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信用卡分期的陷阱：天下没有免费的午餐
摘要：随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。优惠活动实为“高利贷”笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择12期分期，每月只要支付0.75%手续费就行了。”听到这里，水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为16.22%。这种比传统贷款业务高出近10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。“最低还款额”利息高“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为：10000元 0.05% 31天(12月10日至1月10日)+9000元 0.05% 10天(1月10日至1月20日)=200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。小心“满额自动分期”
近日，有网友在微博上吐槽其网购花费2元被银行分12期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。信用卡分期业务，是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。
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网上音乐下载明起不供免费午餐引热议
　　新闻发布
　　高品质音乐下载试行收费
　　网上音乐下载明天起要收费了？昨天，多家提供网络音乐下载服务的公司称，网上音乐在线收听和普通音质音乐下载依然免费，高品质音乐下载将收费，各家公司均将建立针对高品质音乐下载的收费方案。
　　虾米音乐网COO王小玮在接受采访时透露，从6月5日起，包括虾米音乐网、百度音乐、QQ音乐、酷狗音乐、多米音乐、酷我音乐等知名网站将试行全面收费，网民虽可以免费在线收听和下载低质量音乐，但是过渡期只有两个月。
　　对于6月5日网络音乐下载全面收费的说法，多家目前提供网络音乐下载的公司均没有直接回应。QQ音乐表示，关于音乐网站收费计划没有收到任何政府相关部门的正式通知，没有6月5日的任何期限问题，QQ音乐今后依然提供免费在线试听和绿钻的商业模式。绿钻是指用户包月花费10元，就可以在本地音乐空间容量、背景音乐等上面享受升级。百度音乐对于收费的回应是“不予置评”。百度音乐目前提供音乐免费在线收听和免费低品质下载，超高品质音乐下载付费。网民付费后，另外还可以获得2万首歌曲的超大网上存储空间、艺人APP优先体验等服务。网易云音乐称，“不反对收费服务，但网络音乐市场各家产品的发展情况不同，我们将加快跟进步伐。”多米音乐已经推出了针对VIP用户的流量包月服务。
　　记者观察
　　关键在于收费之后成长
　　网络音乐开始付费？虾米网COO王小玮透露，音乐网站将全面进入收费时代，更将具体时间指向明天。此言一出，关于网络音乐付费的话题再度引起了人们的热议，许多网友更是急切地说道：“是不是应该抓紧把歌下载下来囤着啊。”
　　网络音乐付费为何会受到如此大的关注？中国拥有全世界最大的在线音乐使用者规模，特别是现如今，唱片业集体萎靡的状态，在线收听音乐已经成为音乐产品最主要的传播途径。而对于互联网来说，在线听音乐的人群也越来越庞大，甚至高于在线看电影和在线游戏。但长期以来网络音乐的免费使得在线音乐产业在蓬勃发展的同时陷入了版权危机。简而言之，音乐创作者从音乐产业中无法受益，严重挫伤了创作积极性，反过来制约着原创音乐的发展。这也是为什么许多人抱怨新歌越来越少，好歌越来越少的原因之一。网络音乐因为付费而让音乐人获得职业尊严，激发他们的创作活力的话，最终受益的依然是广大爱听好歌的乐迷受众，如果这样的良性循环能够实现的话，相信听音乐的人支付一定的费用也并非难事。
　　阻碍音乐付费最重要的，倒不是大众不愿意掏钱，而是付费模式不够便捷。音乐听众选择使用网络听音乐而抛弃传统的听唱片，主要原因是互联网便捷、快速、海量的优势，如果音乐付费悖逆了互联网的优势特点，反而使消费者陷入手续繁杂、操作不便、用户体验度差的尴尬境地，网络音乐的付费改革就可算是好心办坏事了。如今在线收听音乐的平台如此之多、终端如此之多样，在支付途径上寻找一个良好的方式实际并不困难，也有其他产业和海外可以借鉴的模式。这一问题实际也在考验着网络音乐的运营平台们，在音乐版权化的推进过程中，是否拥有足够的诚意。
　　对于一个成熟的商业社会来说，某种消费惯性只是暂时的，大众享用音乐产品并为其支付合理费用，这样的社会共识注定将随着市场的进一步成熟而逐渐提高。但另一个需要提出的问题是，在线音乐滋生了直接利益后，利益如何分配？是能够真正让音乐的创作者赢得劳动所得，像高晓松说的“音乐人开始靠音乐吃饱饭”，还是全部流入运营商的腰包？如果一个合理的分配机制不在音乐付费肇始之初就跟进护航，那么这样的“变革”就不可能对音乐产业未来的发展产生积极的影响，也不可能得到包括创作者和广大受众的拥护。
　　延伸阅读
　　个人低端试听暂时不要钱
　　唱片公司一直督促网络音乐实施收费政策。据相关业内人士透露，环球、索尼和华纳三大唱片公司上月召集百度音乐、酷我音乐、虾米网等主流互联网音乐公司，要求后者必须推出收费类的音乐服务，协议要求互联网音乐公司最晚于6月5日上线各自的音乐收费服务。不过，一位业内人士称，该协议并非针对互联网音乐公司的全部服务，而是要求各家公司必须在这个时间节点拿出收费服务方面的实质性动作，一般的在线听歌等服务仍可以向用户免费。
　　从去年开始，中国网络音乐即将收费的说法就不断出现。去年还有消息称，从2013年开始，包括华纳、环球在内的几大音乐公司，将联合百度、酷狗、QQ音乐等国内音乐服务网站大范围推行音乐下载收费，付费用户将可以下载到媲美CD音质的高品质音乐。今年3月份，音乐人高晓松透露：“7月1日开始，音乐版权将正式走向正版化，网络音乐下载开始收费。”今年4月份，在国新办举行的2012年中国知识产权发展状况发布会上，国家版权局副局长阎晓宏明确表示：网络音乐下载会收费是必然的。
　　多米音乐总裁石建平此前接受本报记者采访时说：“我认为，在各家平台开始尝试性收费后，大家仍然能够从网上免费下载歌曲，而且还会是主流的听歌方式。在可预见的时间段内，也许付费用户在总用户群体中只占百分之几的份额，但重要的是，付费是大家对盗版和全免费模式的不认同。希望N年以后，收费比例越来越高。”
　　本报记者 贾中山J159 王金辉 制图 H120
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还有一点就是逻辑原理：别人干嘛弄个免费的东西给你得到好处？对吧，天下没免费午餐，小心因小失大~
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引用 558442 于 10:36:09发表的:
网吧代理本身是没有病毒的，程序安全可用，但是你的所有游戏数据都会先经过代理再传送到盛大服务器，中间数据是可以被拦截的，所以你的账号密码很不安全，如果一定要用代理的玩家们，一定要有密保卡，还有要注意的是，如果代理要你选择服务器比如电信1，电信2，千万别用。。。间接告诉别人你的账号在哪个区，小心慎用~
还有一点就是逻辑原理：别人干嘛弄个免费的东西给你得到好处？对吧，天下没免费午餐，小心因小失大~
前面需要靠免费用户来吸引人气啊.
你没有用过有这个担心很正常,但是希望你能现了解再发表言论,没调查就没有发言权,
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免费的午餐 这个医院真的有
都说天下没有免费的午餐，但在河南省肿瘤医院，近日却打破了这一“传统”。医院自6月30日起，每天坚持提供200份免费午餐给贫困患者。对于这一爱心举动，引起了众人关注。有患者称赞医院以人为本，也有网友认为此举是一种噱头和作秀，担忧“羊毛出在羊身上”，事情真相到底如何？记者对此进行了探访。东方今报记者&董彩红通讯员&王晓凡/文&记者&沈翔/图【关注】医院为贫困患者提供免费午餐昨日中午12时，河南省肿瘤医院餐厅对面的8号楼门前，排着长长的队伍，大家手持餐具在免费领取午餐。“两个热腾腾的馒头，小米粥，白菜炖豆腐粉条。”患者王女士说，虽然不是什么山珍海味，但这样的家常饭吃了最舒服，也适合身体虚弱的患者。“真的不要钱吗？”刚刚得知消息的患者刘先生担心是病友传达信息有误，特意前来打探，得到工作人员肯定的答复后，赶紧拿着餐具排在队伍后面。患者杨先生说，刚开始听说免费提供午餐后，本以为医院在作秀，估计坚持不了几天。但他连续领了10多次餐，发现餐厅工作人员每次都很尽心地免费派饭，虽然没有鸡鸭鱼肉等大餐，但菜色全是一些时令蔬菜，很干净、味道也不错，给很多患者节省了一部分的午餐费。【说法】就想实实在在为患者做些事“医院就想实实在在为患者做些好事。”河南省肿瘤医院副院长王勇告诉记者，在肿瘤医院看病的患者相对特殊一些，病情严重，很多都是贫困家庭。除了尽心帮患者治病，还能做哪些帮助他们？医院商讨了很久，最后决定给贫困患者和老年患者提供一些力所能及的帮助。“我们在查房时得知，有的贫困患者为了省钱只吃剩馒头，有的老年患者少人照顾连吃饭都成了难题。”为此，医院从6月30日起，决定每天提供200份每人10元标准的免费午餐，虽然可能没太多肉类，但一定要保证质量和营养，还要兼顾到患者病情，尤其要多一些时令鲜蔬。至于资金来源，王勇介绍，目前是医院直接拨资金，以后也可考虑爱心企业赞助。但无论是否有爱心赞助，医院都会坚持下去。免费午餐患者买账吗？据了解，开始确实有一些患者半信半疑，担忧“羊毛出在羊身上”，领完午餐后都要仔细对照每天的住院清单，担心医院将午餐费加进去，但慢慢地真正了解后也都很开心地接受了。45岁的杨生就是这样，他因腿部肿瘤住院，妻子平时要上班，还要照顾上学的孩子，有时实在顾不上送饭，他就拜托临床病友帮他带一份免费午餐。热议
如果是“作秀”就让这样的“秀”再多些吧对于河南省肿瘤医院免费提供午餐的事情，网上也有很多人关注热议。@充电器：医院此举是好事，但能否长期坚持下去，还要拭目以待。@探戈的青涩：这应该是医院温情营销的一个策略，会不会也只是借此噱头作秀呢？@小蝌蚪回家了：即便是作秀，那也是实在秀。我们倒希望其他医院也多一些类似的“秀”，只要是踏踏实实为患者做的事情，大家都很欢迎。对此，也有业内人士分析，医院推出免费爱心午餐，应该是应对竞争、提升自身竞争力的一个举动。大学教师王秀英说，如果说医院推出这样的举措是为了应对其他医疗机构带来的竞争，也在情理之中。应对竞争与提高服务质量能做到如此完美的相辅相成，不得不说是医院的一种双赢措施。
(原标题：免费的午餐 这个医院真的有)
本文来源：东方今报
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