拍拍贷线上短期投资和利巨人都是纯线上的p2p模式吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-03 08:40 标签： 拍拍贷低风险线上投资
拍拍贷胡宏辉：P2P纯线上模式 倒逼平台做大数据风控|借贷方|借款人_凤凰财经
拍拍贷胡宏辉：P2P纯线上模式 倒逼平台做大数据风控
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相较于P2P行业其他平台，拍拍贷特立独行的核心就是坚持纯线上模式，即所有借贷流程都在线上完成，包括风险管理环节，而这是拍拍贷最大的不同之处。目前，国内P2P平台大多数走的是线下线上相结合的模式，其中风控环节仍然延续传统金融机构的审核模式，人工在线下完成，是P2P进入国内后的折中模式。
“互联网+的浪潮下，以互联网为载体让更多人便捷地享受服务，是互联网金融重要的使命。而第一重挑战就是作为金融基础设施的个人征信体系不完善，导致风险管理难以摆脱沉重的线下路径，倒逼坚持纯线上模式的P2P平台通过大数据做风控。”在2016中国互联网协会举办的互联网金融年会上，拍拍贷胡宏辉就大数据与金融应用及风控管理的话题，向来自传统金融及互联网金融界的专业人士，分享了上述拍拍贷将大数据应用于风险管理的及经验。会上，拍拍贷CEO张俊获得由大会颁发的2015年度中国互联网金融创新奖，领军者再次得到认可。相较于P2P行业其他平台，拍拍贷特立独行的核心就是坚持纯线上模式，即所有借贷流程都在线上完成，包括风险管理环节，而这是拍拍贷最大的不同之处。目前，国内P2P平台大多数走的是线下线上相结合的模式，其中风控环节仍然延续传统金融机构的审核模式，人工在线下完成，是P2P进入国内后的折中模式。在2015年末公布的网贷监管细则征求意见稿中，对P2P平台在线下开展业务的内容做了明确的要求，未来P2P平台逐步脱离线下回归线上成为必然。相反，这对坚持纯线上模式8年之久的拍拍贷，无疑是巨大的肯定。“近年来，不看好拍拍贷纯线上模式的言论没有断过，而现在拍拍贷解决了大数据做风控的难题，搭建了风险管控坚实的底层设施，已足以支撑平台业绩的快速发展。”胡宏辉表示。据了解，拍拍贷搭建了P2P行业首个真正基于大数据模型的魔镜风控系统，通过对积累的60亿条海量数据的筛选、分析，跑出了能够对借款人做精准风险评级和定价的数据模型，且经过充分暴露的风险数据验证，其准确度不断提升。在大会现场，胡宏辉举了一个简单的例子，根据拍拍贷大数据，借款人输入身份证用时13秒时信用最好，借贷违约率最低。相反，如果用户一秒钟不到就输入完毕，很可能是在不停的复制粘贴，欺诈性风险就比较大。而诸如以上的数据维度，拍拍贷在审核借款人资质时需要400个，传统的信贷审核信息只占纯线上风控审核的40%，更多的是基于互联网行为、社交关系及网贷黑名单的互联网大数据。此外，胡宏辉透露，由于拍拍贷魔镜风控系统跟踪了整个风险暴露的过程，在判断个人小额借贷方面的数据过硬，被证明是行之有效的大数据模型。目前，已经有一些试图拓展个人小额信贷业务的城商行，向拍拍贷伸来了合作的橄榄枝。未来拍拍贷对外将进行后台风控能力的输出。
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48小时点击排行互联网金融风生水起，各种模式也层出不穷。随着P2P网贷行业的高速发展，P2P发展模式已经从过去单纯的个人对个人平台中繁衍出P2C、P2B、 P2N、 P2G等等。对于互联网理财来说，不管是传统模式还是新兴模式，能够保障资金的安全和收益的稳健就是好平台。以下是国内大型平台拍拍贷、好好理财、陆金所、宜信的网贷模式，代表着中国P2P网贷模式演变的进程，见证了行业发展的足迹。
　　拍拍贷：纯线上模式
纯线上模式最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。
平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。当前，纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性，业务运营难度高。国内采用纯线上模式的平台较少，最典型的是拍拍贷。
陆金所：担保/抵押模式
该模式或引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或是要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。
但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要。典型的担保/抵押模式平台包括陆金所。
好好理财：P2F安全模式
P2F模式是比较新颖的一种互联网金融模式，是个人对金融机构的一种融资模式，具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性等特性。由于金融机构具有较为成熟的风控体系，能够保证资金的安全和收益的稳定，安全性远高于一般的P2P、P2B类产品。
目前，国内采取P2F发展模式的互联网金融平台寥寥无几。好好理财是国内首家采取P2F模式的国资系互联网金融平台，隶属国务院国资委商业网点建设开发中心，与国内十多家基金公司，30多家城市商业银行以及证券、信托等金融机构进行战略合作。好好理财的P2F模式获得业内外人士的高度认可，荣膺由中国网、中新网、环球网、路透中文网等财经媒体主办的第四届中国财经峰会“最佳商业模式奖”。
宜信：债权转让模式
这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介就是专业放款人。为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。债权转让模式多见于线下P2P借贷平台，因此也成为纯线下模式的代名词。
线下P2P平台经常由于体量大、信息不够透明而招致非议，其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。但是事实上，不同纯线下平台采用的理财模式并不完全相同，难以一概而论，国内典型的债权转让模式平台宜信。
综上所述，拍拍贷、陆金所、宜信属于典型的P2P模式平台，而好好理财是创新型P2F模式平台，P2F模式可以说是目前比较新颖的一种兴起互联网金融模式，安全风控比较有优势，另外好好理财产品最大的特色就是收益递增，是一款比余额宝收益更高的理财神器，更适合白领阶层、家庭理财、以及短期理财人群。
文章来源: 锌媒体

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