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赤壁抵押贷款≌赤壁房产抵押贷款
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赤壁抵押≌赤壁房产抵押贷款
[世华财讯]央行和监管机构在规范民间借贷市场时，也应该反思一下，中国的民间借贷为何会蓬勃发展，并且其市场利率能够不断创新高。
民间借贷市场的存在历史悠久，特别是在温州等经济比较发达的地区，但是其一直游离在正规的体系和约束范围之外，因此在有些地方民间借贷虽发展的有声有色，但也蕴藏着较大的风险。
央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。据另一份调查报告显示，近来民间借贷利率已普遍涨至月息6分到8分，换算成年息高达72%至96%，个别公司年息甚至上升到120%。而当前一年期贷款利率为6.65%，民间借贷利率最高已达银行贷款利率的18倍。由此可见，如此高额的民间借贷利率若不加以规范整治，势必会影响正常的金融市场运行秩序，甚至会引发一系列广泛的社会矛盾。今年以来在温州出现的&老板跑路风波&就是很好的例证。
央行有关负责人近日表示，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和&三农&的资金困难。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。这一表态证明，民间借贷市场的存在虽有着不可替代的价值，但是其经营和发展也应遵循一定的市场规律，不能&唯利是图&。
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林权抵押贷款细则出炉 林业资源资本化之路开启
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在呼吁金融支持实体经济发展的大背景下，中国迎来实质性利好。
7月18日，中国银监会和国家林业局联合发布《关于的实施意见》（下称《意见》），明确林农和林业生产经营者可用承包经营的商品林做抵押进行贷款。据悉，这是银行业监管机构和国家林业局首度发布&林权抵押贷款&的实施细则。新华社昨日报道称，此举实现了林业资源变资本的历史性突破。
所谓林权抵押贷款，是指集体林地承包经营权、林木所有权等，以及法律法规规定的其他林权可用于抵押贷款。
此前的7月5日，国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》称，鼓励扩大林权抵押贷款，探索开展大中型农机具、农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点。
南京林业大学环境与发展系统工程研究所所长张智光表示，林权制度改革的初衷是盘活林业资产，《意见》使更多森林资源变成资本成为可能，会提高林农及林业经营者的积极性，反过来也会促进森林资源的生长。
贷款期限与估值难题
上述《意见》被认为是集体林权制度改革后续配套政策的一个突破。
林权具有投资期限长的特点。《意见》规定，银行业金融机构要根据借款人的生产经营周期、信用状况和贷款用途等因素合理协商确定林权抵押贷款的期限，贷款期限不应超过林地使用权的剩余期限。贷款资金用于林业生产的，贷款期限要与林业生产周期相适应。
张智光认为，这解决了林权抵押贷款中贷款期限与林业生产周期不匹配的问题。
&根据用途确定贷款时间是合理的。如果农民贷款用于经营森林培育，那贷款时间必然需要长一些。如果贷款用于森林资源的加工，贷款时间则可短一点。&张智光说。
由上海农商银行主发起设立的村镇银行（以下简称&沪农商村镇银行&）今年初推出林权抵押贷款业务品种，在云南省部分沪农商村镇银行所在县域开展林权抵押贷款试点，5个月时间内共发放了5笔此类贷款，金额为983万元。据沪农商村镇银行介绍，其通过采用分期付款方式，以分散借款人一次性还款压力，同时也降低期限过长带来的风险。
林权抵押贷款还存在评估难、评估费高等问题，银行没积极性，农民也觉得难。张智光认为，《意见》使林农及林业经营者获得了&实惠&。
《意见》规定，对于贷款金额在30万元以上（含30万元）的林权抵押贷款项目，抵押林权价值评估应坚持保本微利原则、按照有关规定执行。具备专业评估能力的银行业金融机构，也可自行评估。对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，银行业金融机构要参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费。
值得注意的是，林权抵押贷款发生风险后，林权变现有了具体方式。《意见》提出，贷款到期后，借款人未清偿债务或出现抵押合同规定的行使抵押权的其他情形时，可通过竞价交易、协议转让、林木采伐或诉讼等途径处置已抵押的林权。
&林权交易没有平台&
事实上，林权抵押贷款已初具规模。
国家林业局2012年全国林业统计年报分析报告显示，截至2012年底，全国已经发放林权证1.00亿本，发证面积累计达26.04亿亩，占已确权林地总面积的96.37%。林改以来，共有8981.25万农户领到林权证，占涉及林改的1.50亿农户的60.01%。有26个省（区、市）开展了林权抵押贷款工作，累计抵押贷款面积达5780.49万亩，累计抵押贷款金额792.31亿元，平均每亩贷款1370.66元。
不过，尽管国家层面已给出政策导向，但银行业人士一直对林权抵押贷款心存迟疑。
&林权处置的范围很小，也只能在林农及林业经营者之间转卖。且林权一旦抵押后，价格会很高，农民不一定购买得了。&一位银行业人士对早报记者表示，早在四五年前，其所在银行就研究过林权抵押贷款，那时当地的林业登记部门对林权抵押贷款态度也比较模糊。
眼下，对贷款机构来说更为实际的问题是，林权抵押贷款发生风险后，林权转让在何处可以找到一个交易平台？
&对银行来说，有许多权利需要处置，除了房地产处置平台是开放的，包括其他一些权利的处置，政府没有设置平台，林权处置同样缺乏平台。如果靠银行自己去寻找买家，这非常难。&上述银行业人士认为，缺乏林权交易平台是林权抵押贷款发展不快的主要原因。
此外，林权抵押贷款面临的难题还有缺乏统一的林权价值评估标准。
林权抵押不同于土地抵押，林权不是所有权，只是使用权。林权的价值到底有多大？林地到底能产生多少农作物？农作物能在市场上卖多少钱？这是贷款机构普遍存在的疑问。
张智光指出，森林资源生长周期长，其价值是动态的，且受自然因素影响，即使金融机构将林权收回，变现也较困难。
&对银行来说（林权抵押）不好操作，虽然在做，但（银行）都不太愿意。&上述银行业人士说。
张智光认为，《意见》客观上会给银行业金融机构施加压力。但要有效推进林权抵押贷款，还需主管部门给银行方面一些政策支持以调动银行积极性。
张智光表示，严格来说，林权抵押机制从价值评估到最后林权交易平台，应有一套完整程序设计，才能很好运转起来。但林权抵押刚起步，这一套机制需要通过市场慢慢形成。
录入编辑：李琪
本文来源：东方早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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