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点击标题下软件定义世界（ SDX）可快捷关注 【周末阅读】互联网沙皇马云并不懂金融 文：方军 作者简介：方军，四大行总行中层干部，金融从业近20年，深知没有规矩就没有方圆。 前言：自以余额宝为代表的互联网理财产品兴起之后，银行与“始作俑者”阿里及其下 属的支付宝之间的口水大战就一直没有停歇。而在央行暂停二维码交易和虚拟信用卡，以及 四大行全线限制快捷支付转入额后，双方的战争愈发白热化。一边是对其安全性、合法性的 质疑，一边是对所谓“垄断”和“权力”的控诉，各自为战，互不相让。近期网络上更是有 传言称互相在准备檄文讨伐对方。这是一篇来自银行人士的文章，文风大胆犀利，直指阿里 并购恒生电子将彻底挑战监管底线，甚至直指马云。识局君原文奉上，不代表识局的立场， 旨在这场轰轰烈烈的争论中能够呈现各方态度。也欢迎不同阵营，不同意见者来稿讨论、交 流。真理越辩越明。 正文：
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日，央行发文暂停阿里巴巴旗下支付宝的二维码交易和虚拟信用卡业务， 发布《手机支付业务发展指导意见》（征求意见稿），提出：“个人支付账户转账单笔金额 不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元”；3月15日，工 行、建行对余额宝的额度由原先的单笔5万下调为5千，每月限额则从20万降为5万。中行、 农行则将原来的余额宝购买额度从原先的单笔5万降为单笔1万。 针对于此，阿里巴巴做出激烈反应，马云率先发布以“支付宝，请扛住！”为标题的文 章予以反击，指责银行对其“联手封杀”，呼吁支付宝“扛住”，言辞格外激烈，在行文和 用词上很符合互联网传播的特点，“虽败犹荣”、“虽死犹生”、“死得其所”、“举世未 闻”、“匪夷所思”、“你可以的”这类四字短语被大量使用，连续提问“三中全 会？”、“群众路线？”、“两会决议？”，还搬出“国际友人说：举世未闻，匪夷所 思”。此文引发了用户的大量转发热情。 不止于言论，3月16日，阿里巴巴公告启动在美国上市融资的计划；同一天，与阿里巴 巴集团同在杭州城的恒生电子（600570.SH），收到控股股东杭州恒生电子集团有限公司的 书面通知，称恒生集团公司将筹划重大战略事宜，恒生电子从3月17日开始停牌，支付宝将 收购恒生电子的母公司恒生集团。 马云无疑是近十年来中国最出色的商业巨头之一，他总是会利用今天的优势，去提前布 局明天甚至后天。在通过互联网改变了传统零售业之后，马云在大踏步地加速挑战传统金融 业，就像他在对彭博商业周刊采访中明确表示的那样：“如果银行业不变革，我们就来革命 它！” 回顾互联网金融的发展过程，以支付宝为代表的产品在创新和服务大众小微用户上，曾 做出过重要贡献。但随着互联网金融进入更高速爆发期，此前的规范不够和监管缺失，就成 了必须要补课的环节。但问题是，马云到底是谁？他真的是像他自己标榜的那样在代表广大 用户吗？在阿里集团左手分拆电商远赴美国上市、右手煽动网络用户“革命”的时候，我们 不妨把望远镜拉长一些，看看他的台前幕后。 马云，一个深具互联网沙皇气质的“企业家” 如果说马化腾是腾讯最大的产品经理，一切以客户需求为导向；李彦宏是百度一号技术 狂人，技术引领百度未来；马云则是竭力塑造自己“互联网精神领袖”的形象，运用互联网 所带来的革新力量和工具特性，号召颠覆一切传统，积极倡导建立新的规则，并将这种理念 渗入到从最基层农民百姓到各省部级高官。这成为马云的核心价值理念！ 德国政治学家马克斯?韦伯曾经提出领袖人物的三种类型：传统型、卡利斯马型和法理 型，其中卡利斯马型个人领袖凭借着其“超凡魅力”吸引追随者和信徒，他本人被认为是一 位内心“受天职召唤”的领袖；人们服从他，不是因为传统或条律，而是因为对他怀有信 仰。从种种迹象看，马云内心最希望成为卡利斯马型的领袖。不管是急于成长和致富的中小
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企业者主、渴望成功的社会民众青年，还是阿里巴巴的员工们来说，其貌不扬的马云都有着 某种偶像般的意义。 对马云略有了解的人都知道，马云善于“宗教式”地进行个人价值观推广，甚至在企业 内部强制要求员工对其有宗教般地信仰。一名没有融入阿里巴巴最终离职的淘宝前高管 用“物极必反”来形容对阿里巴巴的企业文化，在他看来，自己不能接受的是某些阿里老员 工们对马云那种类似宗教崇拜似的感情。他说：“我可以尊重他是一个企业家，尊重他是一 个创始人，但我不需要在灵魂深处把灵魂卖给他，没有必要把他当做一个马云教来崇拜。” 这位高管并不是一则孤例，而是阿里巴巴文化体制的缩影。马云的互联网沙皇气质体现 在对管理权力的极度掌控和“唯神命是从”的管理方式。马云多次宣称在阿里内部组织研究 英国宪章运动、法国大革命，他还带着团队在外地开了三天会，专门学习讨论美国《独立宣 言》。于是，一方面，从2000年引入软银到2005年与雅虎换股，马云在多次融资中都表现出 对控制权的重视多过对股权的在意；另一方面在马云的管理架构搭建和管理方式上都以“唯 神命是从”的“造神”方式来进行：在管理架构上，阿里形成了一个以马云为核心的权力金 字塔，针对高管设有组织部，定期进行高管讲座；针对一线员工建立“政委体系”，强 调“支部建在连队上”，每季度对员工的绩效考核中，其中50％考核的是价值观，员工的加 薪和升迁直接取决于此。 在公司之外，马云是一方面积极地组织、参与各种能占据舆论风向标的“圈子”——茅 台会、慈善圈、娱乐圈等政企富商名流汇聚之地，另一方面在阿里内部组建庞大的来自各大 媒体的公关队伍，在普通民众、网民和他的圈子中如“教父”般不遗余力推广和宣传他的个 人价值观，他的内部邮件、讲话和语录四处流传。 言行不一，马云追求的是什么 2009年6月和2010年8月，马云在阿里巴巴集团两大股东美国雅虎和日本软银未知情的情 况下,通过两次暗度陈仓的转让，将核心资产支付宝的全资控股股东从阿里集团变更成为马 云私人控制下的浙江阿里巴巴商务有限公司，交易对价仅为3.3亿元人民币，而彼时据美国 投行估值支付宝约50亿美元！ 从经济学原理而言，契约与产权一道构成市场经济的基石，践踏契约原则就伤害了市场 之本。如果契约得不到尊重，必将平添全社会商业风险，徒增交易成本。中国企业常有“契 约软肋”，由内部人控制的资产腾挪并不鲜见，而事情发生在互联网教父、中国企业家标杆 人物的马云身上，发生在中国引以为豪的成功企业阿里巴巴,其“负示范作用”就更为显 著。 淘宝曾经是创业者的天堂，但短短几年，却变成了多数人的噩梦。淘宝小二，是阿里巴 巴内部及淘宝商家对淘宝系工作人员的统称。随着淘宝系交易量的逐年攀升，淘宝小二们手 中的权力也被逐步放大，这些平均年龄只有27岁左右的年轻人，掌握着800多万商家从开店
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到提高业务量的生杀大权。而这些栖身在日益竞争激烈的电商淘宝系之中的各类商家，随着 淘宝系诸如天猫、聚划算等一系列平台化产品的推出，而其中1000多种付费推广手段并不能 有效地提高商家的自身业绩，原有的业务量急剧下降。多年以来，以淘宝小二为中心的地下 黑色产业链日益成熟，攀附淘宝小二已经成为了淘宝商家进入淘宝平台、提升交易量、参加 各类促销活动等的不二选择。 此后，为维持自身形象，马云不得不主动提出卸任阿里巴巴集团CEO，转而从台前走到 幕后。 但不甘寂寞的马云旋即宣布，计划用8年时间，打造一张能支撑日均300亿元网络零售额 的“中国智能物流骨干网络”(CSN)。一个由阿里巴巴集团持股43%、名为“菜鸟网 络”的公司应运而生，承担起实现这一计划的任务。 使用“菜鸟”这个略带自嘲的公司名称，马云希望向社会表达某种程度的谦虚，但覆盖 全国的物流骨干网络计划本身，令其膨胀的商业野心流露无疑。按照马云给出的说法，建立 中国智能物流骨干网络，一期将耗资1000亿，二期还将继续投入2000亿元。总计3000亿的巨 额投资计划横空出世，菜鸟网络并没有向外界透露千亿资金的来源以及用途。 但无论菜鸟网络如何自我描述，菜鸟网络已经或者将要做的，与一般地产开发商所从事 的事情并没有本质上的区别，那就是：融资、拿地、变性，通过切分结算中心，以税收落地 为“诱饵”，吸引地方政府提供廉价并且优质的工业用地。而这其中，马云最看重的无疑是 以这种方式疯狂圈地的土地增值潜力。大量土地虽然开始以物流用地的名义获得，但在实际 执行中，相当部分将被转为商业和办公用地，这部分土地增值的潜力将会非常巨大。 “圈地”就涉及各地政府部门。在今年两会期间，马云合纵连横般地大量拜访各省各部 20多位部级干部，为他的菜鸟“圈地”谋求更多的政治资本。 大而不倒，支付宝在扛什么 截至2013年底，支付机构共处理互联网支付业务193.46亿笔，金额总计达10.4万亿元， 其中仅支付宝一家网络支付业务笔数达120多亿，支付金额达3.5万亿元。 从储户的角度来看，支付宝具有便捷、收益高、风险低三个优点，确实改善了投资者体 验；从银行成本及社会融资成本来看，由于支付宝给出的收益率高于银行存款和理财产品， 因而对银行储户形成了强大吸引力，而支付宝所募集的资金中，有大概九成又以协议存款的 方式存回给了银行，因此，对银行来说，通过支付宝存回来的钱其实是被支付宝高息揽走的 存款。只不过经过了支付宝的这一倒手，银行需要给这些存款支付的利息倍增，成本增加。 面对存款成本的上升，作为逐利的主体，银行有动力有压力提高贷款及其他表外融资的利 率，从而转嫁成本。
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