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高收入家庭换房供老养小孩多个目标如何实现?
【读者来信】丈夫32岁,妻子30岁,均在普通企业工作,有五险一金,无商业。小孩8个月,夫妻双方父母均为农民,年近60岁。家庭年工资收入税后约16万元;男方有所在公司部分股票期权,每年分红10万~15万元左右。有一房,无车;20万元房贷还余8年,即2019年12月到期,月供2899元;夫妇二人年公积金约2万元。家庭月支出9000元左右(含房贷)。目前有20万元现金,10万元定存,10万元短期。有住房改善型需求,计划3年内在西三环外买80万元左右的三房。换好房后,原有房子可卖,也可继续持有,目前中介挂牌价106万元左右。目前无投资计划,投资理念以保守稳健为主。请帮忙推荐一个长期的保值性的理财计划,考虑小孩的成长及教育,谢谢。本期嘉宾成都支行理财经理 付彦【家庭财务分析】从家庭资产现状分析,家庭年收入超过20万元,但其中约50%的收入来源于公司分红,波动较大,年结余约16万~20万元;现金资产充裕,重点考虑如何提升资金利用率;现有短期理财既能满足资金流动性以备日常急需,也能增加收益;资产负债比率在合理范围内,公积金能承担近60%房贷支出;夫妻俩仅能依靠自己来承担父母的生活费用、疾病治疗,面临不可忽视的赡养责任和压力;随着孩子的成长,家庭支出不断增加,储蓄率随之降低。虽然现在家庭年收入较高,但支出将呈逐年增长的态势,如何开源节流、提高资金使用效率,显得尤为重要。【理财规划】家庭理财目标主要有三项:购房,教育金,赡养金。多项理财目标的规划方法有先后顺序法和并进法。先后顺序法,是根据各目标的重要性、紧迫性进行排序,集中有限的资金依次投资逐步实现理财目标;并进法,资金分散独立运作,多个投资规划同时进行。短期内投入资金较大的项目是购置新房,若选择出售旧房,则购房款的筹集压力小,购房后结余的资金还可用于教育金、赡养金的投资,三项理财目标就可以同时进行规划;若保留两套房产,则面临首付款压力和还贷压力,不过也可通过出租旧房收取租金的方法缓解资金压力。从投资方面考虑,夫妻俩偏好保守稳健投资,在保障本金安全的前提下再考虑获得较稳定的收益,建议选择4级(含)以下风险等级的信托类产品,这类产品重点选择投资于大型企业、行业龙头企业、基础建设的项目。假如年收益率7%,20万元本金,每年再增加投资5万元,在复利效应下,15年后累积资金约180万元,此项资金用于教育金的筹集。10万元定期存款继续保留,专门为父母预留,以备医疗费用等大额支出;再从每月结余中支出3000元,定期定额投资债券,多数债券基金具有长期稳健的表现,风险较小,投资风格为追求当期较为稳定的收入,比如招商安泰债券基金今年以来收益率超过3年定期存款利息,最近5年的平均年化收益率也超过5年定期存款利息。从保障方面考虑,夫妻俩是家庭支柱,虽有五险一金,但只有本人才能享受,通过增加商业保险,能将保障范围、受益人延伸至家人。父母的健康和收入稳定是孩子幸福成长的最大保障,为孩子投保能为孩子未来长期生活提供较高的保障,并可解决孩子感染重大疾病、需要重大手术治疗引起的经济隐患,保障家庭生活安定。夫妻俩为自己选择既有投资功能又有保障功能的投资联结型保险;投资联结型保险分为投资账户和保险账户,投资账户根据风险大小又分为股票账户、混合偏股账户、混合偏债账户、债券投资账户等,根据自身的风险承受能力、投资风格及市场,在不同账户间进行免费转换,随时应对市场变化,保险账户可对疾病、意外等提供风险保障。成都商报记者 吴宇宸
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