金融之美，宜人贷领跑普惠金融新浪潮--百度百家
金融之美，宜人贷领跑普惠金融新浪潮
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互联网金融破茧而生，生如夏花的这一蜕变过程，就是金融之美。
文&|李安嶙&
当互联网金融成为社会大众投资、理财、消费的全新方式时，互联网金融以前所未见的发展态势对生活与工作能遍及的角落进行渗透；当互联网金融成为驱动新常态下中国经济的引擎与动力时，互金在超音速的轨道之上起伏与颠簸的前行；当总理在全国两会《政府工作报告》中提出，加快改革完善现代金融监管体制，规范发展互联网金融时，一道指引互金进阶的光芒从高空划过，互联网金融行业看到了黎明前夕的曙光；当中国金融协会成为挂牌成立的那一天，互联网金融行业标志性的事件将时间定格在3月25日这一天，互金从此进入崭新的超级轨道继而前行。
任何一个行业的发展与崛起，从萌芽到繁荣都必须经历一个漫长的过程，互联网金融是社会与国家赖以生存的经济引擎，像水，又像电一般逐步渗透社会与民众的生活。从开始接触，到频繁使用，再到察觉隐患，以及最后消除疑虑放心全面拥抱，互金正在成为推动中国经济发展与改善社会大众生活品质的基础设施。互联网金融行业破茧而生，生如夏花的这一蜕变过程，就是金融之美。
对于互金在规范、制度逐步完善的过程所呈现出的金融之美，犹如英国政治家伯克所言：“良好的秩序是一切美好事物的基础。”
互金协会上海正式挂牌 普惠金融的生态跃进
互联网金融行业一个意义重大的标志性事件，时间定格在3月25日这一天。由央行牵头会同银监会、证监会、保监会等有关部门组建的“中国互联网金融协会成立（以下简称“互金协会”）大会暨第一次会员代表大会”在上海召开，上海市市长杨雄、央行副行长潘功胜、上海市常务副市长屠光绍、民政部民间组织管理局副巡视员赵泳等参加仪式，协会筹建领导小组组长、原央行副行长李东荣作筹建工作报告。会议选举产生了第一届理事会和监事会，经全体会员投票，宜信当选“中国互联网金融协会”常务理事单位，一同入选的还有百度、腾讯等互联网金融公司以及包括中国工商银行等在内的传统金融机构。
互金协会是国家近期批准的最高级别一级协会，负责对行业的自律监管、风险防范、信息披露、会员管理等，将国家关于规范健康发展互联金融行业的政策予以实践落地。作为推动互金进入高速发展轨道的互金协会，会长由中国人民银行总行原党委委员、副行长李东荣担任，中国人民银行总行、中国民政部和上海市人民政府领导出席会议并讲话，银监会、证监会、保监会等单位领导以及协会会员代表出席会议。
互金协会的成立，标志着互联网金融在合规经营的规范发展之年，向绿色、透明的惠普金融时代迈出实际性的一步。自此中国互联网金融行业势必进入高效、快速、绿色的金融互联网化的普惠金融轨道。在互联网金融在规范发展的政策监管的窗口期，互金协会的成立将成为推动互联网规范、合规、绿色发展的破晓的曙光与动力引擎。经国家权威机构批准与组建的中国互联网金融协会，在职责定位、组织架构、准入标准的细则中，充分释放除目前国家决策层对互联网金融的高度聚焦与改善互联网金融规范反正的强大决心。
互金协会的正式挂牌对互金发展是一次意义非凡的实际性动作，也是互联网金融行业一次规模空前的行业高度自律的集中化表现。在过去2年之中，互联网金融以高效、便捷、灵活的消费形态成为国民理财的主要方式之一，互联网金融在“互联网+”的国家战略导向之下，以互金为主导的互联网经济与消费模式成为“互联网+”战略主导的中国一道崭新的经济现场。未来伴随“互联网+”的国家战略的全面深化，金融互联网化、金融平民化是行业的大势所趋，互联网金融将成为“互联网+”新经济引擎中的全新动力，而互联网金融协会的正式成立，将全面推动中国互联网金融进入金融互联网化、金融平民化的普惠金融时代，迈向了高效发展的新台阶。
宜信成为常务理事单位，宜人贷领跑互金新浪潮
中国互联网金融协会作为国家批准的最高级别一级协会，协会的首批会员437家，选为常务理事单位的只有48家，经全体会员投票，宜信与中国银行、工商银行等多家传统金融机构一同成为常务理事单位。作为国内领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务于一体的综合性现代服务业平台，宜信凭借十年的金融积累、高效创新、运营成绩以及广泛的互联网金融行业影响力成功当选中国互联网金融协会的常务理事单位，是对宜信十年来坚持“宜人宜己,信用中国”的企业理念的认可，也是对旗下纽交所上市公司宜人贷严格自律、积极参与行业标准制定的高度肯定。
作为国内互联网金融P2P中的领头羊，宜人贷成为中国互联网金融在美上市第一股的行业前瞻，给国内互联网金融在规范发展、高效运营层面带来全新标杆效应。宜人贷在面对金融互联网化、金融平台化的普惠金融大势，站在消费场景化的金融潮头之上，宜人贷在互联网金融的顶层设计、中枢纽带、基础设施构建之中，宜人贷一直持续性创新与领跑互联网金融浪潮。
宜信成为互联网金融协会的常务理事单位，不仅体现宜信专业高效、安全透明的运营，也体现宜人贷严苛自律、诚信守法、规范发展的互联网金融领头羊的行业风向标效应。
对于互金协会的成立，宜信创始人CEO唐宁表示：中国互联网金融协会的成立对于整个行业健康发展意义重大。宜信作为中国互联网金融行业的引领者，一直致力于在合法合规的框架内发展普惠金融与互联网金融业务，未来也将按照协会要求继续完善平台建设，打造合规、稳健发展的行业标杆企业。日，宜信旗下宜人贷在纽约证券交易所成功上市，成为纽交所中国互联网金融第一股，这代表着宜人贷在运营过程中将执行更加严格的信息披露标准。宜人贷与广发银行合作打造的P2P资金托管模式，开创了网贷平台由银行进行资金托管的新时代。这一模式的创立，使得建立“安全、透明的互联网金融服务平台”的理念成为“宜人贷模式”的核心理念，被更多平台所效仿，也成为行业监管标准制定过程中重要的参考依据。
互金协会成立，推动以金融互联网化与平民化为愿景的普惠金融进行了一次高效的升级。互联网金融的安全、透明、创新的形态给目前的金融产业注入了强大的活力，金融互联网化与平民化是普惠金融的集中体现，金融消费通过互联网技术走进中国社会的普通百姓的生活之中，进而改善投资人的理财与消费的形态。宜信、宜人贷作为引领金融互联网化、金融平民化的普惠金融的领航者，在金融的创新与变革之中，一路见证金融世界的变革、一路践行普惠金融的愿景。金融之美，正在被以宜信、宜人贷为代表的互联网金融创新力量描绘。&
李安嶙，独立思考的互联网观察者，知名专栏作者，个人微信号：lianlin8866。
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宜信宜人贷段念：利用互联网技术实现金融行业颠覆式创新
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近日，宜信宜人贷CTO段念受邀出席2015中国互联网大会，并发表“P2P用技术驱动金融创新”的主题演讲。
段念在演讲中表示，与传统的金融企业不同，宜信宜人贷更倾向于利用互联网方式解决平台在业务发展中遇到的问题，从获客到风控，再到服务模式创新，宜人贷始终坚持通过技术驱动，为用户提供更极致体验感的优质金融服务。
利用互联网技术提升获客精准度
互联网时代，面对数以亿计的网民，如何甄选用户，从而进行精准获客，是互联网金融企业，尤其是P2P平台在发展中需要解决的关键性问题。目前，很多P2P平台虽然也是利用互联网获客，但还仅限于通过SEM、SEO等搜索引擎优化的形式来实现，很显然，这样的方式不仅获客成本较高，同时，也较难精确获得平台所期望的目标用户。
段念提到，依靠用户在互联网中所留下的行为痕迹即可帮助平台更精准的识别用户。借鉴宜信9年来积累的对各类客户了解的经验，宜人贷对用户特征和行为进行了深入了解及体系化研究，从而对用户群进行细分，并甄别出值得平台信赖的用户。正是基于对客户的深入了解，宜信宜人贷能够有效服务于高成长性人群，且能提供较有竞争力的费率。
用大数据定位精准用户，是宜信宜人贷对大数据技术的初次尝试，从用户资质、还款能力、还款表现等多维度对用户进行细致区分，从而提供定制化服务。对用户进行归类和细分并不是新兴的手段，但真正做到了利用大数据技术进行用户定位和获取的，在P2P领域，宜信宜人贷已然走在行业前列。
基于大数据技术的有效风险控制
在互联网金融推动中国传统金融改革创新的格局下，技术创新成为P2P行业发展的关键。对于P2P的行业发展而言，有效地风险控制是平台及投资人安全的重要保障。与传统以来线下人工审核的风控模式不同，宜人贷基于大数据技术，通过数据抓取的方式鉴别和建立用户的风控模型，并将其运用于平台所推出的国内首款大数据信贷产品——“极速模式”借款服务中。
用户通过极速模式借款，只需要提交非常简单的几项数据，便可以快速对用户进行授信，在P2P行业内是一项极具颠覆性的创新。而该服务依托的，正是宜信宜人贷基于移动互联网及大数据技术开发的创新风控技术；同时，利用云技术数据处理中心提供强大的数据支撑，广泛采集多维度信息及用户行为进行交叉比对，逐步建立了一套成熟的风控体系。
依托于宜信公司以及宜人贷自身的数据积累，宜信宜人贷技术团队精心打磨出了一套独有的大数据风控模型，该模型从多个精准维度对用户数据进行筛选，标记与判定，能够快速准确地对用户进行“信用评分”，从而实现了用户额度的快速授信，提升了信审风控流程的效率，同时提升了产品与服务水平。
此外，段念在演讲中还提到，宜人贷不仅通过技术手段实现了风控的创新，同时也在用户使用体验上做到了服务提升。极速模式“1分钟授信，10分钟批核”给用户带来前所未有的极速体验，也是通过产品流程和后端技术实现的创新。
互联网让信息更透明
近两年来，在互联网的推动下，P2P平台如雨后春笋般涌现，而很多平台并未真正利用互联网技术做好平台的风控，甚至有的利用互联网进行非法集资，使得整个P2P行业被“跑路”、“欺诈”等负面消息所充斥。作为国内领先的P2P平台，宜信宜人贷在做好自身发展的同时，也始终关注着行业的健康发展。不久前，宜信宜人贷与广发银行达成资金托管合作，率先在行业内树立了P2P资金托管的最严格标准。根据广发银行出具的宜人贷《风险备用金托管报告》显示，截止6月底，宜人贷风险备用金专户余额已超过2亿元。
宜人贷与广发银行的合作，实现了用户资金与P2P平台有效隔离，大大降低平台卷款跑路的可能性。广发银行定期出具资金托管报告，用户可在宜人贷网站查询报告内容，做到了资金托管情况的透明可查，也保障了平台交易的真实性和安全性。
而事实上，资金托管对P2P平台和银行的技术水平提出了非常高的要求，而且在实施层面上前无古人，这就要求宜人贷和广发银行必须主动创新，来树立行业标准。基于互联网技术的发展，宜人贷在广发银行开立的包括P2P交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户，并真正实现由银行对用户P2P交易资金的全面托管，实现用户资金与P2P平台有效隔离。
在日前十部委联合出台的互联网金融指导意见中，P2P平台的资金进行第三方存管成为必须，而宜信宜人贷与银行达成的资金托管模式要比指导意见要求的更为严格，更进一步保障了投资者的资金安全。宜人贷与广发银行的资金托管合作，将P2P平台的风控水平提升到新水平，为行业树立了新标杆，就为互联网金融行业的发展提供了借鉴。
据悉，快速成长中的宜人贷平台经历了一段时间的积累，目前已进入“十亿量级”的裂变式增长时期。目前，宜人贷平台累计注册用户超过500万，借款端累计交易促成金额近70亿元。段念认为，宜人贷的快速增长，正是互联网激发普惠金融的规模化效应的体现，在大数据技术和互联网加持下，宜信宜人贷将不断通过技术驱动平台及服务创新，为更多用户提供更加安全便捷的优质金融服务。
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三大问题，都是随着万科股权大战一步一步暴露出来的，都是最核心最重要的命门问题，无论是谁被坐实犯了一条，那么就将毫无疑问的出局。
宝库2.0发布宜人贷怎么样？利息高吗？
宜人贷怎么样？利息高吗？
来源：网络
&怎么样？&高吗？看到网上很多网友在讨论借贷的问题,特别是宜人贷,那就这个标题,我为大家做个分析:先来说说&&,宜人贷是公司2012年推出的个人对个人网络借贷服务平台。在今年的5月17日，宜信公司在北京举办&宜人贷网络借贷平台媒体沟通暨体验沙龙&。会上，宜人贷相关负责人不仅全面介绍了平台的运营情况，还对借贷平台进行了实际操作演示，引来众多媒体的热烈提问。据悉，这是继宜信公司4年前推出宜农贷之后，再次推出线上借贷平台。宜信公司互联网部总监方以涵女士介绍，借助宜信的优势，宜人贷将线上线下相结合，打造出了一个全新的、科学的个人对个人网络咨询服务平台，并且以优质的产品和服务、科学的风险控制和管理、创新盈利模式，满足广大客户资金需求和理财需求。针对城市白领自身需求及喜好，宜人贷设立了低至100元的投资门槛、最高百分之十几的年收益，而且严密全面的风险保障体系、公开透明的理财管理过程，也为宜人贷增添了更多的砝码。&宜人贷怎么样？&而对于近几年来国内很多P2P公司的违规经营甚至频频卷款跑路的现象，宜信公司互联网部副总监黄海旻先生介绍说，这些都是无视风险、经营不规范造成的。黄海旻说到，宜信十分了解普惠金融的市场需求，多年来宜信也一直在做相关的金融服务，当然线下有线下的特性，而都市白领人群也有自己的特性，那就是互联网金融的发展趋势。所以尽管这个行业有很多不好的现象存在，但宜信会始终坚持做行业的典范。接下来说说宜人贷&利息高吗？&首先是身份验证费：5元/次（日之前，身份验证免费），以及一个借款审核费：15元/次（日之前，借款审核免费），在平台贷款成功以后，贷款人每月还款时还需要支付一个贷款金额的0.235%-0.330%作为平台费，根据借款期限不同，所需平台费有所不同。借出方的利息是要看网站借款人投放的标的而定的，一般借出的年利率都在12%左右，所以由此看来利息高的，但网站还要收取一定的服务费，比如：身份证验证费：5元/次。还有一个是担保服务费：收取出借方收益的百分之十，即利息收益X10%，这笔款项是当贷款人出现逾期等违约行为时，担保公司替借款人偿还相应的款项。以上就是关于&宜人贷怎么样？利息高吗？&的一些介绍，不知道对您是否有所帮助呢？
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宜人贷纽交所上市是个好事
　　宜人贷纽交所上市是个好事
　　叶大清与唐宁很熟，也有着相似的背景。叶在美国乔治.华盛顿大学读下了金融学硕士学位，曾在PayPal、美国运通、Capital One等公司担任要职。唐宁也曾赴美学习经济学，并在华尔街DLJ投资银行从事过金融、电信等高科技类企业的上市、发债和并购业务。叶大清回忆曾在美国2009年就投过P2P,到2012年一直赔着钱。这也许是为什么，融360从一开始就走上了垂直搜索的路子，不碰P2P。&我们都四十多岁创业，希望晚上睡个好觉，你要知道，P2P公司的老板，很多时候晚上是睡不着觉的。&叶大清半开玩笑的说过。
　　而相比叶的谨慎，唐宁对P2P模式仿佛更加游刃有余。美国求学期间，唐宁曾师从&小额信贷之父&尤努斯教授，并考察了其&格莱珉机构&的运作模式。2006年，回国后的唐宁创办了宜信公司，2012年前后，在北京的大街小巷，公交站牌上都可以看到宜信的广告牌。宜信主营方向是普惠金融、财富管理、信用风险评估等。而宜人贷是由宜信公司于2012年推出的P2P信贷平台。截止至2015年10月，宜人贷平台累计注册用户超过700万，累计交易促成金额超过90亿元。很多人没想到，宜人贷会先于宜信上市。
　　其实，和叶大清一样，如果国内能上市，互金企业基本不会选择国外。也许，宜人贷的美国上市是唐宁的曲线救国计划，因为，宜信在国内一直没有申请到牌照资质，地位很尴尬。宜信的很多业务也被认为是踩着政策的红线。而宜人贷在美国上市后，一旦国内大本营有个风吹草动，就会影响宜人贷的估值前景。
　　北京时间12月18日晚，就在唐宁曾经工作过的华尔街的拐角，他带着成立四年的宜人贷在纽交所正式挂牌交易，作为国内P2P 网贷赴美上市第一股，宜人贷霸屏了朋友圈。随后，业内出现了很多猜测，唐宁如此着急，就为了抢&第一&这个虚名?
　　宜人贷(纽约证券交易所股票代码：YRD)的发行价为每股10美元，发行7,500,000股美国存托股票。若承销商不行使其超额配售权，则本次募资总额将为7,500万美元。而宜人贷的股价表现也差强人意。上市开盘第一天宜人贷就暴跌超过10%，最低到达8.37美元，收盘时为8.99美元。上市第二天，截至记者发稿前，宜人贷报收9.10美元，下跌9.00%。
　　P2P企业在美国其实没有想像中风光。全球最大P2P平台Lending Club(LC)也是去年这个时候成功登陆了纽交所，IPO价格为15美元，市值近90亿美元，其后曾一度上冲至29美元左右，但在上市近一年后，其股票价格相对最高点已经跌去了一半以上。&如果是为了一天的投资获利，专门挑上宜人贷，可能真的挑错了，今天(股市)不就展示出来了，挑错了。&唐宁在接受本刊采访时说。&我自己就做企业，也做过天使投资，每投资一个企业怎么也得有十年时间，才会有真正的价值释放。例如，去年上市的中国概念股达内公司，我是达内公司的天使投资人，2003年做的投资，这家公司2014年才上市，11年价值的创造才有释放，但是却是巨大的价值释放。&
　　2015年底，中国互联网金融依旧负面不断，很多人认为，唐宁选在这个风声鹤唳的时刻把宜人贷、宜信推到前台，不合时宜，太着急。唐宁却认为宜人贷上市的战略时机，符合现阶段中国互联网金融行业最为迫切的呼唤。&一定要走出去，一定要能够和Lending club等英美互金企业同台竞技。我觉只要走出这一步，后续就能够落实价值释放的过程，美国市场对于监管、治理、透明度等方面，要求的标准是非常高的，在美国上市能够推动整个中国互联网金融在的发展。&
　　而另外一部分的原因，可能是唐宁和他的团队更加熟悉美国的资本市场运作。先不说唐宁多年的华尔街投行工作经验，宜人贷的CEO方以涵也是唐宁当初在美国纽约认识的业内朋友。
　　针对有同行抱怨宜人贷的估值过低，会让以后在美国上市的同行吃亏。唐宁表示很无辜。&价格的产生由多种不同的要素组成，包括企业自身的核心价值，还包括中国的大环境也包括美国资本市场的情况，以及国际经济情况，我觉得是比较复杂的，我从来也不认为自己是这方面的专家。&
　　其实也有业内人士评论，对于宜信来说，宜人贷只是去海外探探路，因此，唐宁对估值不是很敏感。而宜信旗下的宜信财富和宜信普惠分拆上市已经是计划中的事情。就这一事情，笔者曾和宜信核实，但并未得到明确回复。
　　关于宜人贷的母公司宜信的运营架构，很多人称看不懂，弄不明白。但是，宜信却是宜人贷获客来源与实现良好信誉的强有力保障。宜人贷招股说明书显示，宜人贷2013年亏损834万，2014年亏损450万，2015年上半年竟然是实现盈利1700万美元。
　　宜人贷的招股表明，网下借款人的借款增长率受宜信关联交易的规模影响较大。就是说，宜信以低廉的价格把利润高的借款人推送给了宜人贷，大大降低了宜人贷的综合成本。唐宁表示，宜人贷从宜信端的获客成本过去是5%，下一个三年是6%。
　　而为了获得更多的借款人，宜人贷的招股书上也指出，2014年增加了很多D级贷款。宜人贷将贷款人按信用度高低等情况依次分为A、B、C、D四级。
　　A级贷款一年内坏账率约为7%、8%，甚至10%左右，而D级贷款只会更高，现在D级贷款一年期未到，这批D级贷款很可能未来产生很多坏账。
　　而唐宁在采访中却表示，宜人贷之前的A类产品属于试错的过程。&我们就是想到底看一下，什么样的人群对应怎样的风险水平。风险定价中，风险一定要被价格所覆盖，否则就不是一个可持续的商业模式。我们发觉A类定价低了，所以才引入B、C、D类不同的价格。&唐宁认为宜信过去的线下服务积累了很多翔实的数据，让他们对D类客户的评估很有经验。当然，和唐宁认为宜人贷股价是一个长期价值体现的过程一样，能否发生坏帐危机，或者，宜人贷大量增加D类借款是否科学，也是时间问题。
　　其实比股价更有看头的可能是百度成为宜人贷IPO项目中的&基石投资者&，在宜人贷上市前向天，百度认购了宜人贷1000万美元的新股。唐宁表示，宜人贷未来会精准定位城市白领人群，那么另外一个很好的增长点，就是跟互联网公司合作。而从目前来看百度无疑是最合适的选择。BAT中，阿里有蚂蚁金服，腾讯有微众银行，只有百度还在不温不火。而百度的O2O布局，正给唐宁发展场景金融提供了很好的平台。&装修网站、高端旅游等这些场景下，我们希望宜人贷都可以在那里。百度也着急，他们也想在金融端做大，宜人贷可以和百度形成有力的互补，我们在百度大厦里跑了好几次，还在继续跑的过程中，希望进行比较深度的产品层面的合作。& 　　南方财富网微信号：southmoney
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