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专访汇法网-催天下创始人邱靖：谨防小微金融不良破窗效应
问：关于汇法网-催天下，请简单介绍一下？汇法网始创于2009年，是中国大数据行业的先行者。公司总部位于北京，在上海、深圳、南京、青岛、福州、宁波等设立分支机构。目前汇法集团旗下有汇法网、风险信息网、风险预警网、催天下等大数据及催收平台。
主要是利用大数据为金融机构提供贷前查询、贷后监控、欠款催收等信用风险管理全流程解决方案。已经广泛应用于银行、融资租赁、商业保理、征信公司、评级机构、小额贷款公司、互联网金融、保险、证券等行业。汇法网-催天下是汇法集团旗下互联网+大数据催收技术协作平台。问：汇法网-催天下在行业中的核心优势是什么？汇法网-催天下基于汇法网大数据风控系统而创立。汇法网风控系统在数据收集、挖掘、分析、应用等方面处于国内领先地位。数据采集信息涵盖了各级法院的立案信息、开庭信息、裁判文书、执行信息、失信名单等司法涉诉信息；以及全国各级税务局、工商局、海关、环保等行政管理部门的行政处罚信息；并利用独特的商业模式---覆盖全国的律师网络和自有欠款催欠平台贡献的独有的数据信息。汇法网的催天下平台，以大数据为基础，用大数据提升催收效率、降低催收成本的技术协作平台。通过大数据技术修复失联、查找财产、实现精准催收协作，在实现债权的同时建设诚信社会。问：就目前比较受关注的小微金融领域，发展过程中面临着很多问题，您认为有哪些因素影响着小微金融的可持续发展？当前我国经济正处在增速变化、结构优化、动力转化的深度调整过程中。经济运行的新变化，意味着金融机构普惠金融服务所面临的外部环境正在发生深刻变化，对金融机构的创新能力、信息化能力和风险管理能力、逾期不良管理能力都提出了更高要求。互联网金融等新金融在这种情况下诞生，必然存在着多方因素影响，发展良莠不齐。在小微金融领域，不良问题的破窗效应正在弥漫，将影响小微金融的健康发展。分析其成因，一方面由其小额、分散、无抵押等自身特色决定，另一方面也受获客模式与渠道、信审策略、催收手段等因素影响。小微金融采用多渠道、高成本、大面积的覆盖挖掘，获取的客户质量良莠不齐；同时在风控环节，也偏离主旨的应用大数据审核，难以有效把控，导致不良产生；最后在处置不良问题时，措施失当，从而导致了当下用高收益覆盖高风险的非健康循环发展。问：怎样解决行业痛点？汇法网-催天下，在这方面扮演着什么样角色？最重要的是在两个方面做好工作。一是精准风控，应通过利用大数据精确核查客户信用，找准目标客户，远离高危人群；二是应对不良，对逾期客户实施有效催收，促使尽快回款。汇法网大数据风控平台，企业通过对汇法网数据的接入和应用,与内部的客户信息相结合，关联客户图谱；展现以单一企业客户或个人客户为中心的关系网、担保链及担保圈，多维度完善数据链，丰富客户图谱，形成客户风险视图，建立客户全面的信息视角，确定贷款人信用水平，加强、完善、提高风险管理工作。在一定程度上减轻了不良资产率。汇法网-催天下平台，以大数据为基础，用大数据提升催收效率、降低催收成本的技术协作平台。通过大数据技术修复失联、查找财产、实现精准催收协作，在实现债权的同时建设诚信社会。催天下采用&法律+信用+舆论&相结合的生态链催收模式，不区分催收阶段，与诉讼和执行的关系也不大。很多诉前的催收有效果，也有法院执行无果后到我们平台来催收还取得成功的例子。从效果看，对小微金融行业的小额欠款效果极为显著。目前已经广泛服务于小额贷款、互联网金融、消费金融、物业费催欠等行业的贷后管理方面。
上市公司三季报披露落幕，外汇管理局A股“三剑客”持股路径再次显现。根据三……
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催天下，互联网催收平台，借助大数据实现精准催收服务。
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　　在很多人的认知中，催收行业总不可避免的存在暴力色彩，短信轰炸、电话骚扰都是常态化，更有甚者进行人身威胁、言语恐吓等违法行为。除开催收人本身素质因素，在某种程度上，平台面临的这种催收困难与征信体系建设也有关，因为我国的征信体系建设尚未完全伸展到民间借贷领域，相关配套措施较差，征信部分的缺失，不能够对欠款人造成社会信用压力。未来我国需要建立全面征信系统，并允许互联网金融机构接入央行征信系统，这将使网贷平台的乱象得到有效的根治，债务人主动还款的积极性会大幅提升。
　　目前来说，催收工作可以细分成以下几种方式：
　　第一， 短信催收。主要针对早期持卡人出现的逾期还款行为，一般为逾期7到15天，短信主要起提醒功能。
　　第二，电话催收。主要针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为，进行电话提醒还款。
　　第三，上门催收。主要针对超过90天以上逾期，银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。
　　第四，法院起诉。主要针对超过半年以上逾期，银行会向法院申请，要求对持卡人进行起诉还款。
　　第五， 外包催收。主要针对超过1年以上逾期，银行会将逾期资金进行打包，折价给外包催收公司，负责进行逾期欠款催缴。
　　传统催收系统属于劳动密集型产业，受限于时间、地点、天气等多方面因素，且催收机构都有限定的作业范围，再加上催收行业利润逐年下降，企业为了控制成本，更多以电话催收为主，上门催收为辅的作业模式，对债务人施压不足，导致回款率难以提高，形成的坏账也就越来越多。
　　金融行业的运行规律是，在经济上行时，信贷规模发展迅速且违规率较少，而经济下行时，信贷违规率升高，面对逾期 ，最解决问题的应对办法是合理合法有效的进行催收。
　　欠款催收，是一个地域性很强的行业，虽然国内很多金融机构业务已经向周边城市扩展，分支机构及客户已遍布全国。然而传统的外访催收机构却还仍然保持着即有的发展模式，着重于本地市场的业务，如南京的外访催收公司在面对北京的案件时，在时间、人力及交通成本上就显得束手无策了。即便有少数机构的业务范围能覆盖较广的区域，不过逐年攀升的人工成本、房租成本、税费成本和委案项目的不确定等因素，也深深制约着公司的发展。
　　据机构最新调查数据显示，2016年6月国内新增贷款超万亿，上半年整体新增信贷规模已突破7万亿元，其中个人信贷比重较大，国内信贷增长迅猛，再进一步推高了金融市场的风险。伴随着中国个人信贷规模激增的是不良资产的攀升，直接的表现就是，各大金融机构和民间借贷公司的逾期和坏账增多。
　　近日，国际著名咨询公司麦肯锡发布的调查报告指出，中国面临的不良资产率已高达15%。据了解，造成目前逾期坏账率居高不下的原因诸如以下因素，金融机构审核政策过于简单、战术战略制定盲目跟风、市场环境恶化引发的系统性风险、金融机构缺乏选择优质债权的能力、贷后管理的缺失和混乱、无风险反馈机制、催收能力滞后等一系列原因。
　　传统催收方式已经不能满足现阶段国内大量不良资产处置需求，唯有借助互联网的创新理念，以大数据为驱动，实现催收行业线上线下整合，才能实现催收行业的长足发展，进而净化市场信贷环境。伴随着互联网的开放性，原本有着灰色背景的催收行业也越发透明了，那些简单粗暴的催收方式将快速被淘汰。
　　互联网催收要做的就是改变传统小模块式的催收，统筹各地专业机构资源，建立覆盖全国范围的高效有力的互联网催收平台，实现属地就近催收、兼职催收、快速催收。
　　催天下是互联网催收平台，案源信息覆盖了全国34个省/直辖市/自治区、300多个大中城市，执业律师注册会员超过几万名，涵盖60多个法律专长领域；日均委托案件300项以上，作为大数据风控征信平台，征信数据已突破7500万条，日均IP流量呈现井喷式递增趋势，作为新兴的催收互联网平台，催天下也一直秉持专注高效、优质的服务理念，全力为债权人、律师和专业催收机构提供日渐完备的的网络催收服务。分类： |催天下助力中国银行不良资产处置，开创银行业信用催债新模式_网易财经
催天下助力中国银行不良资产处置，开创银行业信用催债新模式
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（原标题：催天下助力中国银行不良资产处置，开创银行业信用催债新模式）
大智慧阿思达克通讯社9月13日讯， 随着银行不良资产率的上升的同时，商业银行处置不良资产的手段也更加丰富。近期，汇法催天下平台助力中国银行不良资产处置，开创了银行业催债新模式。
通常，银行除了打包出售给资产管理公司，也可以通过不良资产证券化予以消化。汇法网“催天下”可通过构建催收策略模型、失联修复、地址修复、资产识别及定价等方式来提升催收效率及效果。通过多维度的大数据信息，对债务人进行失联修复和查找新的财产线索，可从多个维度对债务人进行刻画，完美解决逾期客户失联、地址不真实、资产情况无法评估等问题。
＊＊五大行拨备覆盖率逼近红线，银行不良资产处置加速＊＊
目前，上市银行的2016年半年报均已披露完毕。在相关财务数据中，不良贷款率最为引人关注。半年报数据显示，银行的不良贷款率继续走高。
业内人士指出，银行业风险防控和经营压力持续加大，现阶段由于周期性和结构性矛盾仍然存在，不良贷款规模将进一步扩大。
在拨备覆盖率方面，五大行已逼近红线。据五大行半年报显示，工行、农行、中行、建行、交行的拨备覆盖率分别为143.02%、177.72%、155.10%、151.63%、150.45%。工行的拨备覆盖率已低于银监会监管红线。
拨备覆盖率，是指银行贷款可能发生的呆、坏账准备金与不良贷款额的比率。根据银监会《商业银行贷款损失准备管理办法》，正式引入贷款拨备率和拨备覆盖率指标。贷款拨备率基本标准为2.5%，拨备覆盖率标准为150%。从中报发布会各家银行的答复来看，150%仍然是银行努力的标准。
根据中国银监会披露的数据，截至2016年二季度末，我国商业银行不良贷款余额近1.4万亿元，商业银行不良贷款率1.81%，较上季末上升0.06个百分点，商业银行不良贷款率连续第12个季度上升。
＊＊ 催天下助力中国银行不良资产处置能力，中国银行首尝鲜＊＊
不少银行业正在提高自身处置不良资产的能力。
当前的现状是，四大资产管理公司的能力强，具有一定话语权和地位优势，银行和他们谈的时候折扣根本没有多大余地，所以银行业希望通过自己的力量来处置自身的不良资产。
近期，汇法集团催天下平台中标中国银行总行失联信息修复项目。这是中国银行业第一次就失联信息修复而举行的采购项目。“催天下”做为专业的大数据催收平台，通过与中国银行并肩协作，共同致力于为银行不良资产处置提供全流程最优解决方案，为银行催收业务开启新模式，全面提升催收效率，提高不良资产回收率。
银行不良资产处置方面，传统的催收及处置方法有很多不足，最大问题是耗费大量人力成本，效率不高，处置效果不理想。“催天下”作为专业的失联修复机构、大数据欠款催收平台，运用独特的商业模式和创新的思维理念。通过对大数据的充分运用，解决：催收难，找人难，找资产难等问题。
日前，中行、招行、农行、建行等多家银行发行了不良资产证券化产品。 如果处置得当，不良资产的回报率惊人。
业内人士透露，有的由损失类贷款组成的不良资产包，往往没有抵押物，1/100的价格能买到，有的“可疑类”贷款有地产抵押，则通常按同期地产六折的价格出售，有时几千万元收购的不良资产包，处置后回款能达两亿元。
不良资产听起来“质次”，其实不然。据介绍，不良资产可分两种：一种是金融不良资产，由银行信托等金融机构对外放款产生；另一种是企业不良资产，例如陷入互保、三角债的企业资产。金融类不良资产法律权责明晰、诉讼时效非常明确，金融机构一般对证据链等保留完整，法务部门也有专人维护诉讼时效，所以后端处置比较好做。而企业类不良资产中，有的企业也存在价值，例如主营业务不错、但是互保债务链拖垮的企业，只需帮其隔离债务或追索债权，减轻企业包袱，再通过重组并购等方式，企业获得重新存活的生机，抬升企业估值。
*本文信息仅供参考，投资者据此操作风险自担。
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本文来源：大智慧财经
责任编辑："王晓易_NE0011"
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