防止平台倒闭的一个思路 P2P是否可以考虑转型？|还款|贴息_凤凰财经
防止平台倒闭的一个思路 P2P是否可以考虑转型？
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摘要：我们可以看到，P2P平台的风险过于集中在了老板自身实力上面，所有一切的根源都在于刚性兑付的存在。或许我们可以换一种思路?将风险分散，由投资人分担，老板只做服务。答案已经呼之欲出了，那就是我认为中国P2P未来发展的最好模式：众筹。
摘要：我们可以看到，P2P平台的风险过于集中在了老板自身实力上面，所有一切的根源都在于刚性兑付的存在。或许我们可以换一种思路?将风险分散，由投资人分担，老板只做服务。答案已经呼之欲出了，那就是我认为中国P2P未来发展的最好模式：众筹。文/残月如今的网贷平台，已经发展到了一定的瓶颈，我觉得，只要不是心怀不轨的动机跑来来开平台的老板，都会在平台发展到一定阶段的时候，遇到以下一些棘手的通病：1，线下的真实业务不可能全是短期和小额。投资人风险偏好无非三种：短期，小额，抵押。平台在业务做到一定量级，短标和小额发完以后，只有两种选择：(1)继续保持真标，发大额，长标;(2)迎合投资人：长期标拆成短期标，大标拆成小标。几乎80%的平台都会选择拆标的模式。2，不管是否拆标，一定会遇到以下两大难题(续借和拆标)。一是若线下业务是三个月，那我拆标成三个一月，我的资金是三个月之后回笼，但是投资人如果中途选择不续投，那么我必须要垫付;二是若发真标，比如发三个月，但是线下投资人选择续借，而投资人不续投，那么我还是需要选择垫付。3，线上线下资金衔接会有时间差。投资人对于每个标都有两种偏好：1，借款资料需要齐全并且有打款凭证;2，投资到期提现必须能刚性兑付。而线下实际情况又是如何呢?线下投资人会有一部分不会按时还款，线下会有一些坏账需要处理抵押物。以上三种问题产生的根源就在于一点：任何逾期或者坏账，哪怕是一丁点的风吹草动，都会让平台陷入提现恐慌的蝴蝶效应之中，无论线下实际情况如何，平台必须对线上发的任何一个标做到无条件的刚性兑付。这对平台的资金运营能力是一个比较大的考验：如果平台不做杠杆则不可能盈利，杠杆太大可能会产生自有资金无法刚性兑付的难题。通过建资金池，来进行成本让利，是很多平台普遍的做法，虽然减少了利润，但是有效的对抗了提现的风险。以上所说的，属于发展比较好的情况，而很多平台线下的实际发展情况又是如何呢?可能很多人看了以下真相会觉得有些毛骨悚然：开业(发一些优质业务和小标试水，高利率贴息攒人气)——>稳步发展1-3个月，抢标，爆满——>开始考虑盈利问题：降息，扩大待收走量——>优质业务减少，杠杆增大——>待收膨胀——>线下坏账增多，续借压力增大——>扩大待收(望通过走量利润覆盖风险)——>窟窿增大，兑付增多——>开始被人察觉——>人气下降——>提现——>雷由于刚性兑付的需求一直存在，那么中高息平台永远都会是一场跑的快的游戏：放更高的息，代表着线下更多的坏账;不扩大待收，那么盈利的空间会一直有限。在一个P2P和飞速发展的年代，借款的人最终成本一定会趋向于一个全国市场化的水平，那些高息借款人的质量至少也是危险级。高息平台想通过利润覆盖自身的坏账并且盈利，这是一个很难很难的命题，半年行，一年行，两年或者三年，你不行。回到主题上来，我们可以看到，P2P平台的风险过于集中在了老板自身实力上面，所有一切的根源都在于刚性兑付的存在。这里再举一个例子：比如某路桥项目平台，其资金投向了建筑行业，每个项目都是有自身的周期，不存在1个月或者3个月就能回款的说法，具体的项目完工时期和工程款的兑付时期很少有过固定。那么，此平台会陷入尴尬的境地：若我的资金全是投资人的，但我的项目确实能产生40%甚至50%以上的利润，只是我的工期时间不固定，因此我只能发标建资金池。若其中超过2/3的大户撤走，此平台必垮无疑。这与P2P的思想是违背的，而这又是中国的国情和民性所决定的，做刚性兑付的P2P平台才有出路。P2P的风险集中在老板一人上面，这严重违背了风险分散的原则，导致只要老板资金链出现问题，投资人的资金就会全部覆没的尴尬境地。而做不刚性兑付的P2P，就像国家领导人所期待的那种模式，投资人又不买账。或许我们可以换一种思路?将风险分散，由投资人分担，老板只做服务。答案已经呼之欲出了，那就是我认为中国P2P未来发展的最好模式：众筹。这里由于时间的关系，说两种模式：一种是我自己比较爱投的自融平台转型模式(类似于线下投资公司入股建筑行业的模式)：每个项目由投资人和老板按照股权共同出资成立一家公司，最后的利润按股权比例进行分成。若项目出现问题或者回款困难，则稀释老板股权。有抵押或者应收账款质押的，办到公司名下即可。由第三方机构发标，按照发标比例确定股份额度，并且实施项目监管。第二种是真实借贷的P2P平台(类似股份有限责任公司的模式)：财务公开和透明制度，定期审计报表公开制，按待收量进行优先股和原始股，扩大待收不是发标而是增资扩股。以上两种模式都可以转化风险，从根本上杜绝了老板跑路而血本无归的情况，操作起来并不是很难，关于具体的细节，下篇贴再议，敬请期待。(文章系作者原创作品，仅代表作者个人观点，不代表网贷之家官方立场，转载请注明出处)
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微信公众平台更新 防第三方恶意骚扰用户行为
[导读]此次调整早已在微信团队的计划中。但日前某些公众账号的欺骗式推广手段促使微信团队立刻采取了行动，对这些行为加以警戒。
微信发布公众平台更新消息腾讯科技讯（王鑫）11月30日消息，昨日晚间，微信针对公众平台的图文消息发送功能进行了更新，向用户提供统一的正文内容编辑后台。微信团队指出，此举将有助于提升订阅用户的内容阅读体验，解决因公众账号提供的链接跳转到外部网站而产生的恶意推广问题，并阻止不安全、色情等内容传播。 据了解，今后微信公众账号发送的图文消息将采用微信统一提供的内容编辑后台，直接在公众平台编辑图文消息后即可发送，不再需要预先制作网页链接。微信产品总监曾鸣在接受腾讯科技采访时表示，这次的调整对于订阅者而言，可以获得统一的图文信息阅读体验，不需要跳转到外部网站链接，将使信息加载速度更快。而对于一些没有移动wap站的公众账号，也免除了他们自己提供站点的困扰。曾鸣指出，此前部分微信公众账号提供的外部网站中，存在一些不安全的内容，比如恶意分享、钓鱼网站、色情和互推内容等。这些都对微信产品氛围造成了破坏，遭到很多用户的投诉。而微信最新的调整将可以有效阻止这类情况的发生。此次调整早已在微信团队的计划中。但日前某些公众账号的欺骗式推广手段促使微信团队立刻采取了行动，对这些行为加以警戒。曾鸣认为，微信鼓励公众账号为用户提供优质的内容。用户可以通过主动订阅的形式来选择自己需要的信息满足需求。但是微信团队近日发现，一些账号采用欺骗的方式来推广，其恶意的骚扰行为已经对用户体验造成了伤害，因此微信团队果断迅速做出了反应。曾鸣表示，未来，微信团队依旧会和第三方进行沟通，共同探讨长期发展的合作方式。用户对于微信平台的意见都可以通过微信的微博账号以及微信公众平台账号进行反馈。
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Copyright & 1998 - 2014 Tencent. All Rights Reserved&翼龙贷CEO 王思聪
　　文/搜狐互联网金融 吉莉
　　如火如荼的，终于将在几近爆发式的增长后迎来一次深刻的自我反思。近期，愈演愈烈的P2P网贷平台跑路风波不仅引起了投资者和监管者的极大关注，同时也让P2P行业大佬皱紧眉头。网络借贷平台的前景在哪里？行业的市场规模将有多大？互联网金融未来还会出现哪些裂变？对于这些市场普遍关注的话题，搜狐互联网金融对翼龙贷CEO王思聪进行了一次专访，王思聪认为，目前P2P行业风险太大，很多企业缺乏对这方面的认识。行业马上就要进入资本博弈时代，未来的竞争一定更加波澜壮阔，但因此而死掉的企业也会更多。
　　P2P行业即将进入资本博弈时代
　　搜狐互联网金融：近几年来，随着民间金融需求不断膨胀和老百姓投资意识的增强，P2P网贷平台数量呈现了近乎野蛮式的增长。没有准入门槛、没有运行规则、没有外部监管的“三无”模式让很多企业都想去尝一口鲜，投资者在选择平台的时候眼花缭乱，企业之间的竞争也是始终处于无序状态，您认为未来P2P行业的发展方向是什么？
　　王思聪：P2P行业马上进入资金博弈时代。从目前来看，互联网金融的基本模式已经显现，大机构、财团、PE、风投、都要进入，互联网大佬也在跃跃欲试。P2P是整个社会关注的行业，在相当长的一段时间内都会是市场的焦点。未来的竞争一定不是平台之间的竞争，一定是后台资本之间的竞争和博弈。
　　在我来看，互联网金融具有双重属性，企业的未来发展一是取决于互联网做的牛不牛，二是要靠对金融风险的敬畏。放眼未来，单纯的互联网企业和传统金融戏都不大。能不能将互联网和金融基因巧妙融合在一起，形成新的基因，是接下来企业生存的法则。传统银行如果没有互联网基因，在未来始终不会成为绝对的赢家。而纯粹的互联网公司也做不到，因为金融需要敬畏。从历史发展来看，金融已经沉淀了三四百年，是国家的主权工具，是政府权力的核心，没有对金融风险的敬畏就肯定没有未来。
　　但两方面都具备，没钱也不行，未来没有10亿美金都不要玩P2P。在监管细则落地之前，很多大企业、大机构都还在蓄力观望，一旦政策落地，真正残酷的竞争才正式开始。腾讯、阿里、各大保险机构兜里都揣着几百亿的资金量，背后如果没有雄厚的资本实力作为支撑，企业就很难存活下来，实际上和当年的电商大战差不多。此外，资金实力强大也有利于为老百姓背书，让大家知道你不会那么容易死掉，不会因为一些坏账就赔不起了，能赢得投资者的更多信赖。
　　搜狐互联网金融：现在这种竞争局面是不是有点类似于当年的团购？从“百团大战”发展到“千团大战”才用了一年多时间，随后，在恶性竞争和行业洗牌之下，弊病逐一暴露，网站死亡率高达75%。P2P行业会不会步行业后尘？
　　王思聪：有相同的地方。在监管细则落地后，P2P行业将会有很多大资本进入，到时候的竞争会更加波澜壮阔，企业可能会死掉95%以上。
　　但从死亡成本来看，P2P企业的死亡代价太大，团购网站失败了无非是陪点钱，P2P企业一旦失败不仅会有伴随着一生的债务，还有触碰刑事风险的可能。换句话说，P2P行业目前的风险很大，企业根本就死不起。
　　互联网金融未来成融合之势 五年内P2P企业将与银行产生激烈竞争
　　搜狐互联网金融：P2P行业面临大洗牌，那您认为整个互联网金融未来会呈现怎样的发展？
　　王思聪：互联网金融未来的表现形式主要是贷款收息、投资获利，未来所有业务都有重合的趋势。目前来看，互联网金融分的还很细，众筹、P2P、第三方支付、电商金融等，但当互联网金融内所有人都交易都达到千亿级别时，大家就都一样了。你做众筹，你可能也会做P2P，还会去涉猎第三方支付，试图打造自己的商业闭环。
　　搜狐互联网金融：听起来有点像现在的阿里和腾讯，之前这两家公司并没有太多的纠葛，各自经营擅长的领域，现在却打得不可开交，总是试图在抢对方的业务。
　　王思聪：没错。当行业、企业交易量达到一定数额，行业就会逐渐融合、竞争，互联网的特殊属性更是加剧了这一过程。当企业规模比较小的时候，彼此之间都可以是补充，当规模大到一定程度时就会促发产业竞争。中国金融业现在是分业监管，未来一定是混业监管，行业之间的边界将被模糊化，金融和产业之间也会模糊化。
　　目前互联网金融与传统金融机构看似相安无事，但三到五年内P2P企业一定会和银行产生最激烈的竞争。当企业成交量达到千亿级别时，就势必会动到传统银行的奶酪。互联网的发展不以任何人的意志为转移，互联网到了哪个行业都是具有排山倒海的颠覆性。特别是当90后成为社会主体的时候，移动商业革命真正到来，传统金融将遭到更猛烈的冲击，届时产生的冲击力将更为壮观，因此而死掉的企业也会更多。
　　P2P平台跑路都是错配惹的祸
　　搜狐互联网金融：最近最让整个市场心惊胆战的就是不断发酵的P2P跑路事件，根据比格达塔（中国）研究院数据，2014年初至5月中旬，P2P企业跑路数量达到38家。近期的“网金宝”和“科讯网”更是将这一问题推上舆论的风口浪尖，为整个行业蒙上一层阴影，您觉得中国式P2P的问题出现在哪里？
　　王思聪：结合中国环境，中小企业数量众多，金融需求庞大，传统银行覆盖不了，就出现了一大批人去做这件事情。客观需求和趋利性导致很多企业进军P2P企业，但是很多人缺乏对风险的足够认识，认为做个网站平台很容易，但实际经营下来却连出借人的钱都还不上，就引发了一系列问题。中国经济目前处于下行期，行业和企业利润并不高，借款人还不上钱可能比较大，平台跑路现象也就陆续出现了。
　　很多人认为跑路事件的罪魁祸首是平台的道德风险，但事实上，P2P平台跑路都是错配惹的祸。因为资金期限错配、金额错配，老百姓把钱借给谁了并不知道。平台信息不透明，暗自建资金池，导致各种危机一触即发。借款人还不上钱，逼的平台跑路，出借人又不知道自己把钱借给了谁。可以说，平台跑路都是因为债权错配，出借人出现损失都是因为投给了错配的网站。
　　搜狐互联网金融：资金池、资金错配、信息不透明，这是导致平台跑路的三大元凶。
　　王思聪：是的。对于P2P网站而言，不跑路的理由有千千万，跑路的理由就这么多。翼龙贷在经营过程中始终谨记自己的使命：作为温州金改试点单位，接受政府的监管，制度透明化，信息公开化，不搞错配，资金真正由第三方托管，不建资金池，绝不去作茧自缚。
　　搜狐互联网金融：为了规范行业发展，监管层的重视程度非常高，银监会召开闭门会的频率越来越大，监管细则在年底前有望出台。对此您有什么看法吗？您认为规范P2P行业发展最重要的是什么？
　　王思聪：监管设置一些红线即可，告诉企业政策的底线在哪里，什么事情坚决不能做，剩下的交给自由市场来裁决就好。在未来的市场竞争中，将会有泥沙俱下的局面出现，很多企业会被自动淘汰，尽管在这过程中老百姓的钱可能出现损失，但中国的投资者教育也会得到很大提高。具体来看，监管信息透明度和资金托管是非常有效阻止平台出现道德风险的举措，资金托管应该交给银行，而不是由第三方支付来做，这样平台就没有办法做到卷款跑路。
　　金融不应离开实体经济 沉迷于衍生品开发
　　搜狐互联网金融：您说P2P行业将面临一场大洗牌，未来的竞争会愈发激烈，那么翼龙贷是怎么为自身发展定位的？
　　王思聪：未来金融不应离开实体经济做衍生品开发，这样是不道德的，金融衍生品的创设实际上就是在转嫁风险，对实体经济发展并没有帮助。翼龙贷是交易平台，尽量不去做金融产品创设，未来将专注于平台、交易和账户，希望为中国的小微企业和家庭经济提供有力的帮助和支持，也为中国实体经济的发展做出自己的贡献。
　　在众多模式选择中，翼龙贷采取了同城借贷O2O模式，即线下采取数据，通过后台终端上传，由总部来负责系统和人工审核。用户在线上进行借贷操作，平台在线下做好风控管理，包括利用电话、视频、文本、图片信息、GPS街景导航进行全方位审核。增加对借款人的造假行为的鉴定，极大地减少了造假行为，因此平台损贷率非常低。目前，翼龙贷每月成交量在1.5亿左右，并以20%-30%的速度增长，全年增速在300%左右，预计成交规模达到千亿量级后增速会下降。
　　在扩展业务方面，翼龙贷采取的是线下加盟模式，规定借款人必须在有翼龙贷运营中心的城市借贷，且长期居住，拥有固定资产。各地的运营中心负责进行贷前家访调查，以家庭为单位严格审核借款人资格，并按需要完成贷后管理工作，而借贷交易的操作则完全在线上平台进行。截至目前，翼龙贷的加盟商已经遍布150个地级市，有近1000个区县市网点，借款需求里三农行业比较多，占比90%。在翼龙贷平台上，借款人的综合成本在24%左右，我们给投资人的收益是19%左右。
　　搜狐互联网金融：为什么选择三农行业作为主要切入点呢？
　　王思聪：两方面的原因，一是中国城市借款需求多，竞争也多，各大金融机构都聚集在城市，并不容易寻求业务上的突破。二是因为在相当长的一段时间内，农村人口基数非常大，收益水平越来越高，家庭邻里关系更牢固。此外，农村人有生产资料，有地有牲口，人口流动性差，借款人可靠性更高，这也是源于中国社会现状做事情。
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客服邮箱：银坊金融跑路早有预谋？十月浙江6家P2P黑金超5亿
来源：中国新闻网
　　中新网杭州10月29日电& (见习记者 倪晨琪)“又来了！”这是昨日晚间在朋友圈无数人惊叹和无奈的表达。距浙江传奇P2P平台资金链断裂不到一周时间，又一浙江P2P平台―银坊金融老板跑路、员工失联。　　除却上述两家平台，十月前期还有温州万通财富、如通金融及融益财富三家平台及杭州朝助创投出现提现困难及老板失联情况。　　根据第三方网贷平台“网贷天眼”统计数据显示，截至25日，“银坊金融”累计成交额3.36亿元，成交量2421笔，代收金额达1.6亿多。“网贷之家”的数据显示，万通及融益平台的代收金额都超3000万；而传奇平台投资者爆出平台考察时透露共融资2.8亿，截止平台负责人自首，资金都无收回。　　就此，短短一月之内，浙江6家P2P平台共卷走投资人超5亿资金。同时，就银坊金融及传奇P2P两案，由于平台面向全国融资，其公示的维权受害投资者已超1000人。　　银坊金融案早有预谋？　　据中新网记者多方查阅，发现银坊金融P2P老板跑路案有多方疑点，包括平台负责人、公司成立时的考察以及担保平台等。　　根据银坊金融公司网站显示，银坊金融成立于2013年10月，注册资金5000万。在融途网上公布的《银坊金融考察报告》中指出，银坊的业务模式，是先由瑞安的金通担保公司用自有资金放款，然后拿到网上进行融资。由于此块风险较大，银坊在取消了一段时间线下充值后，又开通了对公账户用于线下充值，但仍然没有解决资金通过平台进出的问题。　　有投资者表示，浙江省相关部门在对P2P平台进行排查时，调查组也来到银坊并提出了上述意见。银坊方面当时表示，会按照有关规定尽快改善，包括与银行洽谈，由银行进行资金托管事宜。　　但从此无后续，与银行谈资金托管更是无从说起。　　5月，在考察金通担保公司时，金通表示对担保业务收取1%的担保费。有投资者指出，真如此的话，这是其见到的收费最低的担保公司。但是考察中，现场只提供了不多的借款资料，没有提供全部发标的资料供查验。原因是担保公司另一位负责人黄总掌握着资料，而那时“恰巧”黄总不在。　　在考察金通担保公司最大股东云顶集团时，投资者虽然现场参观了三个装配车间，但又“恰巧”是端午假期，工厂并没有进行生产，且没有工作人员。　　同时根据网贷天眼上公布的一份《浙江省人民法院民事裁定书》文件显示，银坊金融平台负责人蔡锦聪与瑞安市百脑汇数码广场存在民事纠纷，当时蔡锦聪就存在资金困难问题；同时期官方网站自身对于与金通担保公司的担保协议出现变更作出了官方说明，但是无具体解决措施及后续发展公告。　　中新网记者今早多次致电金通担保公司及云顶集团，电话均无人接听。而据《每日经济网》的报道，云顶集团法人代表叶德波在电话中称，股东名单中的蔡锦聪确实是其本人，其公司没有对外作出这些担保，建议以司法途径方式进行维权。　　有投资者向中新网记者指出，其实银坊金融P2P平台上线以来被诟病颇多，借款资料模糊不清、发5天高息标被指吸金嫌疑、论坛抵押资料中全部没有他项、担保公司的担保不具有法律效力等。投资者表示，现在老板跑路就明白是为何了。　　据中新网记者目前了解到，银坊金融案受害投资者当天已经建立维权群，此案与传奇P2P案一样，投资者来自全国各地，最大的受害者资金被套有200多万，其他几十万到几千不等。　　有投资者也向记者说明，据其了解，平台负责人蔡锦聪或已经逃往台湾。他也已经联合众多投资者向警方报案，并且还想找相关律师进行维权。一定要讨回一个说法。　　但也有投资者向记者表示，能有什么办法呢，钱肯定已经打水漂了。先前投资3万进去的时候，有朋友帮忙分析过平台的风险性，但当时没想那么多。自己看看近20%的高收益就那么进去了。只怪自己。　　截止记者发稿时，有多位投资人表示，昨天报案后，今早已经接到杭州警方的短信“报案受理通知”。　　浙江P2P的“黑色十月”　　传奇P2P及银坊金融案件，都引发了社会各界的强烈关注，一方面是因为相比之前的P2P跑路携款几千万，其卷走金额高达上亿，金额之大令人瞠目；另一方面则是，P2P倒闭的频率太高，在浙江，仅十月这一个月就有6家平台出问题，卷走资金超5亿。　　当然十月还有三天，谁也不知道还会不会有第7家平台出事。　　而另据“融途网”的数据统计，2013年至今，浙江P2P出事平台高达29家，在全国排名第一，之后是广东28家，江苏23家；同时2014年以来，浙江有12家平台出现不同程度的问题，其中金额最大的为中宝投资P2P平台，根据经侦的调查其涉案资金高达4亿多。　　同时，出现问题的P2P平台，运营时间大都不超过1年，就2013年到2014年这一年来，经营1个月就出现跑路的平台有13家，2个月的16家，3个月的19家。　　那问题就来了，为什么浙江就成了P2P问题平台的高发区？这个十月又是怎么了，为什么老板们接二连三的跑路呢？　　某不愿透露姓名的网贷平台负责人向记者表示，P2P平台，90%以上都是存在一定的问题的。这一次浙江接连出现问题，也不是偶然。一方面，浙江民间资本发达，去年起P2P平台成立如雨后春笋，且多为自融性平台；第二，与浙江的经济状况有关，很多中小企业发展遇到困境，表面项目好好地，实则空心化，P2P平台在选择投资项目上又没有专业的分析能力，实体经济不行，投资自然黄了。　　该负责人同时指出，确实有一些平台建立之初就目的不纯，他想好好经营但是现实情况太糟糕。现在对于P2P的监管呼声那么高，年内监管出不来，年后肯定有一些条文颁布，如果他现在不跑，那到时候肯定被淘汰。他们也就乱中壮胆，走为上策了。　　另一家浙江P2P平台―鑫合汇负责人胡德华向中新网记者表示，P2P创新太多，监管者也在学习期。P2P在国外没有中国那么复杂，国外纳入证券交易进行监管，属于传统金融的一个体系。中国的监管可能会运用大数据监控、负面清单等方式来进行监管。　　“现在是一个行业的整合期，来自国家、行业与机构的监管正在完善。个人预估，明年一年的整合后，行业可能会规范。后期将是基于信用基础上，多家竞争。掌握资产质量、平台品牌以及投资者收益的平台将脱颖而出，最终形成一个平衡。”胡德华说到。
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