搭建金融网络精英平台
　　2015年12月，记者踏着前海中金的“中金宝”活期理财计划正式上线喜庆的锣鼓，走进深圳市南山区天利中央广场A座32层，采访了前海中金集团子公司――前海中金中心，和这些金融网络精英一起回眸他们辉煌的2015！　　竭力探索P2P平台的生存法则　　在2014年全国上，“金融”首次进入总理政府工作报告，提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、"三农"等实体经济之树”。此外，央行行长日前表示，互联网金融的发展是新事物，现有政策跟不上互联网金融的发展，漏洞需要改善，并明确表示不会对余额宝等金融产品采取取缔手段；央行副行长也指出，应支持余额宝等金融产品的创新，同时将适当采取措施对其可能产生的流动性、价格波动等风险加以引导和防范。国内P2P理财在几年内呈现爆发式增长。发展到今天，P2P网贷行业监管政策终于宣布进入审批阶段，这意味着P2P网贷行业即将步入正规化、规范化。但是，在深圳有多少家P2P借贷企业倒闭，老板跑路，投资者受害。因为P2P借贷，就是把有资金并且有投资理财想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的资金需求者。在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。　　在P2P平台，只需要100元，就能投资一个100万元的项目。12个月后，这个项目将带来15元的收益。虽然看起来收益率只有15%，但是如果将同样的本金存放在银行，同样的时间收益也只有3元。此外，很多银行还要向月余额小于300元的用户收取小额管理费，12个月后银行存款可能只有不到100元。正是这种收益的巨大差异，P2P理财模式得到了的推崇。　　中金宝注册资金1亿元，全部以货币形式作为实收资本，于8月18日强势上线，短短几个月，已经与多家银行等金融机构建立了稳定良好的合作关系。　　资金安全是平台核心命脉　　记者在中金宝风控负责人那里了解到，在金融投资领域，投资人越来越关心的是在获得金融投资收益的同时，如何保证资金的安全，特别是出现好多平台跑路事件后，这一担忧变得更加突出。针对这一问题，风控负责人向记者介绍了中金宝如何确保投资人投资安全的做法。　　中金宝委托国内最大的第三方资金托管平台――易宝支付对用户的投资账户资金进行管理，实现了投资人和借款人资金与中金宝平台的隔离，中金宝在用户充值投资及回款全过程中无法接触客户资金。每个项目上线前，中金宝都会进行实地走访、审核调查，通过数据工场、数据模型来进行风险判断。中金宝把对项目调查主要从借款方的身份核实(个人及企业)、信用质量、还款能力、财务状况、增信措施等方面展开，从源头保证了项目的真实可靠，调研数据会被用于之后的风险控制评估。致力于做百年老店是中金宝追求的目标。他们不仅恪守国家各项相关法规，更以超高的安全与服务标准自我约束。　　中金宝的经营团队坚持以公平性、公开性、合法性、安全性、效益性和流动性为基本准则；始终以提高客户收益，以借贷客户为核心，帮助客户解决困难为出发点；以实现客户效益最大化，与客户共同发展为目的；按照运作规范化、管理系统化、服务人性化的模式。坚持市场化操作，法人管理和专业化操作，秉承防范风险、化解风险和诚信经营的理念，并建立起完善的公司治理制度，为创业者和投资者搭建通往成功的桥梁。　　选高端搭硬桥出良策　　最近一次的银行降息已经过去半个月了，但市场反响还在延续，投资者们可谓是“几家欢喜几家愁”。股市创新高了，股民高兴了。“宝宝军团”收益少了，投资者哭了……那么投资者该如何选择理财产品呢？　　针对(,)普遍关心的这一问题，中金宝提供了对应降息该如何理财的建议。　　理财产品VS银行定存。银行理财产品与银行定存同属于银行的业务。以往一些稳健型的投资者除了会选择银行定存外，更多地会选择银行保本固定收益类的理财产品。但自从央行宣布降息后，银行保本固定收益型的理财产品收益率从4.48%降到了4.31%，只比银行定存利率多了1.01%。也就是说，保本型固定收益类产品的优势已不再有。而对于稳健型投资者来说，在选择银行理财产品时应该好好斟酌一下。“宝宝”VSP2P。一般来说，当人们提到互联网金融时更多地是在说“宝宝军团”与P2P网贷两种。降息的消息公布后，影响最大的应属“宝宝类”理财产品。以人们最为熟悉的余额宝为例，由于余额宝实际上是属于货币基金，而货币基金最大的特点便是收益会随着货币市场的变化而产生波动。降息后，余额宝的收益毫无疑问地会有所下降。这对于青睐于余额宝的投资者而言无疑是一种打击。　　P2P理财平台主要是作为链接借款人与投资人之间的桥梁，只要存在有资金需求的借款人，投资者便可找到投资的对象。而目前市面上的P2P网贷平台年化收益在12%左右，一些新上线的平台，如中金宝等的年化最高达18%。此外，不同项目，期限不同，收益是不一样的，平均预期年化收益率在10%~18%。另外，一般三个月、半年期、一年期的项目预期年化收益率为12%、13%、14.5%~16%。　　实现三方共赢　　中金宝创立之始就确定了坚持高起点，以先进的商业模式和交易结构，通过优秀的互联网技术及海内外金融资源配置能力，秉承与投资人、企业、战略合作伙伴及员工相互依存，共同增值、共赢发展的基本使命；致力于成为名列前茅的互联网金融创新公司，打造新时代的互联网金融平台。中金宝将专业的项目风控管理方式与互联网同步发展相结合，为借融双方提供直接对接的新渠道，使每个人都可以成为金融的传播者和使用者，实现投资人、借款人和服务平台三方共赢。
（责任编辑： HN666）
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财经专栏作家，《向小田学习》
关键字: 国企改革国企高管减薪国有银行金融业减薪潮金融民工国企备忘录
【正在天津召开的达沃斯夏季论坛一开场，国企改革、国企高管限薪就成为热议话题。中石化老总傅成玉表态说，将企业做大比得到更多薪水更能赢得全球同行尊重，想要高薪水，可以离开国企等等。而自打中央审议通过国企高管限薪的具体方案之后，最招人眼红的金融领域，再次被置于舆论聚光灯下，&金融高管作别百万年薪&等各种传言不绝于耳。而这时候，被外界视为高大上的金融&精英&们在想什么？我们来听听金融行业人士是怎么说的吧】&
最近微博上，都在流传国有金融企业减薪的事儿。起初，是中央认为国企高管薪酬比同级别的公务人员高出太多，有必要加以限制。事情讨论着自然就转到各大国有银行上来。
众所周知，过去几年，几家大型国有银行的利润几乎等于中国制造业五百强的利润总和。这一现象，一直为社会所诟病，认为金融业攫取了社会财富的分配成果。更有极端的，说金融业是中国经济的寄生虫，突然有一种过街老鼠人人喊打的感觉。某位股份制银行的行长，偶尔有一次在公开场合说了句&赚钱赚得都不好意思了&，就被舆论骂成了猪头，回来还被董事会警告失言，由此可见一斑。
金融业红火到了什么程度呢？有监管部门的领导甚至在会上说，就算把一条狗放在银行行长的位子上，银行也照样赚那么多钱。在这种情况下，国有金融企业高管的工资，如果再动辄百万千万，那简直是在风口浪尖上给中央添堵，是典型的政治不正确了。再说了，国有银行的高管，往往是官商不分，切换自如，既享受了体制内的福利，又享受了金融业的待遇，怎能让人不眼红？
于是乎有人杜撰了一个&5321&的建行减薪方案，在社交网络上大肆传播，说得有模有样，大意是指：高管减半，中层减30%，处长减20%，基层减10%。此方案一出，立即在国有金融机构员工中引起了轩然大波。
许多银行的基层员工跑出来诉苦，说是本来就几千块的工资，再减下去，恐怕连活路都没有了。如今房贷压力这么大，减薪后，贷款都还不起了，俨然有睡大街的危险。还有人举例，说是刚收到一笔几千块的转账，本来以为是报销下来了，一问原来是去年的年终奖。
这还是好的，有的银行员工，今年到现在已经给公司垫付了几万块的出差费用，至今都没有报销下来。还有因为贷款出了坏账的，不仅工资扣发了，连辞职都不能辞，只能贴钱打工要债，要不到不许走。还有的银行，去年过节费发一千，今年就只发雨伞和毛巾了。总而言之，诉苦的不一而足，但有一个共同特点，全部是基层。
基层工作压力大，收入低，这在每个行业都是一样的，不奇怪。金融业可能比一般的行业好一点，但也好不到哪儿去。银行基层，大部分都是柜员，这些许多人是派遣制员工，根本不是银行的正式雇员。他们一直以来，都是&被平均&的沉默的大多数。市场上流传甚远的金融业过高的平均工资，从来也与他们无缘。
正所谓幸福的高管彼此相似，不幸的小兵各有各的不幸。减薪潮来了，高管反正有办法，小兵就只有忍耐的命。高管们过去几年拿的薪酬，早就让这部分人先富了起来，人家自然有大笔财产性收入。在银行工作，手里面有资源，就算不捞灰色收入，也有数不完的渠道让你有机会挣钱。远的不说，低价从开发商买房或者内部认购高收益理财等等，这些都是过去若干年基层小兵碰不到的好事。
所以最近&金融民工&这个词越来越多了，说的是干的虽然是金融业，但基本上是写PPT等之类的体力活，本质上和民工没区别。如今这社会舆论压来，看来国有金融机构减薪的事情是难以避免的了，我不禁为这些&金融民工&感到担忧起来。吃肉的时候没轮上，挨打的时候却在场，悲剧啊。
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&今天中午又乘国航飞机回到旧金山湾区，参加“清华大学—硅谷校友会”和湛庐文化举办的“对话最伟大的头脑——美国创新之旅”活动。刚下飞机就被接到旧金山的“加州联邦俱乐部”（the
commonwealth club of
California)，为集体来访的中国企业家、科技精英和金融精英见面，给他们讲认知科学和心理学在美国的发展和应用情况。
下午讲学的地方——加州联邦俱乐部（commonwealth club of
California）很不寻常。它位于旧金山市中心的市场大街（market
street)，始建于1903年。它的宗旨是：“寻找真理并传遍世界！（Find the truth，and turn it loose
world）”。这家有百年历史的俱乐部还真的没说大话，很多政治家、作家、艺术家、科学家，以及社会名流都曾经在此作过演讲和报告，仅在此演讲过的总统就有罗斯福、艾森豪威尔、里根、克林顿等。它是美国历史最悠久的公益性公共论坛，很多影响美国社会和历史的演讲都是在这里发表的。
面对国内来的精英人士，我首先简单介绍了旧金山湾区值得访问的理由。很多人访问美国，想的是风景名胜、旅游胜地。但我认为要了解美国这个国家的本质，应该要到美国的四个地方去看看：
第一个要看的是美国硅谷，它才是美国新经济的中心。它所产生的价值，按GDP单独计算，在全世界各个国家中可以排名第七，可谓是“富可敌国”。因此，硅谷值得体验；
第二个地方是美国首都华盛顿，它是美国的政治中心，影响世界各国和平稳定的地方。了解美国独特的民主文化、政治运作、权谋博弈，一定要去那里领教一番；
第三个应该访问的美国城市是洛杉矶，它是美国的文化和娱乐中心。全球顶尖的宣传，包装，影视才能都应该与洛杉矶有关。某种意义上来讲，拉斯维加斯可以算是大洛杉矶之行的部分，可以去领会下消费社会的奢华；
&第四个应该访问的当然是美国纽约，它是世界经济和金融的中心，从波士顿到纽约，应该是美国文化传统最浓郁的地方，也是基督教新教版的资本主义精神最浓厚的地方。
所以，我经常开玩笑地讲：“如果美国的经济可以用‘生产面包、分配面包、包装面包和销售面包’来比喻的话，那么，面包生产的地方就是美国的旧金山湾区（以硅谷为代表）；生产好以后由政治中心华盛顿来进行分配；然后，再由文化娱乐中心洛杉矶加以包装；最后由经济和金融中心——纽约来进行销售。”
因此，要想了解美国的社会和经济，必须访问旧金山湾区、首都华盛顿地区、大洛杉矶地区和大纽约地区。
为什么旧金山湾区能够一跃成为美国新经济的中心呢？在今天下午的演讲中，我特别介绍我的同事——美国伯克利加州大学信息学院院长安娜（Anna
Lee Saxenian）有名的代表作《地区优势：硅谷和128高速公路地区的文化与竞争》（Regional advantage:
Culture and competition in a Silicon Valley and Route
128）。这本在1994年出版的著作，成为安娜的成名之作。她特别比较了硅谷的高科技公司和波士顿128公路周围的高科技公司的发展历程，发现并总结岀了硅谷能够成为美国新经济中心的一些文化优势。
在第二次世界大战之后，美国政府大规模支持的与国防有关的高科技公司，多数都在东海岸波士顿128公路附近。这里既有包括哈佛大学和麻省理工学院这类世界著名的一流大学，特别是有靠近纽约这个世界金融中心的天然优势。因此，美国政府、企业、社会各界都对波士顿128号公路作为世界高科技产业地抱着极大的希望和信心，也是东海岸金融精英们希望一展宏图，争霸战后世界中心的舞台。
但是，出人意料的是，从八十年代开始，由斯坦福大学、伯克利加州大学为中心的旧金山湾区在科技创新和产业创新竞争中脱颖而出，夺得前茅。这就是安娜的著作希望回答的问题。众所周知，旧金山湾区是个多民族多元文化地区，亚裔反而是该地区的多数民族。很多是靠自身奋斗和努力，得到好的教育而成为美国社会的科技精英，和传统的较多依靠家族财富而产生的金融精英不同。那为什么旧金山湾区的科技精英能够战胜东海岸的金融精英呢？
安娜认为，主要是文化差异造成了这种竞争的结果不同。东部代表了传统的美国基督教文化，强调的是一种保守、等级、威权和精英的意识，是一种稳定的、成熟的社会组织和心态，他们比较谨慎、追求完美、内部控制严格，习惯在稳定的环境中工作。而西部地区，特别是旧金山湾区，人员大部分是由从亚洲来的移民组成。公司的组织结构是一种扁平化的组织管理体制，具有人才流动和开放的意识，知识的分享、产业间密切合作和战略联盟都是以创新为导向的，是一个文化多元化的社会。
因此，在硅谷很少有人的职业生涯是完全静止的，或者是只在一家公司或机构里养老终老；所有人都在不断地探索新的机会，构建新的网络，创造新的思想、技术和创意。这就是东海岸和西海岸两大科技发达地区的文化差异，这就是旧金山湾区在科技创新和企业创新仍然领先波士顿地区的原因。
我和安娜曾经是伯克利的同事，也是伯克利和清华大学合作的推动伙伴。我认同她对两个地区的文化差异分析，但我更愿意用中国人习惯的三大精神来解读两个区域文化的差别：
第一、创业精神的差异。西海岸的新移民相对而言有比较强烈的创新精神，特别是来自儒教文化的中国人，“宁为蛇头，不为凤尾”。我们希望自己过得比别人要好，我们不希望依赖于别人的恩惠和恩赐，我们也没有多少传统资本可以加以炫耀和利用。因此，我认为这是亚裔移民能够在美国社会脱颖而出的文化资本，也是硅谷的创新精神比较突出的文化基础。
第二、自由精神的差异。我觉得硅谷地区由于它是由移民组成的文化，因此，相对而言，传统的教条、规则、等级、限制和束缚就比较少，使得人敢于冒险、敢于尝试做不同的事情。这种精神也让人充满热情、充满精力，自动地、自由地操纵各种机会。有趣的是，斯坦福大学的校训：Die
Luft der Freiheit
weht，意思就是“让自由之风劲吹”。与我们中国大学热衷的加强管理意识相反，美国大学更多强调师生的学术自由和发展自由，行政人员是服务人员，不是管理人员。
第三、学习精神的差异，特别是集体学习的精神。儒教文化特别强调学习。因此，整个的旧金山湾区这种互相学习、互相碰撞、互相沟通的知识传播、文化传播等学习风气，一直是影响、推动湾区制度创新非常重要的原因。因此，加州伯克利大学的校训：Fiat
Lux，就是“让知识之光普照大地”的意思。相对于金融精英陶醉于金钱的得失，科技精英更多关注新的思想和创意。
因此，东部名校毕业的大学生，很多人愿意去金融机构、法律机构、政府机构从事金字塔里的攀登人生的工作，从最基层的岗位做起，把自己毕生的精力贡献在金字塔的事业攀登上；西部名校的毕业生，相对而言，更愿意自己去创造自己的生活方式，成为小的创新企业的开创者和元老的人就多一些。
综上所述，旧金山湾区的科技精英为什么能斗赢东部的金融精英？他们主要赢在：一种敢为人先的气概，一种知行合一的态度，一种自由奔放的精神，一种积极快乐的环境，一种互相学习、互相进步的创业氛围。
因此，文化不是空虚的理论和口号，它就是真金和白银！
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