互联网新秀VS老牌常青树，哪个才是年轻人的心头好呢？互联网新秀VS老牌常青树，哪个才是年轻人的心头好呢？车市快评百家号对于现在的年轻人来说，生活不仅仅是一场修行，更应该是充满乐趣的旅途，忙碌时不遗余力恨不得一个掰成两个用，放松时自然也有诗和远方，不过，为了踏上旅途，添置装备肯定是很必要的。综合财力等客观因素来看，在10万元区间内买上一辆小型SUV，可能是许多年轻人最好的选择了，进能游走于城市的钢筋森林，退能穿梭于郊野的山川湖海，工作休闲两相宜，很符合大家个性又务实的需求。于是车企们都从年轻人身上嗅到了商机，纷纷打起了“年轻牌”，选择是多了，但是看着看着却有点眼晕，从销量前三、久经考验的哈弗H2、长安CS35这样的老牌劲旅，到新杀入市场，却颜值实力不俗的新男神名爵ZS，到底该怎么选呢？话说到这份上了也没必要太纠结，直接上手比一比不就一目了然了么，以长安CS35 1.6L自动智领型和名爵ZS 1.5L 自动尊享互联网版为例，快评君就挑了这两位小型SUV届的常青树和大有后来居上苗头的小鲜肉来讲讲。出门要发朋友圈，当然是“面子”最重要作为外貌协会和潜在的外貌协会的小伙伴们，对于自己的衣服、发型都能使劲折腾，怎么可能允许车拉低自己的level呢？颜值虽然见仁见智，但还是可以说道说道的。作为新晋的“男神”，名爵ZS可谓是新一代的颜值担当了，采用了MG最新设计语言——“感性力设计”，前进气格栅和前大灯的设计灵动而富有特色，加上流畅的线条，也难怪拥有“小捷豹”的美称。长安CS35作为长安旗下的第一款小型SUV，能多年来卖座，自然不能太差，整体简约的设计风格，显然也赢得了不少青睐，但是从2012年上市到如今改款，外观上居然没有太大的改变似乎不够与时俱进啊。面子虽好，旅行过程中还是舒适最靠谱年轻人嘛，面子工程固然重要，但真到了出门的时候，还得坐着舒坦才能让人愉快的享受旅程。在这点上，名爵ZS高达80%以上的同级最大面积软包材质包覆，软硬适度，肯定不会让人失望，辅以圆润的转角设计，真皮打孔的方向盘和同级最宽的中央扶手，让整个车内空间看上去更加大气。不仅如此，名爵ZS的大空间肯定也能让年轻人们点头，2,585mm的轴距，926mm和995mm的后排腿部和头部空间，满足了乘坐的宽敞感，出行路上葛优瘫一把，还真是惬意的很啊。最让快评君满意的还是名爵ZS的大尺寸全景天窗，1.19㎡的超大面积，附带95%遮阳率，就算炎炎夏日也可以抬头欣赏欣赏蓝天白云，而不用害怕刺眼的阳光了。相比之下，长安CS35仅有0.82㎡的天窗就显得有些“小气”了，通风尚可，要是想看看风景，只能勉强了。同时，长安CS35和名爵ZS虽然在空间布局上相差无几，但是大部分采用了硬塑料的材质，在质感上显然逊色一筹，对于追求舒适的年轻人来说，可能就有些将就了。长安CS35天窗网联时代，智能互联网和SUV更配哦众所周知，年轻人热衷于追赶潮流，追求新的生活方式，要是放在几年前，快评君虽然也听说过“深蓝”的大名，却是怎么也想象不到，连围棋这块高地都会被人工智能所攻占，足可见智能发展之迅猛。作为互联网时代的“弄潮儿”，几乎每个人都恨不得手机不离身，随时随地可以刷个朋友圈，或是和小伙伴一起侃侃大山，自家的爱车要是也能满足这类需求，简直再好不过了。背靠阿里巴巴这颗大树，名爵ZS也传承了同门兄弟RX5的互联网基因，具备无限迭代升级的能力。不仅通过语音指令即可开关天窗、控制导航、播放音乐等，还是全球第一台自带支付宝功能的互联网SUV。像双盲导航这样的“黑科技”就有效避免了没有GPS和手机网络环境下，路盲的尴尬，而组队功能，则满足了年轻人组团出游时，互动交流的需要，此外，名爵ZS还能外接无人机等智能设备，拍出的酷炫大片，肯定能收获32个赞。不得不承认，长安CS35在智能互联这块，确实是有些落后了。在CS35所谓的互联中，其实只是将蓝牙与手机连接，将手机功能投射到大屏，并没有实际的联网功能。而更尴尬的是，就这样的互联功能，CS35的中控大屏还经常被吐槽各种卡顿、失灵等问题，在硬件上都有些跟不上，就别提软件了，反正快评君是觉得，要是像这样在互联网时代里落人一步，销量前三的宝座难免被“后浪”拍下啊。车如果不能开的爽，那跟咸鱼有什么区别？虽然还没有修炼成“老司机”，但这并不妨碍年轻人喜爱操控体验的心。这一点上，名爵ZS和长安CS35都做出了比较贴心的设计，真皮多功能方向盘、CCS定速巡航系统等配置一应俱全，让年轻的驾驶者能够更快上手。同时，为了进一步保障驾驶者的安全，两款车型在主、被动安全配置上都可以说是尽心尽力，配备了HHC坡道起步辅助系统。后驻车雷达、倒车影像等功能，为新手锻炼成老司机保驾护航。不过，值得一提的是采用了上汽自主研发的“蓝芯”动力科技的名爵ZS，以5.9升的百公里油耗遥遥领先于CS35的7.2L，论起省钱又实用，这位小将可是一点也不差。在以往我们所认知的小型SUV市场中，从来就不缺少高颜值或是操控感强或是大空间的车型，但是能把这些优点集于一身，还伴随着各种互联网“黑科技”加持的，名爵ZS这个后来者绝对不比前辈们差。要是综合考量一番，名爵ZS对于年轻人来说应该是不错的选择。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。车市快评百家号最近更新：简介:车市热点尽在掌中，节约你的指上时间作者最新文章相关文章&p&我看到很多连经纪人和代理人都分不清的门外汉说的很开心，那我也不得不来说几句话。&/p&&p&首先大多数人说的点，不但浅而且窄，谁和你说保险行业只有寿险、健康险了，财险呢？被你们吃了么？而且很多观点明显就是YY出来的，没有经历过实操，以为保险产品是标准化商品，错了，标准不了。&/p&&p&&b&1.先来谈谈今年的情况，今年的情况就是政策密集&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-29c553ca9000eeea247b9d4c4dedf9a6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/v2-29c553ca9000eeea247b9d4c4dedf9a6_r.jpg&&&/figure&&p&为了控制风险，也是和某大佬下台有关，行业的风向已经发生了变化，从原来的「促增长」变为了「严监管」，可以说短期来看，「严监管」的态势还会持续，为的是防止未来可能的系统性风险，保险姓保，最关键的还是安全。&/p&&p&具体可以看我的专栏文章：&a href=&/p/& class=&internal&&「保险姓保」没你想的那么单纯，老夏和你唠唠行业风向&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.市场很大，健康险只是一个小部分&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-9a9b400e1e5c3d31e07bf7b253a11aa6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&641& data-rawheight=&706& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&641& data-original=&/v2-9a9b400e1e5c3d31e07bf7b253a11aa6_r.jpg&&&/figure&&p&看个简单的示意图就懂了，寿险健康险还是大头，增长势头非常迅猛，但是同样保险不止人寿、责任险、农业险、工程险这些全都是刚需，市场还非常大。&/p&&p&这些产品别说什么互联网标准产品了，根本标准不了，每一个工程、每一项责任、每一种职业情况都不一样，每一单都需要单独的设计和定制，非常考验经纪人的能力和专业水平。&/p&&p&我家是做工程的，所以我对很多细节非常了解，前年我家的工程上出了事情，而且责任方并不在我家，但是对方是国企，我们家是私企，肯定得背锅，当时的雇主责任险还出了一些情况，导致赔付了部分，最后赔了大概200多万，什么概念，一夜回到解放前呗。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3.增量市场，渠道越多越好&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-fc4b58e870b39fc4d729911_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&353& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/v2-fc4b58e870b39fc4d729911_r.jpg&&&/figure&&p&看一张表就懂了，中国保险深度密度和发达国家比呢，完全赶不上，市场在膨胀。原因是多元化的，一是民众的意识到位了，多年的市场教育有效果了，二是经济能力到位了。&/p&&p&在这样的市场上，渠道必定是多元化的，代理人也好，咨询顾问也好，独立经纪人也好，网销也好，所有的渠道肯定是一荣俱荣的，并不存在所谓的颠覆。至少从我年底这个忙碌的状态来看，市场真的在高速膨胀。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4.互联网很美，也要注意灰犀牛噢&/b&&/p&&p&&b&互联网+保险&/b&每天都有人在炒，说白了，我也听的有点太多了，来泼盆凉水&/p&&figure&&img src=&/v2-cada9c23b9690546ecffd29_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1133& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-cada9c23b9690546ecffd29_r.jpg&&&/figure&&p&互联网保险服务的问题，甚至已经开始拖整个保险行业后腿了，为什么？&/p&&p&1.日益增长的保费规模和落后的服务不成正比&/p&&p&2.超前的概念炒作和实际操作情况无法匹配&/p&&p&保险行业关键的是产品么？其实产品是一个部分，关键在于服务，也就是是一种隐性的属性，而互联网的特点就是无限夸大显性的属性，比如产品、价格等，而忽略隐性属性，导致到最后落实到服务的时候发现落差无比巨大。&/p&&p&保险说到底还是怎么买和怎么赔的问题，而这两者目前老实讲，没有几个人可以做好。&/p&&p&所以未来的保险业内人士侧重点在于什么？在于咨询、在于服务、在于如何有效的节省客户时间精力金钱最大程度的找到合适的产品，而这些也正是我和我的团队正在做的事情。&/p&&p&更多内容可以关注：&/p&&figure&&img src=&/v2-ee6a8829caf93da7aef53caca59b028c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&782& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&782& data-original=&/v2-ee6a8829caf93da7aef53caca59b028c_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
我看到很多连经纪人和代理人都分不清的门外汉说的很开心，那我也不得不来说几句话。首先大多数人说的点，不但浅而且窄，谁和你说保险行业只有寿险、健康险了，财险呢？被你们吃了么？而且很多观点明显就是YY出来的，没有经历过实操，以为保险产品是标准化商…
&figure&&img src=&/v2-82a5b409c5_b.jpg& data-rawwidth=&619& data-rawheight=&367& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&619& data-original=&/v2-82a5b409c5_r.jpg&&&/figure&&p&你们苦苦等待的高性价比重疾险出炉了。&/p&&p&更过分的是，一次性放出8只，几乎每一只都堪称爆款。&/p&&p&双十二别人在天猫、京东为马云爸爸、强东叔叔冲击世界首富做贡献。咱们踏踏实实地学保险、懂保险、买保险、爱保险。&/p&&p&这8款产品，都是长期消费型重疾产品中的佼佼者。&/p&&p&之前写过挺多长期消费型重疾的优点了，所以在这里就不再罗嗦了。&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAwMDMzNzU0Nw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Da39c89a83b77afafdb8f%26chksm%3D811c9e9fb66b4bdaa9afdc28ffddef4715c11ced27c5edcf7df59a2f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&如何优雅地选择一份重疾险？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&如果没记错，长期消费重疾市场的首创产品，是阳光人寿推出的健康随e保。&/p&&p&不过目前老产品早已退市。近期新推出的几款升级版随e保，虽然性价比依然很高，但架不住市场竞争激烈，多家中小梯队公司都推出了爆款重疾，誓将老大哥拉下马~&/p&&p&所以，最终登上重疾险琅琊榜的只剩下阳光i保这款产品了。然而这款产品的保障期间比较单一，只能选择保到终身。但仅从价格上来看，还是可以秒杀市场上绝大多数产品的。&/p&&p&&br&&/p&&p&回到这份榜单。这次测评的，都是长期消费重疾。&/p&&p&这种产品一般都不含身故责任的，仅对重疾和轻症提供保障。这样的效果可以尽量降低保费，同时聚焦在我们最关注的疾病保障方面。&/p&&p&把钱花在刀刃上才是王道。&/p&&p&举个栗子。&/p&&p&同样是30岁男性，20年缴费，50万保额，保到终身的话，如果投保的是XX福，每年保费大概15000+。而投保我们榜单里的任何一款产品，每年保费最多8000多，最低7000多。&/p&&p&差不多是半价~&/p&&p&有人会说：不对。你说的那些价格贵的产品，是包含身故责任的。病了赔，死了也赔的。而消费型重疾只保病，不保死。&/p&&p&对于这种问题，我的解决方案是：购买长期消费重疾的同时，再单独购买一份定期寿险。定期寿险保到60岁退休即可。&/p&&p&这样的话，购买50万保额的定期寿险，每年要交的保费1500元足够了。&/p&&p&长期消费重疾的价格，和定期寿的价格，加起来也不到1万块钱。&/p&&p&我这么算计，是为了帮你们省钱。如果你是土豪，那么这篇文章请自动忽略~&/p&&p&揭榜时间到~&/p&&p&这些高性价比重疾险分别是：&b&百年康惠保、昆仑健康保、复星康乐e生、弘康健康人生、和谐健康之享、阳光i保、国华至尊保和瑞泰瑞康。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-7ad7fdf8b6a0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&518& data-rawheight=&627& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&518& data-original=&/v2-7ad7fdf8b6a0_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-d159b5ab2eb7fb7e25abda_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&516& data-rawheight=&625& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&516& data-original=&/v2-d159b5ab2eb7fb7e25abda_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-3c8daf714dc5ea08f668a7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&512& data-rawheight=&624& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&512& data-original=&/v2-3c8daf714dc5ea08f668a7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-1feda278ada09b1c1fa0ac26c5da652f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&515& data-rawheight=&627& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&515& data-original=&/v2-1feda278ada09b1c1fa0ac26c5da652f_r.jpg&&&/figure&&p&挑几个重点的说下。&/p&&p&投保年龄上，小孩和大人都适用（我也把小孩和大人的价格分别展示出来了，供参考），但投保上限一般是50岁，个别放开到60岁。所以年纪大的买不了。&/p&&p&保障的责任都是重疾+轻症。轻症的最多赔付次数有的是1次，有的2次，也有最多可赔3次的。无所谓好与坏，真的。&/p&&p&我比较看重的是轻症豁免保费这个功能， 榜单里除了国华至尊保，其他产品都支持轻症豁免保费。也就是如果发生了约定的轻症，那么后续的保费都不用交了，保单继续有效。相当于是保险公司帮你缴费了。&/p&&p&至于保障病种，我之前的优雅买保险的系列文章里，已经作过介绍了。&/p&&p&还有，就是每款产品的核保严格程度不同，有的宽松，有的严格。我就不一一展开了。&/p&&p&在投保过程中，如果发现核保严格，无法通过核保的话。就换其他公司的产品尝试下。当然也有个别产品，是支持人工核保的。&/p&&p&最后，如果临近生日了，最好赶在生日前投保。否则长了一岁，哪怕过了一天，价格也不一样了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后，欢迎关注微信公众号：查理部落。&/b&&/p&&blockquote&&b&查理部落：产品经理/精算师/专栏作者/投资分析师。分享投资理财、股票基金、互金产品和其他投资技能或产品，同时介绍正确的保险理念和高性价比保险产品。&/b&&/blockquote&&p&&/p&
你们苦苦等待的高性价比重疾险出炉了。更过分的是，一次性放出8只，几乎每一只都堪称爆款。双十二别人在天猫、京东为马云爸爸、强东叔叔冲击世界首富做贡献。咱们踏踏实实地学保险、懂保险、买保险、爱保险。这8款产品，都是长期消费型重疾产品中的佼佼者。…
&p&关于楼主的问题，分享下个人建议。&/p&&blockquote&考虑重疾险，犹豫是定期还是终身？&/blockquote&&p&定期重疾险和终身重疾险各有其利弊，下面简单为楼主概述一下。&/p&&p&&b&【定期重疾险】&/b&因着保障期限的有限性、保障年龄段往往也是重疾发病率相对较低的期间，所以其&b&费率比同等保障责任的终身型重疾要低许多&/b&。&/p&&p&另外就目前市场的产品而言，定期重疾险产品选择范围有限，形态比较单一，保障责任对比一些终身重疾险产品还不够全面。&/p&&p&定期重疾险大都为消费型，也就是保单现价较低。如果保险期间未发生理赔，保单到期时现价为零，保单也就是被消费掉了。&/p&&p&定期重疾险最大的弊端就在于，其&b&保障时间的有限性就是被保险人后续要面对的风险&/b&。&/p&&p&直白讲，定期型重疾险到期时，被保险人大都已经达到一个较高的年龄。无论是年龄限制、还是既往病史的限制，都很难再买到理想的保险产品。很可能在最需要保险的阶段却失去了后续的保障。&/p&&p&&b&【终身重疾险】&/b&顾名思义保障期限为终身，在被保险人生存期间都享有重疾险的保障。&/p&&p&另外终身重疾险还可分为消费型终身重疾险、储蓄型终身重疾险。其中大部分为&b&储蓄型终身重疾险&/b&，也就是附带寿险责任（也就是身故保险金），身故保险金与重疾保险金共用保额，且其保单现价随时间增长，趋近保额。即，达到一定年龄退保也可以得到一份还不错的收益。&/p&&p&而&b&消费型终身重疾&/b&，也是具有“消费”的意味，不带寿险责任（无身故保险金）。消费型终身重疾产品较少，选择范围同样受限，但费率比储蓄型终身重疾也会低一些。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&综上，定期型重疾适合的人群主要有：&/b&&/p&&p&①经济预算着实有限，在满足自身保额需要的同时无法负担终身型重疾产品的费率；&/p&&p&②非常善于理财，且能稳定保证较理想收益的人群。&/p&&p&这里就涉及一个“买定投余”的概念。简单讲就是，用节省下来的保费做理财投资。保证稳定且高收益的情况下，在定期重疾险到期时，确保可以赚取到足够的资产。在后期无保险保障时，用以抵御风险发生带来的经济损失。&/p&&p&但这里所需的投资水平极高，不仅要求收益率达到一个较高的水平，且要求能持续稳定。所以抱着这样观点的投保者，还需三思。&/p&&p&&br&&/p&&p&给楼主一个24周岁30万保额的重疾险产品对比表以供参考：&/p&&figure&&img src=&/v2-622c59d3ad01d447ac4d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&3209& data-rawheight=&1025& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3209& data-original=&/v2-622c59d3ad01d447ac4d_r.jpg&&&/figure&&p&&b&如果楼主健康状况理想的情况下，建议考虑消费型终身重疾险，也可以同时搭配一个定期型重疾险。&/b&&/p&&blockquote&什么年龄段买比较合适？&/blockquote&&p&答案一定是越早买越合适，越健康时买越合适。&/p&&p&保费往往都会随年龄增长而上涨，而且重要的一点一旦被保险人有影响核保的病史，那么可能就面临免责、延期、加费甚至拒保。&/p&&p&&b&保险尤其健康险不是想买都能买的。&/b&&/p&&blockquote&怎么找适合自己的重疾险呢？&/blockquote&&p&楼主的这个问题是大部分家庭都面对的问题。术业有专攻，毕竟大部分人群都不是保险行业的专业人士，存在信息不对称的问题。&/p&&p&&b&建议楼主选择一位保险经纪，进一步沟通，明确保险需求，配置适合自己的保险。&/b&&/p&
关于楼主的问题，分享下个人建议。考虑重疾险，犹豫是定期还是终身？定期重疾险和终身重疾险各有其利弊，下面简单为楼主概述一下。【定期重疾险】因着保障期限的有限性、保障年龄段往往也是重疾发病率相对较低的期间，所以其费率比同等保障责任的终身型重疾…
&p&如果题主身体确实很健康，能够符合网销产品的健康告知要求，并且基于现有的收入情况，可能更建议消费型重疾险（即百年人寿的重疾险）搭配定期寿险（即大白定寿）的方式：&/p&&p&1、“百年人寿重疾险+大白定寿”，能够同时获得重疾、轻症和身故方面的保障，在大的保障责任方面与单独购买常青树是一样的。&/p&&p&但如果发生重疾赔付后，常青树合同就会终止，而搭配购买的情况下还能保留定期寿险的责任；如果发生全残，比较多的情况下百年人寿重疾险和大白定寿都可以同时赔付，也就是获赔双份，而常青树只赔付一份。（当然，以上对比是基于重疾和全残都是在大白定寿保障期内发生的情况下做出的）&/p&&p&2、在保费方面的支出，如果只考虑一定时期内的寿险责任，那么“百年人寿重疾险+大白定寿”的费用也是少于常青树的：&/p&&figure&&img src=&/v2-b385d3aba31764baecee4f2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&434& data-rawheight=&81& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&434& data-original=&/v2-b385d3aba31764baecee4f2_r.jpg&&&/figure&&p&因此，如果两款重疾险都符合题主的需求，并且健康状况也是较好的，那么建议消费型重疾险搭配定期寿险。&/p&&p&至于寿险，是需要基于题主的家庭情况、实际开支、已有负债等来作出相应的选择。任何保险的配置均是如此。&/p&
如果题主身体确实很健康，能够符合网销产品的健康告知要求，并且基于现有的收入情况，可能更建议消费型重疾险（即百年人寿的重疾险）搭配定期寿险（即大白定寿）的方式：1、“百年人寿重疾险+大白定寿”，能够同时获得重疾、轻症和身故方面的保障，在大的保…
&figure&&img src=&/v2-8effae0fb8f56ee625eaf_b.jpg& data-rawwidth=&1242& data-rawheight=&699& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1242& data-original=&/v2-8effae0fb8f56ee625eaf_r.jpg&&&/figure&&p&本文原创，首发【智能保险师】公众号，未经授权，禁止一切转载行为。&/p&&p&熟悉我的朋友都知道，在重疾险产品上的选择，我一直秉承着几个原则：&b&&u&不买返还型&/u&&/b&、&b&&u&不投保主附险组合产品&/u&&/b&、&b&&u&不盲目追求大公司产品&/u&&/b&、&b&&u&能早投保就别贪晚&/u&&/b&......&/p&&p&在过去很长一段时间里，我为大家找到了性价比高、保障功能强的重疾险产品，比如&b&&u&弘康健康一生重疾险&/u&、&u&百年康惠保重大疾病保险&/u&，&/b&这些产品的优势已经不用再多加陈述，国民重疾险的位置还是有他们一份的。&/p&&p&但今天我要说的是一款同样可以送上国民重疾这把椅子的一份重疾险——&b&&u&【昆仑健康】健康保重大疾病保险&/u&&/b&。（&b&下文简称健康保&/b&）&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&u&&b&昆仑健康保&/b&是一款出生满28天—60周岁区间皆可投保的重疾险产品，有保障至70周岁、80周岁和终身的保障期限选择。&/u&&/blockquote&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&我们先来简单介绍一下这款保险的保障责任&/b&&/blockquote&&p&&b&1、涵盖80种重疾种类，一次赔付100%保额。&/b&&/p&&p&在保监会规定的疾病种类外增加了一些重疾种类。关于这一点，简单补充两句。作为普通投保人，真的没必要去研究这80种重疾都有什么，&b&说得婉转一点这需要专业医学知识，说得直白点，就是认真研究了怕是也很难懂。&/b&&/p&&p&不懂医学知识就不买保险了吗？当然不是，保监会规定的25种重疾已经足以让我们得到保障，换句话说，&b&&u&关于疾病种类越多更好，但大前提是我们不必因为增加的重疾种类承担更多的保费&/u&&/b&。所以，大家不用太过纠结这一部分。&/p&&p&2、&b&50种轻度重疾风险保障，最高赔付三次，每次30%保额。&/b&&/p&&p&关于轻症种类这里不多说了，详解可参照我对重疾种类的解释。简单概括就是&b&越多越好，但我们不能为这个买单&/b&。&/p&&p&&b&3、有轻症豁免责任&/b&&/p&&p&虽然目前很多传统保险公司依然&b&固执又任性&/b&的没有将轻症豁免责任放入保险产品上，但后起之秀的保险公司和新出的保险产品基本都有&b&&u&轻症豁免责任&/u&&/b&。比如大家熟知的弘康健康一生A款，&b&包含轻症豁免责任以后会是大势所趋，也是体现保险保障功能的一点。&/b&&/p&&p&覆盖重疾和轻症种类比较多，包含了轻症豁免责任时这一款保险在保障责任上可以让我们看到的一些优势。除此之外，这款产品在细节设计上也有亮点。&/p&&ul&&li&&b&投保年龄放宽至60周岁&/b&。我们大家都知道绝大多数重疾险的投保年龄在50周岁或者55周岁前，对于一些有充分保费预算想要为父母投保重疾险的朋友来说，这一款保险做到了。只&b&要你保费预算充分，60周岁前可投保。&/b&&/li&&li&&b&缴费期限灵活。&/b&对于绝大多数投保人来说，依然有20年/30年的缴费选项。当然超过40岁的选择方式也会相应减少。&/li&&li&犹&b&豫期内出险轻症，退还附加险合同保费，主险合同继续有效&/b&。这一点可以说是非常不错，当然这并不是昆仑健康保的首创，弘康健康一生A款也是这样规定的。&/li&&/ul&&blockquote&&b&划重点：昆仑健康保价格有没有优势？&/b&&/blockquote&&p&30岁男性投保昆仑健康保（含轻症）30W保额，选择30年缴费期限，保障至70周岁的保费是2316元/年。保障至终身的保费是3591元/年。&/p&&p&其实看到这里，相信很多熟悉重疾险产品的朋友也都能看出来，昆&b&&u&仑健康保这款保险产品是对市面现有重疾险产品的一种升级，无论是保障责任还是在产品形态设计上&/u&&/b&。这是产品同质化的一种展示，但对于投保人来说，我们应该是喜闻乐见的。&/p&&p&诸如产品设计越来越人性化、产品费率越来越低，当然我们也希望在可以在更多城市开放投保资格。&/p&&blockquote&&b&昆仑健康保支持哪几个城市投保？&/b&&/blockquote&&p&&b&&u&北京&/u&、&u&上海&/u&、&u&浙江&/u&、&u&广东&/u&、&u&山东&/u&&/b&是可以投保这款重疾险产品的。当然这里也给不在以上投保区域的朋友带来了选择。&/p&&p&&b&&u&北京&/u&、&u&河南&/u&&/b& &b&、&u&江苏&/u&及&u&上海&/u&可选择弘康健康一生A款重疾险&/b&；&/p&&p&&b&&u&大连&/u&、&u&湖北&/u&、&u&河北&/u&、&u&辽宁&/u&、&u&北京&/u&、&u&河南&/u&、&u&黑龙江&/u&、&u&安徽&/u&、&u&山东&/u&、&u&江苏&/u&、&u&四川&/u&、&u&福建&/u&、&u&陕西、内蒙古&/u&、&u&吉林&/u&、&u&江西&/u&、&u&浙江&/u&、&u&陕西&/u&、&u&广东&/u&、&u&重庆&/u&&/b&可以选择康惠保重疾险，这款产品但从重症角度讲，非常不错。&/p&&p&&b&小结&/b&&/p&&p&对于重疾险的选择，给大家暂时提供这些思路。&/p&&p&弘康健康一生A款，树立了重疾险的行业标杆，让重疾险更简单和实用。&/p&&p&昆仑健康保重疾险青出于蓝而胜于蓝，可做优选。&/p&&p&康惠保重疾险也非常适合健康体投保，虽然在健康告知略严，但市场表现可圈可点。&/p&&p&&b&这份产品，希望你们喜欢。&/b&&/p&&p&&b&---小提示&/b&---&/p&&p&考虑到保险的个性需求及大家的隐私，我不会在评论中回复具体保险咨询及方案的评估。&/p&&p&那么问题来了，哪里可以找到我？&/p&&p&&b&【智能保险师】公众号&知乎值乎。&/b&&/p&&p&&b&风里雨里，我始终在这里。&/b&想了解保险、理财知识，移步我的知乎：&a href=&/people/bei-dou-xing-69-32/activities& class=&internal&&北斗星 - 知乎&/a&&/p&&p&&/p&
本文原创，首发【智能保险师】公众号，未经授权，禁止一切转载行为。熟悉我的朋友都知道，在重疾险产品上的选择，我一直秉承着几个原则：不买返还型、不投保主附险组合产品、不盲目追求大公司产品、能早投保就别贪晚......在过去很长一段时间里，我为大家找…
&figure&&img src=&/v2-7df33c98d62_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-7df33c98d62_r.jpg&&&/figure&&p&最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。&/p&&figure&&img src=&/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_r.jpg&&&/figure&&p&通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保险，同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。&/p&&p&&b&当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_r.jpg&&&/figure&&p&此外，本篇文章也特别感谢广州合祥黄春华总、济南资深保险人刘志明总两位资深保险从业提供了不少数据，也敬佩他们对保险的专业及对客户的忠诚。&/p&&br&&h2&&b&一、为何要买保险&/b&&/h2&&br&&p&&b&因为——&/b&&b&穷！&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_r.jpg&&&/figure&&p&穷字的九种写法&/p&&p&&b&有几百万？&/b&&/p&&p&&b&家里任何人生场大病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&有千把万？&/b&&/p&&p&&b&得了癌想去美国看病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&北上深有房？&/b&&/p&&p&&b&背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会&/b&&/p&&p&人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。&/p&&p&&b&老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。&/b&吸毒、赌博之类另说。所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何为小孩准备教育金，如何储备养老金等。&/p&&figure&&img src=&/v2-964a42b4c73e43b4f079d_b.jpg& data-rawwidth=&449& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&/v2-964a42b4c73e43b4f079d_r.jpg&&&/figure&&p&就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。&/p&&p&所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：&/p&&p&&b&1&/b&&b&、保障&/b&&/p&&p&&b&保险的核心一定是、也必须是保障&/b&。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。&/p&&figure&&img src=&/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。&/p&&p&&b&为啥3746元不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、杠杆&/b&&/p&&p&&b&保险的本质就是杠杆&/b&。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。所以，&b&保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_b.jpg& data-rawwidth=&497& data-rawheight=&161& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&497& data-original=&/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_r.jpg&&&/figure&&p&如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。&/p&&p&&b&3&/b&&b&、风险转移&/b&&/p&&p&&b&保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司&/b&。这里有两个关键：&/p&&p&&b&（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司&/b&。&/p&&p&如而老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗健康类保险。
这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率远高于死亡。当然，终生寿险的确销售提成高点。&/p&&p&&b&（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的风险。&/b&&/p&&p&比如巨额的医疗费用耗干你的家庭，比如背负高额房贷和子女教育生活费用下的身亡会。所以在条款中，不要过于纠结完美，如等待期、免赔额、多次赔付等，这些都会体现在保费中。&/p&&figure&&img src=&/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_r.jpg&&&/figure&&p&&b&4&/b&&b&、保险是门生意&/b&&/p&&p&当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。&b&如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-4430c8fcbde21b1f2301_b.jpg& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&554& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&br&&p&这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。&b&因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。&/b&&/p&&p&&b&当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。&/b&&/p&&p&所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。&/p&&p&&b&明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：&/b&&/p&&blockquote&&p&买错了，根本不管用&/p&&p&被忽悠了，不是我想要的&/p&&p&买贵了，比别人多花了两倍的保费&/p&&p&买多了，交不起保费了&/p&&p&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&/p&&p&用处不大啊，现在好好的&/p&&p&买了，但真不清楚买的是啥&/p&&p&要涨价了，再不买后悔&/p&&p&要停售了，再也没有了&/p&&p&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&/p&&p&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&/p&&p&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/p&&/blockquote&&p&&b&在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&==========&/p&&br&&h2&&b&二、为何保险被人人喊打&/b&&/h2&&br&&p&昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&p&&b&这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。&/b&&/p&&p&&b&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/b&&/p&&p&&b&希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊&/b&&/p&&p&书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？&/p&&blockquote&&p&买错了，根本不管用&/p&&p&被忽悠了，不是我想要的&/p&&p&买贵了，比别人多花了两倍的保费&/p&&p&买多了，交不起保费了&/p&&p&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&/p&&p&用处不大啊，现在好好的&/p&&p&买了，但真不清楚买的是啥&/p&&p&要涨价了，再不买后悔&/p&&p&要停售了，再也没有了&/p&&p&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&/p&&p&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&/p&&p&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/p&&/blockquote&&p&在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。&/p&&p&&b&1&/b&&b&、保险产品强制捆绑销售&/b&&/p&&p&以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：&/p&&figure&&img src=&/v2-eba6edf27110abf868f5_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-eba6edf27110abf868f5_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-ddd818c154ecd23f54de2_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-ddd818c154ecd23f54de2_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，&b&导致保额在疾病来临时严重不足。&/b&而50万保额，动辄一万多的保费，&b&导致保费一般家庭难以承受&/b&。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？&/p&&p&保险公司举牌上市公司汇总&/p&&figure&&img src=&/v2-7edd4bf082b2facd05a517_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-7edd4bf082b2facd05a517_r.jpg&&&/figure&&p&再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？&/p&&p&6款分红型主险+重疾附加险比较&/p&&figure&&img src=&/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&116& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_r.jpg&&&/figure&&br&&p&是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。&/p&&p&&b&可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。&/b&&/p&&p&&b&这就是所谓的“买定投余”——&/b&&b&把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、销售环节的佣金导向&/b&&/p&&p&任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：&/p&&blockquote&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/blockquote&&p&老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。&/p&&figure&&img src=&/v2-fca08f6105fd4_b.jpg& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&/v2-fca08f6105fd4_r.jpg&&&/figure&&p&因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。&/p&&p&&b&经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。&/b&&/p&&p&&b&3&/b&&b&、销售人员的去专业化&/b&&/p&&p&这话可能有点伤人，但老南还是得说。&/p&&p&上市保险公司代理人总数&/p&&p&&figure&&img src=&/v2-b4f9e4eed5293325fde9_b.jpg& data-rawwidth=&433& data-rawheight=&241& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&433& data-original=&/v2-b4f9e4eed5293325fde9_r.jpg&&&/figure&数据来源：公司公告&/p&&p&老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但&b&绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。&/b&&/p&&p&而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：&b&培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。&/b&&/p&&p&老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：&b&你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？&/b&几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？&/p&&p&实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。&b&如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。&figure&&img src=&/v2-648c8a5b281a76444aaa51_b.jpg& data-rawwidth=&479& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&479& data-original=&/v2-648c8a5b281a76444aaa51_r.jpg&&&/figure&&/b&&/p&&p&正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。&/p&&p&&b&所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。&/b&&/p&&p&当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。&/p&&p&&b&当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&=============&/p&&br&&h2&&b&三、保险创新在路上&/b&&/h2&&br&&p&昨天老南保险连载第二篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&blockquote&我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊&br&作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单&br&嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊&/blockquote&&blockquote&最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。&/blockquote&&p&在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：&/p&&figure&&img src=&/v2-aafedcdb0b8_b.jpg& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&167& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&/v2-aafedcdb0b8_r.jpg&&&/figure&&blockquote&刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”&/blockquote&&figure&&img src=&/v2-f033bb074d_b.jpg& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&/v2-f033bb074d_r.jpg&&&/figure&&p&看看这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。&b&在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！&/b&&/p&&p&&b&实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。&/b&而从这篇新闻的截图可以看出：&/p&&figure&&img src=&/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_b.jpg& data-rawwidth=&541& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&541& data-original=&/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_r.jpg&&&/figure&&p&被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。&/p&&p&&b&媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。售人员奔着高佣金，销售时存误导，而这款保险产品本身是没问题的。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。&/b&&/p&&p&&b&本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。&/b&&/p&&p&回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互助保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。&/p&&p&&b&一、海外保险&/b&&/p&&p&这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（&a href=&/p/& class=&internal&&【老南读财】深度剖析香港101保单 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&/p/& class=&internal&&【老南读财】香港保险优势弊端全揭秘 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&/p/& class=&internal&&老南：香港保险停售是谁的套路 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&），主要观点直接罗列如下：&/p&&p&&b&1&/b&&b&、香港保险不是人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。&/b&&/p&&p&老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，&b&年缴保费6万美金，缴纳5年&/b&。虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。&/p&&p&估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。&b&但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、香港保险迷一样的分红率&/b&&/p&&p&先来一组好玩的数据：&/p&&br&&p&中国上市保险公司股票配置比例&/p&&figure&&img src=&/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_b.jpg& data-rawwidth=&490& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&490& data-original=&/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&br&&p&香港保诚保险2015年资产配置比例&/p&&figure&&img src=&/v2-b9ace7f70408_b.jpg& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&/v2-b9ace7f70408_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&br&&p&美国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&/v2-20e0eec7182_b.jpg& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&/v2-20e0eec7182_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：美联储&/p&&br&&p&英国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_b.jpg& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：英国保险业协会&/p&&br&&p&日本寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&/v2-65b64ca4872_b.jpg& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&/v2-65b64ca4872_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：日本寿险业协会&/p&&br&&p&中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。&/p&&p&&b&这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。&/b&&/p&&p&&b&3&/b&&b&、海外保单杠杆杠杆再杠杆&/b&&/p&&p&老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜），如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。&/p&&p&但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”&/p&&p&&b&可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。如2008年，大量放杠杆买保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。&/b&&/p&&p&&b&所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身不是骗子，只为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。&/b&&/p&&p&&b&二、互联网保险&/b&&/p&&p&互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均不大看好。&/p&&p&老南自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。&b&因为很能找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患&/b&，举个例子。&/p&&p&江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只赔付医院开具的发票，药房购买药物，保险公司不赔付。这真是要了命了。&/p&&p&&b&实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。&/b&&/p&&p&至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。&/p&&figure&&img src=&/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_r.jpg&&&/figure&&p&实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”&/p&&p&&b&也就是说，靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下，以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的。换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的愿意。&/b&&/p&&p&&b&三、短期消费型保险&/b&&/p&&p&前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，300多元保费，可以保100万保额的医疗报销就属于这种。据老南了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。&b&老南的观点是：乐见其成，知其长短。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_b.jpg& data-rawwidth=&547& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_r.jpg&&&/figure&&p&&b&1&/b&&b&，国内还是缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。&/b&&/p&&p&中国人寿保险结构&/p&&p&&figure&&img src=&/v2-cf1f95a3c581_b.jpg& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&/v2-cf1f95a3c581_r.jpg&&&/figure&数据来源：WIND&/p&&br&&p&美国人身保险收入情况&/p&&p&&figure&&img src=&/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_b.jpg& data-rawwidth=&532& data-rawheight=&308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&532& data-original=&/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_r.jpg&&&/figure&数据来源：ACLI&/p&&br&&p&我国健康险发展与美、德相比差距很大&/p&&p&&figure&&img src=&/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_b.jpg& data-rawwidth=&528& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&528& data-original=&/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_r.jpg&&&/figure&资料来源：统计局、保监会&/p&&p&加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。&/p&&br&&p&各国医疗费用的资金来源&/p&&p&&figure&&img src=&/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_b.jpg& data-rawwidth=&546& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&546& data-original=&/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_r.jpg&&&/figure&资料来源：世卫组织&/p&&br&&p&&b&所以，愿意推出纯保障的医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、了解产品的优缺点&/b&&/p&&p&&b&这类产品的优点很明显：&/b&&/p&&p&&b&保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。&/b&&/p&&p&&b&缺点也很明显：&/b&&/p&&p&&b&一方面，隐性门槛高&/b&。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。&/p&&p&&b&一方面，也是最大的问题——不保证续保。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&649& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_r.jpg&&&/figure&&br&&p&《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。&b&也就是说，会存在不续保的风险。&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_b.jpg& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&140& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&3&/b&&b&、关心产品可持续性&/b&&/p&&p&&b&这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，会不会赔穿掉？保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。&/b&&/p&&p&若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。&/p&&p&&b&所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。&/b&&/p&&p&今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术建议。&/p&&br&&h2&&b&保险怎么买划算（完）&/b&&/h2&&br&&p&看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。&/p&&p&&b&本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。&/b&&/p&&p&&b&婴幼儿及学生&/b&&/p&&p&&b&核心险种：重大疾病保险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。&/p&&p&&b&刚工作的屌丝&/b&&/p&&p&&b&核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。&/p&&p&互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。&/p&&p&意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。&/p&&p&以上一年保费可控在1000以内。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（困难型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费可以搞定。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（富裕型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。&/p&&p&&b&人到中年（小康）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。一般年保费在2万以内。&/p&&p&&b&人到中年（土豪）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。&/p&&p&虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。&/p&&p&同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。&/p&&p&&b&老年人&/b&&/p&&p&&b&核心险种：&/b&&b&防癌险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。&/p&&p&当然，以上仅是老南的建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。&/p&&p&&b&下面，是本订阅号的第一次广告时间，只留给我们自己&/b&&/p&&figure&&img src=&/v2-920cf5cb59cad051e8fb8f5f8ebda753_b.jpg& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&704& class=&content_image& width=&397&&&/figure&&p&在“石榴理财师”订阅号的菜单栏中间，可能大家都看到了&b&“理财师”&/b&这个选项。&/p&&figure&&img src=&/v2-98f5ab00acce855de3b0c210cdadcb46_b.jpg& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&584& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&这个界面已存在数月，虽然老南一直没宣传过，但平台上的理财师们，已为20多名找上门的客人，提供了收费的理财咨询服务。这些理财师都是老南精挑细选，无论是专业性还是道德性，都非常棒，他们在某些专业领域的水平，也远超老南。&/p&&p&&b&石榴理财师是个类似“滴滴”“UBER”一样的理财师平台，由专业的理财师，根据客户的各种需求，如金融产品验毒、保险如何配置、如何最优的贷款方案、海外移民方案选择等等，只要你想的到，我们就能帮你解决所有的和财富有关的问题。&/b&当然如何炒股翻翻之类的就别来找我们了。&/p&&p&&b&当然，你得付咨询费。&/b&&/p&&p&&b&毕竟，和理财师初步沟通后不满意可退费。&/b&&/p&&p&&b&而且，服务结束后你对理财师的评价也很重要。&/b&&/p&&p&如保险，石榴理财师平台目前有四位专业的保险方面的专家：&/p&&p&广州的黄总，老南系列文章中的买定投余思路，第一次就从他这里学到。&/p&&figure&&img src=&/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_r.jpg&&&/figure&&p&山东的志明兄弟，一位客户利益至上的资深保险人。&/p&&figure&&img src=&/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_r.jpg&&&/figure&&p&香港的林总，干了20多年保险，去香港买保险前问问他，会更放心点。&/p&&figure&&img src=&/v2-25be7d853e7_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&271& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-25be7d853e7_r.jpg&&&/figure&&p&澳门的陈总，在中国银行新加坡私行，工作十年，对海外保险的理解，非常专业。&/p&&figure&&img src=&/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_r.jpg&&&/figure&&p&&b&如果你有保险方面的问题，尝试下付费咨询吧，专业是有价值的，免费的成本其实是最昂贵的。&/b&&/p&&p&&b&第一时间看老南最新文章，请关注微信公众号“石榴理财师订阅号”（shiliulicaishi）&/b&&/p&
最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公