的经息差、净利差，仍然连续6个季度环比逆势上扬。今年二季度末，该行净利差、经息差分别同比提升25、21个基点至，达到2.57%、2.71%。平安银行称，出现上述情况，主要是优化结构、加强定价管理、降低负债成本等原因所致。在负债方面，上半年仅非银同业存款就较年初增加逾2000亿元，较年初增长89%。其中活期存款增量占比达59%，大大降低了负债成本。主要是跟它自身的业务结构有关，属于个性化经营的结果，利润增长很大程度上不是靠基础业务，而是通过创业业务实现的，南京银行、平安银行都属于这种情况。某股份制银行人士向《》分析，今年上半年，股市、债市迎来双牛，为一些银行创新业务和中间业务收入增长，提供了有利条件，从而保证其利润实现较快增长。事实也是如此。数据显示，今年上半年，平安银行实现中间业务收入154.57亿元，同比增长51.85%，中收占比达到33.19%。其中，手续费及佣金净收入达到137.22亿元，同比增幅76.58%。具体来看，今年上半年，该行顾问咨询、资产手续费收入，呈现出爆发式增长的态势，同比分别增长116.36%、157.46%;、代理委业务收入，同比也分别增长了90%以上。与此同时，平安规模，已经占到该行同期总资产的20%以上。据其半年报披露，截至6月底，其为5611亿元，其中持有至到期、应收款项两类余额，分别达到2461亿元、2705亿元。中小银行机制本来就相对灵活，对市场的反应也更灵敏，在今年上半年的市场情况下，只要操作得到，很容易获得超额收益。某中小银行高层对《第一》分析，平安银行在同业业务方面已有一定市场影响力，对其净利润增长也有不小贡献。贷款结构调整资产质量持续恶化，不良贷款不断增加，已经成各家商业银行心头挥之不去的阴影。今年上半年，全国商业银行不良贷款已达商业银行不良贷款率1.5%，而吉林、浙江两省不良率已经达到3.77%、2.23%，云南、广西也达到2%。1.96%。平安银行同样未能摆脱这一局面。今年上半年，该行不良贷款余额157.29亿元，不良贷款率1.32%，分别较年初增加、上升约52亿元、0.3个百分点,增速均达30%左右。而在同期，该行已重组贷款166.35亿元，较年初增加83.3亿元，增幅100.3%。从行业和地域分布来看，零售业务已成为新增不良贷款最主要来源。今年二季末，平安银行零售不良率达到1.79%，其中经营性贷款不良率已达3.03%，环比一季度分别上升0.44、0.97个百分点，增幅达到85%、108%左右，而1.08%不良率，也比年初上升了0.5个百分点。信用卡应收账款的不良贷款则最为严重。截至6月底，该行信用卡应收账款不良率达到3.22%，比年初上升了0.47个百分点，环比和一季度也上升了0.32个百分点。经营性贷款一般都是以小微企业为主，现在确实很难做，经济不景气，最先受冲击的就是这些企业，我们去年底就在收缩小微贷款，把贷款转移到和居民消费类的业务上面去了。上述中小银行高层说，在当前的形势下，银行资产质量恶化，将成为短期难以扭转的趋势。受不良贷款影响，平安银行上半年的贷款结构，也开始出现变化，零售贷款规模略有下降。截至6月底，平安银行零售贷款余额为2950亿元，同比仅增加130亿元，仅增长了4%左右，在全部贷款中的占比则为24.84%，比去年底下降2.69个百分点。而在同期，数据显示，该行此前重点发展的经营性贷款、汽，增速已经明显放缓。截至6月底，这两类贷款余额分别为1199亿元、711亿元，比去年底仅增加约31亿元、57亿元，在贷款中的占比则由去年底的11.41%、6.39%，降至10.1%。5.99%，分别下降了1.3、0.4个百分点。与此同时，公司贷款规模却迅速增加。今年上半年，平安银行公司贷款余额7685亿元，比年初增加了约1290亿元，增幅达到20%左右，增幅已经接近零售贷款的5倍左右。《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选五作者：孙涵宇作为农商行A股上市的第一股，江阴银行去年9月的上市可谓是风光无限，之后更是屡受游资热炒。伴随着8月初次新银行股的强势回归，再次牵动着市场的神经。但是拨开江阴银行华丽的外衣却发现，该行2.41%的不良贷款率，对应的却是正逼近红线的。遍地的罚单，不断牵涉纠纷，江阴银行真的承受得住吗？今年初，刚刚爆出与江阴银行的的案还未尘埃落定。近日，江阴银行的“补血”计划却再度遇坎。江阴银行在3月初拟发行20亿元A股可转换，在转股后按照相关监管要求计入核心一级资本。该计划在今年6月已获江苏证监局批准，近日却收到了证监会反馈意见，要求对公司存在票据业务相关金额较大的未决诉讼等内容进行说明。而据统计，未决诉讼涉及金额之大已经占到江阴农商行去年净利润的超四成。与近日“腹背受敌”的业务相比，江阴银行股价却又开始有大动作。以江阴银行为首的江苏地区农商行，在上市初期表现英勇，一直颇受市场关注。5月刚开始，股价刚刚安稳下来，然后8月第一个交易日，顶着“次新不败”称号的江阴银行再次领涨银行板块，更是夺得8月开门红，第一个交易日以涨停收盘。而江阴银行涨停的背后，最大的作用力还是游资的大幅进出。这些流通盘小且业绩好盈利优的城商行股和农商行股，最受游资喜爱。然而，除了游资热炒股价，江阴银行的业绩下滑，屡屡被罚却是难掩的事实。难解的票据纠纷这次证监会在反馈意见中连提4个问题，让江阴银行做解释说明，第一个重点问题，正是关于未决诉讼的票据案。早在今年年初，江阴银行就曾经与恒丰银行就票据纠纷案“互怼”，当时双方各执一词。而江阴银行随后回复，江阴银行子公司宣汉村镇银行所涉票据业务未决诉讼共6起，其中有4起是关于恒丰银行的。恒丰银行曾在2月底状告宣汉村镇银行未如期履约回购票据造成恒丰银行损失；而后江阴银行反击称公章为恒丰方面伪造，双方无票据回购业务往来；恒丰也再次还击，指江阴银行“主观臆断”。虽然江阴银行屡屡重申，宣汉村镇银行未与原告从事任何票据回购业务，是有人冒用宣汉村镇银行名义违法进行票据回购业务。江阴银行底气十足，但如此持久的扯皮势必会使“第一农商行”的颜面尽失。并且根据上述未决诉讼的司法文书统计，截至起诉时上述诉讼涉及诉讼请求金额合计3.47亿元，占江阴农商行截至2016年末比例为3.85%、占2016年度净利润的比例高达45.24%。证监会给予银行反馈意见，属于正常情况。但是如果诉讼金额占利润较高，也可以说明不够强。再加上，证监会会对此给出反馈意见，也会因为可转债规模较大，会对市场造成一定冲击。目前股市已经不算太平，监管部门自不希望再出乱子。高企的不良贷款率江阴银行上市后，并没有能停止其业绩下滑的趋势。无论是2016年还是2017年一季度，江阴银行的营收和净利润均在双双下降。2016年，江阴银行的营业收入和净利润分别为24.69亿元、7.78亿元，分别同比下降了1.39%、4.49%；2017年一季度，该行营业收入和净利润分别为5.51亿元、1.75亿元，同比下降8.34%、1.16%。而在已披露一季度报告的上市银行中，江阴银行是惟一一家归属上市公司股东的净利润增速为负的银行。更为突出的是，江阴银行的不良贷款率逐年攀升。从2014年的1.91%一路攀升到了2016年的2.41%，并一直维持高位到2017年一季度。而在A股上市的其他江苏农商行，不良贷款率均低于江阴银行，2016年，我国商业银行的平均不良贷款更是仅为1.74%。从2014年开始，除了2015年江阴银行不良贷款率低于农业银行，其他年度均为不良贷款率最高的A股上市银行。高度依赖利息收入的江阴银行，不良贷款率居高不下。然而更让人不安的是，偏低几近红线的拨备覆盖率。逼近红线的拨备覆盖率高企的不良贷款率，偏低的拨备覆盖率，江阴银行好似陷入了一个恶性循环。据数据统计，江阴银行2016年末的拨备覆盖率仅为170.14%，已逼近150%的监管红线。这样的水平在同类型银行中依旧处于偏低的水平，如果未来不良贷款继续走高，拨备的压力只会越来越大。再加上江阴银行的关注类和可疑类贷款迁徙率也在不断飙升，这意味正常类贷款贷款变成不良贷款的概率加大并且发生实际损失贷款的概率也大大提高。也许，江阴银行的拨备覆盖率突破监管红线只是时间问题。江阴银行丧失了通过了薄被覆盖率调节利润的手段，未来的绩压力不言而喻。罚单满天飞除了票据业务以外，江阴银行的同业业务也受罚不断。日，宣汉村镇银行因在五家银行违规开立5个同业账户，分别被中国银监会达州监管分局罚款20万元，共计100万元。除了这个子公司，日，另一个子公司双流诚民村镇银行也曾被四川银监局处罚45万元。此外，江阴银行更是因为代客逆程序操作、未按照规定进行国际收支统计申报行为、存在违规等行为，先后被江阴市支局、无锡银监分局、中国人民银行分支机构处罚4次。江阴银行被屡屡处罚的同时，其内控问题更是可见一斑。子公司不断惹事据资料记载，宣汉村镇银行注册资金仅2000万元，却在恒丰银行、兴业银行等股份银行分行的票据业务间频频现身，涉诉金额更是高达数亿元。这不仅说明村镇银行潜在问题过多，、票据诈骗等案件频发，也显现出江阴银行内控的不足。更让人吃惊的是，最近今年，监管部门对同业业务的监管不断加码，江阴银行却偏向虎山行。将银行2016年年报显示，大力发展同业业务是主要工作之一。2017年一季报则显示，截至3月末，该行存放同业及其他金融机构款项为12.04亿元，拆出资金11.97亿元；而在2016年底，上述两项分别为8.67亿元和12.36亿元。枪打出头鸟，也许证监会对江阴银行的反馈意见只是一个开头。来源：环球原标题：表面风光的江阴银行，除了业绩下滑、满地罚单、纠纷不断还剩下什么？更多专业报道，请点击下载“界面新闻”APP//执行获取文章信息函数 var aid = '1535003';《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选六导读　　记者查阅了内蒙古银监局相关材料，发现内蒙古银行业不良率历来相对较高，且持续上升。今年一季度末，不良贷款率3.6%，二季度末，不良贷款率4.03%。　　“我觉得地域特征比较强，内蒙古不良率这么高，与煤炭、矿业等不景气有很大关系。”民生证券银员廖志明向21世纪经济报道记者如此分析。　　见习记者 谢水旺 上海报道　　16家上市银行三季报勾勒了银行业的发展轮廓，而近期多个地方公布的三季度数据，则呈现出国内银行区域经营之“地貌”。　　截至今年9月末，16家上市银行不良贷款余额9080亿元，但绝大多数银行不良贷款率低于2%。同时，受累于整体经济下滑，除交行外，国有大行的净利润增速在1%以内，除平安外，股份行的净利润增速在1%至10%之间；城商行的净利润增速则超过10%。　　地方银行业自然也无法摆脱经济不景气带来的负面效应。　　21世纪经济报道记者整理了多地银行业金融机构资产总额、不良贷款余额、不良贷款率、净利润等主要指标情况，发现多地不良率超2%、部分地区净利润下降近10%。　　多地不良率超2%　　记者发现，地区银行业金融机构运行情况与地区经济发展、经济结构等密切相关，地区差异明显。　　以地区银行业金融机构资产总额为例，东部沿海地区经济较为发达，资产总额也较高，而中西部地区的资产总额相对较低。其中，广东(不含深圳)、浙江均突破10万亿，山东也将近10万亿，而其他地区均不足5万亿。不过，多地资产总额增速较快，同比增长大多超过10%。　　而在贷款质量方面，一些地区由于资产规模“基数”大，不良贷款绝对值自然也相应增加。其中，浙江、山东的不良贷款余额超过千亿，分别为1778亿、1219.3亿(未查询到广东银监局公布该项数据)。　　此外，多地不良贷款率较年初也有所上升，包括内蒙古、浙江、江西、山东、宁波等多地不良贷款率超过2%。相对来说，同样因为基数因素，国有大行、股份制银行不良贷款余额占比较大，不良贷款率也较高。　　以宁波为例，截至9月末，全市银行业金融机构本外币不良贷款余额380.00亿元，不良贷款率为2.45%。分机构看，大型银行不良贷款余额为200.99亿元，不良贷款率为2.86%；股份制商业银行不良贷款余额为79.58亿元，不良贷款率为2.58%；城市商业银行不良贷款余额为35.90亿元，不良贷款率为1.98%；等等。　　值得注意的是，内蒙古不良贷款率为4.28%。不过，内蒙古银监局称，面对经济下行的压力，全区银行业不良贷款有所上升，但信贷风险总体处于可控范围。　　记者查阅了内蒙古银监局相关材料，发现内蒙古不良率历来相对较高，且持续上升。今年一季度末，不良贷款率3.6%，二季度末，不良贷款率4.03%。　　“我觉得地域特征比较强，内蒙古不良率这么高，与煤炭、矿业等不景气有很大关系。”民生证券银行业研究员廖志明向21世纪经济报道记者如此分析。　　部分地区净利润下降近10%　　“不良率上升对利润影响较大。”廖志明称。　　记者梳理数据发现，仅7个地区公布了银行业金融机构净利润情况，除青海外(青海银行业实现税后净利润为87.73亿元，同比增长13.35%)，其他地区银行业净利润同比均出现下降。其中，广东、山东、陕西等地银行业净利润同比下降将近10%。　　广东银行业实现税后利润941.31亿元，同比下降9.97%；山东银行业实现净利润822.8亿元，同比下降9.99%；陕西银行业实现利润378.48亿元，同比下降9.78%。　　其他地区也有不同程度的下降。厦门银行业累计实现税后利润118.66亿元，同比下降3.48%；重庆银行业税后净利润本年累计454.31亿元，比上年同期减少11.29亿元；河北银行业累计实现净利润532.08亿元，同比减少19.54亿元。　　重庆、河北公布了该地银行业净利润的更多信息。21世纪经济报道记者了解到，两个地区国有银行、股份制银行净利润同比均出现下降，或可侧面反映全国的情况。　　重庆银监局公开信息显示，截至今年9月末，重庆商业银行合计税后净利润本年累计364.38亿元，比上年同期减少34.16亿元。其中，大型商业银行税后净利润本年累计173.30亿元，比上年同期减少11.62亿元；股份制商业银行税后净利润本年累计89.60亿元，比上年同期减少28.59亿元；城市商业银行、、其他类金融机构等税后净利润比上年同期均有所增加。　　而据地方媒体报道，河北银监局分析称，前三季度，分机构类别看，城商行、农合机构、邮储银行实现同比增盈。、国有银行、股份制银行净利润同比下滑。辖内个别城商行和农合机构风险抵补压力仍然较大。《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选七沪港两市27家上市银行年报中隐藏的秘密——银行业曙光乍现■ 27家上市银行年报显示，传统银行业在经历了多年的业绩低迷、高管以及员工大规模离职后，盈利增速开始回暖，不良贷款控制得当，曙光忽然显现■ 国有大行在多方面均实现了“稳中提质”，但受净息差大幅收窄等因素影响，中国银行成为唯一净利润负增长的银行■城商行在一众银行中表现出色，多数仍有两位数的增长，有的增幅甚至超过五成。但内部分化也比较严重，去年刚的天津银行在目前的27家银行中盈利能力最差■ 银行的资产质量也在提高，工农中建交五大行的不良率均环比三季度降低或者持平，工农建交四大行关注类贷款占比较2016年中相比均有所降低■ 大力发展中间业务、提高非利息净收入占比是银行的转型方向。在股份制银行中，的浙商银行中间业务收入增长最快，其中手续费以及佣金净收入同比大增82%《》记者 薛玉敏464报黑暗之后是黎明。在经历了多年的业绩低迷、高管以及员工大规模离职后的传统银行业，开始迎来曙光。截至4月7日，A股上市的银行已经有12家发布了年报，包括五大国有银行、招商银行、平安银行、民生银行、光大银行、江阴银行、无锡银行和常熟银行；H股中则有邮储银行、浙商银行等15家银行公布年报。华夏银行、宁波银行等将集中在4月中旬发布。从目前公布的年报业绩来看，银行盈利增速开始回暖，不良贷款控制得当。很多分析师称，上市银行年报最大的超预期，当属国有大行的资产质量正在好转。《投资者报》记者注意到，这些国有大型商业银行在资产规模、利润总额、贷款质量、、海外业务等方面均实现了“稳中提质”，同时与新经济、新业态相关联的结构转型亦有序推进。外资投行富瑞也发表研究报告称，对内银前景乐观，去年的业绩反映行业的利润以及资产质量正趋于稳定，2017年盈利复苏步伐更加明朗。国有银行整体好转 仅中行例外A股市场银行股估值一直低迷不前，这和大家公认的传统银行深陷低增长泥沼，船大难掉头有关。但现实情况是，体量庞大的国有银行抵住了风雨的吹打，开始走向复苏。清明前后，沪港两市中多达27家上市银行公布了年报，其中五大行全部披露完毕。有“宇宙行”之称的工商银行仍是国内最赚钱、资产规模最大的商业银行，去年总资产规模已经突破24万亿元，实现归属于母公司2791亿元，比上年增长0.5%，工行董事长易会满称，这份成绩“好于计划，好于预期”。赚钱能力其次的是建设银行、农业银行、中国银行、交通银行，去年归属于母公司股东净利润分别为2324亿元、1840亿元、1646亿元以及672亿元。除去中国银行，其他三家净利润增速分别为1.53%、1.86%、1.03%。令市场惊讶的是，在国有银行整体实现正增长的背景下，中国银行成为净利润唯一负增长的银行，降幅高达3.67%，这是中行历史上首次出现负增长。在3月31日的中行业绩发布会上，中国银行行长陈四清解释说，是因为中行的净息差大幅度收窄29个基点，导致去年该行的净利息收入（3060亿元）较上一年下降了6.88%。中金公司分析师黄洁还提到一个原因，去年中行出售了南洋商业银行，净利润多数被拿走，如果剔除掉中行异常值，2016Q4单季净利润同比增速为1.9%，与2016Q3增速持平。同时中行还借此机会加大了核销，大幅计提拨备，出清不良。去年，中行拨备覆盖率较上年末提高了9.52个百分点，达到162.82%。这与各家银行的总体趋势恰好相反，多数上市银行降低了拨备覆盖率，工行甚至突破了150%的监管红线。不过这个在监管红线附近的拨备覆盖率，公说公有理婆说婆有理。建行行长在业绩发布会上还开玩笑：“我们的数字是150.36%，逼近监管红线，但是我们仍然满足要求，这也间接说明我们的管理能力强。”农行近年的表现可圈可点，去年成为四大行中净利润增幅最大的国有银行，增幅达1.86%，远远好于%的增速，利润增长主要来自不良贷款率下降以及中间收入的快速增长。国有银行中，去年H股刚上市的邮储银行更是表现出色。截至2016年末，邮储银行总资产达8.27万亿元，增长13.28%；净利润398亿元，增长14.11%，要知道大型商业银行很难实现双位数增长。高速增长来自邮储银行实行同业唯一的“自营+代理”模式，目前公司拥有数量最多、覆盖最广的分销网络以及广泛的客户基础。去年邮储银行个人存贷款仍然在快速增长，中间业务收入也是增长迅速。城商行大放异彩 内部分化严重股份制银行的表现中规中矩。盈利增长排名依次是招商银行、浦发银行、民生银行、平安银行、光大银行，2016年归属于母公司股东的净利润为621亿元、531亿元、304亿元、478亿元、226亿元，同比分别增长7.6%、4.93%、3.76%、3.36%以及2.71%。中信银行在目前公布的银行年报中表现最差，去年归属于母公司股东的盈利417亿元，同比仅增长1.14%。城商行在一众银行中表现出色，多数仍有两位数的增长，有的增长幅度甚至超过五成，这的确是一个让人不得不惊艳的成绩。11家归属于母公司股东净利润增幅超过双位数的银行中，除了邮储银行，全部都是城商行。表现最好的是今年想回归A股的锦州银行。继2015年业绩高增长后，锦州银行去年实现营收164亿元，同比增长43%；实现归属于股东的净利润81亿元，同比增长达66%，在两地上市的银行中业绩增幅最高。业绩的大幅提升让锦州银行在表现相对不错，今年以来，尽管锦州银行股价一直横盘，但是截至4月5日，该行收盘价为9.17港元，较其4.66港元的发行价还是增长了近一倍。而目前在港上市地方银行股价走势则普遍低迷，大部分银行都贴近发行价或干脆破发。8家在港上市城商行中，盛京银行、天津银行以及哈尔滨银行仍处于破发状态。锦州银行的业绩大增和该行投资类资产大增有关。截至去年末，该行投资类资产净额较上年末增长66.48%至3479.91亿元，该类资产规模相当于贷款总额的2.74倍，在总资产中的占比高达64.6%，投资类资产增量也在全年资产增量中占比达78.33%。也正是投资类资产存量与增量均占重要比重，才为该行带来驱动力。归属于母公司股东的净利润增幅排名其次的是吉林九台农村商业银行、浙商银行、郑州银行，归属于母公司股东的净利润分别为18.9亿元、101.5亿以及40亿元，同比增长55%、44%以及19%，均是上市的农商行以及城商行。《投资者报》记者注意到，城商行整体表现明显好于国有大行，但是内部分化也比较严重。去年刚在港股上市的天津银行在目前的27家银行中盈利能力最差。年报数据显示，该行净利润同比减少8.4%，为45亿元；不良率为1.48%，较2015年上升了0.14个百分点。天津银行对外的说法是，2016年，在国内经济新旧切换和的大背景下，银行业经营压力持续加大，对中小商业银行冲击明显，加之外部金融市场波动加剧，对商业银行的管理和提出了更高要求。受此影响，天津银行净息差缩窄至1.76%，仅此一项就对利润负面影响达19亿元人民币。值得注意的是，今年3月份新任董事长李宗唐和行长孙利国已经正式到位。此外，去年在A股上市的江阴银行也出现了负增长。数据显示，2016年江阴银行营业收入约为24.69亿元，较2015年的25.04亿元减少了约0.35亿元，同比下降1.39%；江阴银行2016年净利润约为7.78亿元，较2015年同比下滑4.49%。这是目前A股公布2016年业绩快报及完整业绩报告的银行中唯一一家营业收入和净利润双降的银行。有意思的是，江阴银行的盈利构成主要靠，和锦州银行类似。其中，在2016年江阴银行的营业收入构成中，投资收益约为1.46亿元；而2015年年末，该行投资收益仅为0.29亿元——也就是说，2016年投资收益比2015年同比大增404%。这也就意味着，在投资收益如此大幅增长的情况下，江阴银行的业绩依然是“双降”，可见主营业务呈现大滑坡。息差趋稳 资产质量回升随着以及的深入推进，作为银行最大收入来源的息差空间越来越窄，这成为拖累银行盈利的最主要因素。2016年12家A股银行净息差悉数下滑，国有行平均下降40BP，其中降幅最小的为中行(31BP)；降幅最大的为建行(48BP)。股份行平均下降35BP，其中降幅最小的为平安银行(11BP)；降幅较大的为光大银行(43BP)和民生银行(42BP)。净息差普遍收窄，除了利率市场化，与此前央行的非对称降息也有关。2014年和2015年，央行连续6次降息，但是银行的贷款与存款基准利率的下降通常不能同步。农行副行长楼文龙透露说，该行贷款基准利率累计下调高于定期存款利率下调，前者165个基点，后者则有150个基点，导致利息差进一步收窄。一个好的迹象是，各家银行在遏制息差下降上都做了一定程度的努力，而且趋稳的态势开始显现。从单季净息差来看，已有5家银行在这轮降息之后首次出现企稳回升迹象。以工行为例，去年的净息差总计下降了31个基点，其中上半年下降了26个基点，从今年一季度的经营状况看，净息差下降势头基本稳住。对于后续净息差的走势，各行的管理层均表示，尽管收窄的趋势还在继续，但压力较以往已经减小。建设银行首席财务官许一鸣表示，2016年基本上把央行前期降息的影响已消化，预计2017年息差的收窄幅度在10个基点以内。楼文龙在业绩发布会上也表示，虽然今年净息差仍有较大下降压力，但缩窄的幅度将较小，这主要受惠于宏观经济向好，同时该行也会完善价格管理机制，改善资产架构。息差收窄的态势趋稳，银行的资产质量也在提高。从资产质量来看，工农中建交五大行的不良率均环比三季度降低或者持平。五大行的不良率主要在去年下半年开始掉头转向，工农建交四大行关注类贷款占比较2016年中相比均有所降低。数据显示，2016年年末分别为4.47%、3.88%、2.87%、3.02%；2016年年中分别为4.91%、4.17%、3.06%以及3.07%。其中工商银行的不良生产率更是逐季收敛。工行易会满称，今年将拿出650亿元拨备资源处理2000亿的不良贷款，并称根本性改观“为期不会太远”。相比之下，股份制资产质量略有分化。招商银行不良率与三季度持平（1.87%），而中信银行、平安银行和浦发银行不良率均环比三季度增加。根据“关注类贷款占比+不良率”，长江证券的分析师将目前的上市银行可以分为三类：1. 此比例2015年较低，2016年还在下降的银行，如招行、建行；2. 此比例2015年较高，2016年出现拐点开始下降的银行，如农行、工行、光大、民生；3. 此比例2015年不高，2016年仍然在上升的银行，如中行、交行、中信、浦发、平安。银监会数据显示，中国银行业不良贷款快速上升的势头已得到初步遏制。截至2016年末，商业银行不良贷款余额15123亿元，较上季末增加183亿元；商业银行不良贷款率1.74%，较上季末下降0.02个百分点，为自2012年二季度以来首次回落。加码中间业务 表现有好有坏面对利息净收入的减少，银行自然转向重要的收入来源——非息收入。而非息收入主要由手续费及佣金净收入和其他非息收入两部分组成。手续费及佣金收入则涵盖了银行卡手续费、业务收入、代理业务手续费、结算与手续费、顾问和咨询费、托管及其他受托业务佣金、担保手续费、信用承诺手续费等等。《投资者报》记者发现一个有趣的数据，五大国有银行中，只有农业银行的手续费和佣金净收入增长超过双位数增长，为10%，这是其业绩回升快的一个重要原因。其中手续费及佣金净收入占营业收入的比重为17.97%，较上年上升2.57个百分点，原因在于代理业务、电子银行业务增长较快；工行、建行、交行三家银行有不足5%的增长。如果加上其他非息收益，四大行的非息收入占营收的比重达到三成左右。不过对于2017年的增长，建行首席财务官许一鸣认为，可能比2016年更困难，紧缩的因素表现在：一是同一个客户在同一个银行只能开一个主账户，账户管理费肯定要降；二是同一家银行异地的转账汇款免征手续费，这个也有很大影响。面对这一难题，许一鸣称，未来会开辟新业务对冲，包括电子渠道的服务以及托管、委外投资等收入，特别是财务顾问以及技术手段和内部产品的调整。股份制银行中，港股上市的浙商银行中间业务收入增长最快，其中手续费以及佣金净收入同比大增82%。其次是浦发银行、中信银行，该项净收入为407亿元、423亿元，同比增长46%以及19%。民生银行、平安银行以及光大银行三家的该项收入增长均不足10%。“在利率市场化、息差收窄并存的时代，银行靠净息差盈利的传统模式已不再具备优势，大力发展中间业务，提高非利息净收入占比是银行的转型方向，也是践行‘、轻资本’战略的具体举措。”平安银行在2017年经营计划中提出。《投资者报》记者在翻阅各家银行的年报中还发现，传统的中间业务在收缩，新兴的中间业务在扎根长大。以结算与清算手续费为例，多家银行的该项业务收入呈现收缩态势。农行该项业务2016年收入167.15亿元，较去年177.14亿元减少近10亿元；工行该项业务2016年收入261.08亿元，较亿元减少18.78亿元；建行在2016年该项业务收入则为126.12亿元，较亿元减少5.54亿元。而在新兴的中间业务上，银行的表现各有差异。农行代理业务的手续费达到394亿元，增长37.5%，主要来自于代销等。工行中间业务则集中在资产托管和担保及承诺两项中，增长率均在25%左右。建行中间业务最突出的是理财产品业务收入，规模206亿元，同比增长42%，主要来自销售。房贷大增九成 调控影响有限在银行贷款中，一向被认为是最优质、安全的项目。各家银行都在大力发展。在公布业绩的27家上市银行中，去年个人房贷增量为4.25万亿元，相较2015年全年的2.25万亿元，增幅近九成。这个数字相当于27家上市银行平均每天发放的就达到4.3亿元。但是随着以北京为主的一线城市先后出台了房地产调控的强制措施，是否会影响银行的该项业务呢？我们先看看目前的市场格局。四大行中，去年新增个人共计2.76万亿元，同比增速在30%左右。其中，建行对个人投放力度最大，其次是工行。农行则是新增住房贷款创历史新高，这一业务在行业内占比也有提高。截至去年底，农行个人贷款余额3.3万亿元，较上年末增加6130亿元。而股份制银行中个人住的增幅更是快速，其中，民生银行去年该项达到2952亿元，增长158.8%，浙商银行2016年住房贷款增长300%至88亿元。建行行长王祖继在接受记者采访时表示：调控并不会影响住房按揭贷款的增长，将更加依据和配合宏观调控方向，不管是一二线城市还是三四线城市都会以坚持解决自住房为主。工行行长在业绩发布会上也表示，去年工行在个人住房贷款总余额里，四分之三是贷给用户首套房，用于改善居民住房需求，去年新增的7000多亿中，在三四线城市的比例超过50%，调控预计不会出现太大冲击。不过在“”期间，央行营业管理部主任周学东就曾表示，就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，相对于去年45%左右的占比会有明显下降。■《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选八上市银行半年报本周进入披露期，据机构预测，上市银行利润增速或进一步放缓，且资产质量依然堪忧。（更多独家，请加微信号cbn-yicai）根据多家机构分析预计，16家上市银行上半年净利润增幅在11%至13%之间，其中股份制银行净利润增速预期相对较高，而国有大行预期增速相对较低。就不良贷款而言，上市银行资产质量或将继续承压，不良率继续上升。股份行利润预期增速高于大行2013年，16家上市银行净利润为1.17万亿元，同比增长12.8%，低于2012年同比15.31%的增速。2014年一季度，上市银行净利润总和为3463.66亿元，利润增速同比放缓至11.8%，且从环比来看，上市银行一季度净利润增速环下降了1个百分点。将二季度考虑在内，今年上半年上市银行利润增速依然难以重回上升通道。根据多家机构对上市银行中期业绩的预期，上市银行净利润增速或将放缓至11%左右。国金证券预计，上市银行2014年上半年合计同比增长11%，略低于一季度12%的增速，显著超预期或低于预期的亮点应该都不多。国泰君安证券也预计，上市银行中报不良继续温和上升，各行普遍加大拨备计提力度，平均净利润增速为11.6%。申银万国证券相对悲观，该公司预计，上市银行2014年上半年业绩增速小幅放缓，同比增长11.1%，环比一季度下降0.7%，其中，国有大型银行净利润同比增长9.7%，股份制银行同比增15.4%，城商行合计利润增速为16.3%。国有大行的净利润增速放缓趋势在去年已经非常明显。例如，农业银行去年实现净利润1662.11亿元，同比增长14.5%，相比2012年19%的净利增速下滑幅度较大；工商银行2013年实现净利润2630亿元，较上年增长10.2%，较%的净利润增速大幅下滑。中国银行业协会此前发布的《中国银行业发展报告（2014）》曾指出，2014年货币政策预期保持稳中偏松，银行业整体规模增长放慢将成为常态，预计净利润增速将进一步回落到9%左右。盈利增速进一步放缓，盈利能力面临持续挑战。“银行利润增速放缓的原因是多方面的，既有来自于互联网金融等新形态金融的冲击，也有来自于经济下行导致的不良增多的原因，银行利润增速放缓的趋势有望在未来数年继续延续。”一位匿名银行业经济学家对《第一财经日报》记者分析称。不良贷款持续蔓延就不良而言，多家机构认为，二季度上市银行不良贷款余额和不良贷款率将继续温和上行。银监会最新数据显示，截至今年6月末，商业银行不良贷款余额比年初增加1024亿元，达6944亿元，连续十一个季度上升；不良贷款率1.08%，比年初上升0.08个百分点，也是近六个季度的高点，而今年一季度，不良贷款率为1.04%，比年初上升0.04个百分点。此外，据《第一财经日报》了解，目前已有10个省市的银监局公布了上半年的银行业运行情况，从这些省市的不良贷款余额增幅来看，增幅依然非常明显，且呈现出扩张和蔓延趋势。虽然中西部不良贷款余额和不良贷款率往往低于东部，但中西部部分省区依然呈现双升局面。中国银行国际金融研究所副所长宗良分析表示：“经济下性背景下银行不良通常会增加，应高度关注，以避免风险扩散和传染。”不仅如此，中银协上述报告还预计，2014年，受外需冲击较大的小企业和部分产能过剩问题突出的企业的不良贷款可能继续增长。平安证券指出，一季度全行业不良贷款净生成率维持上行的趋势，核销和处置规模在监管有所放松的情况下成为消化存量的重要手段；银行在二季度以来的不良上行压力仍然较大，行业及地区资产质量问题均有扩散趋势，预计二季度末全行业在核销和处置之后的不良率会上行到1.08%的水平，银行不良处置及核销力度不会减弱。中金公司也预计，上市银行二季度不良温和上升，速率和一季度类似。作为宏观经济的滞后指标，一季度经济增长乏力使得二季度银行资产质量压力不减，预计上市银行不良贷款额环比增5.5%，和一季度的7.6%基本相当，不良率环比升2bp至1.03%，与一季度持平。安信证券则认为，近期草根调研了解到银行下半年依然面临很大的不良贷款压力，并且今年的不良压力大于往年，从民营企业到国有企业、从东部沿海到中西部转移。至于不良贷款的蔓延趋势，国金证券认为，资产质量问题持续发酵，更多的民营企业以及部分大型企业的违约案例将在下半年出现。资产质量问题未见实质性好转，预计今年之内难以出现资产质量问题向好的拐点。申银万国研报指出，2014年不良加速暴露，不良由中小企业向大企业小幅蔓延的趋势，预计上市银行不良率将由一季度末的1%，提高至6月末的1.05%，并进一步提升至年末的1.1%。《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选九今年初，刚刚爆出恒丰银行与江阴银行的的票据案还未尘埃落定。近日，江阴银行的“补血”计划却再度遇坎。江阴银行在3月初拟发行20亿元A股可转换公司债券，在转股后按照相关监管要求计入核心一级资本。该计划在今年6月已获江苏证监局批准，近日却收到了证监会反馈意见，要求对公司存在票据业务相关金额较大的未决诉讼等内容进行说明。而据统计，未决诉讼涉及金额之大已经占到江阴农商行去年净利润的超四成。与近日“腹背受敌”的业务相比，江阴银行股价却又开始有大动作。以江阴银行为首的江苏地区农商行，在上市初期表现英勇，一直颇受市场关注。5月刚开始，股价刚刚安稳下来，然后8月第一个交易日，顶着“次新不败”称号的江阴银行再次领涨银行板块，更是夺得8月开门红，第一个交易日以涨停收盘。而江阴银行涨停的背后，最大的作用力还是游资的大幅进出。这些流通盘小且业绩好盈利优的城商行股和农商行股，最受游资喜爱。然而，除了游资热炒股价，江阴银行的业绩下滑，屡屡被罚却是难掩的事实。难解的票据纠纷这次证监会在反馈意见中连提4个问题，让江阴银行做解释说明，第一个重点问题，正是关于未决诉讼的票据案。早在今年年初，江阴银行就曾经与恒丰银行就票据纠纷案“互怼”，当时双方各执一词。而江阴银行随后回复，江阴银行子公司宣汉村镇银行所涉票据业务未决诉讼共6起，其中有4起是关于恒丰银行的。恒丰银行曾在2月底状告宣汉村镇银行未如期履约回购票据造成恒丰银行损失；而后江阴银行反击称公章为恒丰方面伪造，双方无票据回购业务往来；恒丰也再次还击，指江阴银行“主观臆断”。虽然江阴银行屡屡重申，宣汉村镇银行未与原告从事任何票据回购业务，是有人冒用宣汉村镇银行名义违法进行票据回购业务。江阴银行底气十足，但如此持久的扯皮势必会使“第一农商行”的颜面尽失。并且根据上述未决诉讼的司法文书统计，截至起诉时上述诉讼涉及诉讼请求金额合计3.47亿元，占江阴农商行截至2016年末净资产比例为3.85%、占2016年度净利润的比例高达45.24%。证监会给予银行反馈意见，属于正常情况。但是如果诉讼金额占利润较高，也可以说明主营业务不够强。再加上，证监会会对此给出反馈意见，也会因为可转债规模较大，会对市场造成一定冲击。目前股市已经不算太平，监管部门自不希望再出乱子。高企的不良贷款率江阴银行上市后，并没有能停止其业绩下滑的趋势。无论是2016年还是2017年一季度，江阴银行的营收和净利润均在双双下降。2016年，江阴银行的营业收入和净利润分别为24.69亿元、7.78亿元，分别同比下降了1.39%、4.49%；2017年一季度，该行营业收入和净利润分别为5.51亿元、1.75亿元，同比下降8.34%、1.16%。而在已披露一季度报告的上市银行中，江阴银行是惟一一家归属上市公司股东的净利润增速为负的银行。更为突出的是，江阴银行的不良贷款率逐年攀升。从2014年的1.91%一路攀升到了2016年的2.41%，并一直维持高位到2017年一季度。而在A股上市的其他江苏农商行，不良贷款率均低于江阴银行，2016年，我国商业银行的平均不良贷款更是仅为1.74%。从2014年开始，除了2015年江阴银行不良贷款率低于农业银行，其他年度均为不良贷款率最高的A股上市银行。高度依赖利息收入的江阴银行，不良贷款率居高不下。然而更让人不安的是，偏低几近红线的拨备覆盖率。逼近红线的拨备覆盖率高企的不良贷款率，偏低的拨备覆盖率，江阴银行好似陷入了一个恶性循环。据数据统计，江阴银行2016年末的拨备覆盖率仅为170.14%，已逼近150%的监管红线。这样的水平在同类型银行中依旧处于偏低的水平，如果未来不良贷款继续走高，拨备的压力只会越来越大。再加上江阴银行的关注类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率也在不断飙升，这意味正常类贷款贷款变成不良贷款的概率加大并且发生实际损失贷款的概率也大大提高。也许，江阴银行的拨备覆盖率突破监管红线只是时间问题。江阴银行丧失了通过了薄被覆盖率调节利润的手段，未来的绩压力不言而喻。罚单满天飞除了票据业务以外，江阴银行的同业业务也受罚不断。日，宣汉村镇银行因在五家银行违规开立5个同业账户，分别被中国银监会达州监管分局罚款20万元，共计100万元。除了这个子公司，日，另一个子公司双流诚民村镇银行也曾被四川银监局处罚45万元。此外，江阴银行更是因为代客逆程序操作、未按照规定进行国际收支统计申报行为、存在反违规等行为，先后被国家江阴市支局、无锡银监分局、中国人民银行分支机构处罚4次。江阴银行被屡屡处罚的同时，其内控问题更是可见一斑。子公司不断惹事据资料记载，宣汉村镇银行注册资金仅2000万元，却在恒丰银行、兴业银行等股份银行分行的票据业务间频频现身，涉诉金额更是高达数亿元。这不仅说明村镇银行潜在问题过多，萝卜章、票据诈骗等案件频发，也显现出江阴银行内控的不足。更让人吃惊的是，最近今年，监管部门对同业业务的监管不断加码，江阴银行却偏向虎山行。将银行2016年年报显示，大力发展同业业务是主要工作之一。2017年一季报则显示，截至3月末，该行存放同业及其他金融机构款项为12.04亿元，拆出资金11.97亿元；而在2016年底，上述两项分别为8.67亿元和12.36亿元。枪打出头鸟，也许证监会对江阴银行的反馈意见只是一个开头。《江阴银行的失控局面：不良率上市银行倒数第一，不良率增幅最快，净利表现最差》 精选十原标题：上半年不良贷款率普遍下降——银行资产质量企稳向好综合分析近日披露的25家A股上市银行半年报业绩可以发现，不良贷款率普遍下降，部分上市银行资产质量趋于好转。不少股份制银行更加重视不良贷款问题，主动加快不良贷款释放，积极核销清收。另外，经济增长呈现底部企稳并局部回暖向好的态势，这为银行资产质量改善提供了非常好的外部环境作为观察银行经营状况的一项重要指标，银行资产质量一直是市场关注的焦点。综合分析近日披露的25家A股上市银行半年报可以发现，不良贷款率普遍下降，部分上市银行资产质量趋于好转。不良生成放缓趋势显现不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。在业内人士看来，在衡量上市银行资产质量上，除了不良贷款率，关注类贷款占比及正常与关注类贷款迁徙率也是一个重要评判标准。“建行上半年不良贷款率是1.51%，比去年年底降低了一点点。但是，这一点点实际上是非常难能可贵的。”在2017年中期业绩发布上，建设银行董事会秘书陈彩虹说。不仅是建行，数据显示，工商银行、农业银行、中国银行和交通银行的不良贷款率均有所下降，不良贷款率分别为1.57%、2.19%、1.38%和1.51%，下降幅度分别为0.05%、0.18%、0.08%和0.01%。五大国有银行半年报显示，全面改善，不仅不良贷款指标好转，关注类贷款及贷款作为领先指标也显著好转。从半年报数据看，工行不良贷款率、逾期贷款率和剪刀差等关键指标全面下降，其中不良贷款率是自2013年不良贷款“双升”以来首次实现“单降”。中行董事长陈四清也表示，中行关注类贷款比率2.77%，比一季度末下降11个基点。逾期贷款金额、比率实现“双降”，6月末集团逾期率1.97%，较上年末下降18个基点。中原证券分析师刘冉认为，这意味着中行贷款质量全面好转。除国有大行外，城市商业银行也延续了去年以来的不良生成放缓趋势，如宁波银行和南京银行不良贷款率都在1%以下。其中，南京银行不良贷款率0.86%，较年初下降0.01个百分点。宁波银行不良贷款率为0.91%，与过去6个季度持平。其他一些城商行中虽然不良贷款率稍高，但也呈现出下降趋势，如中原银行不良贷款率为1.85%，较上年末下降0.01个百分点，关注类贷款比例较年初下降0.01个百分点。主动加快不良贷款核销相比较而言，全国性股份制商业银行在不良贷款率上的表现差异较大。其中，浦发银行不良贷款率升至2.09%，不良贷款余额达633.97亿元；关注类贷款余额1158.67亿元，占比3.83%，较去年末上升1个基点。对此，中信建投证券分析师杨荣表示，浦发银行资产质量在恶化，不良率环比大幅回升，估计是事件性因素导致，关注类占比也在回升，逾期贷款占比有所下降，不良生成率在提高。不良贷款率上升的还有民生银行和华夏银行等。其中，民生银行不良贷款率1.69%，比上年末上升0.01个百分点；平安银行不良贷款率小幅上升至1.76%，较上年末增加0.02个百分点；华夏银行不良贷款率则升至1.68%。中信银行、招商银行、光大银行等不良贷款率均有所下降。具体来看，截至上半年末，中信银行不良贷款率1.65%，比上年末下降0.04个百分点。招商银行不良贷款率为1.71%，较上年末减少0.16个百分点。光大银行不良贷款率1.58%，较年初下降0.02个百分点。兴业银行不良贷款率1.6%，较年初下降0.05个百分点。与过去通过贷款重组等方式掩盖不良贷款的做法不同，多家股份制上市银行都正视不良贷款问题，主动加快不良贷款释放，积极核销清收。华泰证券分析师沈娟对平安银行进行深度调研发现，该行2016年专门成立特殊处理公司不良贷款的清收工作，2017年上半年收回不良资产44亿元，同比增长66.52%，其中信贷资产40亿元，包括已核销贷款17.69亿元，现金回收率达90%，其余则采取以物抵债方式收回。此外，公司明显加大贷款核销力度，上半年核销不良贷款188.9亿元，同比增73%。初现成效。资产质量保持稳定可期上市银行不良贷款企稳与大环境息息相关。经历2015年不良贷款呈规模暴露后，2016年起不良贷款出现边际企稳迹象。银监会公布，截至2017年二季度商业银行不良贷款率1.74%，环比持平，不良贷款余额1.64万亿元，环比新增563亿元，增量较一季度下降。关注类贷款率3.64%，环比下降13个基点，余额3.4万亿元，环比下降53亿元。关注类贷款率已连续3个季度处下降态势，且二季度实现关注类贷款“双降”，不良贷款整体放缓趋势确立。那么，银行资产质量改善的趋势能否持续？对此，工商银行董事长易会满表示，目前资产质量企稳向好的信号更加明显，资产质量出现转折的曙光进一步显现。“当前，宏观经济逐步企稳向好的态势比较明朗，这为下半年发展奠定了非常好的基础。尽管还存在一些结构性和新旧动能转换问题，但随着我国各项改革举措的进一步落地，经济增长呈现底部企稳并局部回暖向好的态势，这为银行资产质量改善提供了非常好的外部环境。”建行副行长章更生对今年以及今后的不良资产较为乐观。他指出，近期最主要暴露的还是落后的制造业以及批发零售业。与此同时，建行在风险防控过程中，贷前、贷中、贷后等各个环节都有较为先进、有效的做法，确保资产质量达到较高水平。此外，中国银行潘岳汉表示，未来资产质量管控压力仍然存在。从国际来看，全球经济复苏存在不确定性，市场预期敏感多变。从国内看，随着深化，过剩产能行业结构调整加快，持续暴露。（记者 钱箐旎）
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就是都是骗子。
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