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&&&羊年P2P理财就该这样做：有利网、礼德财富、积木盒子
羊年P2P理财就该这样做：有利网、礼德财富、积木盒子
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　　笔者毕业工作至今已经有五年了，理财一般都是看朋友怎么玩就跟着玩，在互联网金融理财方面更是一位&后进生&。说是后进生，是因为今年才玩互联网金融，算是较晚进来的，而且获得的收益已经没有前两年高。但是笔者的小心谨慎性格也能够获得比银行理财还高得多的收益。
　　P2P 投资准则：安全第一、收益第二
　　考量网贷平台是否安全的因素有4条：
　　第一、有第三方资金独立托管的正规网贷，另据网贷之家数据显示目前已经跑路的150多家网贷，没有一家是实行了资金独立托管的;
　　第二、是选择有银行、国资背景、或者有著名风投机构融资的，这种平台运营都很规范;
　　第三、是选择有确切可查的有银行风控经验创始人和风控团队的平台，这种平台的项目逾期和坏账率明显比其他平台控制得更低;
　　第四、是尽量不要选择那些有提现挤兑现象的，网贷之家在问题平台统计那里，所有问题平台跑路前都标明着一长串的提现限制和挤兑字样。众所周知出现提现挤兑就是平台资金链断裂的前兆，而做了资金托管的安全平台是不会有任何提现额度限制和提现挤兑发生的。
　　评测平台：有利网、礼德财富、人人贷
　　上面选择的3家平台都是目前最热的网贷，而同样知名的红岭创投因为项目都是上亿的超大借款标，前一阵的2亿借款标风波闹得人心惶惶，让我不敢推荐，因为只要一个借款标出现坏账，整个平台的自有资金也不够给投资人垫付。
　　评测依据：我将根据目前国际上最流行的5个指标：安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数进行对比分析，希望能给大家做个参考。
　　【有利网】安全系数 7 分、透明指数 7 分、流动指数 6 分、知名度 9 分、收益指数 7 分
　　安全系数： 有利网已引进风投，通过与众多小额借贷公司合作分散了部分风险，虽然没有实行第三方资金托管，有利网在指定银行开设的专款专用的银行监管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离，安全性还是比较稳妥的。
　　透明指数： 虽然没有第三方资金托管，但是平台的资金流向可以通过查询相关的单据进行印证借款人的资金的到达。
　　流动指数： 借款产品还款期在1-2年期以上，相对来说借款周期较长，但平台提供债权转让功能，一定程度上方便了用户资金的赎回，提高了平台的流动指数。
　　知名度： 2013年2月份上线的有利网市场知名度很高。
　　收益指数： 有利网平均利率10%，在行业内属于中等偏低水平。
　　【礼德财富】安全系数 8 分、透明指数 8 分、流动指数 8 分、知名度 7 分、收益指数 8 分
　　安全系数： 礼德财富是符合不睬红线政策的有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在平台的安全和风控方面，礼德财富在行业内有着良好口碑，有国内P2P行业最知名的风控专家洪凯彬，他们的风控团队皆为招行风控的原班人马。
　　透明指数： 礼德财富的投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，资金托管系平台用户提现方便，不需要平台审核。
　　流动指数： 借款标都是1-3个月的短期借款标，用户资金周转快，流动性好。
　　知名度： 2013年8月上线的礼德财富，知名度较高。
　　收益指数： 平均15%左右，在行业里属于中等偏上。
　　【积木盒子】安全系数 8 分、透明指数 8 分、流动指数 7 分、知名度 8 分、收益指数 8 分
　　安全系数： 2013年6月份上线的积木盒子，也是符合不睬红线政策的第三方资金托管正规网贷，托管方也是上海汇付天下;在平台的风控能力方面，积木盒子虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大部分成员都有金融背景。
　　透明指数： 积木盒子由于也是有第三方资金托管的网贷，整个资金流向和用途监控方面也是非常透明;同时，积木盒子对借款人的信息披露非常详细，在透明度方面，积木盒子有着网贷行业的良好口碑。
　　流动指数： 积木盒子是一个专注中小微企业大额借款为主的网贷平台，借款标周期主要是12个月的一年期中长线标，用户资金周转较慢，自由度较低，流动性一般。
　　知名度： 2013年8月份上线的积木盒子市场知名度很高。
　　收益指数： 平均收益在12%左右，偏稳健型。
　　通过5个指标对这三家P2P平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择有利网;现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对礼德财富和积木盒子这种稳健型平台情有独钟。从传统金融投资理财到现在如火如荼的P2P网贷投资平台，面对多如牛毛的投资理财产品，很多投资新手不知道该如何下手。本人不才，有近10年的金融投资理财经验，下面就允许我就现在市场上比较畅销的几款投资平台来简单分析下，希望能给想投资的人一些帮助。
2014年10月以后，大家比较关心的是积木盒子、好车贷、人人贷这三款投资平台，说实话，这三款的口碑在业内都算不错的，我个人也投资过其中的好车贷，小赚了一笔。其他不多说了，我来给大家分析下这三个P2P网贷投资平台的特点。
积木盒子专注中小微企业大额借款为主的网贷平台
积木盒子的网贷口碑不错，第三方资金托管相对来说安全性较高，主要是因为其团队都具有金融背景，风控能力不错。我也曾关注过积木盒子，收益还不错，详细了解下来以后打算放弃。主要是因为积木盒子专注在中小微企业大额借款为主的平台，投资周期较长，主要在一年以上。这样的投资周转就慢，取款没什么自由。但是如果你是进行长期大额投资，资金周转不平凡的话，可以考虑，还不错。
好车贷专注小额贷款投资方式灵活风控好
好车贷主要是以汽车、房屋抵押贷款的一种P2P投资平台，50元起投，高收益。第三方托管，安全性较高的一种投资理财平台，个人觉得受益高，稳定。虽然上线时间不久，却有着相当强的风控能力，在投资好友之间的口碑都不错。大家知道，P2P平台的核心是良好的风控能力，好车贷NFC无风险金融管理系统，经过5年实践专注车贷风控领域，审核项目多达几十项，在借鉴国外领域鼻祖Lending Club的基础上，又结合中国独有的特点，主导研发的集个人征信、业务流程化、抵押物评估及智能行为分析四核一体的风险控制体系，加上第三方变现机构(P2P平台唯一一家)，好车贷平台对资金没有任何干预，由第三方支付机构&通联支付&完成资金清结算，既保证了投资者本金的安全性，又有强大的变现机构担保，以最低的成本实现了风险控制。先后荣膺互联网金融百强品牌、信用认证AA级企业。
人人贷国内首批获得著名风投的网贷平台
人人贷是国内起步较早的一款P2P产品，是国内首批获得著名风投的网贷平台。从起步资金就不托管，且借款人借款的用途不透明，提现需申请。人人贷起步早，又有著名风投亲睐，产品的周期比较长，很多用户资金站岗状态时间较长，导致实际收益率会略低一些，只有12%左右。
本人投资首先看P2P平台的口碑，另外是安全性和稳定性，再看收益。比较偏向于投资少，收益高，投资时间短的产品，比较容易取现。投资需谨慎，具体投资那个产品还要根据您个人的实际情况进行自由选择，灵活投资，希望大家快乐投资。
编辑：nakake
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P2P理财投资必看：积木盒子、礼德财富、人人贷
&&& 楼主去年开始涉水P2P网贷，在风声鹤唳时抱着小市民咸鱼翻身的心态在P2P摸爬打滚，先前也发了两篇关于P2P试水的体会文章，有些小伙伴甚是捧场。顺便感慨一下，最近宝宝跌的惨不忍睹不会再爱了。郑重声明：以下内容仅供参考，网贷有风险，投资需谨慎。
&&& P2P投资准则一：安全第一、收益第二
&&& 网贷平台的安全性考量因素有4条：
&&& 第一有第三方资金独立托管的正规网贷，网贷资金必须进行独立托管这也是银监会正在拟定的监管思路，另据网贷之家数据显示目前已经跑路的150多家网贷，没有一家是实行了资金独立托管的;
&&& 第二是选择有银行、国资背景、或者有著名风投机构融资的，这种平台运营都很规范;
&&& 第三是选择有确切可查的有银行风控经验创始人和风控团队的平台，风控永远都是互联网金融的最核心所在，这种平台的项目逾期和坏账率明显比其他平台控制得更低;
&&& 第四是尽量不要选择那些有提现挤兑现象的，网贷之家在问题平台统计那里，所有问题平台跑路前都标明着一长串的提现限制和挤兑字样。众所周知出现提现挤兑就是平台资金链断裂的前兆，而做了资金托管的安全平台是不会有任何提现额度限制和提现挤兑发生的。
&&& P2P投资准则二：鸡蛋不要放在同一个篮子里
&&& P2P网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行的一年定期利率一般在3%左右，其他的银行理财产品的收益也在6%以下，各种宝宝的收益在4%左右，而网贷投资一般的收益都在10%-18%之间，并且投资的门槛比较低，这也注定了P2P网贷将会很快成为平民理财投资的最主要方式!
&&& 但因为网贷发展还处于初期阶段，进入门槛低，政策监管不到位，频频跑路的不良平台大大推高了它的风险，所以，P2P理财收益虽然超诱人，但也有让人觉得很不靠谱的一点，谁知道哪天自己投的平台就携款跑路了呢?
&&& 所以鸡蛋不要放在同一个篮子里。做好投资组合是分担风险的重要准则，必须牢记在心。
&&& 综上两条P2P的投资准则，现选择4家目前最热的网贷：积木盒子、礼德财富、人人贷进行各项数据评测，而同样知名的红岭创投因为都是一些1、2亿的超大借款标，我不敢推荐，怕推荐有误担责，因为只要一个借款标出现坏账，整个平台的自有资金也不够给投资人垫付。
&&& 对这四个平台的评测方，我将根据目前国际上最流行的5个指标：安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数进行对比分析，希望能给大家做个参考。
&&& 【积木盒子】安全系数8分、透明指数8分、流动指数7分、知名度8分、收益指数8分
&&& 安全系数：2013年6月份上线的积木盒子，也是符合不睬红线政策的第三方资金托管正规网贷，托管方也是上海汇付天下;在平台的风控能力方面，积木盒子虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大部分成员都有金融背景。
&&& 透明指数：积木盒子由于也是有第三方资金托管的网贷，整个资金流向和用途监控方面也是非常透明;同时，积木盒子对借款人的信息披露非常详细，在透明度方面，积木盒子有着网贷行业的良好口碑。
&&& 流动指数：积木盒子是一个专注中小微企业大额借款为主的网贷平台，借款标周期主要是12个月的一年期中长线标，用户资金周转较慢，自由度较低，流动性一般。
&&& 知名度：2013年8月份上线的积木盒子知名度很高。
&&& 收益指数：平均收益在12%左右，偏稳健型。
&&& 【礼德财富】安全系数8分、透明指数8分、流动指数8分、知名度7分、收益指数8分
&&& 安全系数：礼德财富是符合不睬红线政策的有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在平台的安全和风控方面，礼德财富在行业内有着良好口碑，有国内P2P行业最知名的风控专家洪凯彬，他们的风控团队皆为招行风控的原班人马。
&&& 透明指数：礼德财富的投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，资金托管系平台用户提现方便，不需要平台审核。
&&& 流动指数：借款标都是1-3个月的短期借款标，用户资金周转快，流动性好。
&&& 知名度：2013年8月上线的礼德财富，知名度较高。
&&& 收益指数：平均15%左右，在行业里属于中等偏上。
&&& 【人人贷】安全系数7分、透明度6分、流动性7分、知名度9分、收益率7分
&&& 安全系数：人人贷虽然是知名度很高的老平台，但不知道什么原因，一直没有按央行要求去做平台的资金托管，没有隔离自有资金和用户资金来保证投资者的资金安全，用户在账户资金提现时需要向平台申请审核和有额度限制，所以市场上对人人贷有做资金池、挪用投资者资金行为的质疑声一直没断过;不过人人贷是国内首批获得著名风投的网贷平台，获得过挚信资本领投1.3亿美元投资，在风控运营团队方面能比一般网贷平台有优势，这可以为人人贷加些分。
&&& 透明指数：人人贷用户的资金流向严重缺乏透明度，投资者不知道自己的资金进了谁的账户，去了哪里，在做什么用途，平台缺乏透明度一直为人人贷用户所诟病;
&&& 流动指数：人人贷借款产品中散标和债权的流动性较强，但平台的主要借款产品为3年期的优选理财，该产品有一年强制性的冻结锁定期，解冻期满后才能通过债权转让退出本金，同时用户账户资金提现需要1-2天的申请审核，这些降低了人人贷的资金流动性。
&&& 知名度：人人贷成立于2010年5月，是国内老牌P2P平台，知名度非常高。
&&& 收益指数：平台年收益率在12%左右，在正规平台里属于中等，但由于人人贷抢标难是出了名的，绝大部分用户都抢不到散标，资金长期处于站岗无收益状态，使得人人贷投资人的实际收益率会低一些。
&&& 通过5个指标对这三家P2P平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择人人贷;现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对礼德财富和积木盒子这种稳健型平台情有独钟。
新浪科技讯11月7日消息，在出席“爱立信商业创新论坛”时，爱..
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未经书面许可，禁止转载、摘编、复制、镜像国诚金融叫板人人贷、积木盒子，比拼安全性
　来源：　
来源：作者：责任编辑：张晶
9月15日，首届互联网金融资产交易峰会在北京举行。本次峰会由共鸣时代、融图科技和零壹财经共同主办，众多精英企业运营者、监管企业领导、专家学者、业内媒体，就互联网金融领域内的相关热点话题进行了深入的探讨和交流。
国诚金融CEO王建章出席会议，与人人贷联合创始人李欣贺、积木盒子联合创始人董骏、玖富网CEO孙雷等P2P业内精英，以及世界最大风险投资公司IDG合伙人李丰，一起探讨网贷的风险控制。几个平台都是互联网金融大潮中的佼佼者，但由于P2P平台运营模式的多样化、产品类型的多样化、针对客户群体的多样化，却有着不同的风控模式，几位运营者在峰会上唇枪舌剑好不热闹。
人人贷跟玖富网有着类似的风控手段那就是通过资金的小额分散来分散风险，人人贷李欣贺说：“小额分散资产，它的波动率会比较小。虽然它的风险不是最低的，但是它的波动会比较少。”建立行业公信力是P2P平台当前首要的任务，每个平台都在结合自身优势选择合适的风控模式，保障投资者本金的安全是平台和用户最为关心的问题，也是保障行业持续、健康、稳定发展的首要前提。在积木盒子董骏看来：“不管如何做风险控制，做市场的选择。最重要一点是互联网金融并不是通过一个网站或者手机来投资就是互联网金融，更重要的是可以通过这个技术，或者是互联网的一些运营方式来降低交易成本，最终使两端都获益，这才是体现真正的价值。“
通过资金的小额分散来分散风险的平台，大部分是以信用借贷为主的平台，基于平台结合大数据自建的“信用评估系统“。因为中国征信系统的不完善，所依赖的大数据也是只是数据海洋中的很小一部分，所以结合风险分散的原则能够使风险最低化。
不同于人人贷和玖富网，国诚金融以上海房产抵押借贷为主，虽然增加了做业务的难度，做风控却比较容易，毕竟房产属于不动产，就算有逾期也不可能出现坏账。在王建章看来，如何去看一个平台是否安全，并不取决于这个平台是否有风投，因为风投本来就是风险投资。作为资深投资人，他从自己投资网贷的经验中总结出两点判断方法：一、平台的借款者一定是真实的，二、这个平台一定是赚钱的。
互联网的迅猛发展带动了整个社会的前进步伐，经济的发展速度直接取决于资金运转的效率，而应运而生的众多P2P平台则成为整个大机器中的小齿轮，协同带动实体经济的发展。[责任编辑:张晶]
一周图片排行榜
光明网版权所有传积木盒子陷入庞氏骗局，P2P平台让投资人再如何爱你？
核心提示：近日微信上一个名为“金融打黑”的公众账号，发文直指积木盒子陷入庞氏骗局。而积木盒子则回应文章失实，公司目前未出现任何坏账和不良情况。&互联网金融平台再次陷入&跑路潮&&诈骗&的阴影下。
近日微信上一个名为&金融打黑&的公众账号，发文直指积木盒子陷入庞氏骗局。而积木盒子则回应文章失实，公司目前未出现任何坏账和不良情况。
过去一年对于互联网金融行业来说颇为动荡，新闻中充斥着各种P2P平台踩雷、跑路、涉嫌非法集资、监管缺位的消息。在公信力危机和市场观望情绪的冲击下，尽管正处于蓬勃的快速成长期，P2P平台的增速却已经呈现出放缓的趋势。
与此同时，行业内如人人贷、花果金融等平台比较稳健的平台也获得了风投。经过几年的试水，微贷网等很多平台也都已经摸索出适合自身的细分方向。
P2P平台正处于冰火两重天的拐点。套用微贷网CEO姚宏的评价，&这是最好的时代，也是最坏的时代&。
P2P的不能承受之重
据网贷之家发布的《2014年中国网络借贷行业年报》显示，截止到2014年年底，网贷运营平台已达1575家，2013年同期为800家。其中，2014年存在问题的平台为275家，而2013年同期则为76家。《中国经营报》记者根据以上数据计算发现，2013年问题平台在P2P平台总数中所占比例为9.5%，而2014年这一数字上升至17%。
对此，网贷之家CEO徐红伟指出，平台数量的增减并不能全面的反映P2P行业的情况。&行业本身的竞争在加剧，不过坏账率和损失资金量并没有上涨，损失和倒掉的平台是少数，获得增长的更多。行业还是健康的，并没有舆论传的那么风雨飘摇。&
据了解，P2P行业的尴尬之处在于目前尚没有正常的推出路径，在这种情况下，一些跑路的平台，其实是出于无奈地&被跑路&。花果金融CEO惠轶告诉记者，在上千家平台的竞争中，必然会出现被淘汰者，但是P2P平台一旦亏钱，却无法像其他行业一样以倒闭或结业的形式退出，只要退就会被媒体解读为跑路或故意诈骗。
而P2P平台经营不善，导致资金链断裂跑路，通常是因为没能把握好流动性风险。据惠轶介绍，&目前行业内预期率很高，但是最终损贷率不高，通常只有1.5%，1年内是可以追回的，如果按照两年计算，损贷率还会更低。而问题在于，目前的模式是高预期率与刚性兑付的结合，如果到期还不上钱，平台就会面临垫付的财务压力。而就算有房产等抵押，但变现也需要较长时间。而由于每年的年底是流动性高峰，所以这一时期也是跑路潮的高发期。&
P2P平台的高风险背后有几方面原因。中国电子商务研究中心助理分析师钱海利指出：一方面从2013年至今，互联网金融相关监管法规迟迟没有落地。另一方面，市场上投资人还不成熟，用户对高收益平台的参与热情更高，一些人就算吃过亏还是愿意进入这类项目。而从平台的角度看，很多平台为了追求收益更愿意接大单，但大单涉及的投资人多，后期问题也多，一旦融资方出现问题，风险很大。此前，红岭创投为坏账垫付了1亿元，如果是小的平台，面临这样的情况可能就倒了。
对于P2P平台来说，现阶段坏账垫付是一种不得不承受的负担。尽管2014年央行针对P2P行业划定了四条红线，明确互联网金融平台的性质为信息中介，无需提供兜底。但为了吸引用户，大部分平台目前还是会提供相应服务。对于这种状况，徐红伟直言，&监管人是站着说话不腰疼，企业当然心疼钱，但不兜底让投资人怎么办，行业就没法做了。现在只能等待政策出台。&
而要顺利存活下来，风险控制是P2P平台的核心竞争力之一。人人贷是互联网金融市场早期的入场者之一，相对于其他平台，人人贷的利率并不算高，不过胜在稳健。人人贷在给记者的回函中表示，公司的逾期率在行业中较低，安全性高，得益于一开始就采取了集中审核和数据积累的模式，并且持续进行对风控的改善。一方面从源头上控制贷款额度，公司借贷客户借款额大概在3万~5万元之间，小额度也就意味着小压力和小风险。另一方面将客户资金出借给若干借款人，一次分散风险。此外，设立风险准备金以供缓冲。截至日，人人贷的风险备用金余额已经超过8700万元。
垂直类P2P渐成趋势
2014年，风投资本、国资、上市公司、银行，甚至BAT巨头纷纷在P2P布局，逐渐拉高了行业的隐形门槛。据徐红伟判断，由于P2P行业相关监管制度还未落地，目前国资的进入更多是出于卡位心态，还未正式发力。而巨头的搅局也让业内人士认为，2015年或将成为草根平台最后的入场机会。
据网贷之家统计，2014年新上线的900余家网贷平台平均的注册资金为2784万元，相对于2013年的1357万元翻了一倍。其中注册资金超过1亿元的平台多达48家。
民营中小规模平台要如何在巨头的冲击中守住市场占有率？经过近两年的试水，很多企业根据自身资源定位于不同的客户群体，转型垂直P2P细分领域深耕。抵押贷款品类中，票据、股票配资、车贷、房贷等品类逐渐走热。
目前在车贷细分领域排名第一，在国内P2P平台综合指数排名前十的微贷网，就曾经历过由综合平台转型为垂直领域选择。微贷网CEO姚宏在接受记者采访时表示，2011年微贷网刚上线时，市场上大部分平台都在做信用借贷，然而这种形式风险太高，难以盈利。微贷网当时坏账率很高，走入困境，几乎无法运营。&除了经济损失，心理上负担也很大，早期所有借款人我们都见过的。后来通过市场调研，发觉细分领域没人做，机会更大，于是转型开始做车贷。这块国内市场空间很大，增长迅速。&
徐红伟表示，预计房产抵押、车贷等垂直领域的P2P还会在接下来一二年比较兴旺，通过市场竞争，利率也会逐渐下降。而在抵押这块市场做完后，国内信贷P2P市场将迎来热潮。
随着竞争的加剧，目前各个平台都在加紧创新产品形态，不过步子迈得太大，也未必是件好事。&对金融产品的创新是有风险的，现在该担忧的反而是创新太多。因为每种产品结构和商业模式都不尽相同，而且大部分没有经过市场验证。金融产品的风险爆发具有滞后性。因此需要把控好迈步的程度。&惠轶说。
用互联网思维玩转金融
在业内人士看来，互联网金融的真谛就在于把金融业从高大上的神坛上拉下来，服务于广大草根阶层。而当金融结合互联网的技术和媒介特性，将增强透明性和用户参与度，并降低中间环节的渠道成本，满足更多人的需求。更重要的是，互联网改变了传统金融机构与用户之前单一的买卖关系，打造粉丝经济，并可以通过整合资源形成闭环。
P2P平台如何运用互联网思维玩转金融业？惠轶告诉记者，打造粉丝经济，增强用户关系黏性是互联网思维的关键。具体来说，公司成立初期要建立种子用户群，这部分群体对公司的认可不仅仅是产品，更重要的是价值观和公司的行事方式。为了更好地拉近同用户的距离，花果金融从百度贴吧招募了一个团队负责用户运营。
&互联网可以让财富分配更加平均，这也是我们传达的理念。同时我们希望注入快乐的概念。我们有自己的Q群、论坛，每天和用户的活动不是聊产品收益，而是各种各样的甚至是感情问题。用户在其他平台踩雷，我们甚至会帮忙找律师。不过最重要的一点还是要跟用户说真话。&